За 11 месяцев 2018 г. ВТБ выдал более 250 тысяч кредитов на приобретение недвижимости общей суммой 576 млрд рублей. Получается, объём выдачь по сравнению с таким же периодом 2017 г. вырос в 1,5 раза. Общерыночная часть ВТБ по ипотечному портфелю в октябре также увеличилась и составила 20,9%. С начала года банк увеличил объем портфеля до 1,3 трлн рублей.
Последующему увеличению объёма ипотечного портфеля банка будет служить реализуемая ЦБ РФ политики по мониторингу и оперативному уменьшению накопления рисков на рынке ипотеке, а также низкие процентные ставки и улучшенная оценка кредитоспособности заемщика.
В первой главе были рассмотрены теоретические понятия появления такого термина как ипотека и как это понять. Ипотека является собой особым видом залога, при котором заложенное имущество (им являются объекты недвижимости, как правило, это земля и строения на ней, квартиры), остается в пользовании залогодателя до наступления срока платежа с дальнейшим правом перехода права собственности к заемщику. Так же с этим были рассмотрены модели ипотечного кредитования в разных странах.
Рассмотрена нормативно-правовая база ипотечного кредитования, где основой выступает ФЗ от 16.07.1998г. N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости) (в ред. от 31.12.2017).
Самыми используемыми способами расчета кредитоспособности являются: способ определения платежеспособности физического лица, скоринг (балльная оценка заемщика), кредитный андеррайтинг (бывает автоматизированным или ручным).
При работе банки используют в основном собственные разработки в сферпе расчета кредитоспособности, опираясь на стандартизированы системы. Даже при применении похожих способов расчета кредитоспособности банки применяют свои индивидуальные параметры в структуру методики. На сегодняшний день нет простого и единого подхода для расчета
кредитоспособности физических лиц. Используемые в банках сейчас системы, помогают не только рассчитать нынешнею кредитоспособность и финансовое положение клиента, но и предсказать их изменения в будущем и рассматривать возможность не выплаты кредита.
Во второй главе этой работы показана роль ВТБ банка на рынке ипотеки. Банк ВТБ это головная структура Группы ВТБ и она является одной из ведущей российской финансовой группой, оказывающих большой спектр банковских услуг. По количеству выданных ипотечных кредитов физическим лицам является вторым на рынке России, опережает его только Сбербанк.
Рассмотрена действующая система расчета кредитоспособности заемщиков - физических лиц в процессе ипотечного кредитования. Для расчета платежеспособности клиента ипотечного жилищного кредита банками разработаны различные способы. Но при большом количестве и разнообразии этих способом есть методы использование которых происходит чаще других: детальная проверка еще на стадии до одобрения заявки потенциального клиента; поэтапный подход при составлении отчета(это так де относится к оценки предполагаемого залога); изучение персоны возможного клиента.
Показана методика расчета кредитоспособности клиента ВТБ банка. Оценка производится, в целом, с применением смешанного подхода, построенного на экспертных оценках и использовании экономико­математических методов андеррайтинга клиентов, самым используемым из которых является балльная система, а также предложение индивидуальных условий ипотечного кредита для отдельных слоев населения (преподаватели, военнослужащие, молодые семьи и др.). Банк ВТБ для расчета кредитоспособности в розничном кредитовании применяет именно эту систему с применением кредитного скоринга.
В третьей главе диссертационной работы были разработаны рекомендации по улучшению процесса расчета кредитоспособности заемщиков-физических лиц в банке ПАО ВТБ. Главными проблемами в расчете кредитоспособности клиентов в ВТБ были рассмотрены: медленная изменение предельных значений показателей и применение при расчете платежеспособности, в основном, только финансовых коэффициентов.
Для улучшения системы расчета надежности и платежеспособности заемщиков-физически лиц рекомендуется рассматривать динамику изменения финансового состояния клиента на протяжении более длительного срока (2 года), а не по последнему балансу (последние пол года), а также добавить новые «индивидуальные» параметры возврата кредита. Для расчета вероятности погашения кредита и подходу к клиенту идивидуально. Рекомендуется добавить индивидуальные корректирующие коэффициенты. Можно добавить такие коэффициенты, как участие клиента в финансировании сделки, цель получения кредита, состояние здоровья, чистый среднегодовой доход, среднемесячный остаток на банковском счете, использование кредитными картами, часть платежа по кредиту в процентах от месячного дохода, срок обслуживания в ПАО ВТБ и т.д., взаимодействие с пенсионным фондом на предмет выплаты страховых взносов.
Условия кредитования для надежных клиентов при использовании новой скоринговой системы выгодней базовых. Это финансово обосновано и уменьшает для банка, возможность не выплаты кредита для банка уменьшается.
Финансовая эффективность предложенных мероприятий, направленных на улучшение системы расчета кредитоспособности заемщиков - физических лиц в ВТБ банке будет в банке заключается в следующем:
• Уменьшение просроченной ссудной задолженности физических лиц;
• Уменьшении трудоемкости процесса расчета вероятности возврата кредита
• увеличение доходов банка за счет привлечения новых клиентов, вследствие более надежной оценки их кредитоспособности.
Так же, избежать того, когда клиент является «курьером» для предоставления информации о себе из разных государственных учреждений в банк, так же предлагается внедрить «Один визит» с учетом новой схемы скоринговой работы расчета кредитоспособности клиента, для облегчения процесса выдачи ипотечного кредита.
Получается , все вышеперечисленное позволит:
• Уменьшить долговую нагрузку банка и заемщика;
• Уменьшить срок одобрения ипотечного кредита;
• провести точный расчет кредитоспособности, с учетом всех особенностей, клиента;
• Увеличит количество выданных ипотечных кредитов.

Купить