Помощь студентам в учебе
ГРАЖДАНСКО-ПРАВОВАЯ ЗАЩИТА ПРАВ ВКЛАДЧИКА
|
Введение 4
Глава 1. Общие положения о договоре банковского вклада 8
1.1. Понятие договора банковского вклада и его правовая природа 8
1.2. Квалификация договора банковского вклада и его правовые особенности 13
1.3. Виды договора банковского вклада 20
Глава 2 Права вкладчика и способы защиты прав вкладчика 24
2.1. Права вкладчика по договору банковского вклада 24
2.2. Правовые основы и способы защиты прав вкладчика 25
2.3. Взыскание неустойки и возмещение убытков как способы защиты прав
вкладчика 29
Глава 3 Современное состояние и проблемы гражданско-правовой защиты прав вкладчиков 38
3.1. Деятельность государственных органов, общественных организаций и иных
органов по осуществлению зашиты прав вкладчиков 38
3.2. Проблемы гражданско-правовой защиты прав-вкладчиков и способы их
решения 46
Заключение 56
Список использованной литературы 59
Приложение 1 67
Глава 1. Общие положения о договоре банковского вклада 8
1.1. Понятие договора банковского вклада и его правовая природа 8
1.2. Квалификация договора банковского вклада и его правовые особенности 13
1.3. Виды договора банковского вклада 20
Глава 2 Права вкладчика и способы защиты прав вкладчика 24
2.1. Права вкладчика по договору банковского вклада 24
2.2. Правовые основы и способы защиты прав вкладчика 25
2.3. Взыскание неустойки и возмещение убытков как способы защиты прав
вкладчика 29
Глава 3 Современное состояние и проблемы гражданско-правовой защиты прав вкладчиков 38
3.1. Деятельность государственных органов, общественных организаций и иных
органов по осуществлению зашиты прав вкладчиков 38
3.2. Проблемы гражданско-правовой защиты прав-вкладчиков и способы их
решения 46
Заключение 56
Список использованной литературы 59
Приложение 1 67
Актуальность темы выпускной квалификационной работы обусловлена тем, что в современных экономических условиях из-за появления негативных внешнеполитических рисков и падения цен на углеводороды в нашей стране усиливается инфляция и падает покупательная способность рубля. В такой ситуации перед гражданами особенно остро стоит проблема если не увеличения, то по меньшей мере сохранения имеющихся сбережений. Проанализируем существующие возможности.
Покупка валютной пары доллар/евро не является безрисковым способом для сохранения своих накоплений, поскольку в случае стабилизации курса рубля можно потерять часть сбережений в связи с удешевлением валюты, которой было отдано предпочтение. Поэтому наиболее оптимальным с точки зрения сохранения накоплений и защиты их от инфляционных процессов является использование банковских рублевых депозитов - так называемых консервативных финансовых инструментов с фиксированной доходностью. Открытый и регулярно пополняемый банковский депозит позволит помимо прочего еще и обосновать в случае необходимости упущенную выгоду в виде неполученных процентов по депозиту при невозможности возместить в нем причитающиеся вам денежные средства (например, в виде выкупной стоимости акций, страхового возмещения за утраченное имущество и т.д.).
Несмотря на непростую экономическую ситуацию в России, банковские депозиты продолжают оставаться наиболее привлекательными инструментами сохранения и приумножения сбережений. В последнее время банки, испытывая недостаток в ликвидности, привлекают потребителей повышенными ставками по депозитам (от 21%).
