В заключении можно сделать вывод, что страхование имущества представляет собой систему отношений между страховщиков и страхователем по оказанию страховых услуг, когда объектом страховых отношений выступает имущество в различных его видах. Экономическое значение страхования имущества - это страховая защита, возмещение ущерба, возникшего в результате страхового случая. Объектами страхования имущества выступают основные и оборотные фонды непроизводственного и производственного назначения, животные, продукция, средства транспорта, сельскохозяйственных культур, инвентарь, оборудование и так далее.
Страховыми случаями при страховании имущества являются его гибель (уничтожение), повреждение или утрата (пропажа). Уничтожение —это приведение имущества в полную негодность, когда его полезные свойства не могут быть восстановлены. Уничтожением имущества принято считать такое его состояние, когда затраты на восстановление превышают действительную стоимость этого имущества. Повреждение—это приведение имущества в частичную негодность, когда его полезные свойства могут быть восстановлены путем ремонта или реставрации. Повреждением считается такое состояние имущества, при котором оно может быть восстановлено для использования по назначению путем обычного ремонта. Имущество может быть похищено, а может пропасть без вести (например, судно считается пропавшим без вести, если о нем нет никакой информации в течение трех месяцев).
В имущественном страховании объектом выступает имущество в различных видах, являющееся собственностью страхователя, также находящееся во владении, пользовании, распоряжении.
Субъекты имущественного страхования - обычно это лица, заключившие договор страхования или имеющие интерес в этом договоре. Это страховщик, страхователь и застрахованное лицо.
Имущественное страхование осуществляется в двух предусмотренных законодателем для страхования формах: добровольное и обязательное.
Добровольное страхование регулируется на основе договора между страхователем и страховщиком и правил страхования, в соответствии с действующим законодательством. Конкретные условия определяются при заключении договора.
В дипломной работе был проведен анализ осуществления страхования имущества граждан в Российской Федерации. По итогам 2015 г. страховой рынок показал худшую динамику с 2009 года. Падение темпов сбора премии наблюдалось с 2012 года, и страховая отрасль в этом смысле следует общему экономическому тренду. Однако в 2015 году можно говорить о переходе страхования в отрицательную зону. В 2015 году сегментом, определившим общую динамику рынка, предсказуемо стал сегмент ОСАГО. Рост тарифов привёл к увеличению сборов на 44,9% или 67,7 млрд.руб. Совокупная динамика остальных линий бизнеса составляет -31,7 млрд.руб. Значительное падение наблюдается по трём линиям бизнеса, бывшим долгое время локомотивами рынка и его опорой в части формирования финансового результата страховщиков.
По состоянию на конец 2015 года на рынке осталось 327 страховщиков (из них 288 имели ненулевой сбор премии).Если в 2014 году 80% премии собирали 33 страховые компании, то в 2015 для этого хватило уже только 24 страховщиков.
Доля компании, занимающей лидирующую позицию на рынке, также выросла по большинству сегментов. Наиболее монополизированным сегментами оказались страхование имущества юридических и физических лиц. В первом из них на долю лидера приходится уже 46% всех сборов (40,2% в 2014 г.), во втором - 37,1% (снижение с 41,7% по итогам 2014 г.). Применительно к сектору страхования имущества физических лиц это особенно важно, поскольку данный сегмент будет едва ли не единственным серьёзным драйвером роста в розничном страховании в 2016-2017 гг. Концентрация сборов по данной линии бизнеса в руках малого количества крупнейших страховщиков будет означать отсутствие перспектив роста и вытекающие из этого финансовые проблемы у средних и мелких операторов рынка.
Страхование имущества физических лиц является наиболее интересным с точки зрения перспектив развития. По объёму сборов оно в 2015 году превысило все спецлинии бизнеса и продолжает расти высокими темпами. При этом уровень проникновения данного вида страхования ещё крайне незначителен, средняя премия в 2015 году составила всего лишь 1993 рубля, что, учитывая стоимость объектов страхования, говорит о сильном недостраховании. По количеству заключённых договоров (22 млн.) страхование имущества физлиц уступает только страхованию от несчастного случая (47,8 млн.) и ОСАГО (39,6 млн.), таким образом, можно говорить о том, что значительное количество страхователей уже имеет опыт приобретения данного продукта, что создаёт серьёзный потенциал для его развития.
