Помощь студентам в учебе
Развитие рынка банковских карт в Российской Федерации и его проблемы на примере ПАО «АК БАРС» БАНК в городе Мензелинске Республики Татарстан
|
Введение 3
1. Теоретические аспекты развития банковских карт в Российской
Федерации 7
1.1 История появления и развития банковских карт в Российской
Федерации 7
1.2 Сущность понятия и классификация банковских карт 9
1.3 Роль банковских карт в развитии финансового рынка Российской
Федерации 21
2. Анализ развития рынка банковских карт в Российской Федерации на
примере ПАО «АК БАРС» БАНК города Мензелинска Республики Татарстан 28
2.1 Банковские карты в ПАО «АК БАРС» БАНК города Мензелинска 28
2.2 Уровень развития банковских карт в ПАО «АК БАРС» БАНКЕ
города Мензелинска на современном этапе 39
2.3 Принципы управления развитием рынка банковских карт на примере
ПАО «АК БАРС» БАНКА в городе Мензелинске Республики Татарстан 43
3. Проблемы и перспективы развития рынка банковских карт в Российской
Федерации на примере ПАО «АК БАРС» БАНК в городе Мензелинске
Республики Татарстан 48
3.1 Основные тенденции и перспективы развития рынка банковских карт в
Российской Федерации 48
3.2 Проблемы и перспективы развития рынка банковских карт
в ПАО «АК БАРС» БАНК города Мензелинска Республики Татарстан... 53
3.3 Предложения по совершенствованию рынка банковских карт на
примере ПАО «АК БАРС» БАНК в городе Мензелинске Республики
Татарстан 59
Заключение 644
Список использованных источников 68
Приложение 72
1. Теоретические аспекты развития банковских карт в Российской
Федерации 7
1.1 История появления и развития банковских карт в Российской
Федерации 7
1.2 Сущность понятия и классификация банковских карт 9
1.3 Роль банковских карт в развитии финансового рынка Российской
Федерации 21
2. Анализ развития рынка банковских карт в Российской Федерации на
примере ПАО «АК БАРС» БАНК города Мензелинска Республики Татарстан 28
2.1 Банковские карты в ПАО «АК БАРС» БАНК города Мензелинска 28
2.2 Уровень развития банковских карт в ПАО «АК БАРС» БАНКЕ
города Мензелинска на современном этапе 39
2.3 Принципы управления развитием рынка банковских карт на примере
ПАО «АК БАРС» БАНКА в городе Мензелинске Республики Татарстан 43
3. Проблемы и перспективы развития рынка банковских карт в Российской
Федерации на примере ПАО «АК БАРС» БАНК в городе Мензелинске
Республики Татарстан 48
3.1 Основные тенденции и перспективы развития рынка банковских карт в
Российской Федерации 48
3.2 Проблемы и перспективы развития рынка банковских карт
в ПАО «АК БАРС» БАНК города Мензелинска Республики Татарстан... 53
3.3 Предложения по совершенствованию рынка банковских карт на
примере ПАО «АК БАРС» БАНК в городе Мензелинске Республики
Татарстан 59
Заключение 644
Список использованных источников 68
Приложение 72
В настоящее время рынок банковских карт в Российской Федерации стремительно развивается наряду с потребительским рынком. Оплата по банковской карте становится повседневной необходимостью - одним из отличительных свойств в современной жизни. Поставщики различных товаров и сервисов приобщаются к использованию банковских карт, рассчитывая при этом на дополнительный финансовый интерес со стороны потребителей.
Поэтому изучение проблем развития банковских карт в России является особенно актуальным, потому что приобретает конкретную финансовую значимость и экономический интерес.
Актуальность данной темы заключается в том, что в последнее время число владельцев различных банковских карт растёт очень быстрыми темпами, поэтому так важна эффективность этого способа оплаты товаров и услуг.
Использование банковских карт в качестве одного из основных средств безналичных расчетов является важнейшей задачей банковской деятельности. Это средство расчётов, обладая множеством несомненных достоинств, предоставляет как владельцам карт, так и кредитным организациям, занимающимся их выпуском и обслуживанием, массу преимуществ.