Вышеуказанные обстоятельства, а также некоторые правовые проблемы обеспечения заключения, изменения и расторжения договоров банковского вклада, отсутствие законодательного закрепления правовых элементов договора банковского вклада в Российской Федерации, предопределили выбор темы и обусловили актуальность и значимость настоящей выпускной квалификационной работы
Вопросы правового регулирования договора банковского вклада освещены в работах следующих авторов: Д.И. Мейера, К.П. Победоносцева, И.А.Покровского, В.И. Синайского, Г.Ф. Шершеневичаи; В.В. Артемова, С.Н. Братуся, Л.Г. Ефимова, Б.Д. Завидова, О.С. Иоффе, Е.С. Компанеец, О.А. Красавчикова, Л.А. Лунца, И.Б. Новицкого, Е.А. Павлодского, В.А. Тархова, Ю.К. Толстого, Е.А. Флейшиц, P.O. Халфину, Б.Б. Черепахина, Т.Е. Абовой, С.С. Алексеева, Д.Г. Алексеевой, В.А. Белова, М.И. Брагинского, А.Г. Братко, А.Ю. Викулина, В.В. Витрянского, Л.Г. Востриковой, А.Ю. Кабалкина, В.П. Камышанского, Н.М. Коршунова, А.Л. Маковского, А.И. Масляева, В.П. Мозолина, В.Ф. Попондопуло, О.А. Рузаковой, О.Н. Садикова, А.П. Сергеева, Е.А. Суханова, Г.А. Тосуняна, А.А. Травкина и других.
Цель выпускной квалификационной работы - формирование комплексного представления о гражданско-правовой защите прав вкладчика. В соответствии с обозначенной целью в работе были поставлены следующие задачи:
1. Исследовать правовую природу договора банковского вклада в Российской Федерации.
2. Выявить существенные условия договора банковского вклада.
3. Проанализировать правовой статус сторон договора банковского вклада;
4. Изучить специфику заключения и исполнения договора банковского вклада с физическими и юридическими лицами;
5. Сформулировать научно-практические выводы и выработать рекомендации по совершенствованию действующего российского законодательства в области правового регулирования договора банковского вклада.
Методологической основой выпускной квалификационной работы являются историко-правовой, сравнительно-правовой и логико-формальный методы толкования права в сочетании с системным анализом исследуемых проблем.
Нормативной базой выпускной квалификационной работы выступают гражданское законодательство Российской Федерации: Конституция
Российской Федерации 1, Гражданский кодекс Российской Федерации часть 1 , часть 2 , часть 3 , Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации , Арбитражно-процессуальный кодекс Российской Федерации и др.
Теоретическая значимость работы обуславливается тем, что в ней применительно к современным условиям обозначены имеющиеся в законодательстве недостатки и предложения по их решению применительно к договору банковского вклада в российском гражданском праве. Поэтому результаты исследования могут быть в дальнейшем использованы в научно-исследовательской работе.
Практическая значимость темы выпускной квалификационной работы состоит в том, что ее материалы могут быть использованы в правотворческой деятельности, содействовать правоприменению. Ряд выводов и предложений могли бы способствовать повышению эффективности и совершенствованию условий исполнения договора банковского вклада.
Структура выпускной квалификационной работы обусловлена предметом, целями и задачами исследования и состоит из введения, трех глав, заключения, списка используемых источников информации и приложения.
Покупка валютной пары доллар/евро не является безрисковым способом для сохранения своих накоплений, поскольку в случае стабилизации курса рубля можно потерять часть сбережений в связи с удешевлением валюты, которой было отдано предпочтение. Поэтому наиболее оптимальным с точки зрения сохранения накоплений и защиты их от инфляционных процессов является использование банковских рублевых депозитов - так называемых консервативных финансовых инструментов с фиксированной доходностью. Открытый и регулярно пополняемый банковский депозит позволит помимо прочего еще и обосновать в случае необходимости упущенную выгоду в виде неполученных процентов по депозиту при невозможности возместить в нем причитающиеся вам денежные средства (например, в виде выкупной стоимости акций, страхового возмещения за утраченное имущество и т.д.).
Несмотря на непростую экономическую ситуацию в России, банковские депозиты продолжают оставаться наиболее привлекательными инструментами сохранения и приумножения сбережений. В последнее время банки, испытывая недостаток в ликвидности, привлекают потребителей повышенными ставками по депозитам (от 21%).
