Введение 4
1. Теоретические и исторические аспекты развития отечественного
ипотечного кредитования 7
1.1 Исторические основы возникновения и экономическая сущность
ипотечного кредитования 7
1.2 Модели, участники рынка ипотечного кредитования и нормативно-правовое регулирование его функционирования 12
2. Состояние и перспективы развития ипотечного кредитования в
Российской Федерации и ее регионах 21
2.1 Основные тенденции развития отечественного рынка ипотечного
кредитования 21
2.2 Состояние и динамика развития рынка ипотечного кредитования в Российской Федерации 25
2.3 Республике Татарстан как региональный представитель российского рынка ипотечного кредитования: состояние и динамика развития 32
2.4 Ипотечное кредитование в г. Набережные Челны: основные показатели, тенденции и проблемы 38
3. Проблемы и перспективы развития ипотечного кредитования в России и ее регионах 49
3.1 Проблемы развития ипотечного кредитования в России 49
3.2 Дифференцированная схема погашения ипотечного кредита как альтернатива аннуитетным платежам и как способ снижения уровня просроченной задолженности клиентов 55
3.3 Оценка эффективности использования аннуитетных и
дифференцированных платежных схем для участников кредитных отношений в рамках современных тенденций и перспектив ипотечного кредитования 67
Заключение 72
Список использованных источников 75
Приложения
В связи с переходом России к рыночной экономике проблема жилья для граждан встает наиболее остро. Улучшение жилищных условий становится возможным теперь только при помощи приобретения жилья за счет собственных средств населения. Однако в силу невозможности накопления средств основная его часть не в состоянии позволить себе улучшение жилищных условий. Для решения данной проблемы государство на сегодняшний день стремится развивать ипотечное кредитование.
Формирование системы долгосрочного кредитования населения для получения жилья способствует повышению платежеспособного спроса и делает приобретение жилья более доступным для основной доли граждан. При этом финансовые средства направляются в реальный сектор экономики, так как данный вид кредитования связывает между собой денежные средства населения, банков и строительных компаний. Тем самым ипотека также играет немаловажную роль в поддержке строительной отрасли.
Помимо социальной функции ипотечное кредитование играет важную экономическую роль в банковском секторе. Ведь одно из наиболее перспективных направлений развития кредитования в коммерческом банке - это ипотечное кредитование. Ипотека является обеспеченным кредитом: в отличие от необеспеченных кредитов, при его невыплате, банк может реализовать залог и вернуть свои средства. Поэтому она играет важную роль в функционировании, повышении эффективности и стабильности банковской системы России.
Во время кризиса 2014 - 2015 годов рынок ипотечного кредитования в нашей стране достиг минимума за последние несколько лет. Если бы не поддержка государства в сохранении ставки на докризисном уровне, возможно, обвал был бы более катастрофичным. Однако с прошлого года ипотечный рынок начал «оживать», постепенно возвращая былые объемы. Снижение процентных ставок способствовало также оживлению спроса на данный банковский продукт среди населения.
Таким образом, проблема исследования развития ипотечного кредитования в настоящее время набирает все большую актуальность. Ведь формирование и развитие ипотечного кредитования является фактором решения квартирного вопроса населения, который напрямую связан с потребностью повышения уровня экономического состояния нашей страны, а также с решением главных социальных проблем.
В связи с вышеизложенным, целью данной выпускной квалификационной работы является определение проблем и перспектив развития отечественного рынка ипотеки, а также выявление направлений его эффективного развития.
В соответствии с поставленной целью выдвинуты следующие задачи:
- определение экономической сущности ипотечного кредитования;
- изучение истории развития, а также правовых основ ипотечного кредитования;
- анализ состояния и динамики развития рынка ипотеки в России;
- исследование состояния и динамики рынка ипотечного кредитования в Республике Татарстан;
- определение проблем современной системы ипотечного кредитования в России;
- определение перспектив развития отечественного рынка ипотечного кредитования на уровне регионов.
Объектом для написания данной выпускной квалификационной работы является рынок ипотечного кредитования в Российской Федерации.
Предметом - состояние, проблемы и перспективы развития отечественного рынка ипотеки.
