ВВЕДЕНИЕ 5
1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ РОЗНИЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ 9
1.1 Понятие и особенности розничного кредитования 9
1.2 Организация кредитования физических лиц в коммерческом банке 17
1.3 Современные тенденции развития розничного кредитования в России 24
2 АНАЛИЗ РОЗНИЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ
ООО «ХКФ БАНК» 39
2.1 Общая характеристика банка ООО «ХКФ Банк» 39
2.2 Виды кредитных продуктов для физических лиц в ООО «ХКФ Банк» и
особенности организации розничного кредитования 46
2.3 Положение ООО «ХКФ Банк» на рынке розничного кредитования 54
2.4 Анализ кредитного портфеля ООО «ХКФ Банк» 58
3 СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ СИСТЕМЫ РОЗНИЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В
БАНКЕ ООО «ХКФ БАНК» 68
3.1 Проблемы и перспективы развития кредитования в ООО «ХКФ Банк» 68
3.2 Рекомендации по совершенствованию системы розничного кредитования в
банке ООО «ХКФ Банк» 71
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 77
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК 79
Современный этап развития сферы банковских услуг, протекающий в условиях обострения конкуренции и кризисных явлений на мировом денежно - финансовом рынке, характеризуется следующими основными тенденциями: ростом объема и разнообразия банковских услуг; внедрением новых услуг, как для населения, так и для предприятий; повышением значения инновационных технологий в этом процессе. Меняющиеся потребности современного клиента и обострение банковской конкуренции неумолимо требуют от банков внесения новых изменений не только в предлагаемый продуктовый ряд, но и изменения технологий предоставления услуг. Эти изменения ставят под сомнение сложившиеся бизнес-модели современных банков в условиях, когда практически во всех элементах широкого спектра банковских услуг появляются альтернативные поставщики.
Актуальность совершенствования процесса розничного кредитования обусловлена следующим. Розничное кредитование - один из основных высокорентабельных видов деятельности коммерческого банка, являющихся приоритетным сегментом для основных игроков этого рынка в России. С макроэкономической точки зрения кредитование физических лиц выступает инструментом стимулирования экономики, поскольку влияет на увеличение потребительского спроса, соответственно, может отражаться на уровне развития таких отраслей, как торговля, строительство, автомобилестроение и т.д.
Увеличение доли кредитов физическим лицам в масштабах общего финансового рынка в 2000-х гг. вызвало необходимость нормативного регулирования данного вида общественных отношений, что привело к принятию Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»
от 21.12.2013 № 353-ФЗ. Современное состояние экономики Российской
Федерации характеризуется высокой волатильностью и неопределенностью, снижением реальных доходов населения, высокой степенью регулирования 5
банковского бизнеса и общим снижением его рентабельности. В такой ситуации банки на рынке розничного кредитования, с одной стороны, сталкиваются с высокой конкуренцией как внутри банковской системы, так и со стороны совершенно иных участников - микрофинансовых организаций. С другой стороны, в этой сфере стремительно меняются как технологии, так и предпочтения, и представления клиентов относительно банковского сервиса. Очевидно, что период высоких темпов роста розничного кредитования завершился. В настоящее время ужесточается конкуренции за наиболее привлекательных клиентов, что становится одним из факторов снижения маржи. Крупнейшие финансовые институты при формулировании стратегии развития розничного бизнеса исходят из того, что следует ожидать снижения кредитного портфеля физических лиц в номинальном выражении, а также значительного ухудшения его качества. Сейчас 18% заемщиков имеют кредит, просроченный на 60 дней и более. Это рекордный показатель с 2008 г., свидетельствуют данные Национального бюро кредитных историй. Проблемные долги будут нарастать, а прибыль банковского сектора - падать. Сжатие маржи и увеличение резервов приведут к быстрому сокращению доходов и падению рентабельности капитала банковского сектора. Важным конкурентным преимуществом будет качество управления рисками. При этом эффективность работы банков все в большей степени будет зависеть от умения управлять издержками.
Соответственно, совершенствование процесса розничного кредитования должно быть направлено на улучшение именно указанных характеристик.
Цель данной диссертации состоит в разработке рекомендаций по развитию розничного кредитования в коммерческом банке на примере ООО «ХКФ Банк».
Для достижения поставленной цели необходимо решить ряд задач:
• исследовать теоретические основы розничного кредитования и выявить особенности его организации в коммерческом банке;
• представить современные тенденции развития розничного кредитования в России;
• дать общую характеристику ООО «ХФК Банк»,
• исследовать виды кредитных продуктов для физических лиц в ООО «ХФК Банк»;
• определить положение ООО «ХФК Банк» на рынке розничного кредитования и проанализировать кредитный портфель;
• выявить проблемы и перспективы развития системы розничного кредитования в ООО «ХФК Банк», представить рекомендации по её совершенствованию.
Объект исследования - организация розничного кредитования в коммерческом банке. Предмет - финансово-экономические показатели розничного кредитования в коммерческом банке ООО «ХКФ Банк».
