Перспективы применения современных инструментов повышения эффективности автострахования
|
Введение 10
1. Основные теоретические подходы к определению понятия «риск» 14
1.1. Характеристика риска как экономической категории 14
1.2 Основные методы воздействия на риск 24
1.3 Механизм функционирования страхования в интегрированной ^ среде управления рисками
2. Автострахование в России 43
2.1 Определение и особенности автострахования. Классификация ^ страховых продуктов
2.2 Факторы, оказывающие влияния на страховой тариф (ОСАГО) 49
2.3 Анализ рынка автострахования в Томской области 57
3. Перспективы применения современных инструментов повышения ^
эффективности автострахования
3.1 Этапы повышения эффективности автострахования 67
3.2 Механизм Формирование страхового продукта по системе КАС- ^
КО страхования 73
3.3 Влияние кризиса на портфель страховых компаний по автостра- ол
84
хованию
Раздел социальная ответственность 93
Заключение 99
Список публикаций 103
Список использованных источников 104
Приложение А «Методы воздействия на риск» 112
Приложение Б «Типовые условия по смешанному договору КАСКО 113 Приложение В «Раздел, выполненный на английском языке» 121
1. Основные теоретические подходы к определению понятия «риск» 14
1.1. Характеристика риска как экономической категории 14
1.2 Основные методы воздействия на риск 24
1.3 Механизм функционирования страхования в интегрированной ^ среде управления рисками
2. Автострахование в России 43
2.1 Определение и особенности автострахования. Классификация ^ страховых продуктов
2.2 Факторы, оказывающие влияния на страховой тариф (ОСАГО) 49
2.3 Анализ рынка автострахования в Томской области 57
3. Перспективы применения современных инструментов повышения ^
эффективности автострахования
3.1 Этапы повышения эффективности автострахования 67
3.2 Механизм Формирование страхового продукта по системе КАС- ^
КО страхования 73
3.3 Влияние кризиса на портфель страховых компаний по автостра- ол
84
хованию
Раздел социальная ответственность 93
Заключение 99
Список публикаций 103
Список использованных источников 104
Приложение А «Методы воздействия на риск» 112
Приложение Б «Типовые условия по смешанному договору КАСКО 113 Приложение В «Раздел, выполненный на английском языке» 121
Почти всем сферам человеческой деятельности присущ риск, именно поэтому в теории существует много разногласий по поводу определения этого понятия [1]. В 1 главе в пункте 1.1 выпускной квалификационной работы проведен анализ подходов к понятию «риск», и предложено авторское определение данного понятия.
Общество пытается воздействовать на риски, разработано большое количество методов, которые условно подразделяют на 3 группы: снижение, сохранение, передача. В пункте 1.2 проведено исследование основных методов воздействия на риск, используемых в национальной экономике. Одним из наиболее популярных методов выступает страхование. При принятии решения о применении метода страхования предприятие оценивает экономическую эффективность страхования и самострахования. В пункте 1.3 рассмотрен метод Хаустона для определения эффективности. Метод Хаустона основан на оценке влияния различных способов управления риском на стоимость предприятия.
Страхование востребовано, как для физических, так и юридических лиц, особенно в отношении имущественного страхования, формой которого выступает автострахование. Автострахование включает в себя различные продукты, которые можно классифицировать в зависимости от функций, форм, объекта. К примеру, по формам автострахование подразделяется на добровольное и обязательное. Первая форма включает страхование транспортного средства; жизни и здоровья водителя и (или) пассажиров транспортного средства; вторая форма - страхование гражданской ответственности. В главе 2 разделе 2.1 представлен обзор основных определений автострахования и классификация страховых продуктов.
Обязательное автострахование реализуется в форме ОСАГО. ОСАГО - Обязательное Страхование Автогражданской Ответственности, объектом страхования которого являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязатель-
ствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства [2]. В законе об ОСАГО прописан четкий порядок расчета страховой премии по ОСАГО, размер которой зависит от величины базового тарифа и значения коэффициентов. Порядок расчета приведен в пункте 2.2 выпускной квалификационной работы, также в этом пункте показано влияние изменения величины базового тарифа 2015 года на страховую премию для среднестатического водителя.
