Развитие рынка банковских карт в Российской Федерации и его проблемы (на примере ПАО «Сбербанк России»)
|
Введение 3
1. Теоретические основы становления и функционирования рынка банковских карт в России 6
1.1. Роль и значение банковских карт в системе рыночных отношений 6
1.2 Виды банковских карт и их характеристика 12
1.3. Технологии расчетов, используемые в платежных системах на основе
банковских карт 20
1.4. Характеристика показателей развития рынка банковских карт в России.... 28
2. Анализ рынка банковских карт в России на примере ПАО «Сбербанк России»
2.1 Краткая характеристика деятельности ПАО «Сбербанк России» 36
2.2. Анализ операций с пластиковыми картами на примере ПАО «Сбербанк России» 42
2.3. Оценка эффективности работы банка с пластиковыми картами ПАО «Сбербанк России» 53
3. Совершенствование работы банка в области пластиковых карт на примере ПАО «Сбербанк России» 64
3.1. Разработка мероприятий по совершенствованию работы банка в области пластиковых карт 64
3.2. Анализ эффективности предлагаемых мероприятий 67
Заключение 71
Список использованных источников 76
Приложения
1. Теоретические основы становления и функционирования рынка банковских карт в России 6
1.1. Роль и значение банковских карт в системе рыночных отношений 6
1.2 Виды банковских карт и их характеристика 12
1.3. Технологии расчетов, используемые в платежных системах на основе
банковских карт 20
1.4. Характеристика показателей развития рынка банковских карт в России.... 28
2. Анализ рынка банковских карт в России на примере ПАО «Сбербанк России»
2.1 Краткая характеристика деятельности ПАО «Сбербанк России» 36
2.2. Анализ операций с пластиковыми картами на примере ПАО «Сбербанк России» 42
2.3. Оценка эффективности работы банка с пластиковыми картами ПАО «Сбербанк России» 53
3. Совершенствование работы банка в области пластиковых карт на примере ПАО «Сбербанк России» 64
3.1. Разработка мероприятий по совершенствованию работы банка в области пластиковых карт 64
3.2. Анализ эффективности предлагаемых мероприятий 67
Заключение 71
Список использованных источников 76
Приложения
Попытки потеснить наличные деньги из обращения с помощью различных платежных инструментов имеют достаточно длинную историю. Однако только в конце двадцатого века развитие платежных систем на базе пластиковых карт заставило специалистов всерьез говорить о том, что наличные деньги постепенно замещаются другими платежными средствами. Одним таких средств являются платежные пластиковые карты, получившие всеобщее распространение в XXI веке.
Пластиковые карты имеют ряд преимуществ по сравнению с наличными деньгами. Во-первых, это их компактность. Во-вторых, возможность пользования кредитом и получать проценты на вложенные средства, так как деньги хранятся на банковском счете. В-третьих, удобство в поездках (карту не нужно декларировать на таможне, и к тому же отпадает необходимость беспокоиться об обмене валюты). Вдобавок, в большинстве случаев, карты международных платежных систем обеспечивают своим держателям целый ряд дополнительных услуг (страхование от несчастного случая в пути, программы скидок, возможность использования карты в таксофонах и пр.). В настоящее время существуют пластиковые карты международных платежных систем, бензиновые, клубные, туристические карты и др.
Дальнейший прогресс в области пластиковых карт связан с начислением заработной платы на карту. Для банков открытие зарплатных карточных счетов выгодно тем, что позволяет привлечь крупных клиентов, а так как волна недоверия к банкам уже прошла, и население не стремится сразу снять всю начисленную зарплату, то, находящиеся на счетах держателей карточек денежные средства недороги, и за счет высокой маржи приносят банку прибыль. Кроме того, установка банкоматов освобождает обслуживающий персонал от выполнения рутинных процедур по операциям со счетами клиентов, позволяет разгрузить кассовые и операционные залы, что выгодно и служащим банка и клиентам.
Однако с развитием технологий стало появляться все больше возможностей для незаконного использования платежных систем на основе пластиковых карт. Со стороны организаций-участников платежных систем данному вопросу не уделяется достаточного внимания, и масштаб проблемы стал угрожающим.
Обозначенные проблемы обусловливают необходимость изучения карточных операций и разработки предложений по совершенствованию системы обращения банковских пластиковых карт в России.
Цель данной работы - изучение развития рынка банковских карт в РФ и его проблем (на примере ПАО «Сбербанк России»).
