Данная выпускная квалификационная работа посвящена автокредитованию, а именно проблемам организации автокредитование в РФ на примере выбранной организации ПАО Сбербанк. Мы успешно достигли нашей цели, так как решили поставленные задачи: рассмотрели теоретические аспекты кредитования, проанализировали виды авто займа, выявили проблемы автокредитования и определили пути их грамотного решения.
По результатам исследования можно сделать следующие выводы:
1.Прошедший 2020 год стал для ПАО Сбербанк началом кризиса, вызванного коронавирусной пандемии и начала восстановления глобальной экономики. В историю Сбербанка 2020 год войдет как период начала полномасштабного разворачивания процесса реализации Стратегии развития при одновременной реализации мер, направленных на повышение устойчивости Банка к проблемам, вызванным кризисом.
2. В условиях пандемии на передний план для ПАО Сбербанк вышли вопросы поддержки государства в реализации антикризисных мер и работы с плохими долгами. В условиях резкого ухудшения качества заемщиков Сбербанк продолжил выполнять свою кредитную функцию. На некоторых рынках, к примеру, на рынке авто кредитования, Сбербанк остался, чуть ли не единственным поставщиком услуг. Повышенное внимание Банк уделял эффективному управлению процентной политикой и сокращению операционных расходов, а также строгому контролю качества кредитного портфеля и поддержанию объемов резервов, адекватных существующим рискам.
3. Кризис, вызванный новой инфекцией Covid 19, привел к кардинальным изменениям в глобальной финансовой системе. Многие крупнейшие финансовые институты исчезли с лица земли либо резко снизились в рейтинге капитализации. В то же время рыночная капитализация Сбербанка, пошатнувшаяся в конце 2020 года вернула свои позиции и вышла на 19 место. Рыночная капитализация Банка на конец года превысила 60 млрд. долл. США. Это свидетельствует об ответственной и взвешенной политике Банка и соответствует его высоким кредитным рейтингам.
4. Самым главным достоинством для клиентов автокредитования ПАО Сбербанк может стать отсутствие в условиях по авто займу моратория на досрочное его погашение. На данный момент банки динамично уменьшают срок моратория (с 5 месяцев до 3) или вовсе отказываются от него.
5. Еще одной важной и актуальной проблемой на текущий 2021 год в период пандемии является несовершенная законодательная база и правовое регулирование кредитования на территории РФ, в с вязи с чем очень затруднительно для банка бороться с должниками - заемщиками. Что бы избежать данную проблему изначально или решить ее в целом, многие банки обращаются в различные инновационные на сегодняшний день способы оценки заемщиков, внедряя разнообразные скоринговые системы, разрабатывая «профиль надежного заемщика» при таком раскладе риски для любого банка мизерны и ничтожны.
Так же хочется отметить динамику автокредитования –спрос на авто займ идет только в рост даже во время пандемии, покупки на новые автомобили с помощью автокредитования стали более выгоднее и доступнее для населения РФ, например авто займ по минимальному перечню документов.
Можно так же утверждать, что авто займ в нашей стране стабильно развивается и модернизируется, а различия условий разных банков постепенно стираются и везде становятся одинаковыми условия. Мы выяснили, что минимальный размер суммы авто займа это примерно 300 тысяч рублей, средняя 600 тысяч рублей. Размер ПВ сейчас не очень большой – обычно это 12% от общей стоимости покупаемого авто.
ПВ уменьшаются, а сроки растут, но сегодня банки желают использовать прочие, неценовые возможности для привлечения новых клиентов: увеличение сроков авто займа и уменьшение размера пв по авто займу на новые машины. Увеличение срока предоставления авто займа продиктовано потребностями клиентов, которые желают брать авто займы на более большой срок, уменьшив при этом размер ежемесячных выплат. В свою очередь, при привлечении банками «длинных» ресурсов, этот показатель может увеличиться до 8 лет.
Для выдачи авто займа на приобретение машины большинство банков требует обязательного страхования покупаемой машины по полисам КАСКО и автогражданской ответственности. Есть банки, которые могут указывать список страховых организаций, с которым они сотрудничают на выгодных условиях, данный список они предоставляют заемщику при оформлении авто займа.
Следует отметить, что скорее всего банки не будут убирать из требования для выдачи авто займа условие о том, чтобы покупатель страховался в конкретной страховой организации. Главным и единственным плюсом здесь будет то, что многие банки уже давно отказались от данного условия, то есть обязательного страхования, что существенно уменьшит расходы по авто займу для заемщика.
В области кредитования самым популярным банковским продуктом является выдача потребительских кредитов под приобретение дорогого ликвидного имущества – новых машин, по которым дополнительные сборы денежных средств существенно малы по сравнению с размером выдаваемого займа, а спрос стабильный. Срок займа не позволит имуществу сильно упасть в ценовом сегменте в процессе эксплуатации, а возможность пользоваться куплено вещью под заемные денежные средства в период кредитования позволяет заемщику перестраховаться на случай роста цен на этот вид товара.
Сам по себе авто займ это уникальное изобретение современного человека. С помощью авто займа, человек может решить многие свои проблемы с помощью нового автомобиля.
Хочется отметить несовершенство законодательной базы на территории РФ – это еще один недостаток в сфере автокредитования, в следствии чего недобросовестных с должников – заемщиков в итоге очень трудно взыскать долговые денежные средства.
Самым главным достоинством для клиентов автокредитования может стать отсутствие в условиях по авто займу моратория на досрочное его погашение. На данный момент банки динамично уменьшают срок моратория (с 5 месяцев до 3) или вовсе отказываются от него.
Если говорить о ПАО Сбербанк, то проанализировав рынок автокредитования на текущий год в рамках пандемии – ПАО Сбербанк всегда занимает лидирующие позиции в рейтинге среди своих конкурентов, это говорит об устойчивом финансовом положении банка, что несомненно является плюсом для него на рынке автокредитования.


Купить