Вышеуказанные обстоятельства, а также некоторые правовые проблемы обеспечения заключения, изменения и расторжения договоров банковского вклада, отсутствие законодательного закрепления правовых элементов договора банковского вклада в Российской Федерации, предопределили выбор темы и обусловили актуальность и значимость настоящей выпускной квалификационной работы
Вопросы правового регулирования договора банковского вклада освещены в работах следующих авторов: Д.И. Мейера, К.П. Победоносцева, И.А.Покровского, В.И. Синайского, Г.Ф. Шершеневичаи; В.В. Артемова, С.Н. Братуся, Л.Г. Ефимова, Б.Д. Завидова, О.С. Иоффе, Е.С. Компанеец, О.А. Красавчикова, Л.А. Лунца, И.Б. Новицкого, Е.А. Павлодского, В.А. Тархова, Ю.К. Толстого, Е.А. Флейшиц, P.O. Халфину, Б.Б. Черепахина, Т.Е. Абовой, С.С. Алексеева, Д.Г. Алексеевой, В.А. Белова, М.И. Брагинского, А.Г. Братко, А.Ю. Викулина, В.В. Витрянского, Л.Г. Востриковой, А.Ю. Кабалкина, В.П. Камышанского, Н.М. Коршунова, А.Л. Маковского, А.И. Масляева, В.П. Мозолина, В.Ф. Попондопуло, О.А. Рузаковой, О.Н. Садикова, А.П. Сергеева, Е.А. Суханова, Г.А. Тосуняна, А.А. Травкина и других.
Цель выпускной квалификационной работы - формирование комплексного представления о гражданско-правовой защите прав вкладчика. В соответствии с обозначенной целью в работе были поставлены следующие задачи:
1. Исследовать правовую природу договора банковского вклада в Российской Федерации.
2. Выявить существенные условия договора банковского вклада.
3. Проанализировать правовой статус сторон договора банковского вклада;
4. Изучить специфику заключения и исполнения договора банковского вклада с физическими и юридическими лицами;
5. Сформулировать научно-практические выводы и выработать рекомендации по совершенствованию действующего российского законодательства в области правового регулирования договора банковского вклада.
Методологической основой выпускной квалификационной работы являются историко-правовой, сравнительно-правовой и логико-формальный методы толкования права в сочетании с системным анализом исследуемых проблем.
Нормативной базой выпускной квалификационной работы выступают гражданское законодательство Российской Федерации: Конституция
Российской Федерации 1, Гражданский кодекс Российской Федерации часть 1 , часть 2 , часть 3 , Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации , Арбитражно-процессуальный кодекс Российской Федерации и др.
Теоретическая значимость работы обуславливается тем, что в ней применительно к современным условиям обозначены имеющиеся в законодательстве недостатки и предложения по их решению применительно к договору банковского вклада в российском гражданском праве. Поэтому результаты исследования могут быть в дальнейшем использованы в научно-исследовательской работе.
Практическая значимость темы выпускной квалификационной работы состоит в том, что ее материалы могут быть использованы в правотворческой деятельности, содействовать правоприменению. Ряд выводов и предложений могли бы способствовать повышению эффективности и совершенствованию условий исполнения договора банковского вклада.
Структура выпускной квалификационной работы обусловлена предметом, целями и задачами исследования и состоит из введения, трех глав, заключения, списка используемых источников информации и приложения.
Договор банковского вклада - это правоведческая, оформленная документально договоренность, согласно которой один контрагент-участник (банковская организация) получает от оппонента (вкладчика) или на его имя финансовую сумму и берет на себя обязательства уплачивать доход по вложению в виде процентов, а сам вклад вернуть в то время и в тех обстоятельствах, которые согласованы договором.