Для достижения поставленной цели определены следующие задачи:
1. Изучить роль и значение банковских карт в системе рыночных отношений
2 Охарактеризовать виды банковских карт и схема функционирования платежной системы на их основе безналичных расчетов
3. Дать характеристику механизма организации функционирования банковских пластиковых карт
4. Рассмотреть технологии расчетов, используемые в платежных системах на основе банковских карт
5. Дать краткую характеристика деятельности ПАО «Сбербанк России»
6. Провести анализ операций с пластиковыми картами в ПАО «Сбербанк России»
7.Оценить эффективность работы банка с пластиковыми картами в банке
8. Предложить направления совершенствования работы банка в области пластиковых карт
Исследованием вопросов организации операций с банковскими пластиковыми картами занимались такие отечественные и зарубежные ученые, как В.М. Усоскин, О.И. Лаврушин, С.В. Ану-реев, Т.Б. Рубенштейп, О.В. Мирошкина, Д.С. Кидуэлл, P.JI. Петерсон, Дж. Биг-гинс, Э. Беллами, и др. Среди научных работ, рассматривающих операции российских банков с пластиковыми картами, можно выделить следующие наиболее значимые направления: экономические условия применения пластиковых карт в системе безналичных расчетов (С.М. Гуриев, О.В. Чередниченко, Т.В. Кириченко); методы обеспечения безналичных расчетов на основе пластиковых карт (Ю.А. Радцева).
Предмет исследования - рынок пластиковых карт в РФ
Объект исследования - обращение банковских карт в ПАО «Сбербанк России»
Теоретическими и методологическими основами исследования являются труды ученых по теме исследования; публикации в периодической печати; материалы научно-практических конференций и семинаров, посвященные вопросам функционирования платежных систем, основанных на обращении банковских пластиковых карт; действующие законодательные и нормативно-правовые акты Российской Федерации, регулирующие деятельность платежных систем и операции с банковскими пластиковыми картами.
Информационную базу исследования составили статистические данные Центрального Банка РФ, ПАО «Сбербанк России».
При проведении исследования в работе использовались общие и специальные методы научного познания; системного подхода, анализа и синтеза, группировки, сравнения, графического представления результатов исследования и другие.
Пластиковые карты имеют ряд преимуществ по сравнению с наличными деньгами. Во-первых, это их компактность. Во-вторых, возможность пользования кредитом и получать проценты на вложенные средства, так как деньги хранятся на банковском счете. В-третьих, удобство в поездках (карту не нужно декларировать на таможне, и к тому же отпадает необходимость беспокоиться об обмене валюты). Вдобавок, в большинстве случаев, карты международных платежных систем обеспечивают своим держателям целый ряд дополнительных услуг (страхование от несчастного случая в пути, программы скидок, возможность использования карты в таксофонах и пр.). В настоящее время существуют пластиковые карты международных платежных систем, бензиновые, клубные, туристические карты и др.
Дальнейший прогресс в области пластиковых карт связан с начислением заработной платы на карту. Для банков открытие зарплатных карточных счетов выгодно тем, что позволяет привлечь крупных клиентов, а так как волна недоверия к банкам уже прошла, и население не стремится сразу снять всю начисленную зарплату, то, находящиеся на счетах держателей карточек денежные средства недороги, и за счет высокой маржи приносят банку прибыль. Кроме того, установка банкоматов освобождает обслуживающий персонал от выполнения рутинных процедур по операциям со счетами клиентов, позволяет разгрузить кассовые и операционные залы, что выгодно и служащим банка и клиентам.
Однако с развитием технологий стало появляться все больше возможностей для незаконного использования платежных систем на основе пластиковых карт. Со стороны организаций-участников платежных систем данному вопросу не уделяется достаточного внимания, и масштаб проблемы стал угрожающим.
Обозначенные проблемы обусловливают необходимость изучения карточных операций и разработки предложений по совершенствованию системы обращения банковских пластиковых карт в России.
Цель данной работы - изучение развития рынка банковских карт в РФ и его проблем (на примере ПАО «Сбербанк России»).
