1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ
ЛИЦ В КОММЕРЧЕСКИХ БАНКАХ 6
1.1 Роль коммерческих банков в экономике российский и зарубежный
опыт 6
1.2 Кредитование физических лиц в коммерческих банках 13
1.3 Нормативно правовое регулирование кредитования физических лиц
в коммерческих банках 17
2 АНАЛИЗ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В ПАО 22
«СБЕРБАНК»
2.1 Организационно-экономическая характеристика
ПАО «СБЕРБАНК » 22
2.2 Анализ кредитного процесса физических лиц
в ПАО «СБЕРБАНК » 35
2.3 Анализ кредитного портфеля физических лиц
в ПАО «СБЕРБАНК» 41
3 ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ
ЛИЦ В ПАО «СБЕРБАНК»» 47
3.1 Разработка перспективных видов кредитования 47
3.2 Управление кредитными рисками 54
3.3 Обоснование экономической эффективности внедряемых
инструментов кредитования физических лиц 60
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 77
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ И ЛИТЕРАТУРЫ 80
ПРИЛОЖЕНИЕ 86
Реферат
Выпускной квалификационной работы Алины Дмитриевны Росковой
по направлению 38.03.01 Экономика
профиль «Международная экономика»
квалификация бакалавр
на тему «Перспективы развития системы кредитования физических лиц в
коммерческом банке (на примере ПАО «СБЕРБАНК») и международный опыт»
Выпускная квалификационная работа состоит из введения, трех глав, выводов и предложений, списка использованных источников. Работа изложена на 99 страницах, содержит 6 рисунков, 21 таблицу, 55 источников литературы, 8 приложений.
Перспективы развития системы кредитования физических лиц в коммерческом банке (на примере ПАО «СБЕРБАНК»)
Ключевые слова: банк, кредитование физических лиц, кредит, кредитный инспектор.
Цель работы - разработка проекционных направлений процесса кредитования физических лиц ПАО «СБЕРБАНК».
Объект исследования - существующий механизм кредитования физических лиц.
Объектом наблюдения - ПАО «СБЕРБАНК»
Предметом исследования являются направления совершенствования системы кредитования физических лиц.
Новизна исследования заключается в разработке и обосновании эффективных инструментов кредитования физических лиц в банке с целью повышения эффективности его деятельности.
Практическая значимость состоит в том, что внедряя предложенные инструменты в процессе кредитования физических лиц, позволит банку повысить доходность и В современных условиях жизни кредит представляет собой неотъемлемую часть рыночного хозяйства, оказывающую прямое влияние на процесс расширенного воспроизводства, причем на всех его фазах - производства, распределения, обмена, потребления.
Кредит занимает важное место в решении проблемы реализации товаров и услуг на рынке. Значительный рост потребительского и жилищно-ипотечного кредитования населения во многом способствовал расширению рынка потребительских товаров длительного пользования, и сыграл ощутимую роль в ускорении темпов развития соответствующих отраслей промышленности и строительства.
Вместе с тем, вопрос кредитования нельзя отнести к разряду решенных как на практическом, так и на теоретическом уровнях. Это обусловливает необходимость дальнейших исследований в указанном направлении.
После финансового кризиса в РФ вопрос кредитования в стране стал еще более актуальным, поэтому дипломная работа имеет практическую значимость, так как в ее разработке будут рассмотрены меры по совершенствованию механизма кредитования в конкретном банке на основе анализа тенденций его развития, включая и кризисный период.
В последние годы сильно увеличивается конкуренция на рынке розничного кредитования, это нужно для того, чтобы банки постоянно проводили анализ собственных кредитных продуктов, а так же анализ кредитных продуктов конкурентов, разрабатывали и внедряли новые варианты продуктов, совершенствовали условия существующих, что и определяет актуальность темы.
Понятие банковского кредитования юридического лица представляет собой, источник финансового обеспечения потребности субъекта хозяйствования в денежных средствах для осуществления деятельности при соблюдении основных условий кредитования. Перед выдачей кредита банк определяет кредитоспособность юридического лица. В данном случае кредитоспособность — это возможность возместить в срок финансовые ресурсы, выданные в кредит.
