По результатам проведенного исследования можно сформулировать следующие выводы. Представленные в экономической литературе определения узко трактуют сущность банковских пластиковых карт, указывают только на их принадлежность к системе банковского кредитования и безналичных расчётов. Но ведь банковская пластиковая карта является сложным банковским продуктом, являющимся одновременно техническим средством доступа и титулом закрепленного за ней банковского счёта, а также пакетом банковских услуг, предназначенных для осуществления безналичных операций. Данное свойство карты определяет ее возможности использования в качестве персонифицированного инструмента безналичных расчетов при условии наличия специальной инфраструктуры технической поддержки.
Электронные банковские услуги являются динамично развивающимися инструментами банковской системы. Ключевым элементом этой системы, по нашему мнению, могут и должны стать универсальные пластиковые карты, что вызывает необходимость добавить новый классификационный признак в отношении пластиковых карт по функциональному назначению.
Стандартная банковская карта - это карта, по которой совершают дебетовые и/или кредитовые схемы расчетов, являющаяся носителем информации об одном банковском счете. Универсальная банковская пластиковая карта - это электронное платежное средство, аналогичное стандартным, широко распространенным банковским картам, но позволяющее, в свою очередь, иметь несколько банковских счетов на одном физическом носителе. Универсальные пластиковые карты выполняют ряд функций, свойственных стандартным пластиковым картам, однако вместе с этим дают ряд принципиально новых возможностей своим владельцам. Главная особенность универсальной банковской пластиковой карты состоит в том, что она включает определённый набор информации и обеспечивает доступ к нескольким базам данных, что позволяет ей выступать одним из самых прогрессивных средств организации безналичных расчетов в сфере денежного обращения, способствуя унификации и повышению удобства оказываемых финансовых услуг в банковской среде.
Преимущества использования универсальной пластиковой карты заключается в том, что на ней накапливается информация нескольких банковских подразделений и счетов. А создание единого расчётного центра, усовершенствует механизм обработки всей информации о счетах держателя такой пластиковой карты, так как концентрация информационных потоков в едином центре позволит упростить систему контроля за совершаемыми операциями. Рынок пластиковых карт в Российской Федерации является динамично развивающимся и непрерывно эволюционирует. Одним из прогрессивных направлений организации безналичных расчетов является развитие платежных систем, основанных на использовании банковских пластиковых карт. Таким образом, платёжные инструменты можно обусловить как правовые средства осуществления переводов денежных средств (наличных и безналичных) с целью совершения платежа. Развитие рынка банковских пластиковых карт необходимо и важно для Российской Федерации. Это создаст условия для обращения банковских карт на всей территории страны, независимо от того, кто выступает их эмитентом, и таким образом будет способствовать институционализации банковских пластиковых карт как всеобщего платежного средства и, следовательно, дальнейшему развитию электронных денег, что является необходимой предпосылкой перехода к информационному обществу в Российской Федерации.
ПАО «АК БАРС» Банк в городе Мензелинске успешно функционирует в сфере банковских карт. Темпы внедрения карточных проектов, а также уровень развития сети эквайринга открывают широкие перспективы для более глубокого проникновения на рынок банковских карт в регионе. Одним из ключевых факторов успешного функционирования ПАО «АК БАРС» Банк на рынке банковских услуг является успешная реализация программы разработки и продвижения карточных продуктов. ПАО «АК БАРС» Банк в городе Мензелинске реализует карты трёх платежных систем: Visa international; MasterCard Worldwide; российской платежной системы «Золотая Корона». В период 2014 - 2015 гг. и начало 2016 г. наблюдается тенденция резкого уменьшения выпуска кредитных карт (с 60% до 35%) в 2013 при росте выпуска дебетовых карт (с 40% до 65%). Данная динамика связана с политикой снижения рисков на фоне экономического кризиса в стране. Но уже в 2016 году наблюдается постепенное выравнивание ситуации. Доля кредитных карт увеличивается с 35% до 41% при одновременном некотором снижении доли дебетовых карт с 65% до 59%.
Указанные пути классифицированы на методы ценовой конкуренции, к основным из которых отнесены:
1) упрощённая система подачи документов для клиентов, имеющих положительную кредитную историю;
2) выдача постоянным клиентам с высоким кредитным рейтингом бесплатных именных карт;
3) проведение переговоров с ФГУП «Почта России» о снижении комиссии за перечисление с заёмщиков денежных средств и о компенсировании комиссии за счёт увеличения объёма привлечённых клиентов;
4) проведение почтовых рассылок кредитных карт для клиентов ПАО «АК БАРС» Банк в городе Мензелинске с положительной кредитной историей.
Анализ доходности от внедрения системы обслуживания пластиковыми картами и подключения услуги «Мобильный банк» позволяет сделать выводы, что услуга «Мобильный банк» является более доходной для ПАО «АК БАРС» БАНК в городе Мензелинске.
В приложении 5 представлены доходы, полученные от обслуживания карт В ПАО «АК БАРС» БАНК в городе Мензелинске РТ (за 2014 - 2016 годы).
Регрессионный анализ позволил вывести зависимости, по которым:
- прогнозный доход от обслуживания карт-счетов в 2017 году в ПАО «АК БАРС» Банк в городе Мензелинске может составить:
200100 + 256800 + 330000 + 424200 = 786900 рублей (таблица 8).
Прогнозный доход от услуги «Мобильный банк» в 2017 году может составить: 34050 + 9421= 43471 рублей (таблица 9).
Таким образом, дальнейшее развитие современных технологий позволит увеличить остатки на карт-счетах ПАО «АК БАРС» БАНК в городе Мензелинске и расширить его кредитный потенциал. Внедрение карточных продуктов и услуг на их основе позволит не только привлечь дополнительных клиентов, тем самым увеличив остатки на карт-счетах, но и повысить доходность от данных операций.
Поэтому перед руководством ПАО «АК БАРС» БАНК в городе Мензелинске для совершенствования деятельности на рынке карточных продуктов целесообразно поставить следующие задачи:
1) привлечение и открытие новых карточных счетов;
2) расширение сети торговых точек, принимающих карточки банка;
3) кооперация с другими эмитентами карточек для разработки общих правил операций и предотвращений подделок и мошенничества;
4) разработка дополнительных услуг для привлечения к своим карточным программам новых участников;
5) отбор кредитоспособных владельцев карт для продажи им других банковских продуктов.
Значит, можно сделать выводы о том, что услуга «Мобильный банк» является особенно актуальной для ПАО «АК БАРС» БАНК в городе Мензелинске Республики Татарстан. Электронная форма карты позволяет снизить до нуля затраты на изготовление пластика, избежать логистических проблем по доставке карт в поселки Мензелинского района, сделать процесс гашения кредитов удобным для потребителей.
Дальнейшее внедрение карточных продуктов и услуг на их основе позволит не только привлечь дополнительных клиентов, тем самым увеличив остатки на карт-счетах, но и повысить доходность от данных операций с банковскими картами.
Поэтому, планы ПАО «АК БАРС» БАНК по внедрению услуги «Мобильный банк» необходимо скорректировать с учётом прогнозных моделей, полученных на основе регрессионного анализа, что позволит существенно увеличить дополнительный операционный доход банка.


Купить