Для достижения поставленной цели определены следующие задачи:
1. Изучить роль и значение банковских карт в системе рыночных отношений
2 Охарактеризовать виды банковских карт и схема функционирования платежной системы на их основе безналичных расчетов
3. Дать характеристику механизма организации функционирования банковских пластиковых карт
4. Рассмотреть технологии расчетов, используемые в платежных системах на основе банковских карт
5. Дать краткую характеристика деятельности ПАО «Сбербанк России»
6. Провести анализ операций с пластиковыми картами в ПАО «Сбербанк России»
7.Оценить эффективность работы банка с пластиковыми картами в банке
8. Предложить направления совершенствования работы банка в области пластиковых карт
Исследованием вопросов организации операций с банковскими пластиковыми картами занимались такие отечественные и зарубежные ученые, как В.М. Усоскин, О.И. Лаврушин, С.В. Ану-реев, Т.Б. Рубенштейп, О.В. Мирошкина, Д.С. Кидуэлл, P.JI. Петерсон, Дж. Биг-гинс, Э. Беллами, и др. Среди научных работ, рассматривающих операции российских банков с пластиковыми картами, можно выделить следующие наиболее значимые направления: экономические условия применения пластиковых карт в системе безналичных расчетов (С.М. Гуриев, О.В. Чередниченко, Т.В. Кириченко); методы обеспечения безналичных расчетов на основе пластиковых карт (Ю.А. Радцева).
Предмет исследования - рынок пластиковых карт в РФ
Объект исследования - обращение банковских карт в ПАО «Сбербанк России»
Теоретическими и методологическими основами исследования являются труды ученых по теме исследования; публикации в периодической печати; материалы научно-практических конференций и семинаров, посвященные вопросам функционирования платежных систем, основанных на обращении банковских пластиковых карт; действующие законодательные и нормативно-правовые акты Российской Федерации, регулирующие деятельность платежных систем и операции с банковскими пластиковыми картами.
Информационную базу исследования составили статистические данные Центрального Банка РФ, ПАО «Сбербанк России».
При проведении исследования в работе использовались общие и специальные методы научного познания; системного подхода, анализа и синтеза, группировки, сравнения, графического представления результатов исследования и другие.
По итогам теоретического исследования рынка банковских пластиковых карт, можно сделать следующие выводы:
1) банковские карты становятся широко распространенной формой платежа за товары и услуги и все активнее заменяют наличные деньги. Сотрудничество с банками России в области приема к оплате банковских карт обеспечивает потенциал роста предпринимательской деятельности, удовлетворения потребностей и тем самым стимулирует рост экономической активности. Платежные банковские карты стали универсальным международным средством платежа, так как принимаются к оплате независимо от того, в какой национальной валюте открыт карточный счет. Они освобождают своих держателей от издержек и неудобств, связанных с хранением, перемещением, конвертацией наличных денег, позволяют быстро и безопасно производить расчеты и снимать наличные деньги со счета, находясь в различных точках планеты.
2) классификация банковских карт может осуществляться по многим
классификационным признакам, однако в соответствии с нормативными актами ЦБ РФ, кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица, в том числе уполномоченные юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями.
3) технологии расчетов, используемые в платежных системах на основе банковских карт предполагают участие в них множества субъектов, каждый из которых наделен определенными функциями анализ показателей развития рынка банковских карт в России показал рост числа банковских карт, рост числа объемов совершаемых с помощью них операций в количественном и денежном выражении за последние 4 года. Кроме того, величина удельного веса операций, совершаемых для снятия наличных, сокращается: если в 2011г. он составлял 59,6% от общего числа операций, то за 9 мес 2016г. он сократился до 21,6%. Несомненно, данная тенденция является позитивной и положительно характеризует тенденции развития рынка банковских карт в России.
Публичное акционерное общество «Сбербанк России» является кредитной организацией. ПАО «Сбербанк России» - это 17 территориальных банков и более 19 тысяч отделений по всей стране, во всех 85 субъектах Российской Федерации. Среди активов ПАО «Сбербанк России» преобладают кредиты (чистая ссудная задолженность), удельный вес которой составил 73,6% в 2013г. и возрос до 74,3% в 2015г. Это свидетельствует о том, что политика по размещению ресурсов банка направлена в первую очередь на кредитование домашних хозяйств и экономических субъектов с целью извлечения дохода. Основной финансовый результат деятельности банка - это величина прибыли до налогообложения и чистой прибыли. Глядя на динамику этих показателей, видно, что величина прибыли до налогообложения сокращается на 14,6% в 2014г. и 28,5% в 2015г., что в конечном итоге влечет за собой сокращение и величины чистой прибыли: на 17,6% в 2014г. и 29,85 в 2015г. Проведенный анализ динамики прибыли ПАО «Сбербанк России» говорит о том, что нестабильная экономическая и политическая обстановка, сложившаяся в России с начала 2014г., отразилась на показателях деятельности банка не в лучшую сторону. Несмотря на снижение показателей деятельности банка и величины чистой прибыли, нормативы его деятельности и их соблюдение свидетельствуют о финансовой устойчивости кредитной организации.