Для владельцев карт это удобство, надежно, практично, потому что нет необходимости иметь при себе крупные суммы наличных денежных средств. Что касается преимуществ для кредитных организаций - это повышение конкурентоспособности и престижа, наличие гарантий платежа, снижение издержек на изготовление, учёт и обработку бумажно-денежной массы, а главное, минимальные временные затраты и экономия труда.
В современной научной экономической литературе недостаточно проработан вопрос эффективного применения банковских карт, отсутствуют критерии оценки их эффективности. Поэтому возникает необходимость исследований теоретических и практических аспектов функционирования банковских карт в Российской Федерации.
Необходимо отметить, что российские банки активно работают с международными платежными системами, но вместе с тем они участвуют в конкурентной борьбе за лидерство на внутреннем рынке высоких технологий, формируя свои электронные режимы платежей и расчетов или объединенные виды пластиковых карт. Обозначилась тенденция к слиянию мелких локальных платежных систем с системами национального масштаба, что связано с территориальным расширением обслуживания и функциональностью карточных продуктов.
Характерной особенностью отечественного рынка пластиковых карт стала борьба за клиентов, в результате чего появилась тенденция снижения стоимости карт и взимания комиссии за пользование ими.
Нарастающая конкуренция в банковском секторе и развитие современных информационных технологий вынуждает коммерческие банки использовать усовершенствованные методы сбыта своих продуктов и обслуживания клиентов. Осуществление удалённого обслуживания даёт возможность банкам существенно расширить собственную сбытовую сеть, использовав меньше средств, чем на основание и содержание филиальных сетей; уменьшить себестоимость и расширить перечень предоставляемых услуг; поднять качество и скорость обслуживания; закрепиться на новых территориальных рынках с минимальными затратами.
В связи с этим необходимость исследования способов расчётов с банковскими пластиковыми картами, а также разработки мероприятий по развитию и совершенствованию особенно актуально.
Характеризуя степень разработанности проблемы пластиковых карт как одного из видов банковского продукта, отметим следующее. Изучению проблем организации банковского обслуживания с применением пластиковых карт посвятили научные труды С.В. Апуреев, Г.Н. Белоглазов, М.Ю. Белов, Э. Беллами, Дж. Биггине, Д.С. Кидуэлл, Л.П. Кроливецкая, О.И. Лаврушин, О.В. Мирошкин, Е.В. Орлова, Р.Л. Петерсон, Г.Б. Поляк, Т.Б. Рубенштейна, А.В. Спесивцев, В.М. Усоскин и другие.
Среди научных трудов, рассматривающих операции банков с пластиковыми картами, можно выделить следующее наиболее важное направление в данной области исследования - это экономические условия использования банковских пластиковых карт в системе безналичных расчётов С.М. Гуриева, М. Ларкина, О.В. Чередниченко, Т.В. Кириченко и других. В современной экономической литературе отводится значительное место способам осуществления безналичных расчётов на основе пластиковых карт в научных трудах А.Д. Голубовича, О.М. Миримской, К.Н. Петрова и Ю.А. Радцева.
Целью данной выпускной квалификационной (бакалаврской) работы является изучение развития рынка банковских карт в Российской Федерации, его проблем и перспектив развития на примере ПАО «АК БАРС» БАНК в городе Мензелинске Республике Татарстан.
Для достижения поставленной цели будут решаться следующие задачи:
- изучить теоретические аспекты развития рынка банковских карт в Российской Федерации;
- рассмотреть особенности развития рынка банковских карт в Российской Федерации на примере ПАО «АК БАРС» БАНК города Мензелинска Республики Татарстан;
- проанализировать уровень развития банковских карт ПАО «АК БАРС БАНК» на современном этапе;
- определить проблемы и перспективы развития рынка банковских карт в Российской Федерации на примере ПАО «АК БАРС» БАНК в городе Мензелинске РТ;
- предложить пути совершенствования рынка банковских карт на примере ПАО «АК БАРС» БАНК в городе Мензелинске РТ.
Объектом исследования в данной работе выступают банковские карты.
Предмет исследования - процесс развития рынка банковских карт в Российской Федерации на примере ПАО «АК БАРС» БАНК города Мензелинска РТ.
Базой исследования является работа с банковскими картами в ПАО «АК БАРС» БАНК в городе Мензелинске РТ.
Для проведения исследования будут использованы нормативные документы, регулирующие данный вид банковской деятельности и статистические данные ПАО «АК БАРС» БАНК в городе Мензелинске РТ.
