ВВЕДЕНИЕ 5
1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ
В УСЛОВИЯХ РАЗВИТИЯ ЦИФРОВЫХ ТЕХНОЛОГИЙ 10
1.1 Понятие, функции и принципы деятельности коммерческого банка 10
1.2 История и сущность деятельности коммерческих банков в условиях развития
цифровых технологий 14
1.3 Современное состояние коммерческих банков в условиях развития цифровых
технологий 19
2 АНАЛИЗ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ПАО СБЕРБАНК В УСЛОВИЯХ
ЦИФРОВИЗАЦИИ ЭКОНОМИКИ 25
2.1Общая характеристика деятельности ПАО «Сбербанк России» 25
2.2Анализ основных финансовых показателей ПАО «Сбербанк России» 32
2.3 Анализ цифровых продуктов ПАО «Сбербанк России» 48
3 ПУТИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ПАО СБЕРБАНК В
УСЛОВИЯХ ДИДЖИТАЛИЗАЦИИ ТЕХНОЛОГИЙ 55
3.1 Проблемы развития современных банковских продуктов и технологий ПАО
«Сбербанк России» 55
3.2 Способы совершенствования деятельности ПАО «Сбербанк России» в
рамках развития цифровых технологий 59
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 63
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК 68
В современных экономических условиях происходит тотальная цифровизация экономической деятельности субъектов. Банковская сфера, и в целом деятельность финансовых организаций, оказались в центре глобальных изменений, перехода в совершенно новую плоскость взаимоотношений с клиентами, банковским сообществом и государством. Диджитализация производственных процессов, переход в «цифру» подавляющего количества клиентов, что требует от банков адекватного развития и реагирования на вызовы современности, развивающимся мировым тенденциям. Финансовый сектор в целом, и в особенности предприятия финтеха, виртуальные финансовые институты, в основу которых положены цифровые технологии, в ближайшее время кардинально изменят банковской ландшафт страны.
На сегодняшний день цифровая революция в банковской сфере привела к тому, что крупнейшие кредитные организации внедряют онлайн-решения, искусственный интеллект, создают маркетплейсы и целые экосистемы, которые являются удобными в использовании, быстры в обслуживании, несут огромный поток информации и, что самое главное, уже треть россиян активно ими пользуется.
Образ классического финансового учреждения, консервативного и вяло реагирующего на изменения в реальности уже не актуален. В наши дни банки вынуждены развивать и модернизировать перечень продуктов и услуг, дабы отвечать инновационным технологиям. Инновации являются важнейшим условием продвижения банка на финансовом рынке, а следовательно увеличения клиентской базы и роста прибыли. Жесткий темп конкуренции среди кредитных организаций является мощным толчком для формирования широкого ассортимента услуг, новых форм взаимодействия с клиентом и новых инновационных продуктов.
Клиентоориентированность, персонализация предложений, детальная сегментация рынка, мобильность, дистанционное обслуживание - ключевые компоненты деятельности коммерческих банков по предоставлению цифровых продуктов и услуг в современных экономических реалиях. Для их реализации делается акцент на успешном клиентском опыте, а также на внедрении технологий, поддерживающих лояльность клиентской базы. При этом цифровой банк должен развиваться, не отставая от скорости происходящих вокруг изменений. Для поддержания инновационного ритма банку необходима гибкость, которую может обеспечить Адйе-культура - как в разработке решений, так и в архитектуре построения 1Т-систем. Новые цифровые продукты банка все чаще создают собственные Шдйа1-команды, объединяющие компетенции бизнеса, 1Т и маркетинга. Большинство крупных банков стремятся сосредотачивать цифровую экспертизу внутри, исторически располагая крупными 1Т-отделами.
Лидером российского банковского рынка является по праву ПАО Сбербанк. В настоящее время он реализует третью по счету Стратегию развития, и можно отметить, что в ней в наибольшей степени сделан акцент на усиление использования инновационных технологий в текущей деятельности банка. Активное использование цифровых технологий обеспечивает Сбербанку устойчивую конкурентную позицию на рынке не только за счет эффекта масштаба, но и повышения удовлетворения широких потребностей клиентов.
Актуальность данной работы обусловлена еще и тем, что внедрение научных достижений и изобретений в организацию банковского обслуживания обеспечивает постоянное совершенствование банковских продуктов и применяемых технологий обслуживания потребителей. Особая необходимость развития научных исследований по данной проблематике появляется в условиях финансового кризиса, когда ведущие финансовые учреждения испытывают проблемы с ликвидностью и оттоком клиентуры, происходят сокращения финансирования инновационных и инвестиционных проектов и сужение инновационно-инвестиционной деятельности в целом. Поэтому, в современных условиях проблема детального изучения роли и места инновационных технологий в общей совокупности операций коммерческих банков, причин появления и развития новых продуктов и услуг, а также их влияния на показатели доходности и ликвидности банков особо актуальна.