В силу своей обязательности ОСАГО удалось удержать страховой рынок от сильного падения, вызванного кризисными явлениями 2014 года. Подобная ситуация сложилась и на страховом рынке Томской области, который показал отрицательную динамику из-за сокращения спроса населения на добровольные виды страхования. В пункте 2.3 магистерской диссертации проводится анализ текущего состояния рынка автострахования Томска и Томской области: концентрация страхового рынка, лидирующие компании, динамика поступлений и выплат по видам страхования.
Компании Томской области, как и другие страховые компании, стремятся повысить эффективность страхования за счет сокращения издержек деятельности компании и проведения тщательной политики андеррайтинга при заключении договора. Процесс повышения эффективности принято подразделять на три стадии: вход, процесс и выход, которые были рассмотрены в подразделе
3.1. Однако основное внимание страховым компаниям необходимо уделять страховым продуктам и установления размера тарифов по добровольным видам автострахования. Основой расчета страховых тарифов служит методика, утвержденная распоряжением Федеральной службы Российской Федерации по надзору за страховой деятельностью от 08.07.1993 № 02-03-36 и рекомендованной страховым организациям для расчетов тарифных ставок по рисковым видам страхования. В пункте 3.2 приведен пример расчета по рискам для добровольных программ автострахования на основании данных статистики и информации, полученной во время практики в ООО Страховой Корпорации «Комест- ра-Томь»
Анализ страховых программ по КАСКО в пункте 3.3 показал, что при ухудшении экономической ситуации страховые компании разрабатывают страховые продукты, ориентируясь на конкретные категории граждан. Примером таких программ является «КАСКО-Диалог» и «КАСКО-Удача» СК «Коместра- Томь».
Последние явления в экономике оказали негативное влияние на страховой рынок, в частности автострахование. Население вынуждено отказываться от добровольных видов страхования, которые могли бы обеспечить дополнительную защиту в случае дорожно-транспортного происшествия. При этом ввиду высокой аварийности в России у автовладельцев есть потребность в автостраховании, если его стоимость будет ниже. Страховые компании осознают перспективность данного сегмента и пытаются создать страховые программы, которые могли бы заинтересовать потенциальных клиентов.
В соответствии с выше изложенной информацией тема выпускной квалификационной работы актуальна. Объект ВКР - рынок автострахования России, предмет - перспективы применения современных инструментов повышения эффективности автострахования на примере ООО СК «Коместра-Томь». Коместра-Томь является одним из лидеров по КАСКО в Томской области за счет внедрения новых страховых продуктов.
При работе над ВКР автором была поставлена следующая цель: изучить особенности функционирования и методы повышения эффективности автострахования в современных российских условиях. Данная цель была реализована через решение следующих задач:
1. Изучены основные теоретические подходы к понятию «риск».
2. Проведен сравнительный анализ методов управления рисками, которые используются организациями на практике.
3. Выявлены особенности механизма функционирования страхования в интегрированной среде управления рисками.
4. Рассмотрены основные понятия автострахования и классификация страховых продуктов.
5. Определены основные факторы, оказывающие влияние на страховой тариф по обязательному и добровольному автострахованию.
6. Исследовано текущее состояние рынка автострахования в Томской области.
7. Изучив современные методы повышения эффективности деятельности и особенности формирования страхового продукта, были выработаны рекомендации по внедрению положительного опыта для функционирования страховой компании в условиях экономической нестабильности.
8. Сделаны выводы и сформулированы практические рекомендации для улучшения ситуации в сфере автострахования в национальной экономике.
При работе над выпускной квалификационной работой были использованы материалы по тематике автострахование. Значительное влияние на автора работы оказали статьи Козлова А.В. в периодических изданиях по теме повышения эффективности автострахования. При работе были использованы статьи и других видных авторов: Гасанов А.К., Сушко Е.А., Шарифьянова З.Ф., Романова А.А. и другие. Помимо периодических изданий использованы материалы учебников и учебных пособий по теме риск и риск-менеджмент. Статистическая информация была взята с сайта Банка России в разделе «Статистические показатели и информация об отдельных субъектах», портала «Страхование сегодня», ежегодных отчетов группы компании КМПГ. Нормативно-правовые документы (ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»; ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»; Указание Банка России «О предельных размерах базовых ставок страховых тарифов и коэффициентах страховых тарифов, требованиях к структуре страховых тарифов, а также порядке их применения страховщиками при определении страховой премии по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств») загружены из базы Справочная система Консультант плюс. При работе над диссертацией использовалась источники на английском языке с целью анализа зарубежного опыта по выявлению факторов, оказывающих влияние на страховой тариф.