По своей структуре работа состоит из введения, трёх глав, заключения, списка использованных источников и приложения.
В первой главе рассматриваются теоретические аспекты развития банковских карт в Российской Федерации (история их появления и развития; сущность понятия и классификация банковских карт, их роль в развитии финансового рынка Российской Федерации).
Во второй главе проводится анализ развития рынка банковских карт в Российской Федерации на примере ПАО «АК БАРС» БАНК города Мензелинска Республики Татарстан; рассматриваются принципы управления уровнем развития банковских карт.
В третьей главе выявляются проблемы и перспективы развития банковских карт, предложения по его совершенствованию в Российской Федерации на примере ПАО «АК БАРС» БАНК в городе Мензелинске Республики Татарстан.
В заключении подводятся итоги и выводы; в приложении представлены статистические данные по данной теме. Практическая значимость работы заключается в том, что был проведён анализ перспектив развития рынка банковских карт в Российской Федерации на примере ПАО «АК БАРС» БАНК в городе Мензелинске Республики Татарстан, на основании чего были выявлены проблемы и перспективы этого направления банковской деятельности. Результаты могут быть представлены руководству банка для эффективного внедрения на практике.
Поэтому изучение проблем развития банковских карт в России является особенно актуальным, потому что приобретает конкретную финансовую значимость и экономический интерес.
Актуальность данной темы заключается в том, что в последнее время число владельцев различных банковских карт растёт очень быстрыми темпами, поэтому так важна эффективность этого способа оплаты товаров и услуг.
Использование банковских карт в качестве одного из основных средств безналичных расчетов является важнейшей задачей банковской деятельности. Это средство расчётов, обладая множеством несомненных достоинств, предоставляет как владельцам карт, так и кредитным организациям, занимающимся их выпуском и обслуживанием, массу преимуществ.
Для владельцев карт это удобство, надежно, практично, потому что нет необходимости иметь при себе крупные суммы наличных денежных средств. Что касается преимуществ для кредитных организаций - это повышение конкурентоспособности и престижа, наличие гарантий платежа, снижение издержек на изготовление, учёт и обработку бумажно-денежной массы, а главное, минимальные временные затраты и экономия труда.
В современной научной экономической литературе недостаточно проработан вопрос эффективного применения банковских карт, отсутствуют критерии оценки их эффективности. Поэтому возникает необходимость исследований теоретических и практических аспектов функционирования банковских карт в Российской Федерации.
Необходимо отметить, что российские банки активно работают с международными платежными системами, но вместе с тем они участвуют в конкурентной борьбе за лидерство на внутреннем рынке высоких технологий, формируя свои электронные режимы платежей и расчетов или объединенные виды пластиковых карт. Обозначилась тенденция к слиянию мелких локальных платежных систем с системами национального масштаба, что связано с территориальным расширением обслуживания и функциональностью карточных продуктов.
Характерной особенностью отечественного рынка пластиковых карт стала борьба за клиентов, в результате чего появилась тенденция снижения стоимости карт и взимания комиссии за пользование ими.
Нарастающая конкуренция в банковском секторе и развитие современных информационных технологий вынуждает коммерческие банки использовать усовершенствованные методы сбыта своих продуктов и обслуживания клиентов. Осуществление удалённого обслуживания даёт возможность банкам существенно расширить собственную сбытовую сеть, использовав меньше средств, чем на основание и содержание филиальных сетей; уменьшить себестоимость и расширить перечень предоставляемых услуг; поднять качество и скорость обслуживания; закрепиться на новых территориальных рынках с минимальными затратами.
В связи с этим необходимость исследования способов расчётов с банковскими пластиковыми картами, а также разработки мероприятий по развитию и совершенствованию особенно актуально.
Характеризуя степень разработанности проблемы пластиковых карт как одного из видов банковского продукта, отметим следующее. Изучению проблем организации банковского обслуживания с применением пластиковых карт посвятили научные труды С.В. Апуреев, Г.Н. Белоглазов, М.Ю. Белов, Э. Беллами, Дж. Биггине, Д.С. Кидуэлл, Л.П. Кроливецкая, О.И. Лаврушин, О.В. Мирошкин, Е.В. Орлова, Р.Л. Петерсон, Г.Б. Поляк, Т.Б. Рубенштейна, А.В. Спесивцев, В.М. Усоскин и другие.
