ВВЕДЕНИЕ 5
1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ БАНКОВСКОГО ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ 9
1.1 Понятие и сущность ипотечного кредитования 9
1.2 Модели развития ипотечного кредитования в зарубежных странах 13
1.3 Механизм, особенности и доступность банковского ипотечного кредитования в России 24
2 ИССЛЕДОВАНИЕ ОРГАНИЗАЦИИ ИПОТЕЧНОГО ЖИЛИЩНОГО
КРЕДИТОВАНИЯ В «СИБСОЦБАНК» ООО 34
2.1 Организационно-финансовая характеристика «СИБСОЦБАНК» ООО 34
2.2 Исследование организации процесса ипотечного жилищного кредитования в
«СИБСОЦБАНК» ООО 44
2.3 Анализ ипотечного портфеля и положения «СИБСОЦБАНК» ООО на рынке
ипотечного жилищного кредитования Алтайского края 55
3 МЕТОДОЛОГИЯ ОПРЕДЕЛЕНИЯ ДОСТУПНОСТИ ЖИЛЬЯ 68
3.1 Основные проблемы методологии определения доступности жилья 68
3.2 Пути повышения доступности банковского ипотечного жилищного
кредитования 75
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 79
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК 82
ПРИЛОЖЕНИЕ
В мировой финансовой практике ипотечное кредитование получило широкое распространение. В странах с развитой рыночной экономикой и высоким уровнем организации банковской системы сложились целые системы ипотечного кредитования, которые представлены различными экономическими субъектами - банками, агентствами по торговле недвижимостью, кредитными институтами, осуществляющими кредитование под залог недвижимости, страховыми компаниями, кредитными агентствами, предоставляющими информацию о кредитоспособности клиентов, компаниями, специализирующимися на изъятии заложенного имущества в случае неплатежа по ссуде.
Переход российской экономики на рыночный путь развития предполагает совершенствование банковской системы, которая должна быть адекватна потребностям рыночного хозяйства. Ипотечное кредитование является одним из перспективных направлений развития банковского кредитования, поскольку ипотека представляет собой важнейший инструмент, усиливающий обеспечение кредита. Особое значение этот момент имеет для нашей страны, экономика которой, как известно, отличается высокой степенью риска и неопределенности. Обеспеченные же кредиты, по сравнению с бланковыми, являются более безопасными для банков, так как при их невозврате банк реализует залог и возвращает свои средства. Таким образом, ипотечное кредитование имеет большое значение непосредственно для функционирования, повышения стабильности и эффективности банковской системы страны.
Вследствие вышеизложенного, исследование механизма банковского ипотечного кредитования, мер по стимулированию развития данного вида кредитования в России достаточно актуально. Ведь помимо экономической роли, ипотечное кредитование выполняет еще немаловажные социальные функции.
Следует подчеркнуть, что раньше практически единственной возможностью улучшить жилищные условия было получение государственного жилья и приобретение или строительство жилья за счет собственных сбережений. Ограниченность бюджетных ресурсов сосредоточила внимание государства на решении жилищных проблем отдельных групп населения. Основная же часть населения оказалась не в состоянии улучшить свои жилищные условия из-за отсутствия необходимых сбережений и возможности их накопления.
Так, анализ ситуации, сложившейся в области жилищной политики, сложный характер жилищных проблем, серьезная зависимость социально-экономической стабильности страны от их решения, необходимость принятия неотложных мер, направленных на кардинальное изменение положения с обеспеченностью населения жильем, требуют принятия комплексных мер, затрагивающих макроэкономику страны, социальную и миграционную политику, строительный сектор, развитие банковских продуктов и многое другое. Решение данной проблемы не может быть достигнуто сразу, для этого требуется длительное время. Поэтому ипотечное кредитование является одним из приоритетных направлений государственной жилищной политики.
Создание системы долгосрочного кредитования обеспечивает взаимосвязь между денежными ресурсами населения, банками, финансово-строительными компаниями и предприятиями стройиндустрии, направляя финансовые средства в реальный сектор экономики.
Другими словами, ипотека содержит в себе огромный потенциал экономического развития кредитной системы. Она позволяет недвижимости превращаться в рабочий капитал, дающий возможность кредиторам получить гарантированный доход, а населению - финансировать покупку жилья.
В зарубежной практике ипотечное кредитование приносит банкам стабильный доход при сравнительно небольших рисках, позволяя наиболее выгодно сочетать интересы населения в улучшении жилищных условий, коммерческих банков и других кредиторов - в эффективной и прибыльной работе, строительного комплекса - в ритмичной загрузке производства и, конечно же, государства, заинтересованного в общем экономическом росте.
