1. Теоретические и организационные основы ипотечного кредитования.
1.1. Ипотечный кредит как экономическая категория.
1.2. Развитие и функционирование ипотечного кредитования в России.
2. Организация ипотечного кредитования в ПАО «Сбербанк».
2.1. Характеристика финансово-экономической деятельности ПАО
«Сбербанк».
2.2. Анализ операций по ипотечному кредитованию в ПАО «Сбербанк».
2.3. Пути совершенствования ипотечного кредитования в ПАО
«Сбербанк».
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ
ПРИЛОЖЕНИЕ
Актуальность темы исследования обусловлена тем, что, одним из инструментов стабилизации ситуации в жилищной сфере, используемых в РФ является ипотечное жилищное кредитование (ИЖК), которое является одним из наиболее эффективных механизмов финансирования приобретения жилья, зарекомендовавшем себя в развитых странах.
Главная цель развития долгосрочного ипотечного жилищного кредитования - создать эффективно работающую систему обеспечения доступным по стоимости жильем российских граждан со средними доходами, основанную на рыночных принципах приобретения жилья на свободном от монополизма жилищном рынке за счет собственных средств граждан и долгосрочных ипотечных кредитов.
Перспективы развития жилищного ипотечного кредитования в решающей степени зависят от макроэкономических условий. Изменение общеэкономической ситуации, падение темпов инфляции, снижение цен на жилье, стабилизация курса рубля содействовали перемене в отношении российских банков к кредитованию приобретения жилья.
В целом, ипотечное кредитование в России становится более распространенной, для покупки недвижимости, но не массовым продуктом, как в большинстве развитых стран.
Таким образом, существует практическая потребность в разработках направлений совершенствования систем ипотечного кредитования.
Целью работы является разработка рекомендаций для развития жилищного ипотечного кредитования в Отделении № 8644 ПАО «Сбербанк».
Характер заявленной цели предопределил необходимость решения комплекса следующих задач:
-исследовать основы ипотечного кредитования;
- раскрыть проблемы развития ипотечного кредитования;
-изучить процесс ипотечного кредитования в Отделении № 8644 ПАО «Сбербанк»;
-выявить перспективы развития системы ипотечного кредитования в Отделении № 8644 ПАО «Сбербанк».
Объект исследования - развитие ипотечного кредитования в России в условиях ограниченности денежных доходов населения.
Предмет исследования - закономерности, принципы, факторы, в том числе организационно-экономические и финансовые отношения, определяющие развитие ипотечного кредитования в Отделении № 8644 ПАО «Сбербанк» в условиях ограниченности денежных доходов населения.
Необходимая глубина исследования, достоверность выводов и рекомендаций обеспечиваются комплексным применением общенаучных методов: диалектического способа познания, системного подхода, методов структурного и функционального анализа, принципов формальной логики, графических материалов.
В завершении проведенного исследования необходимо признать, что достигнута поставленная цель и решены заявленные задачи, сделаны выводы по результатам проведенной работы.
Для становления и развития системы долгосрочного ипотечного жилищного кредитования необходимо предусмотреть совершенствование законодательной и нормативной базы, обеспечивающей исполнение обязательств при ипотечном кредитовании; налоговое стимулирование как граждан; создание механизмов социальной защиты заемщиков как от не правомерных действий банков-кредиторов, так и для их социальной адаптации в случае невозможности погашения взятого ранее ипотечного кредита.
Перспективы развития жилищного ипотечного кредитования в решающей степени зависят от макроэкономических условий. Изменение общеэкономической ситуации, падение темпов инфляции, снижение цен на жилье, стабилизация курса рубля содействовали перемене в отношении российских банков к кредитованию приобретения жилья.
Учитывая потребности своих клиентов, Сбербанк РФ предлагал широкий выбор кредитных продуктов: срочные кредиты, кредитные линии, овердрафты, работая с предприятиями среднего и малого бизнеса, государственными структурами, банками и населением.
В настоящее время в связи с осложнившейся экономической ситуацией в стране наблюдается спад потребительского спроса на кредитные продукты, что сопровождается ростом просроченной задолженности.
Снижение уровня роста доходов от кредитования физических лиц в ПАО «Сбербанк России» связано с уменьшением спроса на кредиты со стороны населения.
В настоящее время происходит снижение качества кредитного портфеля Алтайского отделения № 8644 Сбербанка. По итогам 2018 года наблюдается рост доли просроченной задолженности в общем объеме ссудной задолженности.
Рост просроченной задолженности и повышение уровня кредитного риска, одновременно со снижением объемов кредитования негативно сказываются на доходах банка.
Анализ основных финансово-экономических показателей деятельности филиала банка за 2016-2018 года позволяет сделать вывод о том, что оно имеет экономические возможности для развития кредитных операций в долгосрочной перспективе.
В ходе исследования было установлено, развитие системы жилищного ипотечного кредитования в филиале банка в современных условиях присущи особенности, связанные со спецификой функционирования региональной экономики, стоимостью жилья, развитием банковской системы, доходов населения и государственной поддержки.
Из анализа фактических данных жилищного рынка следует что, проблема обеспечения населения жильем в Алтайском крае остаётся достаточно острой. На начало 2019 года более 60 тыс. семей считаются нуждающимися в улучшении жилищных условий, а это - практически каждая десятая семья, проживающая в крае.
Одним из основных факторов , влияющих на платёжеспособный спрос на жилье, является покупательная способность населения.
Рассмотрев особенности жилищного ипотечного кредитования в филиале банка можно сделать вывод, что кредитование населения ведется по следующим направлениям: по программе финансирования ипотечных
кредитов; в рамках собственной программы банка; по обеспечению жильем молодых семей и молодых специалистов.
Эффективные меры по совершенствованию кредитной деятельности помогут отделению ОСБ № 8644 выйти на более качественный уровень ипотечного кредитования.
