ВВЕДЕНИЕ 5
1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ 8
1.1. Сущность и виды кредитования физических лиц 8
1.2. Оценка эффективности проведения кредитных операций современными
финансовыми институтами 15
1.3. Особенности кредитования физических лиц на современном этапе: отечественный и зарубежный опыт 26
2 АНАЛИЗ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В ПАО «СБЕРБАНК
РОССИИ» 33
2.1. Финансово-экономическая характеристика ПАО «Сбербанк России»... 33
2.2. Анализ кредитования физических лиц в ПАО «Сбербанк России» 42
2.3. Мероприятия по развитию кредитования физических лиц в ПАО «Сбербанк России» 51
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 61
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК 63
ПРИЛОЖЕНИЕ
Рынок, где существует предложение и спрос на различные платежные средства - это кредитный рынок. Кредитные институты, а вернее банки и др. занимаются кредитными сделками, во время которых деньги берутся взаймы и ссужаются, происходят различные движения долговых обязательств, которые вследствие продаются или покупаются на рынке ценных бумаг. Соответственно на кредитном рынке наблюдается перемещение денег из секторов экономики, где существует избыток в те сектора, где наблюдается их недостаток, при этом кредитный рынок предоставляет средства для инвестиций в распоряжение предприятий.
На всех видах рынка можно наблюдать присутствие кредита, то есть он охватывает не только сферу банковского кредитования. Сегмент долговых ценных бумаг - на рынке ценных бумаг, кредитные сделки можно наблюдать и на рынке драгоценных металлов и на валютном рынке, коммерческий кредит - это неотъемлемая часть товарного рынка.
Актуальность темы работы заключается в том, что кредитование физических лиц играет важную роль для экономики страны. Оно позволяет поддерживать платежеспособный спрос, удовлетворять потребности физических лиц за счет увеличения наличных финансовых средств.
Кредитование физических лиц - это доступная услуга, которая позволяет людям с разным уровнем дохода купить необходимый им товар или воспользоваться необходимой в данный момент времени услугой, при отсутствии нужной суммы для этого в определенный момент.
По причине бурного роста кредитование физических лиц становиться очень привлекательным направлением деятельности для банков, поэтому между многими банками идет жесткая борьба за каждого клиента, в которой каждый банк старается предложить максимально выгодные и удобные условия кредитования, чтобы бы человек обратился именно в данный банк. Для потребителей это имеет определенную выгоду: можно получить товар или услугу в кредит по очень выгодным условиям и почти без процентов.
Кредитование физических лиц получило в настоящее время очень широкое распространение и является одной из самых популярных банковских услуг. Удобства этого направления банковских услуг сначала оценили в западных странах, но затем и в России отношение к преимуществам банковского кредитования стало без лишних предубеждений.
В настоящее время обстановка на кредитном рынке РФ позволяет предпринимателям и обычным гражданам выбирать для себя из множества кредитных предложений наиболее удобные и выгодные кредиты.
Целью данной работы является разработка мероприятий по развитию кредитования физических лиц в ПАО «Сбербанк России» для увеличения прибыльности коммерческого банка.
Для достижения поставленной цели в работе необходимо решить следующие задачи:
- рассмотреть теоретические основы кредитования физических лиц;
- провести анализ кредитования физических лиц в ПАО «Сбербанк России»;
- разработать мероприятия по развитию кредитования физических лиц в ПАО «Сбербанк России».
Объектом исследования является ПАО «Сбербанк России». Предметом исследования является порядок кредитования физических лиц.
Теоретической основой исследования послужили работы таких авторов, как Т.А. Руденко, Е.В. Тихомировой, А.Ш. Халидовой, С.В. Черкесовой, А.О. Ядрихинской и других.
Методической основой данной работы является комплекс общенаучных методов, таких как общетеоретический и сравнительный методы, анализ, синтез, аналогия, прогнозирование, системный подход.
Практическая значимость данной работы заключается в возможности применения на практике рассмотренных в работе мероприятий по развитию кредитования физических лиц.
Структура выпускной квалификационной работы определяется целями и задачами исследования. Выпускная квалификационная работа состоит из введения, двух глав, шести параграфов, заключения, списка использованной литературы и приложений.
В первой главе рассмотрены теоретические основы кредитования физических лиц, определено понятие кредитования физических лиц, рассмотрены основные принципы кредитования, изучены основные виды кредитования, проведена оценка эффективности кредитования физических лиц российскими финансовыми институтами, определены особенности российской и зарубежной практики кредитования физических лиц.
Во второй главе проведен анализ кредитования физических лиц в ПАО «Сбербанк России», определены основные недостатки в кредитовании физических лиц, разработаны мероприятия по совершенствованию кредитования физических лиц.
В заключении сделаны выводы по результатам проведенного исследования.
На основании проведенного исследования можно сделать вывод, что цель, поставленная в начале работы - разработка мероприятий по развитию кредитования физических лиц в ПАО «Сбербанк России» для увеличения прибыльности коммерческого банка - была достигнута.
В результате работы были выполнены следующие задачи:
рассмотрены теоретические основы кредитования физических лиц;
проведен анализ кредитования физических лиц в ПАО «Сбербанк России»;
разработаны мероприятия по развитию кредитования физических лиц в ПАО «Сбербанк России».
ПАО «Сбербанк России» - крупнейший отечественный и один из самых больших коммерческих банков в Европе, контролируемый Центробанком РФ и являющийся основополагающим финансовым игроком соответствующего сектора на рынке. Несмотря на ослабление экономики, Сбербанк в 2016 году остаётся надежным островом финансовой стабильности в России - здесь держат свои частные депозиты более половины всех вкладчиков страны, при этом доля общероссийского кредитного портфеля, тут составляет более тридцати процентов.
Анализ финансового состояния банка показал, что прибыльность банка снизилась к 2015 году, за счет значительного снижения прибыльности ссудной деятельности. Анализ рентабельности показал снижение прибыльности использования собственного капитала банка и активов. Банк выполняет все обязательные нормативы по достаточности капитала и ликвидности.
Активы банка к 2015 году возросли за счет роста чистой ссудной задолженности, которая составляет большую часть активов банка. В обязательствах банка большая доля приходится на средства клиентов, не являющихся кредитными организациями. В собственных средствах банка большая доля приходится на нераспределенную прибыль прошлых лет.
Исследование практики кредитования физических лиц в ПАО «Сбербанк России» показал, что основными кредитными продуктами для физических лиц являются кредиты наличными, кредитные карты, автокредитования, ипотечные кредиты.
К основным проблемам оценки кредитоспособности заемщиков на современном этапе следует отнести отсутствие у заемщика кредитной истории, проблемы с классификацией заемщиков, не целевое использование кредита, зарплатные схемы предприятий.
Основополагающим в направлении повышения кредитования физических лиц в ПАО «Сбербанк России» должно стать снижение процентных ставок и одновременное снижение кредитных рисков путем страхования кредитов, более детального анализа заемщиков.
Расчеты показали, что увеличение объемов кредитования физических лиц по сниженной кредитной ставке в сумме 868706 млн. руб. позволит увеличить рентабельность кредитных операций банка на 9,2%.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