Кредитоспособностью субъекта хозяйствования является уровень его платежеспособности, так же, не менее важна его кредитная история это, как правило, соблюдение возврата средств по ранее выданным кредитам. Также изучается возможность мобилизации наиболее ликвидных средств из разных источников. Исследуемая методика ПАО «СБЕРБАНК» рассматривается как наиболее действенная в российской экономике. Каждым банковским учреждением разрабатывается своя система анализа уровня кредитоспособности субъекта хозяйствования. При этом данная система являет собой коммерческую тайну банковского учреждения. На основании проведённого анализа можно отметить, что спрос на кредиты юридическим лицам является нестабильным.
Потребительские кредиты выполняют огромную роль и в управлении банком и банковскими операциями, т.к. позволяют банку формировать существенную часть своих доходов, способствуют диверсификации клиентской базы, тем самым компенсируя кредитный риск.
Целью выпускной квалификационной работы является исследование и актуализация процесса кредитования физических лиц ПАО «СБЕРБАНК».
Для достижения этой цели были решены следующие задачи:
- исследованы понятия экономической сущности кредитования физических лиц, анализ российского и зарубежного опыта.
- проведен анализ кредитования физических лиц в ПАО «СБЕРБАНК»;
- разработаны предложения по совершенствованию кредитования физических лиц в ПАО «СБЕРБАНК»
Объект наблюдения — ПАО «СБЕРБАНК»
Предмет исследования процесс кредитования физических лиц ПАО «СБЕРБАНК»
Период исследования 2016—2018г.
Теоретической основой исследования послужили труды классиков экономической науки, исследования современных отечественных и зарубежных ученых по проблемам сущности кредита и ее проявления в одной из его форм - льготном кредитовании населения.
Выпускная квалификационная работа состоит из введения, трех разделов, заключения, списка использованных источников и литературы, приложения. Общий объем работы 99 страниц, включая 21 таблицу, 6 рисунков, 8 приложений.
Во введении описана актуальность, цель и задачи исследования, объект, предмет, краткое содержание разделов.
В первом разделе изложены теоретические аспекты кредитования физических лиц в коммерческих банках.
Во втором разделе говорится об анализе кредитного процесса физических лиц в ПАО «СБЕРБАНК»
В третьем разделе описаны перспективы развития кредитования физических лиц в ПАО «СБЕРБАНК»
снизить сопутствующие риски.
Сбербанк России является одним из крупнейших банков страны по экономическим показателям, а так же занимает ведущие позиции в кредитной системе. По данным журнала The Banker Сбербанк занимает 38 место по размеру основного капитала (капитала 1—го уровня) среди крупнейших банков мира.
Банк имеет лицензии на осуществление всех банковских операций. В настоящий момент банк в основном осуществляет коммерческие банковские операции. Указанная I деятельность включает В в себя предоставление корпоративных, розничных банковских услуг, а также банковских услуг предприятиям малого и среднего бизнеса.
Сбербанк России по роду своей деятельности и видам совершаемых операций все более превращается в универсальный коммерческий банк. Сбербанк динамично развивается по всем направлениям деятельности, обеспечив клиентам широкий спектр услуг с использованием современных банковских технологий, экономическую безопасность вверенных им средств, качественное и своевременное выполнение поручений клиентов, а также проведение эффективной экономической политики, способствующей повышению доходности и снижению риска совершаемых операций.
Сбербанк России имеет положительные финансовые результаты, следует отметить, что прибыль банка на 01.2017 она составила 498 млрд.руб.
В Банке регулярно проводится мониторинг соответствия принятой стратегии реальным темпам ее реализации, а также текущей
макро/микроэкономической ситуации.
ПАО «Сбербанк России» является одним из крупнейших операторов на рынке кредитования физических лиц. Имея богатый опыт в обслуживании массового клиента и стремясь наиболее полно удовлетворить потребности заемщиков, ПАО «СБЕРБАНК» предлагает физическим лицам множество кредитных программ. Заемщиками ПАО «СБЕРБАНК» могут являться граждане Российской Федерации в возрасте от 18 до 75 лет.
Благодаря постоянной работе банка, направленной на погашение просроченной / проблемной задолженности, реализации части портфеля проблемных кредитов, а также списанию безнадежной для взыскания задолженности, объем просроченных ссуд физических лиц в 2018 году сократился, однако остается выше уровня 2016 года. Наибольший рост просроченных кредитов наблюдается в потребительском кредитовании.
