ВВЕДЕНИЕ 5
1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ 7
1.1 Понятие ипотеки и её виды 7
1.2 Состояние ломбардной ипотеки на российском рынке и перспективы его
развития 18
2 АНАЛИЗ ИПОТЕЧНОГО ПОРТФЕЛЯ В АО «РОССЕЛЬХОЗБАНК» 26
2.1 Экономическая характеристика АО «Россельхозбанк» 26
2.2 Анализ ипотечного портфеля АО «Россельхозбанк» 42
2.3 Рекомендации по совершенствованию ипотечного кредитования в АО
«Россельхозбанк» 50
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 62
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК 64
Одной из приоритетных задач государства в современных условиях является улучшение жилищных условий граждан, что в свою очередь может служить базой модернизации. Для решения этой задачи должны быть одновременно задействованы два механизма: поддержка со стороны государства, а также оптимизация условий по предоставлению жилищных кредитов финансовыми институтами.
Развитие ипотечного кредитования позволяет решать важную социальную задачу предоставление доступного жилья гражданам, обеспечивать повышение рентабельности банковской деятельности, увеличивать доходность инвестирования сбережений населения страны. Российское законодательство, научные изыскания и их практическая реализация признают ипотечное кредитование в настоящее время основным инструментом для решения жилищной проблемы.
Рынок ипотечного кредитования постоянно развивается, появляются новые банковские продукты. В том числе ломбардная ипотека, которая является сегодня еще малоизученной экономической категорией. Во многих кредитных организациях нет инструментов, позволяющих внедрять этот очень перспективный, на наш взгляд, банковский ипотечный продукт.
Актуальность работы состоит в том, что механизм ломбардной ипотеки принципиально отличается от классического ипотечного кредитования. При этом виде кредитования перед заемщиком значительно расширяется выбор приобретения жилья, которое невозможно приобрести по обычной ипотеке. Главное достоинство этого инструмента заключается в том, что при покупке квартиры по ломбардной ипотеке недвижимость сразу переходит в собственность заемщика. Поэтому выбор темы обусловлен необходимостью комплексного изучения ломбардной ипотеки с учетом всех особенностей, характерных как для банковского сектора России, так и для экономики страны в целом. Исходя из проблемы, были определены цели и задачи исследования.
Целью дипломной работы является ознакомление с теоретическими основами ипотечного кредитования, изучение становления и развития ипотечного кредитования в России и выработке предложений по совершенствованию ипотечных сделок.
Объект исследования - деятельность коммерческого банка АО «Россельхозбанк».
Предмет исследования - общественно-экономические отношения, складывающиеся в процессе ипотечного кредитования.
Исходя из поставленной цели, были определены следующие задачи:
• дать понятие ипотеке, как экономической категории;
• ознакомиться с основными видами ипотечного кредитования;
• провести анализ ипотечного портфеля АО «Россельхозбанк»;
• определить понятие «ломбардная ипотека», ее сущность и функции;
• проанализировать состояние ломбардной ипотеки на российском рынке и определить перспективы развития;
• предложить рекомендации по совершенствованию ипотечного кредитования.
Работа написана на основе законодательных и нормативных актов Российской Федерации, трудов отечественных ученых, публикаций статей СМИ, экономических словарей.
В выпускной квалификационной работе были использованы следующие методы исследования: анализ и синтез, обобщение, сравнение и группировка, экономико-математические методы, моделирование и прогнозирование, статистический и графический анализ.
Работа состоит из введения, двух глав, заключения, библиографического списка, включающего 26 источников. Работа изложена на 66 страницах, включает 17 таблиц, 4 рисунка.
В современных экономических условиях наблюдается широкое использование ипотечных кредитов. Опыт ведущих стран Запада показывает, что ипотека - это наиболее предпочтительный вид обеспечения крупного кредита на длительный срок. Также и для российского рынка ипотечный кредит является одним из перспективных направлений стимулирования банковских инвестиций и развития кредитного рынка.
Ломбардная ипотека, то есть ипотека под залог имущества, по которой заемщик обязывается передать банку в качестве залога недвижимость, появилась на рынке РФ недавно, однако многие крупные банки заинтересовались данным банковским продуктом. На сегодняшний день ломбардную ипотеку могут предложить следующие банки: Сбербанк, ВТБ, Райффайзенбанк, Г азпромбанк, Альфа-Банк.
С 2015 года по 2017 год наблюдается постоянное увеличение выданных ипотечных кредитов Россельхозбанком, что обусловлено повышением спроса на недвижимое имущество. Рост ипотечного портфеля наглядно показывает, что строительство становится драйвером экономики. На фоне снижения ключевой ставки Банком России и последовательного снижения процентных ставок по ипотечным кредитам, ипотека становится более доступным продуктом для многих российских граждан.
Расчет финансового результата показал, что при реализации ломбардной ипотеки банк получит достойную прибыль в размере 43 011 000 рублей, за год работы прибыль филиала составит 2 867 400 руб., а каждая ссуда принесет 95 580 руб.
Внедрение ломбардного ипотечного кредитования обеспечит население жильем на льготных условиях кредитования, увеличит объемы ипотечного кредитования в коммерческих банках, обеспечит оборот недвижимого имущества и производных ипотечных ценных бумаг, привлечет финансовые средства в сферу материального производства, обеспечит дополнительными налоговыми доходами бюджеты всех уровней.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
