ВВЕДЕНИЕ 7
1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ОРГАНИЗАЦИИ БАНКОВСКОГО
КРЕДИТОВАНИЯ ЮРИДИЧЕСКИХ ЛИЦ 10
1.1 Сущность и принципы кредитования 10
1.2 Основы банковского кредитования юридических лиц 15
1.3 Современное состояние кредитования юридических лиц в России ... 25
2. АНАЛИЗ ОРГАНИЗАЦИИ КРЕДИТОВАНИЯ ЮРИДИЧЕСКИХ ЛИЦ ВТБ 24 (ПАО) 31
2.1 Организационно-экономическая характеристика ВТБ 24 (ПАО) 31
2.2 Анализ кредитования юридических лиц в ВТБ 24 (ПАО) 48
2.3 Основные проблемы кредитования юридических лиц 60
2.4 Перспективы развития кредитования юридических лиц 63
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 66
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК
Банковский сектор является неотъемлемой частью любой экономики. Он представляет собой совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. Он включает центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчетных центров.
Одним из главных источников дохода банковских организаций являются операции кредитования юридических лиц.
Кредиты для юридических лиц могут быть самыми разными: обычно они выдаются предприятиям на развитие бизнеса, на покупку недвижимости и оборудования, на пополнение оборотных средств.
Различные формы банковских кредитов являются источниками финансирования не только крупных компаний, а также и субъектов среднего и малого предпринимательства. Важным элементом кредитной политики банка является используемый им инструментарий для удовлетворения потребностей клиентов в заемных средствах, выраженный в видах выдаваемых банком ссуд (кредитов). Чем разнообразнее этот инструментарий, тем полнее могут быть удовлетворены индивидуальные потребности. Вместе с тем на выбор банком кредитного инструментария оказывают влияние не только потребности клиентов, но и их особенности, а также возможности и интересы самого банка.
Как правило, для крупных компаний получить кредит в банке не составляет особых проблем, а вот в случае с предприятиями малого и среднего бизнеса дело обстоит немного сложнее. Причинами отказа в выдаче кредита могут быть: отсутствие или недостаточность имущества, которое может служить залогом по кредиту, недостаточная «прозрачность» бизнеса деятельности. потенциальных клиентов и т.д.
Актуальность темы выпускной квалификационной работы заключается в том, что в меняющихся условиях сегодняшней реальности и банки, и предприятия заинтересованы во взаимовыгодном сотрудничестве, характеризующимся достижением общего экономического интереса и минимизации разногласий. В связи с кризисными явлениями в экономике страны коммерческим банкам необходимо подходить к кредитованию юридических лиц особенно осторожно. Перед ними постоянно стоит задача снизить кредитные риски и развить долгосрочные партнерские отношения с клиентами. Поэтому совершенствование кредитной политики коммерческого банка является необходимым условием успешной его деятельности.
Целью данной работы является выявление проблем и предложение мероприятий по совершенствованию процессов кредитования юридических лиц.
Для реализации указанной цели были поставлены следующие задачи:
- раскрыть экономическую сущность кредитования, принципы кредитования;
- исследовать основы банковского кредитования юридических лиц;
- проанализировать механизм кредитования юридических лиц в ВТБ 24;
- разработать рекомендации по совершенствованию организации кредитования юридических лиц.
Объектом исследования служит система кредитования юридических лиц, а предметом выступают экономические отношения, возникающие между кредитными организациями и юридическими лицами по поводу кредитования.
Методологической базой написания работы послужили законодательные, нормативные акты Российской Федерации. Данная тема довольно широко рассматривается в трудах таких российских ученых, как О.И. Лаврушин, А.А. Лупу, Н.Н. Наточеева и др. Также методической основой работы являются периодические издания такие, как «Банковский кредит», «Банковское дело», «Банки и банковские операции».
В процессе исследования были использованы методы исследования: анализ научной литературы, сравнительный анализ, анализ статических показателей, группировки.
Работа состоит из введения, двух глав, заключения и библиографического список. Первая глава состоит из трех параграфов, характеризующих понятие кредитования и видов его кредитования для юридических лиц, вторая глава посвящена анализу организации кредитования юридических лиц банка ВТБ 24, а также рассмотрению проблем и перспектив развития кредитования юридических лиц.
Подводя итог выпускной квалификационной работы, отметим, кредитование юридических лиц является одним из приоритетных направлений деятельности Банка. С каждым годом растет доля юридических лиц в числе клиентов банков.
Повторяя вышеупомянутое, кредитование юридических лиц - это возможность расширять производственную или товарную базу, внедрять инновационные технологии, оборудовать новые рабочие места и т. д. Программы кредитов для юридических лиц рассчитаны на разные потребности.
Проанализировав деятельность банка ВТБ 24 можно сделать вывод, что кредитование юридических лиц действительно активно развивающаяся система. ВТБ 24 как один из лидеров в кредитовании юридических лиц для достижения успеха использует зарубежный опыт, когда банк-кредитор активно участвует в разработке бизнес-плана клиентов, консультирует его руководителей по широкому спектру финансовых проблем, что в свою очередь положительно сказывается на дальнейшем развитии этого сегмента экономики.
В 2015 году ВТБ 24 входит в ТОП-20 банков по размеру кредитного портфеля ЮЛ и ИП согласно RAEX («Эксперт РА»). ВТБ 24 упрочил лидерские позиции в 2017 году занимает 3 месте, а в 2016 году занимал 2 место по величине кредитного портфеля МСБ. Прирост кредитного портфеля по данным RAEX («Эксперт РА») составил 22%.
Но проблема кредитования юридических лиц в нашей стране остается нерешенной.
С точки зрения банков:
- непрозрачность бизнеса;
- отсутствие у малых предприятий ликвидных залогов;
- отсутствие реальной масштабной государственной поддержки бизнеса;
- высокие риски невозврата кредитов и др..
С точки зрения юридических лиц:
- высокая стоимость кредитов;
- слишком жесткие условия получения кредитов;
- большие сроки рассмотрения заявок;
- недостаточная государственная поддержка малого бизнеса;
- невозможность получить кредит на создание бизнеса "с нуля" и др.
В целом, поддержка кредитования юридических лиц этой сферы осуществляется довольно слабо и неравномерно.
Для решения основных проблем кредитования необходимо следующее:
- поддержка со стороны государства;
- постепенное улучшение условий кредитования;
- развитие системы стандартов кредитования малого бизнеса и т.д.
Обобщая всё сказанное выше, можно сказать, что юридические лица, которые имеют наиболее высокие шансы получить необходимый ему кредит в требуемом размере - это обычно крупные компании и предприятия оперирующее на рынке данного региона не менее полугода, приносящее своим владельцам стабильную прибыль, а также имеющее чёткие перспективы развития. Если же говорить в общем, о кредитовании юридических лиц в нашей стране, то несмотря на рост данного сегмента рынка кредитных услуг в последние несколько лет, ему необходимо дальнейшее развитие по целому ряду направлений. Среди них совершенствование системы оценки предприятий, создание новых кредитных программ, снижение процентных ставок, улучшение условий кредитования и так далее.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
