ВВЕДЕНИЕ
1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ СИСТЕМЫ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОГО
КРЕДИТОВАНИЯ 7
1.1. Образовательный кредит: его роль, сущность и необходимость 7
1.2. Экономические и социальные условия формирования системы
образовательных кредитов в России
2. АНАЛИЗ ПРАКТИКИ КРЕДИТОВАНИЯ ОБРАЗОВАТЕЛЬНЫХ УСЛУГ 22
2.1. Анализ механизма образовательного кредитования в Российской
Федерации и зарубежных странах 22
2.2. Динамика развития образовательных кредитов в Российской Федерации
3. ОСНОВНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ РАВИТИЯ СИСТЕМЫ
ОБРАЗОВАТЕЛЬНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ 52
3.1. Тенденции и проблемы развития образовательного кредитования в
Российской Федерации 52
3.2. Модель образовательного кредитования 57
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 69
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ 73
ПРИЛОЖЕНИЯ
Ежедневно происходит процесс развития всех сфер человеческой жизни общества: экономической, политической, социальной, духовной и т.д. И для их дальнейшего прогресса необходимо, в первую очередь, совершенствоваться человеку, чтобы в состоянии решить различные глобальные вопросы, которые постоянно возникают.
Роль образования в современном мире нельзя недооценивать, поскольку этот процесс необходим в равной степени значимости, как для самого человека, так и для развития страны.
На сегодняшний день высшее образование - это бесспорно «путевка в жизнь», ведь, как известно, молодым везде дорога, а тем более молодым грамотным специалистам. Однако недостаточно просто получить высшее образование или закончить те или иные курсы. Важно - суметь применить полученные знания на практике и вкладывать все усилия на общественное и экономическое развитие.
К сожалению, тенденция современного мира такова, что сегодня не всякий абитуриент может позволить себе высшее образование, еще и по контракту. Поступить же на бюджет сложно, а конкурс порой зашкаливает до 8 человек на одно место.
Конечно, можно отказаться от желаемой специальности и выбрать что-то скромнее, но деньги не должны становиться препятствием к осуществлению своей заветной мечты. Однако сегодня вполне реальное альтернативное решение - взять образовательный кредит, то есть долгосрочный заем на получение высшего образования.
Важность инвестирования в высшее образование, отвечающее современным вызовам информационного общества, может стать радикальным ответом экономическому кризису, а формирование класса высокопрофессиональных креативных специалистов - ответом нарастающей молодежной безработицы большинства развитых стран.
Увеличение трансфертов в сферу образования - абсолютный приоритет развития современного общества. В условиях рыночной экономики структура финансирования высшего образования смещается в сторону частного капитала.
Тип и форма финансирования высшего образования определяют степень конкурентной среды и информационной открытости экономики. Переход от прямого бюджетного ресурсообразования сферы высшего образования к формуле государственных кредитов и грантов с присутствием банковского коммерческого кредитования - тенденция современного этапа.
Актуальность выбранной темы заключается в том, что сфера образовательных кредитов находится на этапе построения, соответственно, мероприятия по повышению эффективности банковского образовательного кредитования разработаны недостаточно. Данная ситуация выявляет необходимость определения теоретико-методологических подходов к совершенствованию банковского кредитования и вовлечению альтернативных финансовых сервисов в сферу высшего образования.
Поскольку возможность получить высшее образование, обучаясь на бюджетном отделении, предоставляется не каждому абитуриенту. Число оплачиваемых государством мест стремительно сокращается, а отбор в большинстве престижных ВУЗов ужесточается. Поэтому тем, кто принял решение получить первое или второе высшее образование, приходится выбирать контрактное обучение. Кризисная ситуация в экономике не способствует появлению лишних средств на оплату обучения. К числу наиболее рациональных решений относится кредит на образование.
Данный финансовый продукт активно используется на Западе, где стоимость обучения гораздо выше, чем в отечественных ВУЗах. Большинство абитуриентов на постсоветском пространстве не подозревают о существовании подобного займа. Между тем, целевой образовательный кредит станет более выгодным решением, чем стандартный потребительский аналог.
