ВВЕДЕНИЕ 5
1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ И ПРАВОВЫЕ ОСНОВЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ 7
1.1 Сущность, значение и особенности потребительского кредитования 7
1.2 Правовые основы потребительского кредитования 14
1.3 Основные тенденции развития потребительского кредитования в России... 21
1.4 Закредитованность населения в разных странах 27
2 АНАЛИЗ КРЕДИТОВАНИЯ ПАО СБЕРБАНК 31
2.1 Организационная характеристика ПАО Сбербанк 31
2.2 Анализ кредитования физических лиц в ПАО Сбербанк 37
2.3 Сравнение кредитных ставок и выбор кредитования на примере ПАО
Сбербанк, ПАО ВТБ, АО Газпромбанк 43
2.4 Предложения по развитию потребительского кредитования в ПАО
Сбербанк 48
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 53
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК 57
На современном этапе развития России актуальной задачей становится формирование цивилизованного рынка потребительского кредита, способного в значительной степени стать источником стимулирования спроса населения на товары и услуги и, как следствие, повышения уровня его благосостояния и создания дополнительных импульсов экономического роста.
Актуальность исследования связана с повышенным спросом населения на такой вид банковских услуг, как потребительское кредитование, и ростом просроченной задолженности в масштабах страны.
Тема ВКР актуальна, так как в последнее время в нашей стране можно наблюдать рост объемов потребительского кредитования. С каждым днём кредиты набирают все большую популярность среди потребителей. На рынке недвижимости на сегодняшний день каждая десятая сделка проходит с применением ипотечного кредита.
По статистике 40% покупок, приобретается в долг. Кредитный рынок в России постоянно развивается и усовершенствуется. Причём прослеживается четкая тенденция его непрерывного роста и немалую роль в этом играет образовавшаяся конкуренция между банковскими учреждениями, которая очень хорошо способствует появлению новых предложений в кредитной сфере и вместе с тем облегчает условия получения кредита.
Потребительские кредиты удобны. Они есть во всех странах мира и неизменно популярны. В странах запада потребительские кредиты получили широкое распространение. Население тратит около 10-20% своих ежегодных доходов на его покрытие. Современное общество не мыслит без них цивилизованной экономики.
Сегодня банки предоставляют широчайший спектр кредитов: ипотечные кредиты, кредиты на покупку автомобилей, а также кредитные карты, которые особенно пользуются популярностью среди населения.
Целью ВКР является исследование теоретических и правовых основ потребительского кредитования, а так же проведения анализа кредитования на примере ПАО Сбербанк и разработка рекомендаций по повышению качества кредитного портфеля банка.
В соответствии с названной целью в работе ставились следующие задачи:
1. Исследовать теоретические и правовые основы организации потребительского кредитования в РФ;
2. Изучить практику и дать оценку организации потребительского кредитования в конкретном банке;
3. Выявить проблемы и определить перспективы развития потребительского кредитования в коммерческом банке.
Предметом исследования в данной работе является рынок потребительского кредитования в Российской федерации, а также политика потребительского кредитования в коммерческом банке.
В качестве объекта исследования избран механизм потребительского кредитования ПАО Сбербанк.
Информационной базой для написания работы явились законы РФ, нормативные акты Банка России, локальные акты исследуемого банка, публикации в периодической печати, материалы банковской статистики, официальная отчетность и другие материалы ПАО Сбербанк.
Методы и приемы, использованные в исследовании: экономико-математические, экономико-статистические, метод группировок, метод сравнений, а также графический метод.
ВКР изложена на 60 страницах машинописного текста и состоит из введения, двух глав, заключения, списка использованной литературы.
Кредит - это экономические отношения, возникающие между кредитором и заемщиком по поводу стоимости, передаваемой во временное пользование.
В выпускной квалификационной работе было рассмотрено потребительское кредитование как одна из наиболее перспективных форм современного банковского кредита, также охарактеризованы современные тенденции потребительского кредитования в России и Алтайском крае; управление рисками при проведении кредитных операций.
До недавнего времени в России фактически отсутствовал рынок кредитования физических лиц. В последние годы потребительское кредитование развивалось стремительными темпами. Коммерческий банк, выдавая потребительский кредит, способствует решению социальных проблем населения, стимулирует спрос населения на товары, содействуя увеличению их производства и реализации, повышая тем самым экономический потенциал страны. Существуют также негативные последствия стремительного роста потребительских кредитов. По данным Банка России, темпы роста просроченной задолженности населения по кредитам значительно опережают темпы роста самого потребительского кредитования. Необходимо разработать ряд мероприятий, направленных на решение подобного рода проблем, чтобы не допустить кризиса в этой сфере банковских услуг.
