ВВЕДЕНИЕ 4
1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ
В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 8
1.1 История становления ипотечного кредитования 8
1.2 Особенности ипотечного кредитования и его роль в экономике 19
1.3 Роль государства в регулировании программ ипотечного кредитования 32
2 АНАЛИЗ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ НА ПРИМЕРЕ ВТБ24 (ПАО) 45
2.1 Общая характеристика ВТБ24 (ПАО) 45
2.2 Основные программы ипотечного кредитования в ВТБ24 (ПАО) 50
3 ПРОБЛЕМЫ И ПУТИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ ИПОТЕЧНОГО
КРЕДИТОВАНИЯ НА ПРИМЕРЕ ВТБ24 (ПАО) 70
3.1 Проблемы ипотечного кредитования в ВТБ24 (ПАО) 70
3.2 Направления и механизмы совершенствования ипотечного кредитования в
ВТБ24 (ПАО) 72
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 82
СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМЫХ ИСТОЧНИКОВ И ЛИТЕРАТУРЫ
Актуальность темы исследования. Рынок недвижимости представляет собой сложную совокупность отношений, которые формируются вокруг операций с объектами недвижимости. Этот рынок разнороден, поэтому потенциальный инвестор должен владеть не только подробной информацией об определенном объекте вложения, но и знать состояние рынка недвижимости в целом. Для этого необходимо анализировать рисковую составляющую, только так возможно принятие взвешенного решения и целесообразности инвестирования в строительной сфере.
Следует учитывать, что данный рынок по своему характеру является локальным. Он может быть городским, местным, региональным или мировым, а так же национальным. Так же для него характерно сезонные изменения цен, а сделки обязательно проходят государственную регистрацию. Рынок недвижимости в различных регионах имеет широкий спектр различий, такие различия обусловлены разнообразными природными и экономическими условиями региона, региональной правой базой, которую формируют местные власти.
Ипотечное кредитование важно, так как он выполняет такие функции как:
1. Социальная функция.
2. Стимулирующая функция (конкуренция, научно-технический прогресс).
3. Регулирующая функция (распределение денежных ресурсов по сферам экономики).
4. Коммерческая функция.
Помимо решения проблемы с жильем, развитое на должном уровне и правильно функционирующее ипотечное кредитование, способствовало бы улучшению российской экономики через финансирование жилищного строительства с последующим развитием прилегающих отраслей, возникновением новых рабочих мест, и многих других положительных моментов.
Оптимизация порядка ипотечного кредитования позволяет максимально удовлетворить потребности двух сторон кредитора и заемщика.
Во многом такая ситуация на рынке ипотечного кредитования обусловлена тесной связью с отраслью строительства, по которой кризис ударил еще сильнее, так как застройщиков государство поддерживало в меньшей степени, чем банки.
Кризис привел к снижению спроса на жилье, произошедшему из-за понижения доходов граждан и спадом доступности кредитования. На тот момент по всей стране путем использования ипотеки приобреталось около 2 процентов жилья. Правительство взяло курс на разработку стратегии развития ипотеки, модернизацию индустриального строительства, формирование стимула к развитию жилищного строительства.
Во многом причиной кризиса в строительстве явились сами застройщики, накаляя обстановку на рынке путем назначения цен на квартиры, многократно превышавших себестоимость. В этом плане кризис сказался бы положительно для простых жителей, если бы не одно но - вместе с падением цен на квартиры упала и платежеспособность граждан.
Целью выполнения работы является анализ современного состояния и поиск путей оптимизация программ ипотечного кредитования в РФ
Основными задачами исследования являются:
1. Рассмотреть теоретические аспекты ипотечного кредитования в Российской Федерации.
2. Провести анализ ипотечного кредитования на примере ВТБ24 (ПАО).
3. Выявить проблемы и предложить пути совершенствование ипотечного кредитования на примере ВТБ24 (ПАО) .
В качестве объекта исследования выбрана система ипотечного кредитования ВТБ24 (ПАО).
Предметом исследований являются особенности и мероприятия по оптимизации операций ипотечного кредитования ВТБ24 (ПАО).
В качестве инструментария применялись методы анализа научной и информационной базы, синтеза полученных данных в теоретические выводы и практические рекомендации.
Теоретическую и методологическую базу исследования составляют научные труды российских ученых. История становления ипотечного кредитования рассмотрена в работах: О.Н. Берегуля, Ж.И. Ковган, В.С. Корнев, Н.П. Назарчук, Д.А. Трифонов и др.
Особенностям ипотечного кредитования и его роли в экономике внимание было уделено такими ученными как А.А. Алексанян, З.Ш. Бечелов, М.В. Каломбо, А.Ю. Кулакова, Н.В. Сафонова А.О. Шоранов и др.
Вопросам роли государства в регулировании программ ипотечного кредитования уделено значительное внимание в трудах ученых: О.П. Бондарчук, Ю.С. Козлова, М.В. Кузнецова, Ю.А. Лебедев, Ю.С. Ширяева и др.
Научная новизна исследования состоит в разработке научно-практических рекомендаций по совершенствованию ипотечного кредитования.
Практическая значимость исследования состоит в доведении конкретных теоретических положений до практического внедрения при помощи разработки практических выводов и рекомендаций. Главные положения данного исследования создают теоретико-методологическую базу для создания стратегии развития ипотечного жилищного кредитования с целью обеспечения доступности жилья на первичном и вторичном рынке.