Общество пытается воздействовать на риски, разработано большое количество методов, которые условно подразделяют на 3 группы: снижение, сохранение, передача. В пункте 1.2 проведено исследование основных методов воздействия на риск, используемых в национальной экономике. Одним из наиболее популярных методов выступает страхование. При принятии решения о применении метода страхования предприятие оценивает экономическую эффективность страхования и самострахования. В пункте 1.3 рассмотрен метод Хаустона для определения эффективности. Метод Хаустона основан на оценке влияния различных способов управления риском на стоимость предприятия.
Страхование востребовано, как для физических, так и юридических лиц, особенно в отношении имущественного страхования, формой которого выступает автострахование. Автострахование включает в себя различные продукты, которые можно классифицировать в зависимости от функций, форм, объекта. К примеру, по формам автострахование подразделяется на добровольное и обязательное. Первая форма включает страхование транспортного средства; жизни и здоровья водителя и (или) пассажиров транспортного средства; вторая форма - страхование гражданской ответственности. В главе 2 разделе 2.1 представлен обзор основных определений автострахования и классификация страховых продуктов.
Обязательное автострахование реализуется в форме ОСАГО. ОСАГО - Обязательное Страхование Автогражданской Ответственности, объектом страхования которого являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязатель-
ствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства [2]. В законе об ОСАГО прописан четкий порядок расчета страховой премии по ОСАГО, размер которой зависит от величины базового тарифа и значения коэффициентов. Порядок расчета приведен в пункте 2.2 выпускной квалификационной работы, также в этом пункте показано влияние изменения величины базового тарифа 2015 года на страховую премию для среднестатического водителя.
В силу своей обязательности ОСАГО удалось удержать страховой рынок от сильного падения, вызванного кризисными явлениями 2014 года. Подобная ситуация сложилась и на страховом рынке Томской области, который показал отрицательную динамику из-за сокращения спроса населения на добровольные виды страхования. В пункте 2.3 магистерской диссертации проводится анализ текущего состояния рынка автострахования Томска и Томской области: концентрация страхового рынка, лидирующие компании, динамика поступлений и выплат по видам страхования.
Компании Томской области, как и другие страховые компании, стремятся повысить эффективность страхования за счет сокращения издержек деятельности компании и проведения тщательной политики андеррайтинга при заключении договора. Процесс повышения эффективности принято подразделять на три стадии: вход, процесс и выход, которые были рассмотрены в подразделе
3.1. Однако основное внимание страховым компаниям необходимо уделять страховым продуктам и установления размера тарифов по добровольным видам автострахования. Основой расчета страховых тарифов служит методика, утвержденная распоряжением Федеральной службы Российской Федерации по надзору за страховой деятельностью от 08.07.1993 № 02-03-36 и рекомендованной страховым организациям для расчетов тарифных ставок по рисковым видам страхования. В пункте 3.2 приведен пример расчета по рискам для добровольных программ автострахования на основании данных статистики и информации, полученной во время практики в ООО Страховой Корпорации «Комест- ра-Томь»
Анализ страховых программ по КАСКО в пункте 3.3 показал, что при ухудшении экономической ситуации страховые компании разрабатывают страховые продукты, ориентируясь на конкретные категории граждан. Примером таких программ является «КАСКО-Диалог» и «КАСКО-Удача» СК «Коместра- Томь».
Последние явления в экономике оказали негативное влияние на страховой рынок, в частности автострахование. Население вынуждено отказываться от добровольных видов страхования, которые могли бы обеспечить дополнительную защиту в случае дорожно-транспортного происшествия. При этом ввиду высокой аварийности в России у автовладельцев есть потребность в автостраховании, если его стоимость будет ниже. Страховые компании осознают перспективность данного сегмента и пытаются создать страховые программы, которые могли бы заинтересовать потенциальных клиентов.
В соответствии с выше изложенной информацией тема выпускной квалификационной работы актуальна. Объект ВКР - рынок автострахования России, предмет - перспективы применения современных инструментов повышения эффективности автострахования на примере ООО СК «Коместра-Томь». Коместра-Томь является одним из лидеров по КАСКО в Томской области за счет внедрения новых страховых продуктов.
При работе над ВКР автором была поставлена следующая цель: изучить особенности функционирования и методы повышения эффективности автострахования в современных российских условиях. Данная цель была реализована через решение следующих задач:
1. Изучены основные теоретические подходы к понятию «риск».
