1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ
ЛИЦ В КОММЕРЧЕСКИХ БАНКАХ 6
1.1 Роль коммерческих банков в экономике российский и зарубежный
опыт 6
1.2 Кредитование физических лиц в коммерческих банках 13
1.3 Нормативно правовое регулирование кредитования физических лиц
в коммерческих банках 17
2 АНАЛИЗ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В ПАО 22
«СБЕРБАНК»
2.1 Организационно-экономическая характеристика
ПАО «СБЕРБАНК » 22
2.2 Анализ кредитного процесса физических лиц
в ПАО «СБЕРБАНК » 35
2.3 Анализ кредитного портфеля физических лиц
в ПАО «СБЕРБАНК» 41
3 ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ
ЛИЦ В ПАО «СБЕРБАНК»» 47
3.1 Разработка перспективных видов кредитования 47
3.2 Управление кредитными рисками 54
3.3 Обоснование экономической эффективности внедряемых
инструментов кредитования физических лиц 60
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 77
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ И ЛИТЕРАТУРЫ 80
ПРИЛОЖЕНИЕ 86
Реферат
Выпускной квалификационной работы Алины Дмитриевны Росковой
по направлению 38.03.01 Экономика
профиль «Международная экономика»
квалификация бакалавр
на тему «Перспективы развития системы кредитования физических лиц в
коммерческом банке (на примере ПАО «СБЕРБАНК») и международный опыт»
Выпускная квалификационная работа состоит из введения, трех глав, выводов и предложений, списка использованных источников. Работа изложена на 99 страницах, содержит 6 рисунков, 21 таблицу, 55 источников литературы, 8 приложений.
Перспективы развития системы кредитования физических лиц в коммерческом банке (на примере ПАО «СБЕРБАНК»)
Ключевые слова: банк, кредитование физических лиц, кредит, кредитный инспектор.
Цель работы - разработка проекционных направлений процесса кредитования физических лиц ПАО «СБЕРБАНК».
Объект исследования - существующий механизм кредитования физических лиц.
Объектом наблюдения - ПАО «СБЕРБАНК»
Предметом исследования являются направления совершенствования системы кредитования физических лиц.
Новизна исследования заключается в разработке и обосновании эффективных инструментов кредитования физических лиц в банке с целью повышения эффективности его деятельности.
Практическая значимость состоит в том, что внедряя предложенные инструменты в процессе кредитования физических лиц, позволит банку повысить доходность и В современных условиях жизни кредит представляет собой неотъемлемую часть рыночного хозяйства, оказывающую прямое влияние на процесс расширенного воспроизводства, причем на всех его фазах - производства, распределения, обмена, потребления.
Кредит занимает важное место в решении проблемы реализации товаров и услуг на рынке. Значительный рост потребительского и жилищно-ипотечного кредитования населения во многом способствовал расширению рынка потребительских товаров длительного пользования, и сыграл ощутимую роль в ускорении темпов развития соответствующих отраслей промышленности и строительства.
Вместе с тем, вопрос кредитования нельзя отнести к разряду решенных как на практическом, так и на теоретическом уровнях. Это обусловливает необходимость дальнейших исследований в указанном направлении.
После финансового кризиса в РФ вопрос кредитования в стране стал еще более актуальным, поэтому дипломная работа имеет практическую значимость, так как в ее разработке будут рассмотрены меры по совершенствованию механизма кредитования в конкретном банке на основе анализа тенденций его развития, включая и кризисный период.
В последние годы сильно увеличивается конкуренция на рынке розничного кредитования, это нужно для того, чтобы банки постоянно проводили анализ собственных кредитных продуктов, а так же анализ кредитных продуктов конкурентов, разрабатывали и внедряли новые варианты продуктов, совершенствовали условия существующих, что и определяет актуальность темы.
Понятие банковского кредитования юридического лица представляет собой, источник финансового обеспечения потребности субъекта хозяйствования в денежных средствах для осуществления деятельности при соблюдении основных условий кредитования. Перед выдачей кредита банк определяет кредитоспособность юридического лица. В данном случае кредитоспособность — это возможность возместить в срок финансовые ресурсы, выданные в кредит.
Кредитоспособностью субъекта хозяйствования является уровень его платежеспособности, так же, не менее важна его кредитная история это, как правило, соблюдение возврата средств по ранее выданным кредитам. Также изучается возможность мобилизации наиболее ликвидных средств из разных источников. Исследуемая методика ПАО «СБЕРБАНК» рассматривается как наиболее действенная в российской экономике. Каждым банковским учреждением разрабатывается своя система анализа уровня кредитоспособности субъекта хозяйствования. При этом данная система являет собой коммерческую тайну банковского учреждения. На основании проведённого анализа можно отметить, что спрос на кредиты юридическим лицам является нестабильным.
Потребительские кредиты выполняют огромную роль и в управлении банком и банковскими операциями, т.к. позволяют банку формировать существенную часть своих доходов, способствуют диверсификации клиентской базы, тем самым компенсируя кредитный риск.
Целью выпускной квалификационной работы является исследование и актуализация процесса кредитования физических лиц ПАО «СБЕРБАНК».
Для достижения этой цели были решены следующие задачи:
- исследованы понятия экономической сущности кредитования физических лиц, анализ российского и зарубежного опыта.