Теоретической основой написания выпускной квалификационной работы являются Федеральное законодательство, данные Центрального Банка Российской Федерации, Федеральной службы государственной статистики, экономическая литература, а также информация из официальных интернет- сайтов.
Первая глава работы посвящена теоретическим основам ипотечного кредитования, изучению его сущности и исторического развития. Во второй главе проводится анализ состояния современного рынка ипотеки в России, изучается его динамика, а также основные тенденции и проблемы его развития на федеральном и региональном уровне. Третья глава посвящена выявлению проблем, перспектив и направлений совершенствования отечественной системы ипотечного кредитования.
В рамках данного исследования нами решены поставленные задачи и достигнута цель исследования, что позволяет сделать следующие выводы.
Ипотечное кредитование - это кредитование под залог недвижимости, история которого зародилась еще в Древней Греции в конце VII - начале VI века до нашей эры. К его основным особенностям относятся как длительность срока кредитования, так и то, что заложить можно только имущество, которое принадлежит залогодателю на праве собственности.
В России на данный момент действует двухуровневая система ипотечного кредитования. На одном уровне - это Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), а на другом - это банки и другие кредитные организации, которые могут осуществлять ипотечную деятельность.
Деятельность кредитных организаций, действующих в сфере ипотечного кредитования, главным образом регулируется Федеральным законом «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ.
До кризиса 2014 - 2015 годов рынок ипотеки в России имел высокие темпы роста, однако с его началом ипотека стала менее доступна населению в силу повышения ставок и размера первоначального взноса. В 2015 году обвал рынка составил почти 35%. Если бы не постановление Правительства №220, целью которого было субсидирование процентной ставки и снижение ее до 12% годовых, вполне возможно, что спад рынка был бы более существенным.
В 2016 году объемы отечественного рынка ипотеки возросли на 28%, составив почти 1,5 трлн. рублей. Средняя процентная ставка на данный момент находится около 13% годовых. Банком-лидером по объемам и количествам выдачи по стране является ПАО «Сбербанк», на втором месте - ПАО «ВТБ24».
В Республике Татарстан динамика объема ипотечного рынка в целом совпадает с динамикой рынка по стране. В прошлом году в регионе было выдано почти 36 тыс. ипотечных кредитов на общую сумму 48 614 млн. рублей, что на 29,6% превысило показатель 2015 года. Доля рынка ипотеки в Татарстане составляет 3,3% от общероссийского ипотечного рынка. Среди республиканских банков лидером по объемам и количествам выдачи является ПАО «АК БАРС» БАНК.
Было выявлено, что главной проблемой российского рынка ипотечного кредитования является растущая просроченная задолженность российских банков. В 2016 году ее размер составил чуть более 28 млрд. рублей, что на 21,6% выше показателя предыдущего года. В Республике Татарстан, в частности, просроченная задолженность в прошлом году достигла 914 млн. рублей, когда в 2015 году была 718 млн. рублей.
К причинам роста просроченной задолженности были отнесены высокие процентные ставки, а как следствие, огромные переплаты по кредиту, в свою очередь причиной последних является система погашения долга путем аннуитетных платежей.
Для решения данной проблемы было предложено внедрить в российские коммерческие банки альтернативные программы по ипотечному кредитованию с погашением долга дифференцированными платежами. При прочих равных условиях, но с разными схемами погашения, было выяснено, что переплата при дифференцированных платежах будет меньше почти на 700 000 рублей, чем при аннуитетной схеме. Было рассчитано также, что даже при повышении процентной ставки по программам с дифференцированными платежами на 1¬2%, экономия для клиента все равно сохранится.
Таким образом, для заемщиков, которые могут позволить себе погашать ипотеку дифференцированными платежами, переплата в целом по процентам будет ниже. Тем самым для банка снизится потенциальная просроченная задолженность, что отразится на ситуации по ипотечному рынку в целом.
Кроме того, дальнейшее снижение ключевой ставки Центрального Банка Российской Федерации при стабильных ценах на сырьевые ресурсы на мировом рынке, а так же стабильном курсе национальной валюты приведет к дальнейшему снижению ставок по ипотеке. Как следствие, спрос на ипотечные кредиты в стране возрастет, и все большая часть российского общества сможет улучшить свои жилищные условия, тем самым развивая отечественный рынок ипотечного кредитования.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