2. Проведен сравнительный анализ методов управления рисками, которые используются организациями на практике.
3. Выявлены особенности механизма функционирования страхования в интегрированной среде управления рисками.
4. Рассмотрены основные понятия автострахования и классификация страховых продуктов.
5. Определены основные факторы, оказывающие влияние на страховой тариф по обязательному и добровольному автострахованию.
6. Исследовано текущее состояние рынка автострахования в Томской области.
7. Изучив современные методы повышения эффективности деятельности и особенности формирования страхового продукта, были выработаны рекомендации по внедрению положительного опыта для функционирования страховой компании в условиях экономической нестабильности.
8. Сделаны выводы и сформулированы практические рекомендации для улучшения ситуации в сфере автострахования в национальной экономике.
При работе над выпускной квалификационной работой были использованы материалы по тематике автострахование. Значительное влияние на автора работы оказали статьи Козлова А.В. в периодических изданиях по теме повышения эффективности автострахования. При работе были использованы статьи и других видных авторов: Гасанов А.К., Сушко Е.А., Шарифьянова З.Ф., Романова А.А. и другие. Помимо периодических изданий использованы материалы учебников и учебных пособий по теме риск и риск-менеджмент. Статистическая информация была взята с сайта Банка России в разделе «Статистические показатели и информация об отдельных субъектах», портала «Страхование сегодня», ежегодных отчетов группы компании КМПГ. Нормативно-правовые документы (ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»; ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»; Указание Банка России «О предельных размерах базовых ставок страховых тарифов и коэффициентах страховых тарифов, требованиях к структуре страховых тарифов, а также порядке их применения страховщиками при определении страховой премии по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств») загружены из базы Справочная система Консультант плюс. При работе над диссертацией использовалась источники на английском языке с целью анализа зарубежного опыта по выявлению факторов, оказывающих влияние на страховой тариф.
Одним из наиболее прогрессивных подходов к определению риска является неоклассический подход, в котором риск рассматривается не только как угроза, но и возможность. В случае позитивных рисков их нужно использовать, на негативные риски воздействовать.
При всем разнообразии методов воздействия на риск многие организации прибегают к страхованию. Для оценки эффективности страхования компании используют метод Хаустона, который основан на сопоставлении затрат на проведение страхования и возможных убытков при наступлении страхового случая к стоимости предприятия.
Один из наиболее востребованных среди юридических и физических лиц видов страхования - это автострахование. По закону автовладелец должен застраховать свою автогражданскую ответственность и приобрести полис ОСАГО; также он имеет право застраховать свое транспортное средство, жизнь и здоровье дополнительно за счет полиса КАСКО. Установление базового тарифа по ОСАГО регламентируется законом об ОСАГО, его значение несколько раз претерпевали значительные изменения. Последние изменения вступили в силу 12 апреля 2015 года. Пересмотр базовых тарифов в 2015 году для отдельных категорий транспортных средств предусматривал повышение, для других - понижение. Снижение: легковые автомобили для юридических лиц (-12%); тракторы (-25%); мото (-42%). Повышение: грузовые > 16 тонн (+32%); остальные (+41%); тарифный коридор (+20%) [39]. При формировании конечной стоимости страхового полиса по ОСАГО величину базового тарифа умножают на понижающие или повышающие коэффициенты, величины которых прописаны законодательно.
При установлении тарифа по КАСКО у страховых компаний есть возможность прибегать к рыночным способам ценообразования. Однако основой служит методика, утвержденная распоряжением Федеральной службы Россий-
ской Федерации по надзору за страховой деятельностью от 08.07.1993 № 02-0336 и рекомендованной страховым организациям для расчетов тарифных ставок по рисковым видам страхования [54]. По каждому из рисков страховая компания высчитывает самостоятельно величину страхового тарифа. Рассчитанный страховой тариф служит для защиты страхового тарифа при лицензировании, а также он используется при разработке всех остальных тарифов в качестве базы.
При создании других страховых продуктов страховые компании корректируют значение тарифа с помощью коэффициентов. Значения страховых тарифов основаны на расчетах страховых компаний, статических оценках и мнениях экспертов. Все факторы, влияющие на стоимость страхования, можно подразделить на 4 крупные группы: условия договора страхования; факторы, связанные с водителем; факторы, зависящие от автомобиля; прочие факторы.
