ВВЕДЕНИЕ 5
1 СУЩНОСТЬ, ПОНЯТИЕ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ 7
1.1 Сущность и понятие ипотечного кредитования 7
1.2 Динамика развития ипотечного кредитования в Российской
Федерации
1.3 Нормативно- правовая база ипотечного кредитования 16
1.4 Развитие международного ипотечного кредитования 18
2 АНАЛИЗ ФИНАНСОВОГО СОСТОЯНИЯ В АО «АЛЬФА- БАНК» 24
2.1 Основные характеристики АО « Альфа- Банк» 24
2.2 Анализ ликвидности и платежеспособности АО «Альфа-Банк»
2.3 Виды ипотечных программ в АО «Альфа-Банк» 32
2.4 Анализ ипотечного кредитования по программе молодая семья
в АО «Альфа-Банк»
2.5 Мероприятия по оптимизации системы ипотечного
кредитования в АО «Альфа-Банк»
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 48
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК 51
ПРИЛОЖЕНИЕ
Концепция ипотечного кредитования в нынешний период захватывает неповторимое положение в государственной экономике многих государств. Эта концепция состоит из взаимозависимых и взаимосвязанных подсистем, и служит главным методом усовершенствования квартирного вопроса населения.
Вопрос формирования и усовершенствования залогового кредитования в государстве на протяжении многих лет представляется важнейшей задачей.
Усовершенствование концепции залогового кредитования создаст легкие условия для получение жилища, что способствует повышению спроса в приобретении недвижимости, так же имущество станет главным посылом действительного финансового развития государства.
Недвижимое имущество владеет высочайшей ценностью и является одним из наиболее успешных методов инвестиции денежных средств, так как ее стоимость никак не подвергается существенным и непредвиденным переменам. С самого начала зарождения ипотечного кредитования абсолютное большинство населения не могло позволить себе взять кредит из-за крайне невыгодных условий . В связи с этим ипотечное кредитование было делом неподходящим и крайне неразвитым.
Однако с этих времен ссуда подвергалось массовым переменам. Рынок кратковременных валютных денег прекратил давать высочайшую прибыль, следовательно банки должны инвестировать финансы в пускай никак не доставляющие скорого обогащения, однако наиболее постоянные долговременные проекты.
Однако с этих времен ссуда подвергалось массовым переменам. Рынок кратковременных валютных денег прекратил давать высочайшую прибыль, следовательно банки должны инвестировать финансы в пускай никак не доставляющие скорого обогащения, однако наиболее постоянные долговременные проекты .
Предметом исследования является современная система ипотечного кредитования.
Объектом выступает организация ипотечного кредитования в Альфа-Банке.
Целью работы: изучить развитие ипотечного кредитования в РФ на примере АО «Альфа-Банк».
Задачи :
1. рассмотреть абстрактные основные принципы функционирования залогового кредитования в РФ и отследить динамику рынка;
2. раскрыть фактические нюансы залогового кредитования в РФ;
3. проанализировать основные особенности деятельности в Альфа- Банке, выявить проблемы ипотечного кредитования ;
4. предложить пути решения.
Методы во время написания выпускной квалификационной работы использовались такие как: сравнение ,системный анализ, графический метод.
Вся суть работы представлена во введении, двух главах, заключении и списка использованной литературы. Во введении показана важность проблемы, предмет и объект изучения, задача и проблемы дипломной деятельность, способы изучения.
В первой главе исследуются основные принципы кредитования, процедура залогового кредитования, рассмотрение разных типов залоговых кредитов, исследование динамики ипотечного кредитования, анализ интернационального навыка.
Во второй главе анализируются особенности деятельности АО «Альфа-Банк» с точки зрения ипотечного кредитования: кредитный портфель; исследуется процедура способа организации залогового кредитования, обнаруживаются ключевые проблемы и планируются пути их совершенствования.
В последние годы рынок банковского ипотечного кредитования развивается ускоренными темпами. Количество банков — соучастников рынка непрерывно вырастает, ставки по кредитам снижаются, на рынке определяется группа системных игроков: Сбербанк, ВТБ, Россельхозбанк, Газпромбанк, Альфа-Банк, Тинькофф Банк.
Основными проблемами ипотечного кредитования являются слабость ресурсной базы российских банков, неустойчивый уровень дохода основной массы населения и, особенно, недостаток жилья в России.
Существующий спрос на жилище в некоторое количество раз превосходит предложение, благодаря чему цены на квартиры остаются высокими. Кроме того, слабо развита инфраструктура ипотечного кредитования, что является предпосылкой высочайшего уровня дополнительных расходов. Это существенно уменьшает долю населения, способного брать жилище в кредит.