В 2016 году данный сектор сохранит положительную динамику продаж и станет наиболее быстрорастущим как минимум в секторе рискового страхования, а, возможно, и на всём рынке. Для ещё большего роста продаж в этом секторе страховщикам необходимо в первую очередь решить технологическую проблему удалённого осмотра страхуемого имущества, что одновременно радикально удешевит аквизицию, позволит в полной мере использовать преимущества удалённых продаж и откроет для страховых компаний рынки, ранее недоступные из-за географической удалённости.
Объектом исследования в дипломной работе являлась страховая компания АО «СОГАЗ». Страховая Группа «СОГАЗ» является на сегодняшний день одним из крупнейших в России универсальных страховщиков федерального масштаба.
АО «Согаз» занимает второе место по величине сборов за 2015 год. Компания отстает от лидера рынка Росгосстраха на 25 645 041 тыс.руб. или на 2,5%.
Одно из ключевых преимуществ СОГАЗа - широкая региональная сеть. На сегодняшний день она насчитывает свыше 600 подразделений и офисов продаж по всей России. В целях развития системы качественного, надежного и доступного страхового сервиса СОГАЗом разработана и внедряется в регионах РФ модель Единых страховых центров (ЕСЦ), которые направлены на предоставление максимально широкого спектра услуг различных компаний Группы.
По итогам 2015 г. АО «СОГАЗ» остается ведущим страховщиком в таком крупном сегменте рынка, как страхование имущества юридических лиц. Доля компании в общих сборах по этому виду страхования выросла за год с 40,2% до 46%. Неизменно лидирующую позицию АО «СОГАЗ» занимает на рынке личного страхования, в частности, добровольного медицинского страхования (ДМС). За год сборы компании по ДМС выросли на 16,6%, а доля на рынке увеличилась с 24,1% до 27,1%.
Прошедший год и в целом по международному страховому рынку был признан очень тяжелым годом с точки зрения убытков, выплаты страховщиков выросли в 3 раза. И очень большую долю в мировой рост убытков внесли именно природные катастрофы - ураганы и лесные пожары, в том числе в России. В этой связи, одним из приоритетных направлений развития имущественного страхования физических лиц является разработка комплекса мер, направленных на стимулирование интереса граждан к заключению договоров добровольного страхования жизни, здоровья и имущества.
Для развития страхования имущества граждан, в первую очередь в части страхования жилых помещений, в настоящее время требуется выполнение следующих основных мероприятий:
1. необходимо определить катастрофические риски и риски чрезвычайных ситуаций для каждого региона Российской Федерации с учетом региональной специфики;
2. на основе полученной информации необходимо провести расчет базовой тарифной ставки для каждого региона;
3. перечень выделенных рисков по каждому субъекту Российской Федерации должен включаться в договоры страхования имущества граждан отдельной строкой с оговоркой, что для страховой организации выплата в связи с данным риском является безусловной франшизой.
4. необходимо проработать вопрос возможной компенсации государством части страховой премии малоимущим или льготным категориям граждан;
5. разработать эффективный механизм осуществления государством страховых выплат через перечисления денежных средств страховым организациям путем совершенствования имеющейся инфраструктуры;
6. разработать специальную систему информирования населения о результатах функционирования созданной системы страхования имущества с участием государства;
7. создать государственную перестраховочную компанию как инструмент обеспечения финансовой устойчивости страховых организаций, участвующих в данной системе страхования, и предоставления максимально возможных государственных гарантий;
8. для повышения доверия граждан к страхованию необходимо разработать нормативно-правовую и методическую базу для развития взаимного страхования имущества граждан.
Таким образом, в силу специфики действующего российского законодательства с можно сделать вывод, что для развития страхования имущества граждан и обеспечения их интересов в страховании имущества и, в первую очередь, в эффективной страховой защите жилых помещений, необходимо поэтапное создание системы обязательного страхования имущества граждан при участии государства.


Купить