Политика ценообразования по КАСКО очень важна, так как сегмент показывает отрицательную динамику. Можно выделить несколько основных причин снижения сегмента КАСКО: падение спроса населения на автомобили; сокращение сегмента автострахования (большинство банков обязывали заемщиков страховать машины, приобретенные в кредит); повышение тарифов. В сложившихся условиях особенно остро встает вопрос о повышении эффективности страхования. Процесс повышение эффективности принято подразделять на три стадии: вход, процесс и выход. На стадии входа страховая компания оценивает возможность повышения эффективности автострахования за счет сокращения издержек или проведения более тщательной политики андеррайтинга при заключении договора.
Страховые компании прибегают к различным способам для сокращения издержек. В 2014 году многие страховые компании проводили массовые увольнения сотрудников для снижения издержек на оплату труда. В 2015 году фокус сместился на операционные издержки: пересмотр договоров аренды в пользу фиксированной в рублях стоимости аренды, оптимизация внутренней организационной структуры компании. Важной задачей для страховщиков остается
снижение инфляционной нагрузки, связанной со значительными колебаниями
101
обменного курса. Можно назвать следующие методы снижения инфляционной нагрузки: хеджирование валютных рисков; увеличение тарифов для иномарок; заключение договоров с посредниками в рублях или фиксированным обменным курсом; назначение ремонта, а не замены при проведении экспертизы.
Другим направлением оптимизации издержек страховых компаний выступает уменьшение аквизационных расходов. К наиболее востребованным способом их снижения относится расширение продаж через Интернет: страховые компании активно предлагают свои клиентам оформлять заявки на сайтах компании. В долгосрочной перспективе страховщики стремятся повысить лояльность клиентов, что способствует сокращению издержек на маркетинг.
Клиенты проявляют лояльность к страховой компании в случае, если она предлагает им интересные и выгодные страховые продукты. В условиях кризиса страховые компании выпустили на рынок специальные страховые продукты. Ряд компаний предложили водителям застраховать свой автомобиль по программам с урезанным пакетом рисков (миникаско). Полисы миникаско оказались не востребованы среди населения, потому что они не дают полной защиты и компенсируют недостаточные суммы при наступлении страхового случая. Понимая, не перспективность программ по миникаско, страховые компании приступили к разработке программ, которые ориентированы на конкретные группы водителей (в основном опытные водители со стажем безаварийного вождения). Подобные программы включают в себя франшизу и уменьшенное покрытие, к примеру, программа «КАСКО-Диалог» и «КАСКО-Удача» от Страховой Корпорации «Коместра-Томь».
Страховые продукты с франшизой и уменьшенным покрытием позволяют поддержать спрос населения на добровольное страхование. Однако в целом ситуация по автострахованию остается сложной, что связано не только с проблемами тарификации страховых продуктов, но и со структурными проблемами рынка. Рынку автострахования удалось избежать более сильного падения за счет поднятия базового тарифа по ОСАГО. Поднятие базового тарифа по страхованию привело к тому, что незначительное количество людей были вынуж-
102
дены отказаться от поездок на личном автомобиле вовсе (к примеру, пенсионеры редко, пользующиеся автомобилем). Одновременно с этим возросло количество людей, которые продолжают управлять ТС без страховки (они считают, что дешевле пару раз оплатить штраф, чем купить полис). Дальнейшее повышение тарифа нецелесообразно, так как платежеспособность населения значительно сократилась, и рост тарифов приведет к росту мошенничества. Мошенники выдают страхователям «липовые» полиса, которые можно предъявить инспектору ГИБДД при проверке, но которые бесполезны в случае наступления настоящего страхового случая. Ситуация обостряется еще и тем, что часть страхователей умышленно приобретают полис у мошенника из-за желания сэкономить. Борьба с мошенничеством требует участия всех участников рынка: страхователей, которые должны осознавать необходимость страхования и быть бдительными при приобретении полисов; страховых компаний, которые должны тщательно контролировать количество и движение бланков строгой отчетности; правоохранительных органов, которые должны выявлять мошеннические схемы.
Проведенный анализ показывает, что решить проблемы страхования нельзя просто путем поднятия тарифов. Наоборот, необходима их оптимизация и снижение. Регулировать размер тарифов возможно за счет изменения величины нагрузки, которая входит в страховой тариф (брутто-ставка). Страховая компания должна работать над сокращением своих издержек, тогда коммерческая нагрузка на тариф будет меньше, и соответственно его стоимость ниже, что необходимо в условиях экономической нестабильности.