На основании второй главы сформулируем следующие выводы:
1) Во-первых, раскрыта характеристика банка. Банковская группа "Альфа¬Банк" сохраняет позицию крупнейшего российского частного банка по размеру совокупных активов, совокупному капиталу, кредитному портфелю и размеру депозитов.
Рассмотрены главные виды банковских операций. А конкретно, введение валютных счетов покупателей, неторговые операции, введение корреспондентских отношений с иностранными банками, конверсионные операции, операции по интернациональным расчетам, связанные с экспортом и импортом продуктов и услуг, операции по привлечению и размещению Альфа-Банком денежных средств . Подробно исследован процесс ипотечного кредитования и заключения контракта, процесс регистрации ипотеки в банке.
2) Во-вторых, проанализировано финансовое положение банка. Сделаны выводы по анализу ликвидности и платежеспособности, а именно по состоянию на 2016 г., 2017 и 2018 г. нормативы составили: 4,5% и 19,6%; 82,9% и 77,6%, что свидетельствует о наличии достаточного объема высоколиквидных активов для выполнения банком обязательств на любом временном интервале. В течение рассмотренного периода банк, в целом, имел высокий уровень ликвидности. Также данный банк является платежеспособным, и в ближайшей перспективе банкротство ему не угрожает.
3) Анализ показывает, что ставка Альфа- Банка не является самой низкой. Также высоким является требуемый первоначальный взнос, что в свою очередь значительно замедляет процесс приобретения жилья в ипотеку, являясь самым важным показателем при выборе банка.
Таким образом, были предложены следующие пути решения проблем:
• возможное снижение процентной ставки в Альфа - Банке по ипотечному кредиту до 8, 5 - это сделает данный банк высоконкурентным и позволит расширить клиентскую базу;
• рассмотреть вариант развития процесса страхования различного вида рисков и ответственности в рамках ипотечного жилищного кредитования.
• снизить задолженность по ипотечным кредитам, путем предоставления банком помощи в управлении денежными средствами заемщика;
• развитие ипотечных предложений на международных рынках для становления банка значимым участником мировой финансовой системы.
Исходя из всего выше изложенного, можно сделать вывод о том, что в целом вся система Российского ипотечного кредитования делает успешные движения вперед, ввиду того, что залог недвижимости всегда являлся весьма и весьма актуальным вопросом, так же одним из наиболее важных направлений в области развития экономики. АО «Альфа-Банк» в течение последних нескольких лет сделал огромный рывок вперед, он считается одним из крупнейших банков Российской Федерации, достиг высоких успехов в корпоративном и инвестиционном бизнесе, в торговом и структурном финансировании, в потребительском кредитовании достиг особых результатов.
Так же стоит отметить, что и в ипотечном кредитовании, банк не стоит на месте, а ведет очень грамотную и надежную политику. Но Альфа- Банку есть куда стремиться, для того, чтобы расширить свою клиентскую базу и стать лидером среди других высокоразвитых банков.
1. Гражданский кодекс Российской Федерации, Ч. 1,2,3. от 30 ноября 1994 г. №51-ФЗ (С изменениями и дополнениями, внесенными Федеральным законом от 11.02.2013 N 8-ФЗ, вступившими в силу с 01.03.2013.) // Собрание законодательства РФ. -2013. - №15.
2. Жилищный кодекс Российской Федерации от 29 декабря 2004 г. 188 - ФЗ (ред. от 05.04.2013.) // Собрание законодательства РФ. - 2013. - №49.
3. "Об ипотеке (залоге недвижимости)" Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 31.12.2017) (с изменениями и дополнениями, вступившими. в силу с 01.06.2018)
4. "О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним" Федеральный закон от 21.07.1997 N 122-ФЗ (ред. от 03.07.2016) (изменениями и дополнениями, вступившими. в силу с 01.01.2017)
5. Альфа- Банк « Ипотечное кредитование». [Электронный ресурс]. URL: https: //alfabank.ru/get-money/mortgage/programs/
6. Анализ Банков «Устойчивость и надежность банка. Финансовый анализ Альфа- Банка. [Электронный ресурс].URL:http://analizbankov.ru/bank.php?BankId=al-fa-bank-1326&BankMenu=nadezhnost
7. Акулова, Т.А., Сравнительный анализ реализации основных моделей ипотечного кредитования в России / Т.А. Акулова // Финансы и кредит. - 2013. - № 11. - 212 с.