Для дальнейшего развития кредитования физических лиц в ПАО «СБЕРБАНК» предлагается реализация следующих инструментов:
1. С целью расширения линейки потребительских кредитов предлагается:
- введение нового вида товарного кредита для населения «Ремонтный» (кредит для приобретения строительных материалов).
Проведенные расчеты показали, что внедрения данного проекта для ПАО «СБЕРБАНК» является эффективным, т.к. позволит одному доп. офису Банка получать дополнительный доход в месяц от 12 до 124 тыс. руб.
- внедрение нового овердрафтного продукта, доступного исключительно для положительных заемщиков и для клиентов с большой просроченной задолженностью (овердрафт «Специальный»).
Ожидаемыми преимуществами внедрения нового овердрафтного
продукта овердрафт «Специальный» для ПАО «СБЕРБАНК» будут являться:
- удержание положительных клиентов в банке;
- сокращение числа просроченных кредитов;
- уменьшение просроченной задолженности у не благополучных
клиентов.
2. С целью сокращения кредитных рисков предлагается:
- реструктуризация задолженности. Благодаря проведению их
реструктуризации возможно полное погашение просроченной задолженности, перевод ссуды в более высокую категорию качества, высвобождение резервов и, как результат, снижение кредитного риска и увеличение прибыли.
Проведенные расчеты показали, что реструктуризация более выгодна банку, т.к дисконтированный денежный поток от данного варианта составит 203,996 млн. руб., что на 31,64 млн. руб. больше, чем при взыскании активов заемщика через суд.
- автоматизация системы оценки кредитоспособности физических лиц путем внедрения современной системы оценки кредитоспособности
физических лиц «EGAR».
Система решает задачи всесторонней оценки кредитоспособности физических лиц и включает в себя как традиционные возможности скоринговых систем, так и принципиально новые элементы.
Проведенные расчеты показали, что внедрение автоматизированной системы оценки кредитоспособности физических лиц «EGAR
ApplicationScoring/MacroScoring» окупится через 1,57 года и позволит значительно сократить риски потребительского кредитования.
1. Гражданский кодекс РФ (часть первая) от 30.11.1994 N 51-ФЗ (принят ГД ФС РФ 21.10.1994) и Гражданский кодекс РФ (часть вторая) от 26.01.1996 N 14-ФЗ (принят ГД ФС РФ 22.12.1995) // КонсультантПлюс: справ. правовая система. - Версия Проф. - Электро!. дан. - М., 2017. - Доступ из локальной сети Науч. б—ки АГАУ.
2. О Центральном банке Российской Федерации (Банке России): ФЗ РФ от 10.07.2002 г. №86-ФЗ (ред. от 29.07.2017 г.) // КонсультантПлюс: справ. правовая система. - Версия Проф. - Электрон. дан. - М., 2017. - Доступ из локальной сети Науч. б—ки АГАУ.
3. О банках и банковской деятельности: ФЗ РФ от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 29.07.2017 г.) // КонсультантПлюс: справ. правовая система. - Версия Проф. - Электрон. дан. - М., 2017. - Доступ из локальной сети Науч. б—ки АГАУ.
4. О потребительском кредите (займе): ФЗ РФ от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 03.07.2016) // КонсультантПлюс: справ. правовая система. - Версия Проф. - Электрон. дан. - М., 2017. - Доступ из локальной сети Науч. б—ки АГАУ.
5. О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с передачей Центральному банку Российской Федерации полномочий по регулированию, контролю и надзору в сфере финансовых рынков: ФЗ РФ от 23.07.2013 No 251-ФЗ // КонсультантПлюс: справ. правовая система. - Версия Проф. - Электрон дан. - М., 2017. - Доступ из локальной сети Науч. б—ки АГАУ.
6. О порядке формирования кредитными организациями резерва на возможные потери по ссудам, по ссудной и прир авненной к ней задолженности: положение ЦБ РФ 28.06.2017 N 590-П (вместе с «Порядком оценки кредитного риска по портфелю (портфелям) однородных ссуд») // КонсультантПлюс: справ. правовая система. - Версия Проф. - Электрон. дан. - М., 2017. - Доступ из локальной сети Науч. б—ки АГАУ.