В целом кризисные явления приведут к усилению консолидации рынка, так как у крупных игроков больше ресурсов для реализации дорогостоящих проектов по внедрению информационных систем учета издержек и расширения каналов сбыта. Во избежание монополизации рынка мегарегулятору придется усилить контроль над сделками по слиянию.
Публикации по теме диссертационного исследования
Статьи в журналах, сборниках научных трудов и конференций:
1. Яроцкая Е.В. Теслюк А.Н. Подходы к теории управления рисками // 58-я Научно-техническая конференция студентов и молодых ученых: Материалы, Томск, 26 Апреля 2012. Томск: ТГАСУ, 2012 C. 199-202.
2. Теслюк А. Н. Диверсификация как фактор устойчивого развития предприятия в современных условиях // Экономика России в XXI веке: Сборник научных трудов VIII Всероссийской научно-практической конференции "Фундаментальные проблемы модернизации экономики России", Томск, 15-18 Ноября 2011. Томск: ТПУ, 2011 C. 191-193.
3. Теслюк А.Н. Факторы, оказывающие влияние на тариф КАСКО // Экономические науки и прикладные исследования: Сборник трудов ХП Всероссийской научно-практической конференции, Томск, 17-21 ноября. 2015. Томск: Томский политехнический университет, 2015. C. 119-124.
4. Ермушко Ж.А., Теслюк А.Н. Драйверы роста страхового рынка в условиях стагнирующей экономики/ Ермушко Ж.А., Теслюк А.Н.// Актуальные проблемы современной науки в 21 веке: Сборник трудов VII Международной научно-практической конференции, Махачкала, 26 апреля. 2015. Махачкала: ООО «Апробация», 2015. С. 99-103.
При всем разнообразии методов воздействия на риск многие организации прибегают к страхованию. Для оценки эффективности страхования компании используют метод Хаустона, который основан на сопоставлении затрат на проведение страхования и возможных убытков при наступлении страхового случая к стоимости предприятия.
Один из наиболее востребованных среди юридических и физических лиц видов страхования - это автострахование. По закону автовладелец должен застраховать свою автогражданскую ответственность и приобрести полис ОСАГО; также он имеет право застраховать свое транспортное средство, жизнь и здоровье дополнительно за счет полиса КАСКО. Установление базового тарифа по ОСАГО регламентируется законом об ОСАГО, его значение несколько раз претерпевали значительные изменения. Последние изменения вступили в силу 12 апреля 2015 года. Пересмотр базовых тарифов в 2015 году для отдельных категорий транспортных средств предусматривал повышение, для других - понижение. Снижение: легковые автомобили для юридических лиц (-12%); тракторы (-25%); мото (-42%). Повышение: грузовые > 16 тонн (+32%); остальные (+41%); тарифный коридор (+20%) [39]. При формировании конечной стоимости страхового полиса по ОСАГО величину базового тарифа умножают на понижающие или повышающие коэффициенты, величины которых прописаны законодательно.
При установлении тарифа по КАСКО у страховых компаний есть возможность прибегать к рыночным способам ценообразования. Однако основой служит методика, утвержденная распоряжением Федеральной службы Россий-
ской Федерации по надзору за страховой деятельностью от 08.07.1993 № 02-0336 и рекомендованной страховым организациям для расчетов тарифных ставок по рисковым видам страхования [54]. По каждому из рисков страховая компания высчитывает самостоятельно величину страхового тарифа. Рассчитанный страховой тариф служит для защиты страхового тарифа при лицензировании, а также он используется при разработке всех остальных тарифов в качестве базы.
При создании других страховых продуктов страховые компании корректируют значение тарифа с помощью коэффициентов. Значения страховых тарифов основаны на расчетах страховых компаний, статических оценках и мнениях экспертов. Все факторы, влияющие на стоимость страхования, можно подразделить на 4 крупные группы: условия договора страхования; факторы, связанные с водителем; факторы, зависящие от автомобиля; прочие факторы.
Политика ценообразования по КАСКО очень важна, так как сегмент показывает отрицательную динамику. Можно выделить несколько основных причин снижения сегмента КАСКО: падение спроса населения на автомобили; сокращение сегмента автострахования (большинство банков обязывали заемщиков страховать машины, приобретенные в кредит); повышение тарифов. В сложившихся условиях особенно остро встает вопрос о повышении эффективности страхования. Процесс повышение эффективности принято подразделять на три стадии: вход, процесс и выход. На стадии входа страховая компания оценивает возможность повышения эффективности автострахования за счет сокращения издержек или проведения более тщательной политики андеррайтинга при заключении договора.