Теоретической основой магистерской работы послужили научные труды таких зарубежных и отечественных ученых по вопросам кредитования и в частности розничного кредитования как: Г.З. Абдыбаева, Б.А. Аманова, О.И. Баркалова, В.В. Богдан, Т.М. Важенина, М.И. Гайрабеков, Л.В. Ганцева, Е.В. Грузинская, Е.Н. Енина, А.В. Закупень, Е.А. Исаева, Е.Б. Казакова, М.А. Калистратов, Т.С. Коростелева, Е.В. Кузяков, И.Б. Охрименко, И.Н. Пчелинцева, О.Г. Савинов, М.Л. Терешкин, Ф.М. Топсахалов, А.Б. Урусова, В.В. Янов и прочие.
В качестве методологической основы реализации цели используются системный подход, методы анализа и синтеза информации, сравнительного анализа, методы индукции и дедукции.
Также основными специальными методами анализа деятельности коммерческого банка являются: статистические методы; экономико¬
математические методы; неформализованные приемы анализа; методы комплексной оценки деятельности банка.
Информационно-эмпирическую базу исследования составили
монографическая литература по теме диссертации, отчеты отдельных компаний, материалы Федеральной службы государственной статистики, Интернет-ресурсы, результаты наблюдений, опроса и расчеты автора.
Научная новизна работы состоит в том, что известная теория была применена к новым объектам или предметам.
Научная новизна работы состоит в комплексном подходе к научному обоснованию и разработке рекомендаций по совершенствованию системы розничного кредитования в коммерческом банке, обеспечивающих повышение его конкурентоспособности на рынке банковских услуг.
В работе определены современные проблемы и тенденции развития кредитования в ООО «ХКФ Банк», предложены рекомендации направленные на повышение мобильности и эффективности деятельности банка, недопущение рисков кредитования.
Теоретическая значимость данной работы выражается в определении современных тенденций рынка розничного кредитования в России и возможности использования полученных результатов в различных научных исследованиях по данной или смежной тематике.
Практическая значимость результатов данного диссертационного исследования определяется тем, что выводы и рекомендации могут быть использованы в деятельности ООО «ХФК Банк». При этом результаты исследования могут быть использованы для совершенствования деятельности ООО «ХКФ Банк», в частности, для совершенствования системы розничного кредитования, укрепления позиций на рынке розничного кредитования, уменьшение рисков и улучшения финансового положения.
Внедрение результатов данного исследования способно улучшить деятельность коммерческого банка.
Таким образом, целью данной работы была разработка рекомендаций по развитию розничного кредитования в коммерческом банке на примере ООО «ХКФ Банк».
Для достижения указанной цели необходимо было решить ряд задач.
В рамках первой из задач было выявлено относительно процесса розничного кредитования, то, что в современных коммерческих банках могут быть реализованы различные технологии кредитования, обусловленные организационной структурой банка, направлением деятельности на рынке финансовых услуг, кредитной политикой банка и другими причинами. Поэтому состав процедур в процессе розничного кредитования может различаться не только в зависимости от вида банковского кредита (потребительский, ипотечный, автокредит и пр.), он может быть специфичен для деятельности каждого конкретного банка.
Анализ современного состояния рынка розничного кредитования выявил тот факт, что в период восстановления кредитной активности, после экономического кризиса 2008-2009 гг., темпы роста розничного кредитования достигли максимальных значений (более 43 % в годовом сопоставлении), после чего началось их постепенное замедление.
Анализ 2016-2018 гг. выявил значительный рост розничного кредитования и позволил определить тот факт, что в структуре преобладают кредиты наличными.
В рамках второй задачи было определено, что один из крупнейших розничных финансовых институтов на российском рынке, «дочернее предприятие» чешской Home Credit Group.
Кредитная линейка банка включает более 100 кредитных продуктов, среди которых кредиты, предоставляемые в торговых организациях, наличные в кредит, кредитные карты, автокредиты и ипотека.
ООО «ХФК Банк» продолжает активное развитие на рынке розничного кредитования. Сохраняются лидерские позиции на рынке РОЗ-кредитования, банк значительно увеличил объем выдачи кредитов наличными. Портфель таких кредитов с начала года вырос на 126%.
В составе портфеля 95% - кредиты, предоставленные частным клиентам, остальное - ссуды предприятиям и организациям.
В рамках анализа кредитного портфеля было определено, что доля просроченных суд и резервирования имеют отрицательную динамику.
В рамках последней задачи было выявлено, что ООО «ХФК Банк» имеет определенные проблемы в сфере розничного кредитования, в частности, недостатки в предложениях по кредитным картам уровень кредитного риска высокий.
В рамках совершенствования определено, что основными рекомендациями являются: оптимизация рисков, расширение линейки
кредитных продуктов, поддержание положительного имиджа банка и привлечение клиентов
Таким образом, банк должен перестраивать деятельность быстрее и эффективнее, чем конкуренты. На первом плане для руководства банка должна стоять задача не только по взысканию наращиваемого объема кредитных продуктов, но и по недопущению рисков кредитования.
Представленные прогнозы относительно показателей кредитного риска и роста чистой прибыли за счет процентных доходов показали тот факт, что предложенные рекомендации будут эффективными.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
