ВВЕДЕНИЕ 5
1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ И ОРГАНИЗАЦИОННО-ПРАВОВЫЕ ОСНОВЫ
ИПОТЕЧНОГО ЖИЛИЩНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 8
1.1 Сущность и значение ипотечного кредитования 8
1.2 Процедура предоставления ипотечного кредита в коммерческом банке 16
1.3 Современное состояние ипотечного кредитования в Российской Федерации 22
2 ПРОБЛЕМЫ И ПУТИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ ИПОТЕЧНОГО
ЖИЛИЩНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В ВТБ (ПАО) 31
2.1 Организационно-экономическая характеристика банка ВТБ (ПАО)
2.2 Анализ ипотечного жилищного кредитования в банке ВТБ (ПАО)
2.3 Основные направления совершенствования ипотечного жилищного
кредитования в банке ВТБ (ПАО) 48
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 54
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК 58
ПРИЛОЖЕНИЕ
В Российской Федерации ипотечное жилищное кредитование играет важную роль в решении важнейшей социально-экономической задачи повышения доступности жилья для основной части населения. Увеличение численности собственности жилья является одним из необходимых условий для экономического и социального развития любого государства.
Рынок жилья является одним из самых динамично развивающихся сегментов рынка недвижимости и несет особую социальную нагрузку.
Однако в настоящее время обеспечение граждан Российской Федерации комфортным и доступным жильем является чрезвычайно весомой проблемой. Постоянный рост цен на недвижимость приводит к тому, что приобрести жилье в собственность по договору купли - продажи без использования заемных средств для большинства российских граждан не представляется возможным.
Для решения жилищной проблемы в нашей стране, как и во всем мире используется система ипотечного кредитования.
Ипотека создает дополнительный спрос на жилье, поскольку без ипотечного кредитования подавляющее большинство населения не способно решить свою жилищную проблему.
Ипотечное кредитование одно из наиболее перспективных направлений деятельности российских банков. Отсутствие развитого рынка ипотечного кредитования не позволяет признать банковскую систему современной, эффективной, удовлетворяющей разнообразные потребности экономики, а обеспечение рефинансирования выданных кредитов посредством ипотечных ценных бумаг является необходимым условием функционирования механизма ипотечного кредитования. Таким образом, ипотечное кредитование положительно сказывается на социально-экономическом развитии регионов и страны в целом, что объективно способствует использованию данного механизма как мощного стимулятора стабилизации и экономического роста.
Недостаточная степень разработанности проблемы ипотечного жилищного кредитования, как основы решения жилищных проблем в Российской Федерации подтверждает актуальность темы исследования и необходимость ее научно-теоретического и практического развития.
Наиболее видными зарубежными экономистами, занимающимися вопросами ипотечного жилищного кредитования, являются В. Маршалл, Дж. Фридман, Н. Ордуэй и др.
В отечественной научной литературе разработке данной теме посвящены труды М. И. Каменецкого, С. Г. Гончарова, А. Н. Асаула, В. А. Горемыкина, Л. И. Куликова, Н. Б. Косарева, Л. В. Донцовой, А. Б. Копейкина, Н. И. Куликова, И. В. Павлова, В. К. Селюкова, А. Н. Ужегова, Н. С. Пастухова, Н. Н. Рогожина и др.
Конкретные прикладные региональные и местные модели развития ипотечного жилищного кредитования разрабатывают В. Ю. Журов, М. И. Калинин, И. М. Никулин, В. В. Зыков, А. Н. Савруков, Р. Г. Хисамутдинов, Н. А. Щербаков, О. А. Туркова.
Тем не менее, проведенные исследования не снижают актуальности темы.
Цель выпускной квалификационной работы - выявить проблемы ипотечного жилищного кредитования и наметить пути их решения.
Для достижения данной цели в работе поставлены следующие задачи:
• определить сущность и значение ипотечного кредитования;
• показать процедуру предоставления ипотечного кредита в коммерческом банке;
• исследовать современное состояние ипотечного кредитования в
Российской Федерации;
• выявить проблемы ипотечного жилищного кредитования в коммерческом банке;
• наметить основные направления по совершенствованию ипотечного жилищного кредитования в коммерческом банке.
Объектом исследования выступает ипотечное жилищное кредитование в банке ВТБ (ПАО).
Предметом исследования являются проблемы ипотечного жилищного кредитования Банка ВТБ (ПАО).
Теоретической и методологической базой написания выпускной квалификационной работы послужили нормативно-правовые акты Российской Федерации, труды ученых по данной тематике, статистические данные Центрального банка Российской Федерации, а также бухгалтерская и финансовая отчетность Банка ВТБ (ПАО).
В процессе исследования применялись методы: системный и сравнительный анализ, вертикальный и горизонтальный анализ, наблюдения, анализ причинно-следственных связей, а также табличный и графический методы исследования.
Выпускная квалификационная работа состоит из введения, двух глав, заключения, библиографического списка и приложения.
Ипотечный рынок в Российской Федерации развивается и приобретает достаточно широкое распространение среди заемщиков.
Ипотека по своей специфике может быть признана в качестве единственного эффективного механизма поддержания спроса на жилье.
Главным преимуществом ипотечного кредитования является то, что, вместо многолетнего накапливания необходимой суммы для покупки жилья, человек имеет возможность уже сейчас обладать новым жильем. При этом, приобретаемая по ипотеке недвижимость сразу становится собственностью заемщика.