Страховые компании прибегают к различным способам для сокращения издержек. В 2014 году многие страховые компании проводили массовые увольнения сотрудников для снижения издержек на оплату труда. В 2015 году фокус сместился на операционные издержки: пересмотр договоров аренды в пользу фиксированной в рублях стоимости аренды, оптимизация внутренней организационной структуры компании. Важной задачей для страховщиков остается
снижение инфляционной нагрузки, связанной со значительными колебаниями
101
обменного курса. Можно назвать следующие методы снижения инфляционной нагрузки: хеджирование валютных рисков; увеличение тарифов для иномарок; заключение договоров с посредниками в рублях или фиксированным обменным курсом; назначение ремонта, а не замены при проведении экспертизы.
Другим направлением оптимизации издержек страховых компаний выступает уменьшение аквизационных расходов. К наиболее востребованным способом их снижения относится расширение продаж через Интернет: страховые компании активно предлагают свои клиентам оформлять заявки на сайтах компании. В долгосрочной перспективе страховщики стремятся повысить лояльность клиентов, что способствует сокращению издержек на маркетинг.
Клиенты проявляют лояльность к страховой компании в случае, если она предлагает им интересные и выгодные страховые продукты. В условиях кризиса страховые компании выпустили на рынок специальные страховые продукты. Ряд компаний предложили водителям застраховать свой автомобиль по программам с урезанным пакетом рисков (миникаско). Полисы миникаско оказались не востребованы среди населения, потому что они не дают полной защиты и компенсируют недостаточные суммы при наступлении страхового случая. Понимая, не перспективность программ по миникаско, страховые компании приступили к разработке программ, которые ориентированы на конкретные группы водителей (в основном опытные водители со стажем безаварийного вождения). Подобные программы включают в себя франшизу и уменьшенное покрытие, к примеру, программа «КАСКО-Диалог» и «КАСКО-Удача» от Страховой Корпорации «Коместра-Томь».
Страховые продукты с франшизой и уменьшенным покрытием позволяют поддержать спрос населения на добровольное страхование. Однако в целом ситуация по автострахованию остается сложной, что связано не только с проблемами тарификации страховых продуктов, но и со структурными проблемами рынка. Рынку автострахования удалось избежать более сильного падения за счет поднятия базового тарифа по ОСАГО. Поднятие базового тарифа по страхованию привело к тому, что незначительное количество людей были вынуж-
102
дены отказаться от поездок на личном автомобиле вовсе (к примеру, пенсионеры редко, пользующиеся автомобилем). Одновременно с этим возросло количество людей, которые продолжают управлять ТС без страховки (они считают, что дешевле пару раз оплатить штраф, чем купить полис). Дальнейшее повышение тарифа нецелесообразно, так как платежеспособность населения значительно сократилась, и рост тарифов приведет к росту мошенничества. Мошенники выдают страхователям «липовые» полиса, которые можно предъявить инспектору ГИБДД при проверке, но которые бесполезны в случае наступления настоящего страхового случая. Ситуация обостряется еще и тем, что часть страхователей умышленно приобретают полис у мошенника из-за желания сэкономить. Борьба с мошенничеством требует участия всех участников рынка: страхователей, которые должны осознавать необходимость страхования и быть бдительными при приобретении полисов; страховых компаний, которые должны тщательно контролировать количество и движение бланков строгой отчетности; правоохранительных органов, которые должны выявлять мошеннические схемы.
Проведенный анализ показывает, что решить проблемы страхования нельзя просто путем поднятия тарифов. Наоборот, необходима их оптимизация и снижение. Регулировать размер тарифов возможно за счет изменения величины нагрузки, которая входит в страховой тариф (брутто-ставка). Страховая компания должна работать над сокращением своих издержек, тогда коммерческая нагрузка на тариф будет меньше, и соответственно его стоимость ниже, что необходимо в условиях экономической нестабильности.
В целом кризисные явления приведут к усилению консолидации рынка, так как у крупных игроков больше ресурсов для реализации дорогостоящих проектов по внедрению информационных систем учета издержек и расширения каналов сбыта. Во избежание монополизации рынка мегарегулятору придется усилить контроль над сделками по слиянию.