Образовательный кредит позволяет получить образование и степень MBA, а также повысить собственную квалификацию или пройти курсы обучения иностранным языкам. Кредитование распространяется и на средние учебные заведения: техникумы и колледжи.
Политика сокращения непроизводственных расходов большинства предприятий затрагивает затраты на образование. Компании отказываются от обучения специалистов за свой счет. Они предпочитают нанимать персонал, чья квалификация соответствует поставленным задачам. Эффективность подобных мероприятий была доказана в ходе прошедшего кризисного периода, когда 26% предприятий сократили расходы на обучение. В более тяжелой финансовой ситуации такие меры будут столь же оправданы. Существуют представители крупного бизнеса, для которых воспитание собственных кадров относится к числу ключевых направлений развития. Однако это затрагивает средний и высший менеджмент.
Многие компании принимают инициативу сотрудников проходить обучение за свой счет. В стремлении получить квалифицированный персонал без существенных затрат они предоставляют отпуск, а также оптимизируют рабочий график. Именно поэтому актуальность образовательного кредита в кризисные периоды стремительно возрастает.
Целью исследования работы является анализ системы образовательных кредитов в банковском секторе и разработка рекомендаций по ее совершенствованию.
Для достижения поставленной цели в работе решили следующие задачи:
1) изучить теоретические аспекты системы образовательного кредитования;
2) проанализировать практики кредитования образовательных услуг;
3) рассмотреть основные направления развития системы образовательного кредитования в России;
4) разработать рекомендации по совершенствованию системы образовательного кредитования.
Объектом исследования является образовательный кредит в банковском секторе.
Предмет исследования - механизм образовательного кредитования в Российской Федерации.
В процессе работы над выпускной квалификационной работой использовались труды специалистов в сфере образовательного кредитования И.А.Аветисяна, Е.А.Аникиной, А.П. Гурьянова и многих других как российских, так и зарубежных авторов.
С каждым годом желание попасть на бюджетное место становится почти не достижимым. Образование на платном отделении даже государственного вуза стоит не дешево. Родители, на чьи плечи ложится дополнительное и весьма тяжелое финансовое бремя, тянут учебу в первое время на накопленных сбережениях, однако они быстро подходят к концу. Спасением в этом случае выступает образовательный кредит.
Внедрение образовательного кредитования при условии государственной поддержки позволяет оптимизировать бюджетные средства, которые направляются на финансирование профессионального образования, повысить их эффективность за счет концентрации на приоритетных направлениях развития и модернизации, перейти на гибкие условия софинансирования профессионального образования.
Образовательное кредитование является не до конца развитым для России институтом, что обеспечивает как специфическое к нему отношение со стороны населения, так и недостаток информации для проведения банками политики предоставления кредитов, который способствует эффективному развитию этого института. Отношение большинства населения к высшему образованию как к титулу, а не как к набору определенных компетенций (о чем свидетельствует тот факт, что многие семьи предпочли бы дать своим детям не самое качественное, однако бесплатное образование, даже если есть возможность финансирования образования высокого качества) является одним из ограничивающих факторов спроса наряду с невысокой информационной прозрачностью, высокой субъективной рисковостью обращения к институту кредита и невыгодными условиями кредитования, выдвигаемыми большинством банков.
Банки в условиях недостатка информации, сталкиваясь с задачей минимизации рисков невозврата кредитов, прибегают к политике рационирования потенциальных заемщиков и установления высоких процентных ставок. Механизмы государственного участия в программах образовательного кредитования, которые позволяют банкам минимизировать риски, связанные с дефолтом заемщиков и таким образом создающие возможности для эффективного развития института образовательного кредита - один из возможных путей решения этой проблемы.
Риски отрицательных социально-экономических последствий могут быть компенсированы государственным правовым регулированием процесса образовательного кредитования. В частности, речь идет о таких механизмах государственной поддержки, как предоставление государственных гарантий и в отдельных случаях субсидиарная ответственность государства, льготирование процентных ставок, снижение уровня залоговых обязательств, помощь в поиске должников и т.д. Все это делает образовательные кредиты доступными для граждан и выгодными для кредитных организаций.