ПАО «Сбербанк России», будучи лидером российского банковского сектора, естественно является участником рынка пластиковых карт. ПАО «Сбербанк» выпускает карты трех платежных систем: Visa International, Master Card Worldwide, карты национальной платёжной системы «Мир» и т.д. По типам продукта пластиковые карты ПАО «Сбербанк» делятся на следующие категории: дебетовые; кредитные; индивидуальные персонифицированные; неперсонифицированные.
По количеству эмитированных карт ПАО «Сбербанк России» уверенно лидирует в Европе с 2008 года. В 2013 году ПАО «Сбербанк России» вышел на 6 место в Европе и 24 место в мире среди банков-эквайеров. Рост эмиссии банковских карт существенно ускорил рост объемов операций по карточным счетам. В 2015 году банк активно развивает интернет-эквайринг и за 2015 год привлек 1 590 новых партнеров, рост в 5 раз. Оборот по банковским картам в сети интернет составил 85 млрд руб., рост в 1,8 раза. Общее количество организаций, пользующихся услугой интернет-эквайринга ПАО «Сбербанк России», превышает 2,2 тыс.
За анализируемый период наблюдается тенденция резкого уменьшения выпуска кредитных карт (с 56,02% до 38,03%) при росте выпуска дебетовых карт (с 43,98% до 61,97%). Данная динамика связана с политикой снижения рисков на фоне последствий экономического кризиса в стране.
Доходы от операции по пластиковым картам ПАО «Сбербанк России» за 2013-2015 годы превышали сумму расходов от операции по пластиковым картам, в 2013 году разница составила 19 млн. рублей, в 2014 году - 18 млн. рублей, а в 2015 году - 22 млн. рублей, а это означат выгоду по обращению пластиковых карт в ПАО «Сбербанк России». В 2014 году доходность от операций по пластиковым картам ПАО «Сбербанк России» составила 189,77 тыс. рублей на одну карту, что меньше по сравнению с 2013 годом, такое сокращение объясняется ростом расходов по операциям с пластиковыми картами. Однако уже в 2015 году доходность увеличилась по сравнению с 2014 годом на 16,93 тыс. рублей
Проведенный анализ показал, на какие факторы следует воздействовать кредитной организации в целях увеличения прибыли за счет применения интернет - технологий при осуществлении операций с пластиковыми картами. Следовательно, для увеличения прибыли в среднесрочной перспективе кредитной организации ПАО «Сбербанк России» может варьировать показатели: количество банкоматов, усредненная комиссия за пользование банкоматом, количество пользователей мобильного банкинга «Мобильный банк». Между факторами существует корреляционная связь, значит, изменение одного или нескольких из этих факторов сопутствуют изменению значений другого или других факторов. Этот факт следует учесть банку при формировании политики по комиссионным сборам, дистанционному банковскому обслуживанию, а также при разработке стратегии развития интернет - технологий в обслуживании клиентов.
Задачи ПАО «Сбербанк России» в области операций по пластиковым картам сводятся к следующему:
- поддерживать высокие темпы распространения пластиковых карт среди населения;
- содействовать широкому использованию пластиковых карт для осуществления расчетов, а не только для снятия наличных;
- способствовать внедрению кредитных продуктов на основе пластиковых карт;
- создание эффективной правовой защиты интересов участников расчетов;
- обеспечение экономической безопасности путем совершенствования технологии расчетов, направленного на снижение уровня мошенничества по операциям с пластиковыми картами;
- снижение расходов по обслуживанию пластиковых карт, основанное на масштабности проведения расчетных операций с их использованием;
- точность, достоверность и доступность банковской информации, предоставляемой держателю банковской пластиковой карты.
