Проблемы и перспективы автокредитования физических лиц (на примере ПАО «РГС Банк»)
|
ВВЕДЕНИЕ 5
1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ОРГАНИЗАЦИИ АВТОКРЕДИТОВАНИЯ 8
1.1 Экономическая сущность автокредитования 8
1.2 Автолизинг как альтернатива автокредитования 14
1.3 Нормативно-правовое регулирование автокредитования в РФ 19
2. АНАЛИЗ СИСТЕМЫ АВТОКРЕДИТОВАНИЯ В ПАО «РГС БАНК» 22
2.1 Краткая характеристика ПАО «РГС Банк» 22
2.2 Финансовый анализ ПАО «РГС Банк» 27
2.3 Анализ эффективности автокредитования в ПАО «РГС Банк» 33
3. ПУТИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ АВТОКРЕДИТОВАНИЯ В ПАО «РГС БАНК» 38
3.1 Проблемы и перспективы развития рынка автокредитования 38
3.2 Разработка рекомендаций по повышению эффективности автокредитования в ПАО «РГС Банк» 41
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 44
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК
1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ОРГАНИЗАЦИИ АВТОКРЕДИТОВАНИЯ 8
1.1 Экономическая сущность автокредитования 8
1.2 Автолизинг как альтернатива автокредитования 14
1.3 Нормативно-правовое регулирование автокредитования в РФ 19
2. АНАЛИЗ СИСТЕМЫ АВТОКРЕДИТОВАНИЯ В ПАО «РГС БАНК» 22
2.1 Краткая характеристика ПАО «РГС Банк» 22
2.2 Финансовый анализ ПАО «РГС Банк» 27
2.3 Анализ эффективности автокредитования в ПАО «РГС Банк» 33
3. ПУТИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ АВТОКРЕДИТОВАНИЯ В ПАО «РГС БАНК» 38
3.1 Проблемы и перспективы развития рынка автокредитования 38
3.2 Разработка рекомендаций по повышению эффективности автокредитования в ПАО «РГС Банк» 41
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 44
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК
На сегодняшний день автокредитование - достаточно удобный кредитный продукт как для банковского учреждения, так и для его клиентов, в чем выражается актуальность темы исследования.
Удобство автокредитования для банковского учреждения заключается в том, что оно получает залог при выдаче автокредита в виде автомобиля. Также его удобство заключатся в оформлении страхового полиса - КАСКО, что снижает риск повреждения и утери стоимости объекта кредитования.
Удобство для клиента банка проявляется в приобретении транспортного средства даже при недостающей сумме денег на его покупку. Накапливать денежные средства длительный срок не всегда является удобным, поскольку денежные средства имеют тенденцию к обесценению, а цены - к росту. При стабильном заработке, человек способен накопить определенную сумму, но его может быть недостаточно для приобретения автомобиля. В свою очередь, банк предоставляя кредит, позволяет клиенту не приобрести автомобиль, но и получить доход в виде уплаченных процентов за пользование кредитом.
На данный момент, автокредитование как банковский продукт предлагает широкие возможности заёмщику. Присутствуют удобные программы автокредитов, для широкого спектра заёмщиков. Некоторые программы автокредитования предлагает минимальный набор документов и быстрый ответ банка в случае одобрения кредита, другая программа предлагает годовую процентную ставку ниже, за полный пакет документов. Для клиента такие программы удобство выбора, для банка возможность расширять кредитный портфель, и быть конкурентоспособным.
На текущий момент автокредитование испытывает общую тенденцию снижения. Спрос на автокредитование зависит от экономической конъюнктуры. В 202 году вырос курс иностранной валюты, а курс национальной валюты снизился. В сфере потребительских кредитов, спрос заметно снизился, и автокредитование соответственно тоже. Экономическая конъюнктура оказывает существенное воздействие на сегмент потребительских кредитов и число заёмщиков может как увеличиваться, так и уменьшаться. Приобрести автомобиль, это недостаточно, автомобиль нуждается в техническом обслуживании, а также заёмщик должен оплачивать КАСКО, и платить за сам автокредит. Все эти расходы в данной текущей неблагоприятной конъюнктуре оказались невозможными. Отсюда спад спроса на автокредиты. Также существенным фактором стало увеличение цен на автомобили. Данные вышеперечисленные факторы негативно отразились в спросе на автокредиты. Тяжелым оказался 2021-2022 гг., выдача автокредитов снизилась на 41%, по сравнению с 2020 годом. Это связано в первую очередь, со сложной политической обстановкой, проведением спецоперации, введением санкций и уходом ряда предприятий с российского рынка, в том числе производителей транспортных средств. В долгосрочной перспективе, автокредитование восстановится, если произойдет восстановление экономической конъюнктуры.
