ВВЕДЕНИЕ 5
1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ
1.1 Сущность и принципы имущественного страхования 8
1.2 Характеристика основных видов имущественного страхования 12
1.3 Современное развитие рынка имущественного страхования в
России 17
2 АНАЛИЗ ИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ (НА ПРИМЕРЕ СТРАХОВОЙ КОМПАНИИ ОСАО «РЕСО-Гарантия»)
2.1 Организационно - экономическая характеристика ОСАО «РЕСО-
Гарантия» 25
2.2 Анализ результатов имущественного страхования ОСАО «РЕСО-
Гарантия» 33
2.3 Современные проблемы и перспективы развития имущественного
страхования Российской Федерации 37
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 44
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК 48
Приложения должны быть в работе, но в данный момент отсутствуют
В условиях активно развивающихся рыночных отношений наиболее важное место в развитии рынка капитала нашей страны отводится страховому рынку. Наличие устойчивого страхового рынка — существенный компонент любой преуспевающей экономики.
Значимость имущественного страхования сложно переоценить, ведь оно позволяет обеспечить не только непрерывность социально-экономического развития, но и способствует минимизации потерь при наступлении страхового события.
Это и обусловлено актуальностью выбранной темы.
В российской истории в становлении и развитии имущественного страхования выделяют три этапа: дореволюционный (XVIII век - начало XX века); социалистический (1917-1990 года); современный (1990-1992 года и продолжается в наше время).
Первый период охватывает временной промежуток от древности до конца XVIII века. В это время отечественных страховых организаций по факту не существовало, поэтому страхованием занимались зарубежные компании. В качестве страховых премий принимали оплату золотом, поэтому решившим застраховаться россиянам должны были отправлять его за границу.
На втором этапе формирование рынка страны продолжили страховые компании, принадлежавшие частным лицам. В 20-е годы XIX века стала складываться национальная система страхования, включавшая три группы компаний.
Начиная с 2000 года принимается новая концепция развития страхования в стране. Ее основными задачами теперь являются развитие обязательного страхования, а также создание инструмента государственного регулирования и надзора за страховой деятельностью, формирования правовой базы страхового рынка, включения национальной системы страхования в международную структуру страхового рынка.
На современном этапе страхование имущества регулируется статьями Гражданского Кодекса Российской Федерации №929-933. Согласно Гражданскому кодексу, страхование имущества относится к одной из подотраслей имущественного страхования, объектом которого выступают имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имущества. При заключении договора страхования может быть застрахован имущественный интерес, имеющий непосредственное отношение к риску повреждения, гибели, недостачи или утраты имущества.
Цель ВКР выявление проблем и перспектив имущественного страхования в Российской Федерации и поиск путей их решения.
Задачи исследования:
1) Выделить основные принципы имущественного страхования.
2) Проанализировать развитие обязательного и добровольного вида
страхования.
3) Провести анализ имущественного страхования в страховой компании «РЕСО-Гарантия».
4) Определить перспективное направление развития имущественного
страхования в Российской Федерации.
Предмет исследования - процесс имущественного страхования в России.
Объектом исследования является деятельность ОСАО «РЕСО-Гарантия»
Методы исследования: дедукции; обобщение; метод аналогий, экономико-статистические методы выборки, сравнения средних и относительных величин.
База исследования составляют: Гражданский кодекс Российской федерации, Постановление Правительства Российской Федерации, труды следующих авторов: М.И. Петров, С.В. Дедиков, И.В. Подберезняк, Ю.Б. Фогельсон, занимающихся проблемами страхования.
Структура работы содержит введение, две главы, заключение, список использованных источников и литературы.
В первой главе ВКР описываются теоретические основы имущественного страхования, рассматривается классификация, идёт подробное описание подотрослей страхования, описывается нынешняя ситуация на рынке.
Во второй главе ВКР описываются аналитические основы имущественного страхования в Российской федерации, проводится анализ финансовых результатов ОСАО «РЕСО-Гарантия», а также даются прогнозные значения по основным сегментам.
В заключении сделаны выводы по всему материалу, изложенному в работе.
Таким образом, уменьшая, или даже ликвидируя элемент риска во многих сферах жизни - и в бытовой, и в хозяйственной, в предпринимательской деятельности, страхование дает уверенность в завтрашнем дне и в целом в своём будущем. Уверенность же порождает интенсивность деятельности, более быстрое развитие всех составляющих нашего общества.
Анализируя сегодняшнее положение дел в отрасли, в 2018 году, можно выявить основные недостатки в деятельности участников рынка. Они связаны с незаинтересованностью страховых организаций в самих страхователях и нежеланием граждан становится потребителями таких услуг.
Из всех принципов мы бы выделили три наиболее главных:
1. Принцип суброгации.
2. Принцип обязательного наличия страхового интереса.
3. Принцип высшей добросовестности.
В целом по стране «РЕСО-Гарантия» по имущественному страхованию занимает лидирующие позиции и не смотря на прирост поступлений в 2017 году, в процентном соотношении выплачивает страховых премий больше и больше из года в год.