Среди научных трудов, рассматривающих операции банков с пластиковыми картами, можно выделить следующее наиболее важное направление в данной области исследования - это экономические условия использования банковских пластиковых карт в системе безналичных расчётов С.М. Гуриева, М. Ларкина, О.В. Чередниченко, Т.В. Кириченко и других. В современной экономической литературе отводится значительное место способам осуществления безналичных расчётов на основе пластиковых карт в научных трудах А.Д. Голубовича, О.М. Миримской, К.Н. Петрова и Ю.А. Радцева.
Целью данной выпускной квалификационной (бакалаврской) работы является изучение развития рынка банковских карт в Российской Федерации, его проблем и перспектив развития на примере ПАО «АК БАРС» БАНК в городе Мензелинске Республике Татарстан.
Для достижения поставленной цели будут решаться следующие задачи:
- изучить теоретические аспекты развития рынка банковских карт в Российской Федерации;
- рассмотреть особенности развития рынка банковских карт в Российской Федерации на примере ПАО «АК БАРС» БАНК города Мензелинска Республики Татарстан;
- проанализировать уровень развития банковских карт ПАО «АК БАРС БАНК» на современном этапе;
- определить проблемы и перспективы развития рынка банковских карт в Российской Федерации на примере ПАО «АК БАРС» БАНК в городе Мензелинске РТ;
- предложить пути совершенствования рынка банковских карт на примере ПАО «АК БАРС» БАНК в городе Мензелинске РТ.
Объектом исследования в данной работе выступают банковские карты.
Предмет исследования - процесс развития рынка банковских карт в Российской Федерации на примере ПАО «АК БАРС» БАНК города Мензелинска РТ.
Базой исследования является работа с банковскими картами в ПАО «АК БАРС» БАНК в городе Мензелинске РТ.
Для проведения исследования будут использованы нормативные документы, регулирующие данный вид банковской деятельности и статистические данные ПАО «АК БАРС» БАНК в городе Мензелинске РТ.
По своей структуре работа состоит из введения, трёх глав, заключения, списка использованных источников и приложения.
В первой главе рассматриваются теоретические аспекты развития банковских карт в Российской Федерации (история их появления и развития; сущность понятия и классификация банковских карт, их роль в развитии финансового рынка Российской Федерации).
Во второй главе проводится анализ развития рынка банковских карт в Российской Федерации на примере ПАО «АК БАРС» БАНК города Мензелинска Республики Татарстан; рассматриваются принципы управления уровнем развития банковских карт.
В третьей главе выявляются проблемы и перспективы развития банковских карт, предложения по его совершенствованию в Российской Федерации на примере ПАО «АК БАРС» БАНК в городе Мензелинске Республики Татарстан.
В заключении подводятся итоги и выводы; в приложении представлены статистические данные по данной теме. Практическая значимость работы заключается в том, что был проведён анализ перспектив развития рынка банковских карт в Российской Федерации на примере ПАО «АК БАРС» БАНК в городе Мензелинске Республики Татарстан, на основании чего были выявлены проблемы и перспективы этого направления банковской деятельности. Результаты могут быть представлены руководству банка для эффективного внедрения на практике.
По результатам проведенного исследования можно сформулировать следующие выводы. Представленные в экономической литературе определения узко трактуют сущность банковских пластиковых карт, указывают только на их принадлежность к системе банковского кредитования и безналичных расчётов. Но ведь банковская пластиковая карта является сложным банковским продуктом, являющимся одновременно техническим средством доступа и титулом закрепленного за ней банковского счёта, а также пакетом банковских услуг, предназначенных для осуществления безналичных операций. Данное свойство карты определяет ее возможности использования в качестве персонифицированного инструмента безналичных расчетов при условии наличия специальной инфраструктуры технической поддержки.
Электронные банковские услуги являются динамично развивающимися инструментами банковской системы. Ключевым элементом этой системы, по нашему мнению, могут и должны стать универсальные пластиковые карты, что вызывает необходимость добавить новый классификационный признак в отношении пластиковых карт по функциональному назначению.