К преимуществам внедрения системы образовательного кредитования можно отнести такие факторы: использование инфраструктуры банков, косвенные социальные эффекты, такие как ответственное отношение к выбору специальности и успеваемость в процессе учебы, так как затраченные на получение образования средства придется возвращать из будущих доходов, навыки «жизни в кредит», накопление кредитных историй. Снятие ограничений для заемщика, таких как поручительства или залог, позволяет брать кредит независимо от текущего благосостояния семьи под будущие доходы выпускника, не подвергать риску накопленное имущество семьи. Тем самым расширяется доступность профессионального образования. Образовательное кредитование рассматривается как дополнительный механизм ресурсного обеспечения профессионального образования, он не замещает законодательно установленные нормы обучения студентов за счет бюджетных средств на конкурсной основе.
Основным и самым главным преимуществом в системе образовательного кредитования является то, что абитуриент сможет поступить в то учебное заведение, о котором мечтал. Так же погашение долга рассчитано так, что во время обучения необходимо выплачивать только проценты, а основной долг кредита можно вернуть банку уже после окончания обучения.
Можно выделить еще преимущества образовательных кредитов - ссуды выдаются не только тем, кто планирует поступать на дневное отделение, но и студентам, которые предпочли заочную либо вечернюю форму; программы распространяются не только на университеты и институты, но и на другие учебные заведения: академии, колледжи, техникумы; всё большее количество банков предлагает возможность начала выплаты основного долга и процентов, начисленных на него, не с момента получения диплома, а спустя три месяца после этого, то есть у выпускника появляется время, чтобы найти работу; возможность государственного субсидирования также весьма полезна: воспользовавшись им, можно вдвое уменьшить стоимость образовательного кредита; банк всегда самостоятельно перечисляет необходимую сумму на счёт учебного заведения и делает это в установленные сроки.
Любое направление или вид кредитования имеет как положительные, так и отрицательные стороны. Образовательное кредитование не является исключением:
- основным недостатком данного вида кредитования является то, что большинство банков соглашается сотрудничать только с теми учебными заведениями, которые имеют государственную аккредитацию;
- кредитные организации достаточно внимательно относятся не только к выбору самого вуза, но и к профессии, которой заёмщик желает овладеть, оценивают ее перспективность, актуальность и надёжность;
- практически всегда возникает потребность внести залог или предоставить банку поручителей (в роли последних, как правило, выступают родственники студента, а в качестве залога может быть использован автомобиль, недвижимость либо ценные бумаги);
- Перед тем как принимать решение о получении образовательного кредита следует чётко взвесить все «за» и «против», а также подобрать выгодное банковское предложение. Так как, если студент не сдаёт сессию или решает прекратить обучение, то расторжение договора с банком обойдется в немалую сумму.
Первым банком, который ввёл подобные программы, был ПАО "Сбербанк России". Однако вскоре данную тенденцию подхватили и многие другие кредитные учреждения. Тем не менее, большинство из них предоставляет возможность получить образовательный кредит в России на подобных условиях:
- срок возврата составляет 10-11 лет;
- процентная ставка - 12-20%.
- некоторые банки дают возможность получить кредит на обучение за границей, но в этом случае возраст заёмщика должен быть больше 21 года, а размер процентной ставки существенно выше.
Следовательно, можно сделать вывод о том, что именно образовательный кредит является тем механизмом, который наиболее полно соответствует интересам и государства, и вуза, и самого студента. Образовательный кредит единственный действительно рыночный механизм из предлагаемых вариантов финансирования высшего образования.
Получая образовательный кредит, студент сам принимает решение о характере своего трудоустройства, исходя из необходимости обслуживать принятые им на себя обязательства (что выгодно отличает кредит от возвратных субсидий). ВУЗ получает за свои услуги деньги в объеме, если и не полностью соответствующем стоимости обучения, то, по крайней мере, намного большем, чем предлагается нормативно-подушевым
финансированием. При этом выгода государства состоит в уменьшении нагрузки на бюджет по сравнению с современной ситуацией, в возможности рыночного функционирования отношений «вуз - студент», когда вуз может самостоятельно с помощью экономических механизмов устанавливать плату за обучение.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