- проведен анализ кредитования физических лиц в ПАО «СБЕРБАНК»;
- разработаны предложения по совершенствованию кредитования физических лиц в ПАО «СБЕРБАНК»
Объект наблюдения — ПАО «СБЕРБАНК»
Предмет исследования процесс кредитования физических лиц ПАО «СБЕРБАНК»
Период исследования 2016—2018г.
Теоретической основой исследования послужили труды классиков экономической науки, исследования современных отечественных и зарубежных ученых по проблемам сущности кредита и ее проявления в одной из его форм - льготном кредитовании населения.
Выпускная квалификационная работа состоит из введения, трех разделов, заключения, списка использованных источников и литературы, приложения. Общий объем работы 99 страниц, включая 21 таблицу, 6 рисунков, 8 приложений.
Во введении описана актуальность, цель и задачи исследования, объект, предмет, краткое содержание разделов.
В первом разделе изложены теоретические аспекты кредитования физических лиц в коммерческих банках.
Во втором разделе говорится об анализе кредитного процесса физических лиц в ПАО «СБЕРБАНК»
В третьем разделе описаны перспективы развития кредитования физических лиц в ПАО «СБЕРБАНК»
снизить сопутствующие риски.
Сбербанк России является одним из крупнейших банков страны по экономическим показателям, а так же занимает ведущие позиции в кредитной системе. По данным журнала The Banker Сбербанк занимает 38 место по размеру основного капитала (капитала 1—го уровня) среди крупнейших банков мира.
Банк имеет лицензии на осуществление всех банковских операций. В настоящий момент банк в основном осуществляет коммерческие банковские операции. Указанная I деятельность включает В в себя предоставление корпоративных, розничных банковских услуг, а также банковских услуг предприятиям малого и среднего бизнеса.
Сбербанк России по роду своей деятельности и видам совершаемых операций все более превращается в универсальный коммерческий банк. Сбербанк динамично развивается по всем направлениям деятельности, обеспечив клиентам широкий спектр услуг с использованием современных банковских технологий, экономическую безопасность вверенных им средств, качественное и своевременное выполнение поручений клиентов, а также проведение эффективной экономической политики, способствующей повышению доходности и снижению риска совершаемых операций.
Сбербанк России имеет положительные финансовые результаты, следует отметить, что прибыль банка на 01.2017 она составила 498 млрд.руб.
В Банке регулярно проводится мониторинг соответствия принятой стратегии реальным темпам ее реализации, а также текущей
макро/микроэкономической ситуации.
ПАО «Сбербанк России» является одним из крупнейших операторов на рынке кредитования физических лиц. Имея богатый опыт в обслуживании массового клиента и стремясь наиболее полно удовлетворить потребности заемщиков, ПАО «СБЕРБАНК» предлагает физическим лицам множество кредитных программ. Заемщиками ПАО «СБЕРБАНК» могут являться граждане Российской Федерации в возрасте от 18 до 75 лет.
Благодаря постоянной работе банка, направленной на погашение просроченной / проблемной задолженности, реализации части портфеля проблемных кредитов, а также списанию безнадежной для взыскания задолженности, объем просроченных ссуд физических лиц в 2018 году сократился, однако остается выше уровня 2016 года. Наибольший рост просроченных кредитов наблюдается в потребительском кредитовании.
Для дальнейшего развития кредитования физических лиц в ПАО «СБЕРБАНК» предлагается реализация следующих инструментов:
1. С целью расширения линейки потребительских кредитов предлагается:
- введение нового вида товарного кредита для населения «Ремонтный» (кредит для приобретения строительных материалов).
Проведенные расчеты показали, что внедрения данного проекта для ПАО «СБЕРБАНК» является эффективным, т.к. позволит одному доп. офису Банка получать дополнительный доход в месяц от 12 до 124 тыс. руб.
- внедрение нового овердрафтного продукта, доступного исключительно для положительных заемщиков и для клиентов с большой просроченной задолженностью (овердрафт «Специальный»).
Ожидаемыми преимуществами внедрения нового овердрафтного
продукта овердрафт «Специальный» для ПАО «СБЕРБАНК» будут являться:
- удержание положительных клиентов в банке;
- сокращение числа просроченных кредитов;
- уменьшение просроченной задолженности у не благополучных
клиентов.
2. С целью сокращения кредитных рисков предлагается:
- реструктуризация задолженности. Благодаря проведению их
реструктуризации возможно полное погашение просроченной задолженности, перевод ссуды в более высокую категорию качества, высвобождение резервов и, как результат, снижение кредитного риска и увеличение прибыли.
Проведенные расчеты показали, что реструктуризация более выгодна банку, т.к дисконтированный денежный поток от данного варианта составит 203,996 млн. руб., что на 31,64 млн. руб. больше, чем при взыскании активов заемщика через суд.
- автоматизация системы оценки кредитоспособности физических лиц путем внедрения современной системы оценки кредитоспособности
физических лиц «EGAR».
Система решает задачи всесторонней оценки кредитоспособности физических лиц и включает в себя как традиционные возможности скоринговых систем, так и принципиально новые элементы.
Проведенные расчеты показали, что внедрение автоматизированной системы оценки кредитоспособности физических лиц «EGAR
ApplicationScoring/MacroScoring» окупится через 1,57 года и позволит значительно сократить риски потребительского кредитования.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