Стандартная банковская карта - это карта, по которой совершают дебетовые и/или кредитовые схемы расчетов, являющаяся носителем информации об одном банковском счете. Универсальная банковская пластиковая карта - это электронное платежное средство, аналогичное стандартным, широко распространенным банковским картам, но позволяющее, в свою очередь, иметь несколько банковских счетов на одном физическом носителе. Универсальные пластиковые карты выполняют ряд функций, свойственных стандартным пластиковым картам, однако вместе с этим дают ряд принципиально новых возможностей своим владельцам. Главная особенность универсальной банковской пластиковой карты состоит в том, что она включает определённый набор информации и обеспечивает доступ к нескольким базам данных, что позволяет ей выступать одним из самых прогрессивных средств организации безналичных расчетов в сфере денежного обращения, способствуя унификации и повышению удобства оказываемых финансовых услуг в банковской среде.
Преимущества использования универсальной пластиковой карты заключается в том, что на ней накапливается информация нескольких банковских подразделений и счетов. А создание единого расчётного центра, усовершенствует механизм обработки всей информации о счетах держателя такой пластиковой карты, так как концентрация информационных потоков в едином центре позволит упростить систему контроля за совершаемыми операциями. Рынок пластиковых карт в Российской Федерации является динамично развивающимся и непрерывно эволюционирует. Одним из прогрессивных направлений организации безналичных расчетов является развитие платежных систем, основанных на использовании банковских пластиковых карт. Таким образом, платёжные инструменты можно обусловить как правовые средства осуществления переводов денежных средств (наличных и безналичных) с целью совершения платежа. Развитие рынка банковских пластиковых карт необходимо и важно для Российской Федерации. Это создаст условия для обращения банковских карт на всей территории страны, независимо от того, кто выступает их эмитентом, и таким образом будет способствовать институционализации банковских пластиковых карт как всеобщего платежного средства и, следовательно, дальнейшему развитию электронных денег, что является необходимой предпосылкой перехода к информационному обществу в Российской Федерации.
ПАО «АК БАРС» Банк в городе Мензелинске успешно функционирует в сфере банковских карт. Темпы внедрения карточных проектов, а также уровень развития сети эквайринга открывают широкие перспективы для более глубокого проникновения на рынок банковских карт в регионе. Одним из ключевых факторов успешного функционирования ПАО «АК БАРС» Банк на рынке банковских услуг является успешная реализация программы разработки и продвижения карточных продуктов. ПАО «АК БАРС» Банк в городе Мензелинске реализует карты трёх платежных систем: Visa international; MasterCard Worldwide; российской платежной системы «Золотая Корона». В период 2014 - 2015 гг. и начало 2016 г. наблюдается тенденция резкого уменьшения выпуска кредитных карт (с 60% до 35%) в 2013 при росте выпуска дебетовых карт (с 40% до 65%). Данная динамика связана с политикой снижения рисков на фоне экономического кризиса в стране. Но уже в 2016 году наблюдается постепенное выравнивание ситуации. Доля кредитных карт увеличивается с 35% до 41% при одновременном некотором снижении доли дебетовых карт с 65% до 59%.
Указанные пути классифицированы на методы ценовой конкуренции, к основным из которых отнесены:
1) упрощённая система подачи документов для клиентов, имеющих положительную кредитную историю;
2) выдача постоянным клиентам с высоким кредитным рейтингом бесплатных именных карт;
3) проведение переговоров с ФГУП «Почта России» о снижении комиссии за перечисление с заёмщиков денежных средств и о компенсировании комиссии за счёт увеличения объёма привлечённых клиентов;
4) проведение почтовых рассылок кредитных карт для клиентов ПАО «АК БАРС» Банк в городе Мензелинске с положительной кредитной историей.
Анализ доходности от внедрения системы обслуживания пластиковыми картами и подключения услуги «Мобильный банк» позволяет сделать выводы, что услуга «Мобильный банк» является более доходной для ПАО «АК БАРС» БАНК в городе Мензелинске.
В приложении 5 представлены доходы, полученные от обслуживания карт В ПАО «АК БАРС» БАНК в городе Мензелинске РТ (за 2014 - 2016 годы).
Регрессионный анализ позволил вывести зависимости, по которым:
- прогнозный доход от обслуживания карт-счетов в 2017 году в ПАО «АК БАРС» Банк в городе Мензелинске может составить:
200100 + 256800 + 330000 + 424200 = 786900 рублей (таблица 8).