Что касается развития имущественного страхования в Алтайском Крае, то в рейтинге других страховых компаний «РЕСО-Гарантия» замыкает десятку лидеров. Мы полагаем, что связано это в первую очередь с Географическим расположением нашего края и с различными организационными трудностями.
Несмотря на то, что эксперты фиксируют стагнацию в ОСАГО на страховом рынке в целом, у «РЕСО-Гарантия» всё же имеется прирост по 3-5% в год, несмотря на то, что растут и выплаты, причём в гораздо быстром темпе, порядка 10-15% в год.
К главным проблемам в имущественном страховании можно отнести следующие:
1. Одной из основных для страховой практики проблем, связанных с исполнением договора, является проблема определения размера суммы страхового возмещения.
2. Потенциальные клиенты рынка имущественного страхования - это физические лица, которые еще не воспринимают страхование как инструмент, который необходим в повседневной жизни, т.к. при наступлении страхового случая финансовые проблемы не коснутся страхователя, в нашей стране, граждане скорее наоборот, считают страховые компании способными только собирать взносы и занижать выплаты.
По мимо недоверия к страховым компаниям существуют более значимые причины тормозящие развитие страхового рынка.
Одно из таких препятствий для реального и значимого роста страхования имущества физических лиц - это в первую очередь низкий уровень доходов населения. Развитию российского страхования, в частности имущественного, до уровня, например, стран Западной Европы, препятствуют проблемы государственного уровня и прежде всего низкий уровень жизни населения.
Помимо относительно низкого уровня жизни, в сравнении с гражданами Европы главным сдерживающим фактором развития рынка имущественного страхования в Российской Федерации является достаточно высокая стоимость страхования.
Например, мы считаем, что государство могло бы оплатить около 30% стоимости полисов страховым компаниям на страхование имущества вместо страхователя. Это помогло бы решить одну из главных проблем России в страховании, а именно нехватка денежных средств у населения.
В качестве развития имущественного страхования в Российской Федерации, не обходимо сделать следующие меры:
1. Введение обязательного страхования жилого имущества от стихийных бедствий. Данное мероприятие правительство не раз пыталось ввести, однако страховые компании против. По мимо того, что это просто не рентабельно, весь процесс весьма трудоёмкий. Из-за огромных территорий нашей великой страны, просчитать для каждого региона с его особенностями необходимые коэффициенты выглядит весьма сложным занятием.
2. Улучшить электронный формат во всех операциях в имущественном страховании. В начале 2018 года компания «РЕСО-Гарантия» перешла на выдачу полисов через интернет. В связи с этим очереди значительно уменьшилось, однако всё равно у многих людей не получается самостоятельно сделать себе полис. По- нашему мнению связано это с тем, что для компании большинства этих людей не выгодно и поэтому система попросту не даёт сделать им полис.
По мимо этого необходимо дальше улучшать электронную систему, чтобы в дальнейшем даже не требовалось физического присутствия страхователя, но для этого не обходимо внести ряд изменений в законодательстве.
Выгоды для ОСАО «РЕСО-Гарантия» и страховой отросли в целом:
1. Дополнительный рост доходов за счёт обязательного страхования жилой недвижимости от стихийных бедствий.
2. Повышение информированности потребителей страховых услуг и введение типовых условий, что будет способствовать конкуренции по различным продуктам.
Реализация этих мер принесёт государству определённые выгоды:
1. Дополнительные налоговые доходы, которые государство получит за счёт растущей страховой отросли.
2. Снижение нагрузки на бюджет. Большая часть убытков от стихийных бедствий, будет возмещаться непосредственно страховой компанией.
Следующие выгоды для страхователей:
1. Снижение стоимости розничных страховых продуктов и повышение их общедоступности за счёт введение электронного документооборота
2. Предоставление страховой защиты от рисков стихийных бедствий по доступной цене посредством механизма социального распределения расходов на страховое покрытие между районами с высоким риском стихийных бедствий и районами с более низким. Так же государство не должно забывать и о малоимущих гражданах, их сегмент не должен быть исключен их покрытия убытков.
Таким образом не смотря на трёхлетнее падение в КАСКО, и стагнацию в ОСАГО перспективы у имущественного страхования для ОСАО «РЕСО-Гарантия» и страховой отросли в целом весьма радужные. В 2018 году ожидается активный рост КАСКО, прирост может составить порядка 10% в год, также для «РЕСО- Гарантия» рекомендуется сделать акцент на страхование имущества юридических лиц, по прогнозам в 2018 году этот продукт получит прироста до 5% в год. Ну и основной вид страхования для «РЕСО-Гарантия» это страхование имущества физических лиц. Поддерживать спрос на данный продукт в условиях кризиса компания будет за счет расширения линейки коробочных продуктов и улучшения клиентского сервиса.
И самое главное, что после введения данных предложений, эффективность от их введения могут почувствовать, как и страхователи, государства, так и страховые компании.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