7. Об обязательных нормативах банков: инструкция Банка России от 28.06.2017 N 180-И (вместе с «Методикой расчета кредитного риска по условным обязательствамI кредитного характера», «Методикой] расчета кредитного! риска по ПФИ», «Методикой! определения уровня! риска по синдицированным ссудам», «Порядком расчета норматива максимального размера риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков (Н6) по сделкам, совершаемым на возвратной основе», «Методикой расчета риска изменения стоимости кредитного требования в результате ухудшения кредитного качества контрагента», «Порядком распределения прибыли (части прибыли)») // КонсультантПлюс: справ. правовая система. - Версия Проф. - Электрон. дан. - М., 2017. - Доступ из локальной сети Науч. б—ки АГАУ.
8. Агарков М.М. Основы банкового права. Курс лекций. - М., 2012. - 365 с.
9. Бабичев I М.Ю.Банковское дело, I в режиме свободного I доступа: [Электронный ресурс] - URL: http://www.bibliotekar.ru/bank-6/.
10. Банки и общество: роль кредитных организаций в социально-экономическом развитии России [Электронный ресурс] // Ассоциация
российских банков: - URL: http://arb.ru/banks/analitycs/7558085/
?sphrase_id=13466.
11. Базель III: испытание надежности банковской системы России в
условиях глобальной конкуренции [электронный ресурс]. - URL:
http://www.fundservice.ru/u/baze-2l.pdf.
12. Балобанов И.Т. Банки и банковское дело /Под ред. И.Т.Балабанова, - СПБ: Питер, 2015.-256 с.
13. Банковское I дело /Под I ред. В.А.Гудашева, I В.В Радаева, I Учеб.- методич. пособие для вузов, ПГПУ им. Белинского, 2015.- 68 с.
14. Банковское дело /Под ред. Г.Г.Коробовой, 2014.- 751 с.
15. Белоглазова Г. С., Кроливецкая, Л. В. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка / Г. С. Белоглазова, Л. В. Кроливецкая. - Москва: Юрайт, 2015. - 608 с.
16. Веселова А. Д. Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в РФ / А. Д. Веселова // Международный журнал прикладных и фундаментальных исследований. - 2016. - № 6-1. - С.100-103.
17. Галанов В. А. Основы банковского дела / В.А. Галанов, - М., Форум
2014. - 288 с.
18. Гамза В. А., Ткачук И. Б., Жилкин И. М. Безопасность банковской деятельности. Учебник; Юрайт - М., 2014. - 528 с.
19. Глушкова Н. Б. Банковское дело; Академический Проект, Культура / Н. Б. Глушкова, - Москва, 2015. - 432 с.
20. Глушкова Н. Б. Особенности потребительского кредитования в РФ в условиях финансового кризиса / Н. Б. Глушкова // Вестник Тверского государственного университета. Серия: экономика и управление. - 2016. - № 1. - С. 105-113.
21. Голозубова Н. В. Оценка современного состояния рынка
потребительского кредитования в России // Молодой ученый. - 2016. - №11. - С. 670-674.
22. Голубков Е. П. Маркетинговые исследования: теория, методология и практика / Е. П. Го- лубков. 2-е изд., перераб. М.: Финпресс, 2014. - 464 с. 174-175
23. Ефимова Л.Г. Банковское право: Учебник. - М.: Издательство БЕК,
2014. - 340 с.
24. Жуков Е.Ф. Банковское дело: Учебник / Е.Ф. Жуков. - М: Юрайт,
2015. - 591 с.
25. Ивашкова Н. И. От программ лояльности потребителей к программам взаимодействия с контактными аудиториями / Н. И. Ивашкова // Маркетинг .и маркетинговые исследования. 2014. № 5 - С. 364-372.
26. Информационный портал Бшг.ки.Ру [электронный ресурс]. - URL: http://www.banki.ru/.
27. Киселев Ю. Договор банковского счета // Финансовая газета. - 2015. - №26.
28. Костерина Т. М. Банковское дело. Учебник; Юрайт - М., 2014. - 336 c.
29. Кривенко И О. С. Современное состояние И потребительского кредитования в России / О. С. Кривенко, А. В. Махова // InSitu. - 2016. - № 4. - С. 48-52.
30. Курочкин I А.В. Особенности В формирования ресурсной В базы коммерческих банков в современных условиях / А.В. Курочкин // Финансы и кредит. - 2014.- №4. - С. 32-34.
31. Курочкин А.В. Критерии I оптимальности структуры I источников ресурсной базы коммерческого банка / А.В. Курочкин // Финансы и кредит. -
2015. - №9.-С. 7-11.