Прогнозный доход от услуги «Мобильный банк» в 2017 году может составить: 34050 + 9421= 43471 рублей (таблица 9).
Таким образом, дальнейшее развитие современных технологий позволит увеличить остатки на карт-счетах ПАО «АК БАРС» БАНК в городе Мензелинске и расширить его кредитный потенциал. Внедрение карточных продуктов и услуг на их основе позволит не только привлечь дополнительных клиентов, тем самым увеличив остатки на карт-счетах, но и повысить доходность от данных операций.
Поэтому перед руководством ПАО «АК БАРС» БАНК в городе Мензелинске для совершенствования деятельности на рынке карточных продуктов целесообразно поставить следующие задачи:
1) привлечение и открытие новых карточных счетов;
2) расширение сети торговых точек, принимающих карточки банка;
3) кооперация с другими эмитентами карточек для разработки общих правил операций и предотвращений подделок и мошенничества;
4) разработка дополнительных услуг для привлечения к своим карточным программам новых участников;
5) отбор кредитоспособных владельцев карт для продажи им других банковских продуктов.
Значит, можно сделать выводы о том, что услуга «Мобильный банк» является особенно актуальной для ПАО «АК БАРС» БАНК в городе Мензелинске Республики Татарстан. Электронная форма карты позволяет снизить до нуля затраты на изготовление пластика, избежать логистических проблем по доставке карт в поселки Мензелинского района, сделать процесс гашения кредитов удобным для потребителей.
Дальнейшее внедрение карточных продуктов и услуг на их основе позволит не только привлечь дополнительных клиентов, тем самым увеличив остатки на карт-счетах, но и повысить доходность от данных операций с банковскими картами.
Поэтому, планы ПАО «АК БАРС» БАНК по внедрению услуги «Мобильный банк» необходимо скорректировать с учётом прогнозных моделей, полученных на основе регрессионного анализа, что позволит существенно увеличить дополнительный операционный доход банка.
Электронные банковские услуги являются динамично развивающимися инструментами банковской системы. Ключевым элементом этой системы, по нашему мнению, могут и должны стать универсальные пластиковые карты, что вызывает необходимость добавить новый классификационный признак в отношении пластиковых карт по функциональному назначению.
Стандартная банковская карта - это карта, по которой совершают дебетовые и/или кредитовые схемы расчетов, являющаяся носителем информации об одном банковском счете. Универсальная банковская пластиковая карта - это электронное платежное средство, аналогичное стандартным, широко распространенным банковским картам, но позволяющее, в свою очередь, иметь несколько банковских счетов на одном физическом носителе. Универсальные пластиковые карты выполняют ряд функций, свойственных стандартным пластиковым картам, однако вместе с этим дают ряд принципиально новых возможностей своим владельцам. Главная особенность универсальной банковской пластиковой карты состоит в том, что она включает определённый набор информации и обеспечивает доступ к нескольким базам данных, что позволяет ей выступать одним из самых прогрессивных средств организации безналичных расчетов в сфере денежного обращения, способствуя унификации и повышению удобства оказываемых финансовых услуг в банковской среде.
Преимущества использования универсальной пластиковой карты заключается в том, что на ней накапливается информация нескольких банковских подразделений и счетов. А создание единого расчётного центра, усовершенствует механизм обработки всей информации о счетах держателя такой пластиковой карты, так как концентрация информационных потоков в едином центре позволит упростить систему контроля за совершаемыми операциями. Рынок пластиковых карт в Российской Федерации является динамично развивающимся и непрерывно эволюционирует. Одним из прогрессивных направлений организации безналичных расчетов является развитие платежных систем, основанных на использовании банковских пластиковых карт. Таким образом, платёжные инструменты можно обусловить как правовые средства осуществления переводов денежных средств (наличных и безналичных) с целью совершения платежа. Развитие рынка банковских пластиковых карт необходимо и важно для Российской Федерации. Это создаст условия для обращения банковских карт на всей территории страны, независимо от того, кто выступает их эмитентом, и таким образом будет способствовать институционализации банковских пластиковых карт как всеобщего платежного средства и, следовательно, дальнейшему развитию электронных денег, что является необходимой предпосылкой перехода к информационному обществу в Российской Федерации.