Публикации по теме диссертационного исследования
Статьи в журналах, сборниках научных трудов и конференций:
1. Яроцкая Е.В. Теслюк А.Н. Подходы к теории управления рисками // 58-я Научно-техническая конференция студентов и молодых ученых: Материалы, Томск, 26 Апреля 2012. Томск: ТГАСУ, 2012 C. 199-202.
2. Теслюк А. Н. Диверсификация как фактор устойчивого развития предприятия в современных условиях // Экономика России в XXI веке: Сборник научных трудов VIII Всероссийской научно-практической конференции "Фундаментальные проблемы модернизации экономики России", Томск, 15-18 Ноября 2011. Томск: ТПУ, 2011 C. 191-193.
3. Теслюк А.Н. Факторы, оказывающие влияние на тариф КАСКО // Экономические науки и прикладные исследования: Сборник трудов ХП Всероссийской научно-практической конференции, Томск, 17-21 ноября. 2015. Томск: Томский политехнический университет, 2015. C. 119-124.
4. Ермушко Ж.А., Теслюк А.Н. Драйверы роста страхового рынка в условиях стагнирующей экономики/ Ермушко Ж.А., Теслюк А.Н.// Актуальные проблемы современной науки в 21 веке: Сборник трудов VII Международной научно-практической конференции, Махачкала, 26 апреля. 2015. Махачкала: ООО «Апробация», 2015. С. 99-103.
Подобные работы
- Система управления качеством услуг страховой компании как фактор повышения её конкурентоспособности
Дипломные работы, ВКР, страхование. Язык работы: Русский. Цена: 1200 р. Год сдачи: 2023 - Моделирование систем страховых услуг на основе доверенных электронных сервисов
Бакалаврская работа, информатика. Язык работы: Русский. Цена: 5750 р. Год сдачи: 2017 - Управление маркетинговыми коммуникациями
Дипломные работы, ВКР, менеджмент. Язык работы: Русский. Цена: 6300 р. Год сдачи: 2018 - Анализ эффективности внедрения блокчейна в страховых компаниях на основе архитектурного подхода
Курсовые работы, информационные системы. Язык работы: Русский. Цена: 700 р. Год сдачи: 2022 - Совершенствование управленческого учета в дилерских автомобильных организациях
Магистерская диссертация, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 4900 р. Год сдачи: 2019 - НАЛОГООБЛОЖЕНИЕ СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ И ЕГО РАЗВИТИЕ
Дипломные работы, ВКР, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 6500 р. Год сдачи: 2019 - Обязательное страхование автогражданской ответственности владельцев транспортных средств
Бакалаврская работа, страхование. Язык работы: Русский. Цена: 4940 р. Год сдачи: 2020 - Кредитно--финансовые организации в исламской экономической модели развития
Дипломные работы, ВКР, финансы и кредит. Язык работы: Русский. Цена: 4850 р. Год сдачи: 2016 - УПРАВЛЕНИЕ ФИНАНСОВЫМИ РИСКАМИ СТРАХОВОЙ
КОМПАНИИ
Магистерская диссертация, финансы и кредит. Язык работы: Русский. Цена: 4900 р. Год сдачи: 2018
Заказать работу
Заявка на оценку стоимости
Это краткая форма заказа. После ее заполнения вы перейдете на полную форму заказа работы
Каталог работ (130544)
- Бакалаврская работа (31401)
- Диссертация (960)
- Магистерская диссертация (18332)
- Дипломные работы, ВКР (53210)
- Главы к дипломным работам (2108)
- Курсовые работы (9669)
- Контрольные работы (6188)
- Отчеты по практике (1308)
- Рефераты (1450)
- Задачи, тесты, ПТК (616)
- Ответы на вопросы (154)
- Статьи, Эссе, Сочинения (911)
- Бизнес-планы (49)
- Презентации (101)
- РГР (84)
- Авторефераты (РГБ) (1691)
- Диссертации (РГБ) (1879)
- Прочее (433)
Новости
06.01.2018
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
Помощь в выполнении учебных и научных работ на заказ ОФОРМИТЬ ЗАКАЗ
дальше»» Все новости
Статьи
- Где лучше заказывать диссертации и дипломные?
- Выполнение научных статей
- Подготовка диссертаций
- Подводные камни при написании магистерской работы
- Помощь в выполнении дипломных работ
»» Все статьи
Заказать работу
Заявка на оценку стоимости
Это краткая форма заказа. После ее заполнения вы перейдете на полную форму заказа работы
