ВВЕДЕНИЕ 3
1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ОРГАНИЗАЦИИ КРЕДИТОВАНИЯ
ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ 6
1.1 Понятие, принципы и виды кредитования физических лиц 6
1.2 Технологическая процедура выдачи кредита 12
1.3 Анализ и оценка современного состояния рынка кредитования
физических лиц 15
2 АНАЛИЗ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В ДО №8558/062 ПАО
СБЕРБАНК 21
2.1 Организационно - экономическая характеристика 21
2.2 Анализ предложений и условий предоставления кредитов 23
2.2.1 Сравнительный анализ условий кредитования физических лиц банками 25
2.3 Анализ объемов кредитных операций 26
2.4 Управление кредитными рисками 32
2.5 Предложение по созданию новых кредитных продуктов 41
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 46
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК 49
Актуальность исследования обусловлена тем, что в настоящее время одним из самых динамично развивающихся рынков в России является рынок потребительского кредитования.
Потребительское кредитование является неотъемлемой частью современного розничного рынка, покупателями на котором являются отдельные лица и домохозяйства, приобретающие товары и услуги для личного потребления.
Одним из видов кредитования является потребительское кредитование. В России к потребительским ссудам относят любые виды ссуд, предоставляемых населению, в том числе ссуды на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды и прочие.
Потребительское кредитование стало процессом, в большей степени ориентированным на интересы потребителей, что позволяет частным лицам получать более быстрый доступ к кредиту при одновременном сохранении достаточного контроля со стороны банка над заимствованиями клиента.
Кредитование является той банковской услугой, которая приносит наибольшее количество прибыли. Между тем при совершении кредитных операций у банка возникают высокие риски.
Банкам приходится проявлять все большую изобретательность в области разработки новых методов кредитования для привлечения наибольшего числа клиентов. Следовательно, перед банком встает вопрос о четко сформулированной и грамотной кредитной политике. Между тем в погоне за клиентами необходимо также уделять внимание и состоянию просроченной задолженности заемщиков банка. Ведь на состояние кредитного портфеля влияет не только количество выданных кредитов и сумма срочной задолженности, но и динамика просроченной задолженности. Банки уделяют внимание на оценку кредитоспособности заемщика и пытаются усовершенствовать ее для минимизации кредитных рисков.
Программы потребительского кредитования играют важную роль в управлении банком и банковскими услугами. Причина этого заключается не только в том, что потребительские кредиты принадлежат к числу самых выгодных кредитов, но и в том, что по мере роста своего образовательного ценза клиенты все чаще прибегают к кредитованию для повышения уровня жизни и согласования планов своих расходов с ожидаемым доходом.
Кредитование потребителей и выдача ипотечных кредитов помогают банку диверсифицировать свою клиентскую базу, привлечь депозиты и найти источники доходов, дополняющие и компенсирующие риск по кредитам и депозитам предпринимательских фирм.
Объектом исследования является Горно-Алтайское отделение №8558 ПАО Сбербанк.
Предмет исследования: система кредитования физических лиц.
Цель исследования: изучение теоретических аспектов организации и анализ кредитования физических лиц в Горно-Алтайском отделении №8558 ПАО Сбербанк, разработка предложений по его совершенствованию.
Задачи исследования:
- рассмотреть теоретические аспекты кредитования физических лиц;
- проанализировать современное состояние рынка кредитования физических лиц в России;
- провести анализ кредитования физических лиц ПАО Сбербанк;
- определить проблемы и разработать рекомендации по совершенствованию кредитования физических лиц.
Теоретическую базу работы составляют учебная и специальная литература; информационную базу составляют разработки по банковскому делу, законодательные и другие нормативные акты, соответствующие методические материалы, рекомендации отечественных исследователей деятельности коммерческих банков, материалы, публикации в периодической печати. Для написания настоящей работы использовались работы таких ученых специалистов в области бухгалтерского учета, как А. М. Тавасиева, О. И. Лаврушина, Г.Н Белоглазова, М.Р. Каджаева и др.
Отечественные и зарубежные экономисты обращались к обобщению и совершенствованию потребительского кредитования в стране. Среди российских экономистов, внесших значительный вклад в развитие и совершенствование потребительского кредитования в стране можно отметить Жукову Е.Ф., Коробова Ю.И., Лаврушина О.И., Молчанова И.В. и др.
Методы исследования: изучение и анализ учебной и специальной литературы, финансовый анализ, логический и системный анализ, сравнительный анализ, метод аналитических группировок.
Практическая значимость настоящей работы заключается в возможности использования углубленных и расширенных теоретических знаний, результатов анализа научной литературы в дальнейшей профессиональной деятельности.
Структура дипломной работы: введение, две главы, заключение, список использованной литературы.