С нюансами правового регулирования по поводу договора банковского вклада знакомит гл. 44 (ст. с 834 по 844) Гражданского кодекса России, которая называется «Банковский вклад». Кроме того, некоторые нормы имеют отсылки к распоряжениям 45-й главы ГК РФ, регулирующей вопросы, касающиеся банковского счета.
Сообразно понятию договора банковского вклада, озвученному кодексом, сторонами-участниками такого соглашения представляются:
банковская организация;
инвестор (гражданин или организация, на чье имя сделано вложение).
При этом сторона-банк должна иметь подобающее ситуации разрешение (лицензию) на осуществление подобных мероприятий (ст. 36 закона «О банках.» от 02.12.1990 № 395-1). Вместе с тем кодекс разрешает оперировать материальными вложениями не только банкам, но и другим кредитным учреждениям, с оговоркой, дозволяющей работу в этом случае только с вкладчиками-предприятиями.
Что касается инвесторов-граждан по договору банковского вклада, то законодательный акт № 395-1 в статье 37 обозначает их как граждан России, граждан иностранных государств и лиц без гражданства, вольных в выборе банка и размещающих при желании вклады в нескольких банковских организациях одномоментно. Возрастной ценз для инвесторов дозволяет подросткам с 14 лет лично оперировать своими вкладами, а детям младшего возраста совершать операции с вкладами через законных представителей и опекунов. Кроме того, если инвестор - физическое лицо, то договор банковского вклада будет публичным, таким, который должен быть подписан с каждым человеком, обратившимся за этим в банк.
В связи с тем, что в определенный период времени банковская организация является фактически владельцем предоставленных ей по договору банковского вклада материальных средств, круг обязательств у этого соучастника соглашения несколько шире, нежели у инвестора. Обязанности эти таковы:
Уплачивать процентную прибыль на вложенные деньги - обязанность банка, которая проистекает из законодательного обозначения договора банковского вклада. Нормы и периодичность выдачи процентных выплат устанавливаются между контрагентамидоговором банковского вклада. В случае, когда таковые условия соглашением не обозначены, величина процента складывается исходя из норматива рефинансирования, а выдача средств происходит по заявке инвестора ежеквартально.
Вернуть денежное вложение инвестору в порядке, определенном соглашением. Эта обязанность также озвучена в статье ГК РФ, дающей объяснение договору банковского вклада.
Долг принять обеспечительные меры для реверсии вложенных материальных средств тесно связан с обязательством вернуть вклад, так как является гарантированным страхованием инвестору от неблагоприятных стечений обстоятельств и неблагонадежных партнеров. Обеспечительной мерой возвращения денег вкладчикам-физлицам является подстраховка вложения в рамках Федерального закона «О страховании вкладов физлиц в банках РФ» от 23.12.2003 № 177-ФЗ. Обеспечительные меры по материальным вложениям юрлиц должен согласовывать договор банковского вклада.
К правомочиям кредитного учреждения по договору банковского вклада логично зачислить право привлекать денежные потоки в рамках лицензированного разрешения на это, а также обговорить в договоре с инвестором-организацией возможность уменьшать величину процента по срочному вкладу.
В связи с тем, что договор банковского вклада по природе своей односторонен, ответных обязательств у инвестора нет. К обязательствам инвестора по договору банковского вклада допускается отнести лишь требование исполнять условия, согласованные в договоре.
К правомочиям, которые инвестору предоставляют закон и договор банковского вклада, разумно причислить:
Право оформить договор банковского вклада (в отношении инвестора- физлица).
Право немедленно истребовать обратно материальный вклад, проценты и погасить прочие убытки, если деньги приняты организацией, не имеющей разрешения на работу подоговорам банковского вклада.
Правомочие получать процентную прибыль на вложенные средства на уровне, установленном договором банковского вклада или законом.
Право потребовать возвращения денег и право получить обеспечительные меры по возврату вклада.