Изучением различных аспектов разработки и внедрения современных банковских технологий занимались отечественные и зарубежные экономисты: З.Р. Агзамова, А.В. Агибалов, Д.И. Мазаев, А.А. Алексейченко, А.Ф. Исхакова, Д.С. Косарев, А. Ю. Крысанова, А.Н. Ангел, Е.Г. Шершнева, Ж.А. Тульская, Р.Ю. Черкашнев, П. Друкер, Дж. Эванс, Б. Берман, К.Роцтолл, К. Мюллер, Ю.В. Пашкус, Т. Питер, Р. Уотерман и другие.
Целью выпускной квалификационной работы является исследование теоретических положений по внедрению цифровых технологий в деятельность коммерческого банка, оценка современных банковских цифровых продуктов и путей их дальнейшего совершенствования.
Для достижения цели необходимо решить следующие задачи:
1. Изучить теоретические аспекты деятельности коммерческого банка.
2. Исследовать историю и сущность деятельности банков в условиях развития цифровых технологий.
3. Рассмотреть финансовое состояние кредитных организаций в условиях цифровизации банковских технологий.
4. Дать экономико-финансовую характеристику деятельности ПАО Сбербанк.
5. Проанализировать основные показатели деятельности ПАО Сбербанк
6. Изучить цифровые банковские продукты, предоставляемые ПАО Сбербанк своим клиентам.
7. Разработать рекомендации по совершенствованию продуктового ряда банка в условиях диджитализации.
Объектом исследования являются инновационные цифровые банковские продукты, предлагаемые клиентам в ПАО Сбербанк.
Предметом исследования является совокупность отношений, возникающих при реализации кредитной организацией инновационных цифровых банковских продуктов и услуг потребителю.
При написании выпускной квалификационной работы использованы приемы и методы исследования: описательный, статистический, структурный, монографический методы, а так же аналитический метод (т.е. проведена работа с вторичной информацией).
Информационной базой исследования стали законодательные акты Российской Федерации, постановления Правительства Российской Федерации, в части вопросов регулирующих деятельность банковского сектора и финансовых рынков, нормативные акты Банка России, статистические данные, аналитическая информация и т.д.
Теоретической основой исследования явились положения экономической теории, теории финансов, труды отечественных и зарубежных исследователей проблем денежно-кредитного регулирования, регулирования банковского управления рисками банков и корпоративного сектора экономики в условиях цифровизации.
Структура работы определена целями и задачами исследования и состоит из введения, трех глав, заключения и библиографического списка.
Во введении определяется актуальность темы исследования, цель работы, задачи исследования, предмет и объект, информационно -эмпирическая база исследования, методологический инструментарий.
В первой главе работы раскрыты классификация и принципы деятельности коммерческих банков. Рассмотрены основные направления деятельности коммерческих банков в условиях развития цифровых технологий, как исторически, так сегодня.
Во второй главе подробно анализируется деятельность на рынке банковских услуг ПАО Сбербанк, его основные финансовые показатели, а также современные технологии, используемые кредитной организацией.
В третьей главе рассматриваются проблемы вывода на рынок современных цифровых банковских продуктов, а также определены перспективные направления совершенствования банковских технологий.
В заключении подводятся общие итоги, делаются выводы по масштабам деятельности ПАО Сбербанк и развитию инновационных каналов обслуживания, значимость внедрения современных технологий в развитие и продвижение банковских продуктов и услуг.
Банковская индустрия имеет активную динамику развития, и чтобы удержать свои позиции банкам необходимо придерживаться мировым тенденциям в сфере цифровых технологий. Обстановка в которой сегодня находятся банки, способствует доступности услуг для розничного сектора и вместе с тем появлению новых финансовых сервисов. Сокращая свои затраты, банки переводят обслуживание клиентов на дистанционную основу. В условиях ужесточения конкуренции участники рынка стремятся персонифицировать свои продукты, что требует обработки большого объема информации, в том числе нефинансовой. Основными трендами развития цифровых банковских технологий в ближайшее время станут внедрение открытых API, искусственный интеллект, более удобный мобильный банкинг, новые формы безопасной идентификации.
Высокие требований клиентов к качеству продуктов и услуг вынуждают банки постоянно модернизировать свои информационные системы, а также адаптировать их к взаимодействию с системами клиентов, посредников, органов государственной власти и т.д.