Целью работы является изучение тенденций автокредитования на примере ПАО «РГС Банк» и перспектив его развития. Для достижения данной цели были определены такие задачи, как:
1) изучить теоретические основы автокредитования;
2) провести финансовый анализ ПАО «РГС Банк»
3) провести анализ эффективности операций по автокредитованию;
4) выявить проблемы и тенденции автокредитования, предложить способы их решения, а также определить их эффективность.
Объектом исследования выпускной квалификационной работы выступило современное состояние автокредитования на примере ПАО «РГС Банк».
Предмет - исследование тенденций автокредитования в банке ПАО «РГС Банк».
Методы исследования основаны на системном анализе автокредитования и банковской деятельности, соединении финансовых и организационных факторов. В работе использовались такие методы и приемы как: анализ, обобщение и синтез в теоретической части, а в теоретической части измерение и сравнение.
В выпускной квалификационной работе были использованы труды российских авторов, а именно: Е.Ф. Жукова, Л.В. Полунина и др. нормативно-правовая литература, электронные издания в сети Интернет.
Практическая значимость исследования проявляется в поиске возможных путей развития автокредитования на территории Российской Федерации, которые могут быть использованы с целью его совершенствования.
Удобство автокредитования для банковского учреждения заключается в том, что оно получает залог при выдаче автокредита в виде автомобиля. Также его удобство заключатся в оформлении страхового полиса - КАСКО, что снижает риск повреждения и утери стоимости объекта кредитования.
Удобство для клиента банка проявляется в приобретении транспортного средства даже при недостающей сумме денег на его покупку. Накапливать денежные средства длительный срок не всегда является удобным, поскольку денежные средства имеют тенденцию к обесценению, а цены - к росту. При стабильном заработке, человек способен накопить определенную сумму, но его может быть недостаточно для приобретения автомобиля. В свою очередь, банк предоставляя кредит, позволяет клиенту не приобрести автомобиль, но и получить доход в виде уплаченных процентов за пользование кредитом.
На данный момент, автокредитование как банковский продукт предлагает широкие возможности заёмщику. Присутствуют удобные программы автокредитов, для широкого спектра заёмщиков. Некоторые программы автокредитования предлагает минимальный набор документов и быстрый ответ банка в случае одобрения кредита, другая программа предлагает годовую процентную ставку ниже, за полный пакет документов. Для клиента такие программы удобство выбора, для банка возможность расширять кредитный портфель, и быть конкурентоспособным.
На текущий момент автокредитование испытывает общую тенденцию снижения. Спрос на автокредитование зависит от экономической конъюнктуры. В 202 году вырос курс иностранной валюты, а курс национальной валюты снизился. В сфере потребительских кредитов, спрос заметно снизился, и автокредитование соответственно тоже. Экономическая конъюнктура оказывает существенное воздействие на сегмент потребительских кредитов и число заёмщиков может как увеличиваться, так и уменьшаться. Приобрести автомобиль, это недостаточно, автомобиль нуждается в техническом обслуживании, а также заёмщик должен оплачивать КАСКО, и платить за сам автокредит. Все эти расходы в данной текущей неблагоприятной конъюнктуре оказались невозможными. Отсюда спад спроса на автокредиты. Также существенным фактором стало увеличение цен на автомобили. Данные вышеперечисленные факторы негативно отразились в спросе на автокредиты. Тяжелым оказался 2021-2022 гг., выдача автокредитов снизилась на 41%, по сравнению с 2020 годом. Это связано в первую очередь, со сложной политической обстановкой, проведением спецоперации, введением санкций и уходом ряда предприятий с российского рынка, в том числе производителей транспортных средств. В долгосрочной перспективе, автокредитование восстановится, если произойдет восстановление экономической конъюнктуры.
Целью работы является изучение тенденций автокредитования на примере ПАО «РГС Банк» и перспектив его развития. Для достижения данной цели были определены такие задачи, как:
1) изучить теоретические основы автокредитования;
2) провести финансовый анализ ПАО «РГС Банк»
3) провести анализ эффективности операций по автокредитованию;
4) выявить проблемы и тенденции автокредитования, предложить способы их решения, а также определить их эффективность.
Объектом исследования выпускной квалификационной работы выступило современное состояние автокредитования на примере ПАО «РГС Банк».
Предмет - исследование тенденций автокредитования в банке ПАО «РГС Банк».
Методы исследования основаны на системном анализе автокредитования и банковской деятельности, соединении финансовых и организационных факторов. В работе использовались такие методы и приемы как: анализ, обобщение и синтез в теоретической части, а в теоретической части измерение и сравнение.
В выпускной квалификационной работе были использованы труды российских авторов, а именно: Е.Ф. Жукова, Л.В. Полунина и др. нормативно-правовая литература, электронные издания в сети Интернет.