Таким образом, можно сделать вывод о том, что проблема развития системы ипотечного кредитования в России является актуальной в социально-экономическом плане.
Актуальность проблемы развития ипотечного кредитования с целью формирования устойчивой банковской системы, обусловленной низкой доступностью жилищной ипотеки и необходимостью ее повышения, в том числе с помощью государственной поддержки и совершенствования банковского управления ипотечным кредитованием обусловила выбор темы и цель выпускной квалификационной работы.
Целью выпускной квалификационной работы является выявление основных проблем и путей повышения доступности банковского ипотечного жилищного кредитования в практике современной России.
Для реализации поставленной цели необходимо решить следующие задачи:
- определить понятие, сущность ипотеки и субъектно-объектную структуру отношений ипотечного кредитования;
- ознакомиться с моделями развития ипотечного кредитования;
- исследовать механизм банковского ипотечного кредитования в России;
- охарактеризовать специфику операций в рамках ипотечного кредитования «СИБСОЦБАНК» ООО;
- оценить положение «СИБСОЦБАНК» ООО в сфере ипотечного кредитования на рынке ипотечного жилищного кредитования Алтайского края;
- выявить проблемы методологии определения доступности жилья и на этой основе обосновать пути повышения доступности банковского ипотечного жилищного кредитования.
Объектом данного исследования является ипотечное жилищное кредитование «СИБСОЦБАНК» ООО.
Предметом исследования являются организационно-экономические отношения, связанные с ипотечным жилищным кредитованием.
Методами исследования являются: изучение и анализ научной литературы, сбор и обработка данных по ипотечному жилищному кредитованию, экономико-математический и экономико-статистический методы, сравнение и обобщение.
Структура исследования состоит из введения, трех глав, заключения и приложений.
В первой главе рассматриваются теоретические аспекты ипотечного кредитования: представлены различные точки зрения авторов по поводу понятия «ипотечное кредитование»; определены сущность и значение ипотечного кредитования для банковской системы, населения и экономики страны в целом; рассмотрены классические модели ипотечного кредитования - одноуровневая (немецкая) и двухуровневая (американская); изложен механизм и особенности ипотечного кредитования в России.
Во второй главе дана организационно-финансовая характеристика «СИБСОЦБАНК» ООО, представлены динамика, программы ипотечного кредитования «СИБСОЦБАНК» ООО, проанализировано положение «СИБСОЦБАНК» ООО на рынке ипотечного жилищного кредитования Алтайского края.
В третьей главе представлены основные проблемы методологии определения доступности жилья и предложены пути повышения доступности банковского ипотечного жилищного кредитования.
В заключении содержится обобщение сделанных в каждой главе выводов, результаты проведенного диссертационного исследования.
Научная новизна выпускной квалификационной работы заключается в усовершенствованной методики определения доступности банковского ипотечного жилищного кредитования с учетом имеющихся методик в научной литературе.
Практическая значимость исследования заключается в возможном использовании предложенных путей повышения и методики определения доступности банковского ипотечного кредитования в целях формирования устойчивой системы ипотечного жилищного кредитования как со стороны банков, так и со стороны государства в целом.
Ипотечное кредитование на сегодня является самым перспективным видом кредитования. Развитие системы ипотечного кредитования - это одно из приоритетных направлений современной жилищной политики.
Главной целью развития долгосрочного ипотечного кредитования является увеличение спроса населения на жилье, снижение уровня просроченной задолженности, увеличение доступности ипотечного жилищного кредитования, снижение рисков для кредитных организаций.
Система долгосрочного ипотечного кредитования в России должна в первую очередь опираться на международный опыт развития ипотечного кредитования, учитывать макроэкономические условия (характерные для переходной экономики), высокую инфляцию, ограниченную платежеспособность населения.
Анализ сегодняшней ситуации позволяет говорить о высокой зависимости развития ипотечного кредитования от ситуации на мировых рынках. Поскольку рост ипотеки в России во многом поддерживался доступом банков к дешевым источникам фондирования и снижением процентных ставок по всему миру.
По оценкам АИЖК, объем выданных ипотечных кредитов за 12 месяцев 2016 года вырос почти на 30% - до 1,475 трлн. рублей. Около 860 тыс. семей улучшили жилищные условия.