ПАО «АК БАРС» Банк в городе Мензелинске успешно функционирует в сфере банковских карт. Темпы внедрения карточных проектов, а также уровень развития сети эквайринга открывают широкие перспективы для более глубокого проникновения на рынок банковских карт в регионе. Одним из ключевых факторов успешного функционирования ПАО «АК БАРС» Банк на рынке банковских услуг является успешная реализация программы разработки и продвижения карточных продуктов. ПАО «АК БАРС» Банк в городе Мензелинске реализует карты трёх платежных систем: Visa international; MasterCard Worldwide; российской платежной системы «Золотая Корона». В период 2014 - 2015 гг. и начало 2016 г. наблюдается тенденция резкого уменьшения выпуска кредитных карт (с 60% до 35%) в 2013 при росте выпуска дебетовых карт (с 40% до 65%). Данная динамика связана с политикой снижения рисков на фоне экономического кризиса в стране. Но уже в 2016 году наблюдается постепенное выравнивание ситуации. Доля кредитных карт увеличивается с 35% до 41% при одновременном некотором снижении доли дебетовых карт с 65% до 59%.
Указанные пути классифицированы на методы ценовой конкуренции, к основным из которых отнесены:
1) упрощённая система подачи документов для клиентов, имеющих положительную кредитную историю;
2) выдача постоянным клиентам с высоким кредитным рейтингом бесплатных именных карт;
3) проведение переговоров с ФГУП «Почта России» о снижении комиссии за перечисление с заёмщиков денежных средств и о компенсировании комиссии за счёт увеличения объёма привлечённых клиентов;
4) проведение почтовых рассылок кредитных карт для клиентов ПАО «АК БАРС» Банк в городе Мензелинске с положительной кредитной историей.
Анализ доходности от внедрения системы обслуживания пластиковыми картами и подключения услуги «Мобильный банк» позволяет сделать выводы, что услуга «Мобильный банк» является более доходной для ПАО «АК БАРС» БАНК в городе Мензелинске.
В приложении 5 представлены доходы, полученные от обслуживания карт В ПАО «АК БАРС» БАНК в городе Мензелинске РТ (за 2014 - 2016 годы).
Регрессионный анализ позволил вывести зависимости, по которым:
- прогнозный доход от обслуживания карт-счетов в 2017 году в ПАО «АК БАРС» Банк в городе Мензелинске может составить:
200100 + 256800 + 330000 + 424200 = 786900 рублей (таблица 8).
Прогнозный доход от услуги «Мобильный банк» в 2017 году может составить: 34050 + 9421= 43471 рублей (таблица 9).
Таким образом, дальнейшее развитие современных технологий позволит увеличить остатки на карт-счетах ПАО «АК БАРС» БАНК в городе Мензелинске и расширить его кредитный потенциал. Внедрение карточных продуктов и услуг на их основе позволит не только привлечь дополнительных клиентов, тем самым увеличив остатки на карт-счетах, но и повысить доходность от данных операций.
Поэтому перед руководством ПАО «АК БАРС» БАНК в городе Мензелинске для совершенствования деятельности на рынке карточных продуктов целесообразно поставить следующие задачи:
1) привлечение и открытие новых карточных счетов;
2) расширение сети торговых точек, принимающих карточки банка;
3) кооперация с другими эмитентами карточек для разработки общих правил операций и предотвращений подделок и мошенничества;
4) разработка дополнительных услуг для привлечения к своим карточным программам новых участников;
5) отбор кредитоспособных владельцев карт для продажи им других банковских продуктов.
Значит, можно сделать выводы о том, что услуга «Мобильный банк» является особенно актуальной для ПАО «АК БАРС» БАНК в городе Мензелинске Республики Татарстан. Электронная форма карты позволяет снизить до нуля затраты на изготовление пластика, избежать логистических проблем по доставке карт в поселки Мензелинского района, сделать процесс гашения кредитов удобным для потребителей.
Дальнейшее внедрение карточных продуктов и услуг на их основе позволит не только привлечь дополнительных клиентов, тем самым увеличив остатки на карт-счетах, но и повысить доходность от данных операций с банковскими картами.
Поэтому, планы ПАО «АК БАРС» БАНК по внедрению услуги «Мобильный банк» необходимо скорректировать с учётом прогнозных моделей, полученных на основе регрессионного анализа, что позволит существенно увеличить дополнительный операционный доход банка.