Перспективы развития потребительского кредитования в России довольно неоднозначны. С одной стороны, потребительское кредитование является наиболее удобной формой кредитования населения для приобретения товаров и услуг. С другой стороны достаточно весомые сдерживающие факторы, которые замедляют рост сегмента и способны вызвать кризис в сфере кредитования физических лиц за счет роста невозвращенных кредитов.
В результате проведенного исследования были изучены операции коммерческого банка по потребительскому кредитованию, и дана характеристика деятельности ПАО Сбербанк с анализом показателей кредитования физических лиц.
Согласно представленным данным, банк представляет широкий спектр услуг в области потребительского кредитования: персональный кредит, кредитная карта, потребительский кредит с погашением задолженности равными частями, потребительская карта, ипотечное кредитование.
В целом, обобщая данные структурного и качественного анализа, можно сказать, что кредитный портфель ПАО Сбербанк достаточно хорошего качества. Благодаря консервативной кредитной политике в отношении физических лиц Банку удается держать долю просроченных кредитов на очень низком уровне.
А благодаря большой ресурсной базе ПАО Сбербанк удается предлагать низкие процентные ставки по кредитам при этом, имея возможность предлагать корпоративным клиентам практически неограниченные суммы кредитов.
По итогам рассматриваемого периода показатели качества кредитного портфеля в целом улучшились. За 2017 год кредитный портфель банковской системы вырос на 5,2%, демонстрируя положительную динамику по сравнению с 2016 годом. Динамика была положительной и по кредитам предприятиям, и по ссудам населению. Ситуация с кредитными рисками в банковской системе стабилизировалась. Уровень просроченной задолженности по кредитам снизился.
В 2017 г. блок потребительского кредитования занимает самую большую долю по выдачи кредитов физическим лицам, что составляет 1 725,9 млрд. руб.
В общем, по ПАО Сбербанк объем выданных кредитов физическим лицам увеличивается не только в блоке потребительского кредитования физических лиц, но и в жилищном кредитовании, а также в коммерческом кредитовании юридических лиц . Данный рост можно охарактеризовать состоянием финансового кризиса на рынке.
Благодаря проведенному анализу ситуации работы ПАО Сбербанк в области потребительского кредитования, было выделено два основных направления совершенствования потребительского кредитования:
1) разработка нового продукта «Кредитная карта «Участник»;
2) введение новой услуги «Кредитные каникулы».
Важной задачей совершенствования кредитной политики является развитие новых кредитных направлений, увеличение доли на рынке кредитования, а также достижение положительной динамики по уровню удовлетворенности процесса кредитования клиентов. Это приведет к значительному повышению показателей результативности деятельности. В качестве основных мероприятий по совершенствованию механизма осуществления операций ПАО Сбербанк по потребительскому кредитованию предлагается внедрение нового продукта - кредитная карта «Участник» - клиентам банка будет предложено открытие дополнительного личного банковского счета, помимо зарплатного которая позволит привлечь дополнительных корпоративных клиентов, которые являются более надежной группой потребителей банковских услуг. Помимо вышеперечисленного, новый кредитный продукт позволит повысит конкурентоспособность банка, что обеспечит его развитие и расширение.
Также предлагается введение новой услуги «Кредитные каникулы» - услуга предусматривает временное приостановление платежей по кредитному договору по уважительной причине. Штрафы за этот период начисляться не будут, а кредитная история останется положительной. Важный момент кредитных каникул, , что платеж по кредиту банком не отменяется, а происходит лишь сдвиг срока его наступления.. После того, как кредитные каникулы будут закончены для клиента, банк должен будет выдать новый график платежей по кредитному договору. За данную услугу клиент будет платить сумму в размере 1 000 рублей , которая не будет входить в платеж по кредиту , данная сумма будет идти в кошелек банка как оплата за услугу активации. Данная услуга позволит банку поднять уровень лояльности клиентов.
Проведя анализ управления кредитным портфелем банка можно сделать вывод о соответствии его динамики потребностям стабильного расширения масштабов деятельности ПАО Сбербанк. Банком проведена существенная работа для диверсификации кредитного портфеля, как по отраслям экономики, так и по срочности кредитования. Это сделано за счет предложения новых видов кредитных продуктов, улучшения условий обслуживания, успешного конкурирования по параметру стоимости кредитных ресурсов для заемщиков.
Разработанные рекомендации в данной работе позволяют ПАО Сбербанк выйти на более высокий уровень обслуживания клиентов.
Таким образом, практическая значимость исследования состоит в том, что позволит более точно прогнозировать финансовые результаты кредитной деятельности банка на основе учета возможного риска невозврата выдаваемых ссуд.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
