ВВЕДЕНИЕ 5
1 Теоретические аспекты кредитования
1.1 Изучение понятия и сущности кредита 7
1.2 Законодательные и нормативные основы кредитования 13
1.3 Динамика кредитования физических лиц 14
1.4 Зарубежный опыт кредитования 20
2 Анализ кредитования физических лиц (на примере АО «Альфа-Банк»)
2.1 Основная характеристика АО «Альфа-Банк» 27
2.2 Кредитование физических лиц в АО «Альфа-Банк» 37
2.3 Расчет потребительского кредита 46
2.4 Рекомендации по совершенствованию кредитования физических лиц 52
Заключение 55
Библиографический список
Кредитование физических лиц определено, следующими объективными причинами: доходы населения формируют его платежеспособность, которая довольно часто не соответствует покупательскому спросу. Потребность в приобретении товаров может опережать их денежное обеспечение, это значит, что существует разница между текущими доходами населения и установленными ценами, например на имущество длительного пользования.
Однако, эта разница возникает не у всех. У некоторых слоев населения имеются временно свободные денежные ресурсы. В результате, существование потребительского кредита позволяет решить возникающие противоречия между высокими ценами и низким уровнем дохода у одних групп населения, при наличии денежных средств, находящихся в свободном обращении у других. Актуальность данной темы обусловлена тем, что вопрос о кредитовании является дискуссионным. Кредитование способствует улучшению уровня жизни населения и развитию человеческого капитала.
В современных условиях кредит является необходимым атрибутом развития экономики государства, а также элементом, способствующим экономическому росту.
С каждым годом объем кредитования увеличивается, при этом создаются новые банковские продукты для физических лиц. Конкуренция на рынке кредитования физических лиц в России вынуждает банки искать пути повышения эффективности кредитования и обеспечения его привлекательности и повышения доступности для населения.
Государство реализует контроль за деятельностью всех участников системы кредитования физических лиц, оказывает им государственную поддержку и предоставляет государственные гарантии, в результате способствует
увеличению платежеспособного спроса, влияет на
устойчивость банковской системы, а также способствует развитию и улучшению ее инфраструктуры.
Цель работы заключается в проведении теоретического исследования и анализа рынка кредитования физических лиц на примере АО «Альфа-Банк».
Исходя из поставленной цели, можно определить следующие задачи:
1) изучить понятие и сущность кредита
2) проанализировать динамику кредитования физических лиц в РФ
3) изучить основную характеристику АО «Альфа-Банк»
4) рассмотреть кредитование физических лиц в АО «Альфа-Банк»
5) рассчитать потребительский кредит на примере конкретного физического лица
Объектом исследования является коммерческий банк АО «Альфа-Банк».
Предметом выступает процесс кредитования физических лиц.
Данная работа состоит из введения, двух глав, включающих параграфы, заключения и библиографического списка.
Информационной базой для написания работы служат научные, методологические, учебные и информационные издания отечественных и зарубежных авторов, материалы научно-практических конференций. В отчете используются законодательные и нормативные акты (федеральные законы), а также данные научных статей.
В работе используется информация с сайта Федеральной службы государственной статистики, данные крупнейших информационных агентств.
В результате проведенной работы, в которой была рассмотрена сущность и функции кредитования физических лиц, а также проанализирована динамика кредитования, был рассмотрен опыт зарубежных стран в этой области.
В настоящее время деятельность банков находится в состоянии неопределенности и рисков, которые возникают вследствие изменений ситуации на рынках, а постоянный анализ количественных и качественных показателей, которые характеризуют возможности кредитополучателя погасить кредит, позволяет снизить данную неопределенность и риски. Единая методика для оценки кредитоспособности кредитополучателей - физических лиц в России отсутствует, поэтому каждый банк в праве самостоятельно определять показатели, учитываемые при оценке кредитоспособности клиента.
В современных условиях рынок кредитования в России в во многом отстает в рынка кредитования в зарубежных странах, это различие связано с территориальной особенностью размещения кредитных организаций в РФ, т.к это затрудняет их доступ для населения.
Большинство активов принадлежит крупным банкам, что затрудняет конкуренцию на рынке кредитования. Даже то, что наблюдается тенденция увеличения доходов и повышения занятости населения, а также снижения безработицы, уровень заработной платы остается по-прежнему низким, это ограничивает вхождение физических лиц на рынок кредитования.
Процесс развития кредитования оказывает большое влияние на экономику страны. Оно воздействует на потребительский спрос. Кредитование также влияет на ВВП страны. Ускорение оборачиваемости денежных средств активизирует банковскую сферу экономики.
Для увеличения доступности кредитов населению необходимо разрабатывать различные подходы к системе кредитования, также совершенствовать систему путем разработки и внедрения новых банковских продуктов и услуг.
Использование эффективных механизмов помогло бы развитию кредитования, при учете специфики банка. Обеспечение таких механизмов составляет достаточно актуальную проблему для повышения конкурентоспособности кредитных организаций и комплексного развития сферы кредитных услуг физическим лицам в целом, что и определяет специфику и актуальность данной работы. Приоритетными вопросами в Российской Федерации должно стать обеспечение устойчивости кредитной системы и рост ее качественных показателей в дальнейшем. Ведь именно четко выверенный механизм кредитования обеспечит устойчивое развитие экономики страны.
Дальнейшей развития кредитования в РФ, зависит от стабилизации экономической и политической ситуации, оздоровлением реальной экономики и повышением уровня жизни населения. Поэтому главной задачей государства на ближайшую перспективу должно стать урегулирование экономической и политической ситуации, что будет способствовать развитию экономики и повышению эффективности ее функционирования.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