Цель дипломной работы достигнута. В ходе выполнения работы сделаны следующие выводы.
Кредитная деятельность - это потребительское кредитование, которое направлено на удовлетворение жизненно важных потребностей населения. Основными принципами кредитной деятельности банков являются принципы возвратности, срочности, платности, обеспеченности и дифференцированности.
Применение этих принципов позволяет соблюдать государственные интересы и интересы заёмщиков и банков.
Процесс кредитования физических лиц включает несколько этапов: подача кредитной заявки будущим заемщиком и предоставление необходимой документации, рассмотрение кредитной заявки, принятие решение о выдаче кредита, заключение кредитного договора, выдача кредита, мониторинг кредита, погашение кредита
Ведение кредитной деятельности является одним из базовых критериев эффективности банка, поскольку основной целью деятельности банка является получение максимально возможной прибыли. Важно уделять значительное внимание осуществлению своих операций при минимально возможных рисках. Кредитный риск - это вероятность невыполнения обязательств по погашению основного долга и процентов.
Во второй главе проведен анализ кредитования физических лиц в ДО № 8558/062 ПАО Сбербанк.
На сегодняшний день ДО №8558/062 предлагает населению различные кредиты: ипотечные (жилищные), потребительские и кредитные карты. Самыми популярными у населения являются кредит «На неотложные нужды» - его удельный вес составляет более 60% от общего числа заемщиков.
Рассмотрев динамику объема выданных средств, можно сделать вывод, о том что сумма выданных денежных средств в 2015 году возросла на 53,53 млн. руб. (на 6,17 %), в 2016 году уменьшилась на 2,71 млн.руб. Рост суммы кредитов в 2015 году в большей степени произошел за счет роста сумм жилищных кредитов (на 28,65 млн. руб. или 17,92%) и потребительских кредитов ( на 27,59 млн.руб. или 4,06 %).
Значительное снижение в 2016 году произошло за счет оттока заемщиков по потребительскому кредиту, который снизился с 706,52 до 570.74 млн. руб., или на 19,29 %. Портфель банка по кредитным картам за указанный период увеличился с 25,56 до 27,89 млн. руб. или на 9,11 %. По жилищному кредитованию произошло увеличение кредитов с 188,52 до 319.74 млн. руб. или на 69,60 %. Значительно возросла популярность жилищных кредитов - это связанно с тем, что появилась возможность погашения кредита средствами сертификата на материнский капитал.
По результатам анализа видно, что наиболее востребованными кредитами в банке являются потребительские среднесрочные кредиты, в основном на сумму от 50 до 450 тысяч.
При оказании услуг кредитования значимыми являются кредитные риски, которые вызывают у банка убытки вследствие неисполнения обязательств заемщиком перед банком, условия которых оговорены в договоре.
Для оценки кредитоспособности своих клиентов ДО №8558/062 при выдаче кредитов физическим лицам широко применяется скоринговый метод.
В 2015 году снизилось число заявок на кредит на 133 человека, или на 1,52 %. Доля получивших положительное решение, составило 85,94%.
В течение 2015-2016 гг. число желающих получить кредит только возрастало. Однако в 2015 г. получить положительное решение удалось 85% заемщикам, в 2016 году - 78% от количества желающих. Несмотря на то, что в 2016 г. число заявок на получение кредита превысило данный показатель 2015 года, объем выданных кредитов все же уменьшился на 7%.
Размер просроченных кредитов в 2016 году по сравнению с 2015 годом увеличился на 1,86 млн. руб., или на 2,23%. Удельный вес просроченных кредитов физическим лицам значительно изменился, так в 2015г. удельный вес составил 9,03%, в 2016 г. - 9,63% от общего количества выданных кредитов физическим лицам.
Таким образом, за исследуемый период наблюдается снижение объема выдачи потребительских кредитов. Также наблюдается снижение выдачи долгосрочных кредитов. Вместе с тем за исследуемый период наблюдается рост просроченной задолженности на 1,8 млн. рублей, что связано с кризисной ситуацией в экономике и низкой платежеспособностью.
В рамках дипломной работы предлагается внедрение в практику кредитования физических лиц новых кредитных продуктов- это кредит «Пенсионный» и кредит «Пенсионный плюс», а также в целях снижения размера просроченной задолженности физическим лицам предоставление отсрочки платежа.
Расширение продуктовой линейки представляется актуальным, так как на рынке банковских кредитных услуг очень высокая конкуренция и Банку для удержания своего сегмента рынка необходимы новые продукты.
Предоставление отсрочки платежа заключается в изменении условий кредитного договора с целью уменьшения нагрузки на заемщика и сокращения величины ежемесячного платежа.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