Решить проблемы безопасности использования пластиковых карт помогут следующие меры, которые относятся как к ПАО «Сбербанк России», так и к владельцам карт:
- выпуск и использование только чиповых карт (smart card), так как она, помимо лучшей степени защищенности, в отличие от магнитной карты, может предложить своему обладателю множество различных услуг. Она может быть одновременно и дебетовой, и кредитной, учитывать скидки, бонусы, поездки на транспорте, служить пропуском и удостоверением личности и многое другое. На магнитной карте таких возможностей нет. Кроме того, чиповая карта может безопасным образом приниматься в оплату товаров и услуг в режиме off¬line;
- применение антискимминговых модулей, которые устанавливаются на банкомат, оборудованы специальными датчиками для контроля области картоприемника, позволяющими выявлять несанкционированную установку на банкомат любых посторонних устройств. При подозрении на подобное подключение модуль подает сигнал оповещения в соответствующие службы, ответственные за обеспечение безопасности банкоматов, одновременно останавливая работу подвергнувшегося «атаке» банкомата;
- использование биометрических данных для аутентификации клиента. В инновационных банках мира биометрические технологии будут испытываться в пилотном режиме в ближайшее время. Эти системы основываются на распознавании отпечатков пальцев, голоса, лица, сердечного ритма и многого другого. Согласно исследованиям ведущих аналитических агентств «Biometrics for Banking; Market & Technology Analysis, Adoption Strategies & Forecasts 2015-2020», биометрические технологии в банковской сфере будут использовать свыше миллиарда человек к 2017 году.
1) банковские карты становятся широко распространенной формой платежа за товары и услуги и все активнее заменяют наличные деньги. Сотрудничество с банками России в области приема к оплате банковских карт обеспечивает потенциал роста предпринимательской деятельности, удовлетворения потребностей и тем самым стимулирует рост экономической активности. Платежные банковские карты стали универсальным международным средством платежа, так как принимаются к оплате независимо от того, в какой национальной валюте открыт карточный счет. Они освобождают своих держателей от издержек и неудобств, связанных с хранением, перемещением, конвертацией наличных денег, позволяют быстро и безопасно производить расчеты и снимать наличные деньги со счета, находясь в различных точках планеты.
2) классификация банковских карт может осуществляться по многим
классификационным признакам, однако в соответствии с нормативными актами ЦБ РФ, кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица, в том числе уполномоченные юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями.
3) технологии расчетов, используемые в платежных системах на основе банковских карт предполагают участие в них множества субъектов, каждый из которых наделен определенными функциями анализ показателей развития рынка банковских карт в России показал рост числа банковских карт, рост числа объемов совершаемых с помощью них операций в количественном и денежном выражении за последние 4 года. Кроме того, величина удельного веса операций, совершаемых для снятия наличных, сокращается: если в 2011г. он составлял 59,6% от общего числа операций, то за 9 мес 2016г. он сократился до 21,6%. Несомненно, данная тенденция является позитивной и положительно характеризует тенденции развития рынка банковских карт в России.
Публичное акционерное общество «Сбербанк России» является кредитной организацией. ПАО «Сбербанк России» - это 17 территориальных банков и более 19 тысяч отделений по всей стране, во всех 85 субъектах Российской Федерации. Среди активов ПАО «Сбербанк России» преобладают кредиты (чистая ссудная задолженность), удельный вес которой составил 73,6% в 2013г. и возрос до 74,3% в 2015г. Это свидетельствует о том, что политика по размещению ресурсов банка направлена в первую очередь на кредитование домашних хозяйств и экономических субъектов с целью извлечения дохода. Основной финансовый результат деятельности банка - это величина прибыли до налогообложения и чистой прибыли. Глядя на динамику этих показателей, видно, что величина прибыли до налогообложения сокращается на 14,6% в 2014г. и 28,5% в 2015г., что в конечном итоге влечет за собой сокращение и величины чистой прибыли: на 17,6% в 2014г. и 29,85 в 2015г. Проведенный анализ динамики прибыли ПАО «Сбербанк России» говорит о том, что нестабильная экономическая и политическая обстановка, сложившаяся в России с начала 2014г., отразилась на показателях деятельности банка не в лучшую сторону. Несмотря на снижение показателей деятельности банка и величины чистой прибыли, нормативы его деятельности и их соблюдение свидетельствуют о финансовой устойчивости кредитной организации.
ПАО «Сбербанк России», будучи лидером российского банковского сектора, естественно является участником рынка пластиковых карт. ПАО «Сбербанк» выпускает карты трех платежных систем: Visa International, Master Card Worldwide, карты национальной платёжной системы «Мир» и т.д. По типам продукта пластиковые карты ПАО «Сбербанк» делятся на следующие категории: дебетовые; кредитные; индивидуальные персонифицированные; неперсонифицированные.