Практическая значимость исследования проявляется в поиске возможных путей развития автокредитования на территории Российской Федерации, которые могут быть использованы с целью его совершенствования.
Объектом исследования для написания выпускной квалификационной работы выступило Публичное акционерное общество «РГС Банк» (ПАО «РГС Банк»). Деятельность учреждения направлена на оказание посреднических финансовых и банковских услуг.
В процессе осуществления деятельности банк руководствуется действующими нормативными документами. На основе установленных норм, в организации разрабатываются документы локального характера, которые регламентируют деятельность ПАО «РГС Банк» внутри организации.
Единоличным органом управления банка является Совет директоров, который осуществляет деятельность через Председателя правления. Председатель правления назначается на должность и снимается с ее по решению Совета директоров. В подчинении Председателя находятся руководители нижестоящих департаментов, отделов и служб.
Результаты деятельности ПАО «РГС Банк» за период 2018-2020 гг. имели тенденцию к снижению, что говорит о снижении эффективности деятельности банковского учреждения. По итогам 2018-2020 гг. деятельность банка являлась убыточной.
Деятельность ПАО «РГС Банк» является целенаправленной, объективной и эффективной, однако существует ряд проблем, среди которых можно выделить следующие:
- снижение показателей эффективности банковской деятельности;
- убыточной деятельности;
- снижение активов и собственных средств банка.
Основные факторы негативного воздействия на деятельность в области автокредитования ПАО «РГС Банк» следующие:
1) политическая и экономическая нестабильность;
2) дефицит предложения на автомобильном рынке из-за ухода иностранных предприятий с российского рынка;
3) высокая ставка по автокредиту, которая также начисляется на пакет дополнительных услуг;
4) колебания курсов валют, что приводит к росту цен на автомобили.
С целью совершенствования автокредитования в ПАО «РГС Банк» можно рекомендовать:
1. На законодательном уровне увеличить субсидии для государственного субсидирования в автокредитовании. На текущий момент, клиентам предоставляется льготная процентная ставка, если приобретаемый автомобиль стоит не дороже 1450000 рублей. Если увеличить сумму хотя бы до 2000000 рублей, то у клиентов появляется более широкий диапазон в выборе автомобиля. Для кредитной организации означает более прибыльный кредитный портфель.
2. Снизить годовую процентную ставку на автокредиты.
В условиях негативной экономической конъюнктуры, ПАО «РГС банк» можно снизить годовую процентную ставку на 3-5%, установить ее чуть ниже основных конкурентов. Тем самым, большинство заёмщиков может решиться на взятие автокредита. Если средняя процентная ставка составляет 20,9%, то годовая процентная ставка может снизиться до 15,9-17,9%. Банк, как и другие экономические субъекты, должны постоянно адаптироваться к различным условиям, в том числе к условиям кризиса. Несомненно, прибыль может снизиться, но в тоже время привлечет новых заёмщиков, помимо оформления автокредита, к заёмщику также может быть применена кросс-продажа. Такая рекомендация поможет нарастить кредитный портфель, что в условиях кризиса принесет существенный плюс для любого банка. Банк будет конкурентоспособным на банковском рынке.
3. ПАО «РГС банк» ввести выдачу автолизинга физическим лицам как альтернативу автокредиту. До 2010 года лизинг был доступен исключительно юридическим лицам и только для использования в предпринимательской деятельности. С 2010 в Федеральный закон от 29.10.1998 № 164 - ФЗ «О финансовой аренде (лизинге)» были внесены изменения, которые исключают необходимость использования лизинга для предпринимательской деятельности. Автолизинг для клиента удобен тем, что не нужно вносить первоначальный взнос, а вносится аванс, который возвращается после окончания договора с лизингодателем. Для банка это меньший риск, потому что автомобиль фактический сдается в долгосрочную аренду и риски сведены к минимуму. Также для клиента удобно, что рассматривается заявка на одобрения лизинга всего 1 день, и нужно два документа: водительское удостоверение и паспорт гражданина. Решение не будет зависеть от кредитной истории лизингополучателя. По окончания договора, автомобиль может быть выкуплен или он возвращается лизингодателю. Для кредитной организации означает увеличение прибыли. Все клиенты, которым отказали в заявке на получение автокредита, может воспользоваться данной услугой.
4. Снизить или убрать первоначальный взнос за автокредит.
Первоначальный взнос по автокредиту в ПАО «РГС Банк» составляет от 10% до 20%. Первоначальный взнос позволяет банку сделать вывод, о кредитоспособности заёмщика. Также присутствуют возможности взять автокредит без первоначального взноса, но процентная ставка может увеличиться до 29% годовых. Данная рекомендация оптимальна в сегменте бюджетных автомобилей до 700000 рублей, не каждый заёмщик в условиях кризиса способен сразу внести 70000 рублей или 140000 рублей, также заплатить сразу за КАСКО и платить проценты за тело кредита. Данная рекомендация может привести к увеличению чистой прибыли, тем самым кредитный портфель увеличиться.
