Поднимая тему развития личного страхования в условиях пандемии Covid-19 необходимо понимать, что любое резкое распространение вирусной болезни будет вызывать тревогу и страх у населения. В связи с этим актуальность поднятой мной проблемы развития личного страхования продиктовано с одной стороны поведенческой особенностью населения, которое стремится сделать все возможное, что бы обезопасить свою жизнь и здоровье. С другой стороны актуальность темы диктуется экономическими условиями, поскольку рынок личного страхования является важным сектором страхования в частности и экономики в общем. Современные факторы риска, такие как нестабильной экономики, налоговая политика, инфляция, невысокий уровень жизни, способствуют снижению популярности личного страхования в России. По этой причине необходимо предпринять усилия и со стороны страховых компаний и со стороны государства для продвижения личного страхования как инструмента социальной и финансовой защиты.
Необходимо понимать, что личное страхование выступает одним из важнейших источников формирования и развития финансовых рынков. Финансовые средства, получаемые от личного страхования дают возможность государству и компаниям реализовать проекты с высокими капитальными затратами, а так же расширить программы защиты жизни и здоровья человека и его имущественные интересы в этих ситуациях. Современные проблемы развития личного страхования, как правило основываются на низкой культуре страхования населения, высоких ожиданиях страхователей в отношении рентабельности деятельности и рост имущественного расслоения, что затрудняет формирование страховых фондов. При этом рост рынка личного страхования логичен, поскольку с каждым годом повышается риск для жизни и здоровья в условиях городской среды, загрязняется окружающая среда, увеличивается число людей с хроническими заболеваниями и людей старшего возраста. При этом необходимо сказать, что в финансовой оценке смерть и здоровье оценивается субъективно, поскольку в России жизнь граждан является высшей ценностью и не может быть оценена объективно в денежном выражении.
Цель представленной работы заключается в анализе личного страхования и влияние пандемии Covid-19 на рынок личного страхования в России.
Для достижения поставленной цели необходимо решить ряд задач:
1) Проанализировать сущность и понятие личного страхования;
2) Рассмотреть классификатор личного страхования в России;
3) Определить нормативно-правовую базу, которая регулирует личное страхование;
4) Проанализировать влияние пандемии Covid-19 на рынок личного страхования;
5) Выявить пути дальнейшего развития рынка личного страхования в России.
Объектом представленной квалификационной работы выступает влияние пандемии Covid-19 на различные виды личного страхования с 2020 года.
Предметом представленного исследования выступает личное страхование.
Эмпирическая база. При написании данной работы применялся довольно широкий перечень источников, который включал в себя законодательные акты, научную и учебную литературу, статьи в периодической печати, которые затрагивали анализируемый предмет.
При написании работы использовались научные методы анализа, синтеза, сравнения.
Практическая значимость данной работы содержится в том, что на основании теоретических и практических данных можно влияние пандемии Covid-19 на рынок личного страхования в России и обозначить возможные перспективы развития рынка личного страхования.

Купить

Под личным страхованием понимают систему экономических отношений между страхователем и страховщиком в целях защиты жизни здоровья, пенсионного обеспечения или трудоспособности. Мы можем отметить, что по личному страхованию страхователем имеет право быть только физические лица, а страховщиком могут быть и юридические, и физические лица. Субъектами личного страхования могут выступать страховщик, страхователь, выгодопреобретатель и застрахованные лица.
В настоящее время в практике страхования используются несколько видов, которые дают возможность гражданину снизить риски для своей жизни и здоровья при наступлении страхового события. В частности страховая система РФ включает в себя следующий классификатор личного страхования: медицинское страхование; страхование жизни; страхование от несчастных случаев и болезней; накопительное страхование; пенсионное страхование.
Основные положения страховой деятельности регулируют: Закон РФ № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» от 27.11.1992., ФЗ РФ № 326-ФЗ «Об обязательном медицинском страховании в РФ» от 29.11.2010 и Гражданский Кодекс РФ. Данные законопроекты определяют как правовые отношения в сфере личного страхования, так и параметры договора о личном страховании.
Анализируя рынок страхования стоит отметить, что с в общем за 2020 г. он увеличил свою капитализацию на 4,1%, если говорить в абсолютных цифрах прибыли по страховым премиям, что он превысил 1,5 трлн. рублей. Отметим, что с февраля 2020 года наблюдалась сильная волатильность рынка страхования. Динамика рынка в разрезе кварталов показала сначала резкое падение ,после чего восстановление роста. Второй квартал 2020 г. показал минимум собранных премий по инструментам страхования за последние три года. Но третий квартал показал динамику докоронавирусного периода 2019 года.
Стоит отметить общее снижение в 2019 году спроса на инвестиционное страхование жизни, поскольку в 2019 году полисы показали плохие финансовые показатели и низкую доходность. Многие граждане попросту не пролонгировали страховые полисы по данному продукту, что привело к снижению страховых премий на 7,4%, в абсолютных цифрах до 182,9 млрд. руб. При этом прирост накопительного страхования жизни в 2020 году относительно 2019 года составил 24,3%, в абсолютных цифрах с 109,5 до 136,1 млрд. рублей.
При этом на развитие страхования жизни и здоровья повлияло внедрение льготной ипотечной программы под 6,5%. Рассматривая динамику выдачи кредитов в 2020 году, можно увидеть увеличение потребительского кредитования на 10,9% относительно 2019 года, ипотечного кредитования на 50,8% относительно 2019 года. При этом в 2020 году совокупный объем страховых взносов превысил 94,5 млрд. рублей по программам страхования жизни в рамках кредитных договоров. А страхование от несчастных случаев и болезней, которое оформляется в рамках кредитного договора принесло страховым компаниям 202,4 млрд. рублей.
Существенный вклад в стагнацию сегмента ДМС внес запрет на приезд трудовых мигрантов в связи с закрытием границ. Страхования ДМС в сегменте туризма так же значительно пострадало. Отметим, что объем договоров ДМС физических лиц за время пандемии до января 2021 г. упал на 42,6%, при этом в разрезе корпоративных программ медицинского страхования такое падение составило 7,7%.
Перспективы развития отечественного рынка личного страхования в 2021 - 2022 гг. будет во многом зависеть от таких факторов, как динамика ставок по депозитам, адаптация продуктов страхования жизни под возможные новые условия осуществления страховщиками ИСЖ и НСЖ, динамика кредитования населения, темпы восстановления доходов населения, динамика продаж новых автомобилей. Государству необходимо поддерживать потребительский спрос, низкие кредитные ставки и развивать программы льготного кредитования, что в свою очередь позитивно скажется на секторе личного страхования в России.
 

Купить