По количеству эмитированных карт ПАО «Сбербанк России» уверенно лидирует в Европе с 2008 года. В 2013 году ПАО «Сбербанк России» вышел на 6 место в Европе и 24 место в мире среди банков-эквайеров. Рост эмиссии банковских карт существенно ускорил рост объемов операций по карточным счетам. В 2015 году банк активно развивает интернет-эквайринг и за 2015 год привлек 1 590 новых партнеров, рост в 5 раз. Оборот по банковским картам в сети интернет составил 85 млрд руб., рост в 1,8 раза. Общее количество организаций, пользующихся услугой интернет-эквайринга ПАО «Сбербанк России», превышает 2,2 тыс.
За анализируемый период наблюдается тенденция резкого уменьшения выпуска кредитных карт (с 56,02% до 38,03%) при росте выпуска дебетовых карт (с 43,98% до 61,97%). Данная динамика связана с политикой снижения рисков на фоне последствий экономического кризиса в стране.
Доходы от операции по пластиковым картам ПАО «Сбербанк России» за 2013-2015 годы превышали сумму расходов от операции по пластиковым картам, в 2013 году разница составила 19 млн. рублей, в 2014 году - 18 млн. рублей, а в 2015 году - 22 млн. рублей, а это означат выгоду по обращению пластиковых карт в ПАО «Сбербанк России». В 2014 году доходность от операций по пластиковым картам ПАО «Сбербанк России» составила 189,77 тыс. рублей на одну карту, что меньше по сравнению с 2013 годом, такое сокращение объясняется ростом расходов по операциям с пластиковыми картами. Однако уже в 2015 году доходность увеличилась по сравнению с 2014 годом на 16,93 тыс. рублей
Проведенный анализ показал, на какие факторы следует воздействовать кредитной организации в целях увеличения прибыли за счет применения интернет - технологий при осуществлении операций с пластиковыми картами. Следовательно, для увеличения прибыли в среднесрочной перспективе кредитной организации ПАО «Сбербанк России» может варьировать показатели: количество банкоматов, усредненная комиссия за пользование банкоматом, количество пользователей мобильного банкинга «Мобильный банк». Между факторами существует корреляционная связь, значит, изменение одного или нескольких из этих факторов сопутствуют изменению значений другого или других факторов. Этот факт следует учесть банку при формировании политики по комиссионным сборам, дистанционному банковскому обслуживанию, а также при разработке стратегии развития интернет - технологий в обслуживании клиентов.
Задачи ПАО «Сбербанк России» в области операций по пластиковым картам сводятся к следующему:
- поддерживать высокие темпы распространения пластиковых карт среди населения;
- содействовать широкому использованию пластиковых карт для осуществления расчетов, а не только для снятия наличных;
- способствовать внедрению кредитных продуктов на основе пластиковых карт;
- создание эффективной правовой защиты интересов участников расчетов;
- обеспечение экономической безопасности путем совершенствования технологии расчетов, направленного на снижение уровня мошенничества по операциям с пластиковыми картами;
- снижение расходов по обслуживанию пластиковых карт, основанное на масштабности проведения расчетных операций с их использованием;
- точность, достоверность и доступность банковской информации, предоставляемой держателю банковской пластиковой карты.
Решить проблемы безопасности использования пластиковых карт помогут следующие меры, которые относятся как к ПАО «Сбербанк России», так и к владельцам карт:
- выпуск и использование только чиповых карт (smart card), так как она, помимо лучшей степени защищенности, в отличие от магнитной карты, может предложить своему обладателю множество различных услуг. Она может быть одновременно и дебетовой, и кредитной, учитывать скидки, бонусы, поездки на транспорте, служить пропуском и удостоверением личности и многое другое. На магнитной карте таких возможностей нет. Кроме того, чиповая карта может безопасным образом приниматься в оплату товаров и услуг в режиме off¬line;
- применение антискимминговых модулей, которые устанавливаются на банкомат, оборудованы специальными датчиками для контроля области картоприемника, позволяющими выявлять несанкционированную установку на банкомат любых посторонних устройств. При подозрении на подобное подключение модуль подает сигнал оповещения в соответствующие службы, ответственные за обеспечение безопасности банкоматов, одновременно останавливая работу подвергнувшегося «атаке» банкомата;
- использование биометрических данных для аутентификации клиента. В инновационных банках мира биометрические технологии будут испытываться в пилотном режиме в ближайшее время. Эти системы основываются на распознавании отпечатков пальцев, голоса, лица, сердечного ритма и многого другого. Согласно исследованиям ведущих аналитических агентств «Biometrics for Banking; Market & Technology Analysis, Adoption Strategies & Forecasts 2015-2020», биометрические технологии в банковской сфере будут использовать свыше миллиарда человек к 2017 году.