Работа состоит из введения, трех разделов, заключения, списка используемых источников и литературы, состоящего из 92 источников.
Во введении изложили основные аспекты нашего исследования, определили актуальность, предмет, объект, цели, задачи и методы исследования.
В первом разделе данной работы, рассматриваются: история становления ипотечного кредитования, особенности ипотечного кредитования и его роль в экономике, а также роль государства в регулировании программ ипотечного кредитования.
Второй раздел посвящен изучению практической деятельности ВТБ24 (ПАО). Здесь дана общая характеристика ВТБ24 (ПАО). Проведен анализ основных программ ипотечного кредитования в ВТБ24 (ПАО)
В третьем разделе выявляются проблемы и недостатки ипотечного кредитования в ВТБ24 (ПАО), предлагаются пути их преодоления, так же рекомендации по совершенствованию ипотечного кредитования в ВТБ24 (ПАО).
В заключении сделаны выводы исследований.
На основании проведенного в работе исследования можно сделать следующие выводы.
1. Исследования показали, что на территории Российской Федерации в настоящее время только идет создание нормативно-правовой базы, формирующей условия для осуществления операций с недвижимостью и землей. Основой задачей государства в становлении системы ипотечного кредитования является формирование организационно-нормативных основ для регулирования этого процесса, в результате которого должно увеличиться предложение ипотечных кредитов с уменьшением финансовых рисков участников и роста доступности жилья для населения. Одно из важнейших условий нормального функционирования создаваемой системы - стабильность законодательной системы.
2. Анализ ипотечного кредитования в ВТБ24 (ПАО) показал, что система выдачи ипотечных кредитов в ВТБ24 (ПАО) была сформирована на протяжении длительного периода, постоянно разрабатываются новые продукты, которые отвечают индивидуальным запросам клиентов банка, процесс ипотечного кредитования автоматизирован и постоянно развивается. ВТБ24 (ПАО) старается отвечать требованиям заемщиков, реагирует на все изменения в экономике страны и стремится быть первым на рынке российского ипотечного кредитования. Сегодня программы ипотечного кредитования в ВТБ24 (ПАО) являются одними из самых широких на ипотечном рынке, охватывают все его сегменты и способны удовлетворить почти любую потребность клиентов. Кроме этого, ВТБ24 (ПАО) постоянно совершенствует существующие программы ипотечного кредитования и вводит новые продукты, тем самым увеличивая границы возможностей своих клиентов.
3. Несмотря на то, что рассмотрение ипотечного кредитования ВТБ24 (ПАО) показало, что в целом данный сектор является очень привлекательным для клиентов, занимает свои лидирующие позиции на рынке ипотечного кредитования Российской Федерации, постоянно развивается и улучшается, тем не менее, в сформировавшейся системе предоставления ипотечных кредитов в ВТБ24 (ПАО) существуют отдельные проблемные моменты.
4. С целью дальнейшего развития жилищных кредитов и возможностей наращивания оборотов рынка недвижимости, укрепления позицииВТБ24 (ПАО), как одного из лидеров на рынке ипотечного кредитования, предлагаются следующие пути:
- дальнейшее снижение процентных ставок по ипотечным кредитам (разработка новых продуктов с низкими процентными ставками при соблюдении ряда условий банка);
- снижение размера первоначального взноса;
- разработка новых интересных ипотечных предложений, увеличение количества акций и «программ лояльности», активизация рекламных кампаний, разработка партнерских программ с застройщиками.
- проведение мероприятий по увеличению продаж.
Ипотечный бизнес - одно из приоритетных направлений деятельности ВТБ24 (ПАО). В подтверждение своего стремления предложить своим клиентам лучший финансовый инструмент для решения жилищных вопросов ВТБ24 (ПАО) системно и поступательно предпринимает последовательные шаги по улучшению условий и расширению своих ипотечных программ.
Одним из путей совершенствования практики ипотечного кредитования ВТБ24 (ПАО) является предложение клиентам новой программы «Ипотека. Твой дом» с выгодными для них условиями. После расчета эффективности внедрения новой Программы «Ипотека. Твой дом» ВТБ24 (ПАО), нам удалось выяснить, что количество выдаваемых ипотечных кредитов резко возрастет вследствие проведения рекламной компании в течение 2 месяцев, о чем нам свидетельствует рассчитанная величина экономической эффективности равная 1,47 %.
Внедрение и разработка новой Программы «Ипотека. Твой дом» решает главные задачи:
1) Повышение привлекательности предложения ВТБ24 (ПАО) по ипотечному кредитованию и удовлетворение имеющегося спроса на ипотечное кредитование на первичном рынке жилья.
2) Поддержка застройщиков - стратегических партнеров Группы ВТБ.
3) Увеличение объемов ипотечного кредитования с целью развития рынка жилищного кредитования в РФ.
4) Увеличение прибыли ВТБ24 (ПАО).
5) Привлечение новых и удержание действующих клиентов и партнеров банка.
Таким образом, в ходе изучения современного состояния и совершенствования программ ипотечного кредитования в РФ нами были разработаны научно-практические рекомендации по совершенствованию ипотечного кредитования, которые могут быть внедрены в детальность кредитных учреждений. Основные положения работы создали теоретико-методологическую базу для создания стратегии развития ипотечного жилищного кредитования с целью обеспечения доступности жилья на первичном и вторичном рынке.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
