Объект исследования - ПАО «Росгосстрах».
Проведен анализ деятельности компании за 2018-2020 годы.
Сделан анализ программ страхования автотранспортных средств.
Рассмотрена организация автострахования, анализ каналов продаж и инноваций.
Показаны мероприятия по развитию страхования автотранспортных средств в компании.
ВВЕДЕНИЕ 3
1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ОРГАНИЗАЦИИ И ПРОВЕДЕНИЯ АВТОСТРАХОВАНИЯ 6
1.1 Нормативно-правовая база и особенности страхования автотранспортных средств 6
1.2 Современное состояние рынка страховых услуг в автостраховании 17
1.3 Отечественный и зарубежный опыт развития страхования автотранспортных средств 32
2 СТРАХОВАНИЕ АВТОТРАНСПОРТНЫХ СРЕДСТВ В ПАО «РОСГОССТРАХ» 37
2.1 Организационно-экономическая и финансовая характеристика ПАО «Росгосстрах» 37
2.2 Анализ программ страхования автотранспортных средств в страховой компании 47
2.3 Организация автострахования, анализ каналов продаж и инноваций в реализации страховых продуктов ПАО «Росгосстрах» 53
3 РАЗРАБОТКА МЕРОПРИЯТИЯ ПО РАЗВИТИЮ СТРАХОВАНИЯ АВТОТРАНСПОРТНЫХ СРЕДСТВ В ПАО «РОСГОССТРАХ» 59
3.1 Мероприятия по развитию страхования автотранспортных средств 59
3.2 Обоснование предложенных мероприятий 66
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 75
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 81
В России автострахование объединяет обязательное и добровольное страхование автотранспортных средств и выступает в качестве системообразующего вида рисковых страхований. В последнее время на автострахование приходится порядка 65% все страховых сборов на отечественном страховом рынке.
Увеличение числа автомобилей, а также введение обязательного вида страхования автогражданской ответственности привели к росту удельного веса страховщиков, в страховом портфеле которых значительные объемы приходятся на автострахование. Но при этом отмечается низкая эффективность управления данным ресурсом. Следует отметить, что добровольное и обязательное автострахование относятся к тем страховым продуктам, которые отличает низкий уровень рентабельности, что при нерациональном управленческом решении может привести к банкротству страховой компании.
Эффективная деятельность страховой организации в области автострахования служит стимулом потребления других видов страхования. Это способствует ускоренному выходу отрасли из кризиса, стабилизации основных показателей и определению перспектив развития.
Вопросы страхования достаточно полно раскрыты в специальной литературе. Значительный вклад в формирование отечественной теории страхования внесли: К.Г. Воблый, Ф.В. Коныпин, Л.А. Мотылев, B.К. Райхер, Л.И. Рейтман, В.И. Серебровский, В.В. Шахов, работы которых использовались автором при исследовании сущности имущественного страхования. Однако в них не рассматривается вопрос развития автострахования в условиях цифровизации и кризиса, вызванного пандемией коронавируса.
Целью работы является разработка комплекса мероприятий по развитию страхования автотранспортных средств в страховой компании ПАО «Росгосстрах».
Основными задачами, поставленными в работе, являются:
- рассмотреть нормативно-правовую базу и особенности страхования автотранспортных средств;
- изучить современное состояние рынка страховых услуг в автостраховании;
- изучить отечественный и зарубежный опыт развития страхования автотранспортных средств;
- привести организационно-экономическую и финансовую характеристику ПАО «Росгосстрах»;
- провести анализ программ страхования автотранспортных средств в страховой компании;
- рассмотреть организацию автострахования, провести анализ каналов продаж и инноваций в реализации страховых продуктов ПАО «Росгосстрах»;
- разработать мероприятия по развитию страхования автотранспортных средств;
- провести экономическое обоснование предложенных мероприятий.
Объектом исследования является автострахование в ПАО «Росгосстрах».
Предметом – методы развития страхования автотранспортных средств.
Теоретической базой исследования выступают монографические исследования, научные труды различных ученых по вопросам страхования автотранспортных средств, материалы российских и международных научно-практических конференций, периодических изданий и другие материалы, а также отчетность ПАО «Росгосстрах».
Методологической базой исследования выступает общенаучный диалектический метод изучения понятия страхование автотранспортных средств. В процессе написания работы использовались следующие методы исследования:
- абстрактно-логический метод (теоретические обобщения и формулировка выводов при выяснении проблем и направлений повышения эффективности автострахования);
- монографический метод (исследование категории страхование);
- расчетно-конструктивный и метод сравнения (анализ страхования автотранспортных средств в ПАО «Росгосстрах»).
Работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованных источников.
Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» следует рассматривать в качестве основного нормативно-правового акта, регламентирующего правоотношения, возникающие в связи и по поводу страхования гражданской ответственности автовладельцев. Положениями указанного федерального закона устанавливаются правовые, экономические, а также организационные основы ОСАГО как в РФ, так и в рамках международных систем страхования гражданской ответственности автовладельцев, в том числе системы «Зеленая карта» («Green Card»).
В настоящее время в России используются три основных вида автострахования: ОСАГО, КАСКО и ДСАГО. В случае оформления страховки на автомобиль посредством заключения договора ОСАГО регулирование страховых тарифов осуществляется Правительством РФ. На формировании страхового тарифа при данном виде страхования оказывают влияние такие факторы, как: стаж вождения, возраст водителя, мощность двигателя автомобиля, а также место регистрации. Особой популярностью в последнее время пользовалось автострахование по договору КАСКО, которое относится к добровольным видам страхования. В соответствии с договором КАСКО все расходы, которые обусловлены имущественными интересами застрахованного, подлежат возмещению в полном объеме. Еще одним видом страхования в России выступает ДСАГО. В результате заключения договора страхования ДСАГО выдается дополнительный полис, посредством которого страховые выплаты представляют собой дополнительное возмещение убытков, в том случае если выплаты по ОСАГО не покрывают нанесенный ущерб. Но на сегодняшний день ДСАГО практически не используется. При этом ОСАГО более распространенно, чем КАСКО. ОСАГО было создано в целях защиты прав потерпевших на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортных средств иными лицами.
По данным проведенного анализа можно констатировать рост страховых премий по автострахованию ОСАГО. В целом за анализируемый пятилетний период страховые премии по рынку автострахование ОСАГО снизились в абсолютном выражении на 30121 млн. руб., а в относительном – на 18,15%. Страховые выплаты по договорам ОСАГО уменьшились. Минимальный уровень страховых выплат по ОСАГО можно констатировать в 2019 году, а максимальный – в 2016 году. Динамику реализации сертификатов «Зеленая карта» в 2020 году предопределили меры по закрытию границ в связи с пандемией. На протяжении четырехлетнего периода (2016-2019 гг.) отмечается рост страховых договоров по автострахованию «Зеленая карта», а вот в 2020 году можно констатировать стремительное падение показателя, что в основном обусловлено пандемией COVID-19 и закрытием границ. Страховые премии по КАСКО за анализируемый пятилетний период снизились. При этом на протяжении 2016-2017 гг. можно констатировать тенденцию снижения страховых премий, то на протяжении 2018-2019 гг. отмечается рост показателя с последующим снижением в 2020 году. Страховые выплаты по КАСКО в анализируемом пятилетнем периоде также снизились. В целом за период 2016-2020 гг. данный показатель в абсолютном выражении снизился на 12 438 млн. руб., а в относительном – на 12,76%.
Основные показатели страхового сегмента в России находится на недостаточном уровне, что требует разработки и принятия мер для обеспечения их положительной динамики. Основные проблемы, существующие в страховом секторе, тормозящие его развитие:
низкий уровень страховой грамотности населения;
слабый уровень развития новых технологий в страховании;
низкая платежеспособность потенциальных страхователей;
монополизация страхового рынка;
финансовая и рыночная неустойчивость страхового сектора;
страховое мошенничество.
ПАО «Росгосстрах» – старейшая в России страховая компания, которая ведет свою историю с 1921 года. Число договоров ПАО «Росгосстрах» по прямому страхованию на протяжении анализируемого периода имеет тенденцию к росту. Однако данная тенденция не является однозначной на протяжении всего анализируемого периода. Если в 2019 году по сравнению с 2018 годом отмечается некоторые снижение договоров страхования, то в 2020 году можно констатировать рост.
Прирост по договорам прямого страхования в основном обусловлен ростом числа договоров по обязательному страхованию, по которым на протяжении анализируемого периода прослеживается устойчивая тенденция роста. Если рассматривать договора добровольного страхования, то по ним наоборот отмечается тенденция снижения на протяжении анализируемого периода. Наибольший удельный вес приходится на договора добровольного имущественного страхования. По договорам личного страхования на протяжении анализируемого трехлетнего периода отмечается также рост. Что касается договоров страхования ответственности, то их количество за анализируемый трехлетний период снизилось почти в 2 раза.
В целом на протяжении анализируемого периода можно констатировать рост страховых премий. В целом абсолютный прирост страховых премий составил порядка 26124 млн. руб., а в относительном – на 42,43%. Наибольший вклад в страховые премии по ПАО «Росгосстрах» внесли страховые премии по прямому страхованию. Рост отмечается и по страховым премиям по принятому страхованию.