Сбербанк - крупнейший банк в России и Европе. Контролируется Центральным банком Российской Федерации. Сбербанк стремится выйти на новый уровень конкурентоспособности и технологичности, оставаясь при этом лучшим банком для населения и бизнеса, продолжая неуклонно развиваться и создавать ценность для акционеров, общества и государства.
Основные показатели деятельности на конец 2018 года:
1. в 2018 году банк заработал 811 млрд. руб. чистой прибыли без учета событий после отчетной даты;
2. показатель увеличился на 11,1% по сравнению с 2017 годом.
3. прибыль на обыкновенную акцию от продолжающейся деятельности составила 38,13 рубля, показав рост на 15,4% по сравнению с 2017 годом;
4. чистые комиссионные доходы увеличились на 18,1% до 445,3 млрд рублей, чистые процентные доходы — на 3,5% до 1 трлн. 396,5 млрд.;
5. общая сумма кредитов, выданных клиентам за год, составила 16,0 трлн. рублей;
6. портфель кредитов физическим лицам увеличился за год на 25,3%, юридических - на 13,2%;
7. прирост средств физических лиц за год составил 7,5%, юридических лиц - 23,7%.
По показателю доходности капитала, который в прошлом году достиг пятилетнего максимума, превысив 24%, Сбербанк занял первое место среди 30 крупнейших банков мира. Достижение таких результатов стало возможным благодаря улучшению качества обслуживания клиентов, разработке новых технологических решений и повышению эффективности бизнеса.
Исходя из результатов исследования, следует сделать вывод, что Сбербанк обладает достаточно высоким ресурсным потенциалом, его способность распределять средства достаточно высока. Однако дополнительные требования, предъявляемые Банком России к уровню ликвидности, ставят Сбербанк в жесткие рамки и снижают рыночную свободу.
Анализ выявил следующие показатели, которые имеют чрезвычайно хорошие значения:
1. коэффициент абсолютной ликвидности полностью соответствует нормальному значению;
2. опережающее увеличение собственного капитала относительно общего изменения активов организации.
Исходя из общих характеристик ПАО «Сбербанк» и анализа финансового состояния, можно сделать вывод, что банк имеет стабильную позицию и финансовое положение. Банк активно развивает каналы взаимодействия с клиентом через уникальные физические и цифровые инфраструктуры, создает ИТ - систему на основе современных инновационных технологий (искусственный интеллект, машинное обучение, ,Ь1осксйаш, робототехника и т. д.). Сбербанк также трансформируется, переходя к модели глобальной экосистемы, чтобы предоставлять своим клиентам лучшие финансовые и нефинансовые услуги для удовлетворения их повседневных потребностей.
Перечень вопросов, которые требуют быстрого безотлагательного решения включает в себя: анализ данных, простейшая работа с клиентами и автоматизация их поддержки, ответы на вопросы в автоматическом режиме, принятие управленческих решений и другие. В таких случаях банки стремятся внедрить искусственный интеллект в свою информационную систему. Искусственный интеллект стал ключевым технологическим трендом в 2018 году, и объем глобальных инвестиций в него превысил 500 миллионов долларов.
Сбербанк, развивая новые технологии, планирует выдавать кредиты физическим лицам на основе решений искусственного интеллекта (ИИ) и в настоящее время проводится АВ-тестирование, в рамках которого такие же решения будут принимать люди, чтобы оценить качество работы машины. Перспективы развития искусственного интеллекта упоминаются уже не один год, так как он предоставляет неограниченные возможности, многозадачность и быструю работу с большими массивами данных, что как никогда актуально для банковской сферы. То есть в том, что искусственный интеллект в будущем станет неотъемлемой частью банковской деятельности , сомнений не возникает, однако остается открытым вопрос о том, как далеко данный механизм сможет внедриться в рабочие процессы кредитных организаций и заменить собой человека.
Тенденция к развитию информационных технологий в банковской сфере показывает стремительный прогресс. Только Сбербанк увеличит свои затраты более чем на 21%.
Таким образом, для удержания своих позиций на рынке в условиях жесткой конкуренции банкам необходимо постоянно дорабатывать свои операционные системы с учетом современных трендов развития цифровых технологий, главной из которых является интеграция информационных систем кредитных организаций и их партнеров с помощью технологий открытых API, развитие которой предусматривает наличие надежных и удобных механизмов удаленного доступа к услугам банков. Данные тренды подразумевают, что на смену стандартным системам дистанционного банковского обслуживания придут мультибанковские приложения, которые будут обеспечивать более удобный доступ клиентов к банковским продуктам и услугам.
Дальнейшее внедрение инновационных цифровых инструментов в ПАО «Сбербанк России» будет способствовать успешному исполнению национальной программы «Цифровая экономика».
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
