КРАУДЛЕНДИНГ КАК ИНСТРУМЕНТ СНИЖЕНИЯ РИСКОВ КРЕДИТНОГО ПОРТФЕЛЯ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА (на примере ВТБ (ПАО))

В результате проведенного исследования, можно говорить о том, что нами были изучены сущность и принципы кредитования. Кредитование является традиционной классической деятельностью коммерческого банка, которая определяет отношения между кредитором и заемщиком.
В работе представлена общая характеристика кредитования и методы оптимизации кредитного портфеля банка. Сущность кредита определена как - предоставление денежных средств банком или же финансовой организацией в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором. Банковский кредит не предоставляется иначе, как в денежной форме, заёмщик обязуется вернуть полученную сумму и проценты по договору, а так же выполнять все иные финансовые обязательства.
Также в работе была представлена общая характеристика банка и проведен анализ кредитного портфеля. Банк ВТБ является российским (советским) универсальным коммерческим банком с государственным участием в 60,93%. Является первым банком в стране по размеру уставного капитала и вторым по величине активов. Банк на сегодняшний день имеет 973 отделения и более 1740 филиалов по стране. Численность сотрудников превышает 77 тысяч человек. ВТБ значится универсальным банком, который предоставляет широкий спектр услуг, как для физических, так и для юридических лиц. Банк на протяжении нескольких лет успешно конкурирует с российскими и зарубежными банками за обслуживание крупных корпораций и участников среднего бизнеса. В розничном бизнесе банк является ключевым игроком на российском рынке, делает акцент на внедрение инноваций и повышение сервиса.
Проведя анализ кредитного портфеля банка, можно говорить о его увеличении. Так в начале 2018 года кредитный портфель банка составлял 5574 млрд. руб рублей, а к началу 2019 года достиг 9550 млрд.руб. Несмотря на стагнационные
процессы, которые присутствовали и продолжают иметь место в российской экономике, банку удалось не только сохранить клиентуру банка, но и значительно ее увеличить, что говорит о высокой степени доверия клиентов кредитной организации. Банк сумел нарастить кредитный портфель в исследуемый период, в то время как другие участники банковского рынка сдавали свои позиции.
Стагнация, кризисные явления в экономике всегда связаны с ростом проблемной и просроченной задолженности. Удержать качество кредитного портфеля в такие времена очень сложно, так как клиенты теряя доходы не могут выполнить свои кредитные обязательства. Банку удалось в 2018 годуснизить просроченную и безнадежную задолженность. Тем самым в бизнес-процесс вернулись денежные средства из созданных резервов. Банк благодаря своей продуманной стратегии и тактики сумел дополнительно профондировать кредитные сделки.
Ситуация сложившаяся сегодня, а именно стагнация, наряду с падением цен на нефть и газ, развитием пандемии коронавируса, падением темпов развития мировой экономики негативно сказывается на деятельности банковского сектора России. Принимаемые Правительством страны меры, в первую очередь, направлены на поддержку бизнеса и населения. Кредитные каникулы, невозможность применения отдельных положений законодательства о банкротстве, снижение ключевой ставки ЦБ РФ до исторически минимального уровня, эти и другие инструменты испытывают на прочность не только качество кредитного портфеля отдельных банков, но и всю банковскую систему России.
В связи с ростом кредитного риска, а так же массового оттока средств населения из банков, нами было предложено ввести новый способ по снижению кредитных рисков и активизации свободных денежных средств населения - краудлендинг. Под краудлендингом понимается взаимное или равноправное кредитование, где территорией заключения кредитной сделки выступают краудлендинговые онлайн-площадки, где физическое лицо может принять участие в кредитовании на условиях платности, возвратности и срочности другого физического лица (Р2Р-кредитование) или юридического (Р2В-кредитование). Объемы краудлендингового фондирования в России по итогам 2019 гола составили более 230 млн. долларов США. Нужно отметить, что количество площадок, которые оказывают подобные услуги крайне мало. А с принятием Центральным банком России ужесточающих мер по вхождению в список краудлендинговых площадок количество их прогнозируется крайне малое - не более 5-6. Но в тоже время, эта ситуация благоприятна для крупного банка в виду отсутствия крупномасштабной конкуренции. Агрессивное вхождение банка на рынок краудлендинга будет способствовать росту кредитного портфеля в данном сегменте. По нашему мнению, можно ожидать роста кредитных сделок в 2-3 раза от уровня 2019 года.
На фоне оттока вкладов населения, краудлендинговая площадка сможет объединить интересы банка и состоятельных вкладчиков, клиентов сегмента private-banking банка ВТБ. Имея повышенную доходность при краткосрочном кредитовании, состоятельные вкладчики смогут получить повышенный доход в отличие от размещения средств на банковские депозиты.


Купить