В процессе осуществления деятельности банк руководствуется действующими нормативными документами. На основе установленных норм, в организации разрабатываются документы локального характера, которые регламентируют деятельность ПАО «РГС Банк» внутри организации.
Единоличным органом управления банка является Совет директоров, который осуществляет деятельность через Председателя правления. Председатель правления назначается на должность и снимается с ее по решению Совета директоров. В подчинении Председателя находятся руководители нижестоящих департаментов, отделов и служб.
Результаты деятельности ПАО «РГС Банк» за период 2018-2020 гг. имели тенденцию к снижению, что говорит о снижении эффективности деятельности банковского учреждения. По итогам 2018-2020 гг. деятельность банка являлась убыточной.
Деятельность ПАО «РГС Банк» является целенаправленной, объективной и эффективной, однако существует ряд проблем, среди которых можно выделить следующие:
- снижение показателей эффективности банковской деятельности;
- убыточной деятельности;
- снижение активов и собственных средств банка.
Основные факторы негативного воздействия на деятельность в области автокредитования ПАО «РГС Банк» следующие:
1) политическая и экономическая нестабильность;
2) дефицит предложения на автомобильном рынке из-за ухода иностранных предприятий с российского рынка;
3) высокая ставка по автокредиту, которая также начисляется на пакет дополнительных услуг;
4) колебания курсов валют, что приводит к росту цен на автомобили.
С целью совершенствования автокредитования в ПАО «РГС Банк» можно рекомендовать:
1. На законодательном уровне увеличить субсидии для государственного субсидирования в автокредитовании. На текущий момент, клиентам предоставляется льготная процентная ставка, если приобретаемый автомобиль стоит не дороже 1450000 рублей. Если увеличить сумму хотя бы до 2000000 рублей, то у клиентов появляется более широкий диапазон в выборе автомобиля. Для кредитной организации означает более прибыльный кредитный портфель.
2. Снизить годовую процентную ставку на автокредиты.
В условиях негативной экономической конъюнктуры, ПАО «РГС банк» можно снизить годовую процентную ставку на 3-5%, установить ее чуть ниже основных конкурентов. Тем самым, большинство заёмщиков может решиться на взятие автокредита. Если средняя процентная ставка составляет 20,9%, то годовая процентная ставка может снизиться до 15,9-17,9%. Банк, как и другие экономические субъекты, должны постоянно адаптироваться к различным условиям, в том числе к условиям кризиса. Несомненно, прибыль может снизиться, но в тоже время привлечет новых заёмщиков, помимо оформления автокредита, к заёмщику также может быть применена кросс-продажа. Такая рекомендация поможет нарастить кредитный портфель, что в условиях кризиса принесет существенный плюс для любого банка. Банк будет конкурентоспособным на банковском рынке.
3. ПАО «РГС банк» ввести выдачу автолизинга физическим лицам как альтернативу автокредиту. До 2010 года лизинг был доступен исключительно юридическим лицам и только для использования в предпринимательской деятельности. С 2010 в Федеральный закон от 29.10.1998 № 164 - ФЗ «О финансовой аренде (лизинге)» были внесены изменения, которые исключают необходимость использования лизинга для предпринимательской деятельности. Автолизинг для клиента удобен тем, что не нужно вносить первоначальный взнос, а вносится аванс, который возвращается после окончания договора с лизингодателем. Для банка это меньший риск, потому что автомобиль фактический сдается в долгосрочную аренду и риски сведены к минимуму. Также для клиента удобно, что рассматривается заявка на одобрения лизинга всего 1 день, и нужно два документа: водительское удостоверение и паспорт гражданина. Решение не будет зависеть от кредитной истории лизингополучателя. По окончания договора, автомобиль может быть выкуплен или он возвращается лизингодателю. Для кредитной организации означает увеличение прибыли. Все клиенты, которым отказали в заявке на получение автокредита, может воспользоваться данной услугой.
4. Снизить или убрать первоначальный взнос за автокредит.
Первоначальный взнос по автокредиту в ПАО «РГС Банк» составляет от 10% до 20%. Первоначальный взнос позволяет банку сделать вывод, о кредитоспособности заёмщика. Также присутствуют возможности взять автокредит без первоначального взноса, но процентная ставка может увеличиться до 29% годовых. Данная рекомендация оптимальна в сегменте бюджетных автомобилей до 700000 рублей, не каждый заёмщик в условиях кризиса способен сразу внести 70000 рублей или 140000 рублей, также заплатить сразу за КАСКО и платить проценты за тело кредита. Данная рекомендация может привести к увеличению чистой прибыли, тем самым кредитный портфель увеличиться.