Наличие нерешенных проблем в области ипотечного жилищного кредитования подтверждает актуальность темы исследования. В силу этого дальнейшее совершенствование ипотечного кредитования представляется крайне важным и необходимым.
Анализ ипотечного жилищного кредитования в банке ВТБ (ПАО) за 2015-2017 гг. позволил выявить ряд проблем.
Одним из факторов сдерживающих развитие ипотечного жилищного кредитования является высокий первоначальный взнос. Минимальный первоначальный взнос по ипотечному жилищному кредиту банка ВТБ (ПАО) составляет 20% от стоимости недвижимости при этом в других банках таких, как ПАО «Сбербанк России», АО «Газпромбанк» данный показатель составляет от 10% до 15%.
Такой первоначальный взнос для многих категорий российских граждан, которые не подходят по тем или иным причинам под государственные программы ипотечного кредитования, является весьма высоким. Основными причинами данной проблемы является низкий уровень доходов российских граждан, а также рост цен на недвижимость в Российской Федерации.
Темпы прироста стоимости недвижимости на рынке жилья в Российской Федерации выше, чем темы прироста среднедушевых доходов российских граждан на 7,1%.
Так, за 2015-2017 гг. средняя стоимость 1 кв. м. жилья возросла на 5 352 руб. (или на 10,4%) и в 2017 г. составила 56 882 руб.
Среднедушевые доходы российских граждан за 2015-2017 гг. возросли на 1 010 руб. (или на 3,3%) и в 2017 г. составили 31 477 руб.
Таким образом российские граждане не в состоянии накопить на первоначальный взнос по ипотечному кредиту при низком заработке и высоких ценах на жилье.
Также сдерживающим фактором ипотечного кредитования является недоступность ипотечных жилищных программ для многих категорий граждан, нуждающихся в улучшении жилищных условий. Данная проблема связана с дифференциацией доходов российских граждан . Так, около 63 % граждан имеют доходы ниже средней заработной платы в Российской Федерации. В этой связи многие граждане отказываются от приобретения жилья с помощью ипотечного кредита, так как оценив свои возможности оно приходят к выводу, что не смогут погасить ипотечный кредит.
Данные проблемы замедляют темпы роста по предоставленным ипотечным жилищным кредитам банком ВТБ (ПАО). За 2015-2016 гг. рост, по предоставленным ипотечным жилищным кредитам в ВТБ (ПАО), составил 109 534,6 млрд. руб. (или 51,9%); за 2016-2017 гг. рост составил 68 686,5 млрд. руб. (или 21,4%).
Количество семей, нуждающихся в жилье за анализируемый период сократилось на 174 тыс. ед. (или на 6,4%) и в 2017 г. составило 2 542 тыс. семей.
При этом наблюдается тенденция сокращения количество семей, получивших жилые помещения и улучивших жилищные условия на 9 тыс. ед. (или на 6,5%) и в 2017 г. составило 129 тыс. ед; за 2016-2017 гг. количество семей сократилось на 6 тыс. ед. (или на 4,6%).
Банк ВТБ (ПАО) не предоставляет ипотечные кредиты на покупку комнаты или доли, если на момент обращения в банк остальные комнаты (доли) в квартире не принадлежат заемщику или поручителю-супругу. В силу того, что цены на рынке жилья в Российской Федерации являются довольно высокими, то приобретение комнаты или доли в квартире пользуется большой популярностью, так как это более доступное жилье.
По мимо основной уплаты за ипотечный кредит, заемщик несет дополнительные расходы, связанные с оформлением ипотечного договора. Наличие дополнительных расходов в ипотечных программах банка ВТБ (ПАО) может оттолкнуть потенциальных заемщиков от возможности ими воспользоваться. В этом случае потенциальный заемщик может обратиться в другой банк, где более лояльные условия ипотечного кредитования.
Прирост просроченной задолженности по предоставленным ипотечным кредитам за 2015-2017 гг. составил 2 522,8 млн. руб. (или 98,9%).
Несовершенство российской законодательной базы в области ипотечного жилищного кредитование и как следствие замедление развития ипотечного жилищного кредитование как в банке ВТБ (ПАО), так и в целом в Российской Федерации.
Для устранения выявленных проблем предлагаются следующие рекомендации, которые, на наш взгляд, способны улучшить практику ипотечного жилищного кредитования в ВТБ (ПАО):
1. совершенствование законодательной базы в области ипотечного жилищного кредитования. Принятие федерального закона «О стройсберкассах», а также внесение поправок в федеральный закон от 30 декабря 2004 года № 218 «О кредитных историях», а именно создание единого (центрального) бюро кредитных историй;
2. создание накопительного жилищного счета для накопления первоначального взноса по ипотечному жилищному кредиту;
3. создание социальных программ ипотечного жилищного кредитования банка ВТБ (ПАО) для таких категорий граждан, как инвалиды различных групп, дети-инвалиды (кредитование родителей или опекунов по ставке ниже среднерыночной), владельцы ветхого жилья, а также ипотечные программы для молодежи;
4. разработка отдельной программы по ипотечному кредитованию на покупку комнаты или доли в квартире;
5. создание маркетплейс на базе банка ВТБ (ПАО);
6. принятия на работу банком ВТБ (ПАО) финансовых консультантов для работы с клиентами.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