Основной тенденцией рынка ипотеки в 2016 году стало снижение процентных ставок. Ставки выдачи по ипотечным кредитам в конце 2016 года составили 12 - 12,5%, а в среднем за год - около 12,6% по сравнению с 13,35% в 2015 году. Таким образом, ставки по ипотечным кредитам достигли уровня 2014 года. Ипотечные ставки в рыночном сегменте (на приобретение жилья на вторичном рынке) снизились за год на 1,5-2 п.п.
Качество ипотечного портфеля банков поддерживается на высоком уровне. На 01.12.2016 года доля ипотечной задолженности со сроком задержки платежей 90 дней и более составляет 2,8% ипотечного портфеля, что сравнимо с ведущими развитыми странами. В условиях роста ипотечного портфеля доля со сроком задержки платежей на 90 дней и более постепенно снижается - по итогам 2015 года она составляла 3%, а максимальное значение доли просроченной ипотечной задолженности 90+ было зафиксировано в 2010 году - 7,1%.
Можно констатировать, что ипотечный рынок преодолел последствия кризиса начала 2015 года и в 2017 году перейдет к росту. Ожидается, что по итогам 2017 года объемы выдачи ипотечных кредитов составят рекордные 1,8 трлн. рублей, а ставки по ипотеке упадут до уровня 11% и ниже.
В рамках государственной программы субсидирования ипотечных ставок на покупку жилья в новостройках в 2016 году выдано 304 тыс. кредитов на 556 млрд. рублей, что составляет 38% от совокупного объема выданных за 2016 год ипотечных кредитов.
Рынок ипотечного кредитования остается высококонцентрированным.
В целях развития ипотеки в России необходимо вмешательство как самих кредитных организаций, так и государства, которым необходимо решить следующие задачи: обеспечить рост благосостояния населения; реализовать программы регионов по поддержке отдельных категорий заемщиков; ввести специальные накопительные вклады; продолжать применять меры по снижению темпов инфляции, что обеспечивает снижение стоимости источников фондирования для банка и дает им возможность предлагать ипотечные кредиты на выгодных условиях; обеспечить поддержку банков (в том числе в законодательной сфере); увеличить количество программ социальной направленности; внимательно оценивать кредитные риски и не допускать необоснованного снижения требований к заемщикам.
Только в условиях правовой защиты институтов ипотечного кредитования и их клиентов, а также при наличии рационального государственного регулирования системы ипотечного кредитования российские ипотечные банки, используя свою методологическую базу и отработанные кредитные инструменты, зарубежный опыт, смогут работать так же, как работают ипотечные банки развитых стран, что способствует укреплению банковской системы страны, развитию сферы жилищного строительства и, следовательно, улучшению жилищных условий населения России в целом.
В свою очередь, «СИБСОЦБАНК» ООО совместно с АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» реализует многие ипотечные программы, в том числе социально значимые, открывающие дополнительные возможности по приобретению жилья.
Наличие дополнительных офисов в городах и районных центрах позволяет сделать услуги ипотечного кредитования доступнее для жителей Алтайского края.
В работе Банка по ипотечному кредитованию прослеживается положительная динамика. За 2016 год кредитный портфель «СИБСОЦБАНК» ООО увеличился на 9 151 тыс. руб.
В 2016 году «СИБСОЦБАНК» ООО выдал 91 ипотечный кредит на сумму 108 516 тыс. руб., что больше показателя прошлого года на 62 339 тыс. руб.
Доходы по ипотечному кредитованию за 2016 год составили 6 231 тыс. руб., что на 1 435 тыс. руб. меньше чем в 2015 году (или на 18,7%).
При анализе доходов без учета комиссии за сопровождение закладных от АО «АИЖК», что составило за 2015 год 4 913 тыс. руб., в 2016 году был прирост доходов на 27%.
Таким образом, не смотря на то, что «СИБСОЦБАНК» ООО является небольшим краевым коммерческим банком и, соответственно, занимает небольшую долю на рынке ипотечного жилищного кредитования Алтайского края, Банк показал за анализируемый период качественные показатели по ИЖК.
Благодаря знанию местного рынка, гибкому подходу и оперативности принятия решений «СИБСОЦБАНК» ООО успешно конкурирует с федеральными банками, сохраняя уверенные позиции на банковском рынке Алтайского края.
О надежности и эффективности деятельности СИБСОЦБАНКА свидетельствует и мнение экспертов: в декабре 2016 года рейтинговым агентством «Эксперт РА» в очередной раз подтвержден рейтинг на уровне А(!) «Высокий уровень кредитоспособности», прогноз по рейтингу «стабильный».
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