По данным анализа можно констатировать, что отмечается негативная тенденция рост страховых выплат на протяжении всего трехлетнего периода (2018-2020 гг.). В целом на протяжении анализируемого трехлетнего периода отмечается рост финансового результата. При этом тенденция носит неоднозначный характер. Если в 2019 году по сравнению с 2018 годом отмечается рост финансового результата, то в 2020 году отмечается его снижение. Рост отмечается и по показателю прибыли до налогообложения.
В настоящее время ПАО «Росгосстрах» предлагает автомобилистам два вида автострахования: обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО); добровольное страхование (КАСКО).
На протяжении анализируемого периода можно констатировать рост числа заключенных договоров по ОСАГО. При этом данная тенденция прослеживается на протяжении всего анализируемого периода. Также на протяжении анализируемого периода можно констатировать рост и страховой суммы по договорам ОСАГО. В целом за анализируемый период прирост страховых сумм по договорам ОСАГО в абсолютном выражении составил 901 млрд. руб., а в относительном выражении страховая сумма увеличилась на 26%. На протяжении анализируемого пятилетнего периода можно констатировать и рост страховых премий по договорам ОСАГО. В абсолютном выражении страховые премии по договорам ОСАГО выросли на 5476 млн. руб., а в относительном – на 27,8%.
В настоящее время ПАО «Росгосстрах» предлагает из добровольных видов страхования КАСКО, которые предусматривает следующие программы: КАСКО 50 на 50; Мини КАСКО; Полный пакет КАСКО с возможностью выбора франшизы и СТО для восстановительного ремонта; антикризисное КАСКО, разумное КАСКО. На протяжении анализируемого периода можно констатировать рост числа заключенных договоров по КАСКО. При этом данная тенденция прослеживается на протяжении всего анализируемого периода. В целом, на протяжении анализируемого периода прирост договоров по программе КАСКО в абсолютном выражении составил 611 965 договоров. Также на протяжении анализируемого периода можно констатировать снижение страховой суммы по договорам КАСКО с 2920 млрд. руб. до 2653 млрд. руб., что в основном обусловлено падением доходов населения и ростом спроса на более бюджетные программы страхования. На протяжении анализируемого периода можно констатировать и снижение страховых премий по договорам КАСКО. В абсолютном выражении страховые премии по договорам КАСКО снизились на 103 млн. руб., а в относительном – на 0,77%.
В настоящее время в страховой практике используются прямые и косвенные (посреднические) каналы распределения. В условиях ПАО «Росгосстрах» преобладают прямые каналы сбыта, посредство количество заключенных страховых договоров выросло с 4005423 ед. до 5400254 единиц. Рост числа договоров отмечается и по косвенным каналам сбыта с 1636018 единиц до 1800085 единиц. Около 75% договоров по автострахованию были заключены по прямым каналам сбыта. При этом их удельный вес в структуре реализации страховых полисов по автострахованию вырос на 4%. На сегодняшний день большинство водителей предпочитают оформить страховой полис, обратившись в офисы ПАО «Росгосстрах» или посредством интернета. Рассмотрим порядок организации получения полиса ОСАГО через Интернет.
В качестве инновационного решения в части автострахования стала продажа ОСАГО через Интернет. Новый электронный полис называют е-ОСАГО, и он полностью заменяет бумажный.
С целью повышения эффективности автострахования предлагается:
1. Цифровизация консультационной поддержки посредством внедрения чат-бота на основе DialogFlow (компания Google). Чат-бот будет интегрирован с мобильным телефоном. При инвестиционных расходах в размере 17250 тыс. руб. за счет прироста страховых премий удастся получить при горизонте расчета в 5 лет дополнительный доход в сумме 19847 тыс. руб.
2. Внедрить инновационную систему FNOL на основе чат-ботов, которая создает автоматические выплаты по претензиям за секунды. При инвестиционных расходах в размере 24871 тыс. руб. за счет прироста страховых премий удастся получить при горизонте расчета в 5 лет дополнительный доход в сумме 49323 тыс. руб.
3. Внедрить «умное страхование» с использование смарт-контрактов технологии блокчейн. При инвестиционных расходах в размере 21090 тыс. руб. за счет прироста страховых премий удастся получить при горизонте расчета в 5 лет дополнительный доход в сумме 16007 тыс. руб.
Таким образом, можно характеризовать предложенный комплекс мероприятий как эффективный и рекомендовать его к внедрению в ПАО «Росгосстрах».
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