С нюансами правового регулирования по поводу договора банковского вклада знакомит гл. 44 (ст. с 834 по 844) Гражданского кодекса России, которая называется «Банковский вклад». Кроме того, некоторые нормы имеют отсылки к распоряжениям 45-й главы ГК РФ, регулирующей вопросы, касающиеся банковского счета.
Сообразно понятию договора банковского вклада, озвученному кодексом, сторонами-участниками такого соглашения представляются:
банковская организация;
инвестор (гражданин или организация, на чье имя сделано вложение).
При этом сторона-банк должна иметь подобающее ситуации разрешение (лицензию) на осуществление подобных мероприятий (ст. 36 закона «О банках.» от 02.12.1990 № 395-1). Вместе с тем кодекс разрешает оперировать материальными вложениями не только банкам, но и другим кредитным учреждениям, с оговоркой, дозволяющей работу в этом случае только с вкладчиками-предприятиями.
Что касается инвесторов-граждан по договору банковского вклада, то законодательный акт № 395-1 в статье 37 обозначает их как граждан России, граждан иностранных государств и лиц без гражданства, вольных в выборе банка и размещающих при желании вклады в нескольких банковских организациях одномоментно. Возрастной ценз для инвесторов дозволяет подросткам с 14 лет лично оперировать своими вкладами, а детям младшего возраста совершать операции с вкладами через законных представителей и опекунов. Кроме того, если инвестор - физическое лицо, то договор банковского вклада будет публичным, таким, который должен быть подписан с каждым человеком, обратившимся за этим в банк.
В связи с тем, что в определенный период времени банковская организация является фактически владельцем предоставленных ей по договору банковского вклада материальных средств, круг обязательств у этого соучастника соглашения несколько шире, нежели у инвестора. Обязанности эти таковы:
Уплачивать процентную прибыль на вложенные деньги - обязанность банка, которая проистекает из законодательного обозначения договора банковского вклада. Нормы и периодичность выдачи процентных выплат устанавливаются между контрагентамидоговором банковского вклада. В случае, когда таковые условия соглашением не обозначены, величина процента складывается исходя из норматива рефинансирования, а выдача средств происходит по заявке инвестора ежеквартально.
Вернуть денежное вложение инвестору в порядке, определенном соглашением. Эта обязанность также озвучена в статье ГК РФ, дающей объяснение договору банковского вклада.
Долг принять обеспечительные меры для реверсии вложенных материальных средств тесно связан с обязательством вернуть вклад, так как является гарантированным страхованием инвестору от неблагоприятных стечений обстоятельств и неблагонадежных партнеров. Обеспечительной мерой возвращения денег вкладчикам-физлицам является подстраховка вложения в рамках Федерального закона «О страховании вкладов физлиц в банках РФ» от 23.12.2003 № 177-ФЗ. Обеспечительные меры по материальным вложениям юрлиц должен согласовывать договор банковского вклада.
К правомочиям кредитного учреждения по договору банковского вклада логично зачислить право привлекать денежные потоки в рамках лицензированного разрешения на это, а также обговорить в договоре с инвестором-организацией возможность уменьшать величину процента по срочному вкладу.
В связи с тем, что договор банковского вклада по природе своей односторонен, ответных обязательств у инвестора нет. К обязательствам инвестора по договору банковского вклада допускается отнести лишь требование исполнять условия, согласованные в договоре.
К правомочиям, которые инвестору предоставляют закон и договор банковского вклада, разумно причислить:
Право оформить договор банковского вклада (в отношении инвестора- физлица).
Право немедленно истребовать обратно материальный вклад, проценты и погасить прочие убытки, если деньги приняты организацией, не имеющей разрешения на работу подоговорам банковского вклада.
Правомочие получать процентную прибыль на вложенные средства на уровне, установленном договором банковского вклада или законом.
Право потребовать возвращения денег и право получить обеспечительные меры по возврату вклада.