8. Белозеров, С.А., Банковское дело: Учебник / С.А. Белозеров, О.В. Мотовилов. - М.: Проспект, 2015. - 408 c.
9. Валенцева, Н.И. Банковское дело: Учебник / О.И. Лаврушин, Н.И. Валенцева; Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: КноРус, 2013. - 800 c.
10. Галицкая, С.В., Деньги. Кредит. Финансы: Учебное пособие: 2-е изд., перераб. и доп. / С.В. Галицкая - М.: Эксмо, 2015. - 736 с.
11. Джафаров, Ф.Ф., Финансовые риски при ипотечном кредитовании и механизмы управления ими / Ф.Ф. Джафаров // Аспирант и соискатель. - 2014. - N 3.- 223.- с.
12. Дударева, Е. М., Специфика ипотечного жилищного кредитования / Е.М. Дударева // Хоз. право. - 2017. - N 6. - 463.с
13. Динамика ипотечного кредитования.[Электронный ресурс].URL:
http://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10189139
14. Жукова, Е.Ф., Банки и небанковские кредитные организации и их операции: Учебник /Е.Ф. Жукова. - 3-e изд., перераб. и доп. - М.: Вузовский учебник: ИНФРА-М, 2011. - 528 с.
15. Ильясов, С.М., Устойчивость банковской системы: механизмы
управления, региональные особенности : Учеб. пособие для вузов / . - М. : ЮНИТИ- ДАНА, 2015. - 252 с.
16. Ипотечное кредитование в России [Электронный ресурс] .URL: / РБК. https://realty.rbc.ru/?utm source=topline
17. Костерина, Т.М. Банковское дело: Учебник для академического бакалавриата / Т.М. Костерина. - Люберцы: Юрайт, 2016. - 332 c.
18. Кострикин, П.Н., Ипотечное кредитование в России / П.Н. Кострикин, А. Н. Кузьми нов - М.: МАКСПресс, 2018. - 212 с.
19. Лаврушин, О.И. Банковское дело: современная система кредитования: Учебное пособие / О.И. Лаврушин, О.Н. Афанасьева. - М.: КноРус, 2015. - 360 c.
20. Ларина, О.И. Банковское дело. практикум: Учебное пособие для
академического бакалавриата / О.И. Ларина. - Люберцы: Юрайт, 2016. - 251 c.
21. Литвинова, С. А ., Ипотечное кредитование: Учеб. пособие для вузов/ С. А . Литвинова, Ипотечное кредитование .: Директ-Медиа. - 2017.- 182 c.
22. Ольхова, Р.Г., Банковское дело: управление в современном банке: Учебное пособие / Р.Г. Ольхова. - М.: КноРус, 2012. - 304 c.
23. Перетятько, Н.М. Банковское дело. Управление в современном банке: Учебное пособие / Н.М. Перетятько, А.А. Рождествина. - М.: КноРус, 2014. - 304 c.
24. Романовский, М. В., Финансы и кредит в 2 т : учебник для вузов / М. В. Романовский [и др.] ; под ред. М. В. Романовского, Г. Н. Белоглазовой, Л. П. Кроливецкой. — 3-е изд., перераб. и доп. — М. : Издательство Юрайт, 2015. — 627 с.
25. Сафрончук, М.В. Банковское дело. Розничный бизнес: Учебное пособие / М.В. Сафрончук. - М.: КноРус, 2016. - 416 с.
26. Тавасиев, А. М., Банковское дело: учебное пособие; А. М. Тавасиев, В. А. Москвин, Н. Д. Эриашвили. - M.: ЮНИТИ- [ДАНА ] 2014.- 287 с.
27. Тавасиев, А.М., Банковское дело: словарь официальных терминов с комментариями / А.М. Тавасиев, Н.К Алексеев. - М.: Дашков и К, 2015. - 656 с.
28. Фаронов, В.В., Банковское дело (для бакалавров)(изд: 10) / В.В. Фаронов. - М.: КноРус, 2013. - 800 с.
29. Фёдорова, Н.В. ,Банковское дело. Задачи и тесты (для бакалавров): Учебное пособие / Н.В. Фёдорова, О.Ю. Минченкова. - М.: КноРус, 2014. - 328 с.
30. Центральный Банк Российской Федерации «Основные направления развития финансового рынка Российской Федерации на период 2016-2018 годов» [Электронный ресурс].URL
: http: //www. cbr.ru/finmarkets/files/development/onrfr_2016-18.pdf