Подобные работы
- Роль рекламного менеджмента в повышении конкурентоспособности организации (на материалах ПАО «Сбербанк России» дополнительный офис № 8558/062)
Дипломные работы, ВКР, менеджмент. Язык работы: Русский. Цена: 4215 р. Год сдачи: 2020 - Управления активами коммерческого банка(на примере ПАО «Сбербанк», России»)
Магистерская диссертация, менеджмент. Язык работы: Русский. Цена: 4970 р. Год сдачи: 2017 - ОЦЕНКА УПРАВЛЕНИЯ КРЕДИТНЫМ ПОРТФЕЛЕМ (на примере ПАО Сбербанк)
Бакалаврская работа, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 4325 р. Год сдачи: 2017 - ПЛАСТИКОВЫЕ КАРТЫ В СИСТЕМЕ
БЕЗНАЛИЧНЫХ РАСЧЕТОВ (НА ПРИМЕРЕ ПАО
СБЕРБАНК РОССИИ МО СРЕДНЕРУССКИЙ БАНК
Г.ХИМКИ УДО 9040102432)
Бакалаврская работа, банковское дело и кредитование. Язык работы: Русский. Цена: 4780 р. Год сдачи: 2017 - Современное состояние и пути развития рынка банковских карт как продукта коммерческого банка в условиях цифровизации: особенности развития (Московский университет имени С. Ю. Витте)
Дипломные работы, ВКР, банковское дело и кредитование. Язык работы: Русский. Цена: 2600 р. Год сдачи: 2024 - РИТЕЙЛОВЫЙ БАНКОВСКИЙ БИЗНЕС: ОСОБЕННОСТИ И ПЕPCПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ
Дипломные работы, ВКР, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 4250 р. Год сдачи: 2018 - ОРГАНИЗАЦИЯ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ (на примере ПАО «Сбербанк России»)
Бакалаврская работа, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 4330 р. Год сдачи: 2022 - Электронные банковские системы (на примере ПАО Сбербанк)
Бакалаврская работа, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 4290 р. Год сдачи: 2019 - ПЛАСТИКОВЫЕ КАРТЫ В СИСТЕМЕ БЕЗНАЛИЧНЫХ РАСЧЕТОВ (НА ПРИМЕРЕ ПАО СБЕРБАНК РОССИИ МО СРЕДНЕРУССКИЙ БАНК Г. ХИМКИ УДО 9040102432)
Бакалаврская работа, банковское дело и кредитование. Язык работы: Русский. Цена: 4550 р. Год сдачи: 2017
Заказать работу
Заявка на оценку стоимости
Это краткая форма заказа. После ее заполнения вы перейдете на полную форму заказа работы
Каталог работ (152842)
- Бакалаврская работа (38892)
- Диссертация (978)
- Магистерская диссертация (22544)
- Дипломные работы, ВКР (62444)
- Главы к дипломным работам (2139)
- Курсовые работы (10724)
- Контрольные работы (6272)
- Отчеты по практике (1357)
- Рефераты (1488)
- Задачи, тесты, ПТК (633)
- Ответы на вопросы (155)
- Статьи, Эссе, Сочинения (942)
- Бизнес-планы (51)
- Презентации (106)
- РГР (84)
- Авторефераты (РГБ) (1692)
- Диссертации (РГБ) (1882)
- Прочее (459)
Новости
06.01.2018
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
Помощь в выполнении учебных и научных работ на заказ ОФОРМИТЬ ЗАКАЗ
дальше»» Все новости
Статьи
- Где лучше заказывать диссертации и дипломные?
- Выполнение научных статей
- Подготовка диссертаций
- Подводные камни при написании магистерской работы
- Помощь в выполнении дипломных работ
»» Все статьи
Заказать работу
Заявка на оценку стоимости
Это краткая форма заказа. После ее заполнения вы перейдете на полную форму заказа работы
