ВВЕДЕНИЕ 5
1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В
РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 7
1.1 Социально-экономическая сущность ипотечного кредитования 7
1.2 Классические модели ипотечного кредитования 15
1.3 Характеристика современного состояния ипотечного кредитования в Российской Федерации 20
2 АНАЛИЗ ОПЕРАЦИЙ ПО ИПОТЕЧНОМУ КРЕДИТОВАНИЮ В
«СИБСОЦБАНК» ООО 28
2.1 Характеристика «СИБСОЦБАНК» ООО 28
2.2 Анализ ипотечного кредитного портфеля «СИБСОЦБАНК» ООО 43
2.3 Пути совершенствования ипотечного кредитования в СИБСОЦБАНК ООО 52
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 63
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК 66
ПРИЛОЖЕНИЯ
Актуальность ипотечного кредитования состоит в том, что в многообразии современных рыночных механизмов именно ипотека занимает одно из ведущих мест среди финансовых механизмов, предназначенных для решения одной из главных проблем каждого государства - проблемы реализации доступного жилья для населения.
Такой тип кредитования как ипотечное - получил широкое распространение на практике за рубежом. Существуют различные сложные и многогранные зарубежные модели ипотечного кредитования. Они в реальной жизни становятся звеном, связующим человеческую потребность обладать собственным жильем и существующими ограничениями в области финансов у этого самого человека.
Важную роль в становлении целостной кредитной системы и формировании собственной модели ипотечного кредитования в России, сыграла возможность сравнения практики кредитования на территории федерации и за рубежом.
В России для формирования наиболее эффективной модели ипотечного жилищного кредитования, необходимо использовать накопившийся уже в достаточном объеме, опыт разнообразных зарубежных банковских систем в системе предоставления кредитов и их обслуживания.
Конечно, в деле формирования новой модели кредитования не следует использовать метод слепого копирования, в первую очередь по причине различных экономических ситуаций за рубежом и в России. Однако качественная сравнительная характеристика и анализ, позволят обнажить наиболее проблемные места в системе кредитования ипотеки на территории России.
Целью исследования является разработка направлений совершенствования ипотечного кредитования «СИБСОЦБАНК» ООО. В соответствии с поставленной целью были определены следующие задачи:
- рассмотреть теоретические основы ипотечного кредитования в Российской Федерации;
- охарактеризовать деятельность «СИБСОЦБАНК» ООО;
- проанализировать ипотечный кредитный портфель « СИБСОЦБАНК» ООО;
- разработать пути совершенствования ипотечного кредитования в «СИБСОЦБАНК» ООО.
Объектом исследования является «СИБСОЦБАНК» ООО. Предметом исследования является экономические отношения, складывающиеся в процессе ипотечного кредитования в Российской Федерации.
Теоретической основой исследования являются труды отечественных авторов: И.А. Разумовой, И.Т. Балабанова, И.В. Довдиенко, Н.Б.Косаревой и др.
Источниками данных являются Центральный Банк России, Агентство по ипотечному жилищному кредитованию, информационно-аналитический портал Русипотека.
В процессе работы широко применялись общенаучные методы и приемы познания: системно-структурный анализ, экономико-статистические, сравнение, наблюдение, анализ и синтез, аналогия.
Структурно выпускная квалификационная работа состоит из введения, двух глав, заключения, библиографического списка и приложений.
По итогам написания работы можно сделать следующие выводы.
Ипотечное кредитование - это одно из перспективных направлений формирования банковского кредитования, потому что ипотека выступает как важнейший инструмент, усиливающий обеспечение кредита. Особенное значение этот момент имеет для нашей страны, экономика которой, как известно, выделяется высокой степенью риска и необъяснимости. Обеспеченные кредиты являются более безопасными для банков, так как при их не возврате банк реализует залог и возвращает свои средства.
Таким образом, ипотечное кредитование имеет немалое значение непосредственно для функционирования, роста стабильности и эффективности банковской системы государства.
Среди ограничителей развития ипотечного рынка можно назвать: сохранение ключевой ставки на умеренно высоком уровне; отмена Госпрограммы поддержки банков возмещающей потери банков, при кредитовании населения при условии, что процентная ставка по ипотечным кредитам будет менее 11% годовых; неразвитость рынка банковских услуг, заключающаяся в высоком уровне монополизма государственных банков; падение реальных доходов населения (падение продолжается более 38 месяцев), что не позволяет банкам выдавать ссуды потенциальным заемщикам; введение платежей в систему «Платон» с большегрузных автомобилей, благодаря чему перевозка инертных грузов по федеральным трассам, увеличила на 8% стоимость одного кв.м. строящегося жилья.
Кредиты «СИБСОЦБАНК» ООО пользуются заслуженной популярностью у населения, так как банк придерживается в своей работе принципов, позволяющих ему успешно работать в сфере финансов. Основными клиентами «СИБСОЦБАНК» ООО являются юридические лица, кредиты населению составляли в период исследования не более 25% от общего объема кредитного портфеля банка. При этом тенденция снижения количества заключенных ипотечных договоров с 232 договоров в 2010 году до 41 договора - в 2015 году, свидетельствует о необходимости совершенствования ипотечного кредитования в «СИБСОЦБАНК» ООО.
Учитывая низкий относительно других регионов РФ уровень жизни жителей Алтайского края, большое количество лиц пенсионного возраста, руководству банка предложено рассмотреть вариант реализации кредитного продукта «Обратная ипотека».
Модель Ma S., Cho D. «The Building of New Reverse Mortgage Payment Plans in the Korean Housing Market» (2007) была выбрана как наиболее точно подходящая для целей анализа данной работы. На ее основе составлена система платежей по инструменту обратной ипотеки для «СИБСОЦБАНК» ООО, произведены расчеты по определению приведенной стоимости недвижимости, единовременной суммы выплаты и определению аннуитетных платежей.
Для того, чтобы анализ был наиболее близок к реальности, были выбраны несколько процентных ставок, а именно: 9%, 10%, 10,5%, которые соответствуют ставкам по ипотеке в различные периоды времени. В работе рассмотрен период кредитования - 10 лет. В результате проведенных расчетов было получено то, что выплаты могут колебаться от 3 333,33 рублей до 10 000 рублей в зависимости от срока займа и ставки процента.
Таким образом, кредитный продукт обратная ипотека будет пользоваться спросом как среди имеющихся клиентов «СИБСОЦБАНК» ООО, так и потенциальных. Идея инструмента обратной ипотеки заключается в том, чтобы существенно улучшить качество жизни пенсионера, желательно доведя его до уровня той жизни, которую он имел до выхода на пенсию.
Также в работе рассчитаны предполагаемые показатели эффективности внедрения обратной ипотеки в «СИБСОЦБАНК» ООО. Проведенные расчеты позволяют сделать вывод о том, что эффективность от внедрения нового кредитного продукта составит 133,74%. Внедрение обратной ипотеки позволит «СИБСОЦБАНК» ООО получить прибыль, поскольку затраты на внедрение этой услуги гораздо меньше доходов, которые могут быть получены. Реализация рекомендаций позволит «СИБСОЦБАНК» ООО повысить стабильность и эффективность работы банка.
Из этого можно сделать вывод о том, что обратная ипотека может быть применена в российской практике и в частности «СИБСОЦБАНК» ООО. Однако для этого должны быть созданы определенные условия - это касается процентных ставок и сроков займа. Еще одной преградой на пути реализации этого инструмента может стать менталитет и традиции, в которых принято передавать недвижимость по наследству, а не закладывать в банк.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