32. Курочкин А.В. Основы управления ресурсами коммерческого банка в современных условиях / А.В. Курочкин // Финансы и кредит. - 2014.- №5. - С. 6-9.
33. Лаврушин О.И.Банковское дело М.: Финансы и статистика, 2014 - с. 768.
34. Лаврушин В О. И., Ветрова В Т. Н. Эффективность банковской деятельности: методология, критерии, показатели, процедуры // Банковское дело. 2015. - №5. - С.38-47.
35. Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки: учебник для студентов высших учебных заведений, обучающихся по экономическим специальностям / под ред. О.И. Лаврушина, - 9-е изд. - Москва: КНОРУС, 2015. - 558с.
36. Латус I Е.Б. Рынок банковских I услуг. Правовое I обеспечение стабильности // Банковское дело. - 2015. - № 10 - С. 449-452.
37. Маркова О.М. Коммерческие банк и их операции. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2014. - 288 с.
38. Маркелов К. Конкуренция технологий: пластиковые карточки / К. Маркелов // Мир ПК. - 2015. - №10. - С. 104-114.
39. Мартыненко Н. Н., Маркова О. М., Рудакова О. С., Сергеева Н. В. Банковские операции. Учебник; Юрайт - М., 2014. - 612 с.
40. Масленченков В.С. Мониторинг финансовой деятельности банка на осн ове моделир ования его баланса и идентификации традиционных банковских рисков / В.С. Масленченков // Банковское дело. - 2016. - №2. - С. 35-36.
41. Михина А. И. О потребительском кредитовании в России //
Царскосельские чтения. - 2016. - № XX / том III - С. 147-149.
42. Напетова ! И.А. Анализ! финансово хозяйственной! деятельности: учеб.метод. пособие / И.А. Напетова. - М.: Форум - Инфра. - 2014. - 128 с.
43. Османов И О. А. Проблемы потребительского В кредитования на современном этапе / О. А. Османов, А. М. Исаев // Юридический вестник ДГУ.
- 2016. - № 1. - С. 74-77.
44. Официальный I сайт Центрального I банка Российской (Федерации [электронный ресурс]. - URL: http://cbr.ru/.
45. Панова Г.С. Анализ финансового состояния коммерческого банка / Г.С. Панова. - М.: Финансы и статистика, 2015. - 254 с.
46. Пономарев Т. А. Качество услуг: качественные параметры оценки / Т. А. Пономарев // Маркетинг в России и за рубежом. 2014. - № 1(45) -. С. 47-53.
47. Радковская Н.П. Методологические подходы к управлению прибылью коммерческого банка/ Н.П. Радковская // Финансы и кредит. - 2016. - №1 (205).
- С. 36.
48. Радчукова Е.О. Проблемы и перспективы страхования банковских
рисков в России // Экономика и современный менеджмент: теория и практика . 2015. №6 (50). [Электронный ресурс] URL: http://cyberleninka.ru/article/n/problemy-i-perspektivy-strahovaniya-bankovskih- riskov-v-rossii.
49. Рид Э. Коммерческие банки. Перевод с английского В. Лукашевича и др.; Под общ. Ред. В. Лукашевича. - М., 2014 - с. 269.
50. Семибратова О. В. Банковское дело / О. В. Семибратова. - Москва: Academia, 2015. - 224 с.
51. Тавасиев А. М., Мехряков В. Д., Ларина О. И. Организация деятельности коммерческих банков. Теория и практика. Учебник / Под ред. А. М.Тавасиева, - М: Юрайт, 2014. - 736 c.
52. Тавасиев А. М., Москвин В. А., Эриашвили Н. Д. Банковское дело. Краткий курс / Под ред. А. М.Тавасиева, - М: Юнити-Дана, - 2015. - 288 c.
53. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк. Управление и операции / В.М. Усоскин. - М: Вазар-Ферро, 2014. - 387 с.
54. Финансы, денежное обращение, кредит: краткий курс лекций / под ред. Ф.М. Шолопаева. - М.: Юрайт-Издат, 2015. - 280 с.
55. Шамгунов Р. Корпоративная стратегия банка: требование времени или дань моде? / Р. Шамгунов, И. Никонова // Банков.дело в Москве. 2014. - № 3.- С. 28-30.