ВВЕДЕНИЕ 3
1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ФОРМИРОВАНИЯ СИСТЕМЫ
ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ В РФ
1.1. Роль страхования в формировании качества жизни населения
России
1.2 Организация личного страхования в российской практике 10
1.3 Финансовые основы реализации личного страхования в России 18
2. АНАЛИЗ СИСТЕМЫ ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ В РОССИИ (НА
МАТЕРИАЛАХ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ КОМПАНИИ АО СК ЧУЛПАН ПГТ. ДЖАЛИЛЬ)
2.1 Общая характеристика состояния личного страхования в России 23
2.2 Анализ деятельности АО СК Чулпан 31
2.3 Влияние деятельности АО СК Чулпан на формирование качества жизни населения
3. НАПРАВЛЕНИЯ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ ЛИЧНОГО
СТРАХОВАНИЯ В РОССИИ
3.1 Проблемы и перспективы реализации продуктов личного
страхования 50
3.2 Направления совершенствования программ добровольного
медицинского страхования
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 71
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ
Приложение
Актуальность выбора темы работы обусловлена тем, что коммерческое личное страхование является одним из основных факторов формирования качества жизни в России. Гарантируя гражданам и организациям защиту их интересов, оно обеспечивает социально-экономическую стабильность в обществе. Страхование оказывает существенное влияние и на укрепление финансов государства, не только освобождая бюджет от расходов, обусловленных возникновением чрезвычайных событий природного, техногенного или социального происхождения, но и являясь стабильным внутренним источником инвестиций в экономику аккумулируемых страховыми организациями средств.
Для современной России, при сложившейся повышенной степени уязвимости производственной и социальной сферы воздействию различных неблагоприятных факторов, приводящих к причинению вреда жизни и имуществу, когда неуверенность в своем будущем испытывает большинство населения страны, потенциальная роль страхования как механизма защиты имущественных интересов физических и юридических лиц особенно велика. В условиях нестабильности российской экономики, негативных последствий финансово-экономического кризиса страхование остается одним из немногих экономических механизмов, способных оказать существенное влияние на стабилизацию социально-экономического положения, создать предпосылки для экономического подъема путем привлечения средств в экономику страны, повысить жизненную уверенность у людей.
Все это относится и к личному страхованию. Согласно ст. 4 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» объектами личного страхования могут быть не противоречащие законодательству имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя
В настоящее время проблемам качества жизни уделяется огромное внимание со стороны не только ученых, но и российской власти на всех уровнях, а также экспертов, аналитиков, о чем свидетельствуют достаточное количество публикаций в различных периодических изданиях. Качество жизни населения является одним из основных показателей развития общества. Несмотря на это российские власти неоднократно заявляли, что не намерены отказываться от реализации основных планов в сфере социально-страхового обеспечения, качество жизни в стране остается на низком уровне. Около 80 % населения испытывает недостаток средств для нормальной и качественной жизни, что требует внимания со стороны государства. Кроме того, сложившиеся условия кризиса российской экономики определяют необходимость поиска дополнительных резервов повышения качества жизни россиян. Одним из таких направлений, на наш взгляд, является совершенствование страхового обеспечения в системе коммерческого страхования.
Предмет исследования - комплекс отношений и связей, возникающих между страхователем, страховщиком, выгодоприобретателем и застрахованным лицом в системе коммерческого страхования и его влияние на формирования качества жизни населения.
Объект исследования - деятельность АО СК Чулпан по продвижению продуктов личного страхования в пгт.Джалиль.
Цель дипломной работы - провести анализ системы коммерческого страхования в России, определить влияние страхования на качество жизни на примере АО СК Чулпан.
Для достижения этой цели были сформулированы следующие задачи:
- изучить теоретические основы формирования системы коммерческого страхования и определить роль и место личного страхования в формировании качества жизни в современных российских условиях;
Российский страховой рынок оказался в непростой ситуации: темпы прироста взносов сокращаются, убыточность растет, страховщики испытывают колоссальное давление и со стороны других финансовых рынков (волатильность фондового рынка, колебания курсов валют, отзывы лицензий и резкое торможение на банковском рынке). Сложная макроэкономическая ситуация и расширение санкций против России только добавляют неопределенность.
Страхование жизни так и не стало понятным и массовым продуктом на рынке, и именно эту задачу предстоит решить компаниям, специализирующимся в этой отрасли страхования.
Рынок страхования жизни продолжает расти и показывает хорошую динамику (129,7 млрд. руб. сборов, +19,5% к показателю 2014 г.), но в нём накапливаются проблемы, замедляющие рост и могущие в ближайшие годы развернуть динамику продаж. Выплаты выросли на 66,5% до 23,7 млрд. руб. Страхование «кредитной жизни» уже в 2016 г. столкнётся с серьёзными проблемами ввиду введения новых правил о запрете навязывания услуг добровольного страхования.
Пережив период бурного роста, страхование жизни демонстрирует предпосылки стагнации, а в среднесрочной перспективе - спада продаж.
Падение продаж в секторе страхования от НС и болезней, вызванно замедлением потребительского кредитования.
В 2014 году как и в 2015 году количество заключаемых договоров неуклонно снижалось, общее сокращение превысило 20%. При этом премия выросла почти в 4 раза, обеспечив общую положительную динамику сегмента. На снижение тарифов в 2014 году рынок отреагировал стремительным скачком продаж. Однако в 2015 году, даже несмотря на небольшое (-2,4%) сокращение размера премии, продажи рухнули на 13,2%.
Рынок добровольного медицинского страхования вошёл в затяжную стагнацию. Основная часть продаж в ДМС приходится на корпоративный сектор, в котором происходит если не сокращение персонала, то сокращение издержек, под которое неизбежно попадают и программы ДМС.
Количество заключённых договоров ДМС с юридическими лицами в 2015 году упало на 34,7% в сравнении с 2014 годом. С другой стороны лечебные учреждения, которые также находятся в тяжёлой экономической ситуации в связи с кризисом, стремятся максимизировать свою прибыль. Развитие собственной медицинской инфраструктуры требует масштабных капитальных затрат, на которые страховщики не могут пойти.
Выходом из ситуации является работа по сокращению издержек: разработка и внедрение экономичных страховых продуктов, оптимизация существующих страховых программ, концентрация на более коротких списках ЛПУ для увеличения клиентских потоков и достижения лучших договорных условий, поиск новых ЛПУ, готовых предоставить медицинские услуги требуемого качества по более низким ценам.
Все наиболее значимые договора в сфере личного страхования централизуются в десятке крупнейших компаний. Основной упор направлен на рекламу, маркетинг и развитие агентских сетей. Сумма расходов снижается за счет урезания комиссионных отчислений посредникам.
Количество заключённых договоров ДМС с юридическими лицами в 2015 году упало на 34,7% в сравнении с 2014 годом. С другой стороны лечебные учреждения, которые также находятся в тяжёлой экономической ситуации в связи с кризисом, стремятся максимизировать свою прибыль. Развитие собственной медицинской инфраструктуры требует масштабных капитальных затрат, на которые страховщики не могут пойти.
Выходом из ситуации является работа по сокращению издержек: разработка и внедрение экономичных страховых продуктов, оптимизация существующих страховых программ, концентрация на более коротких списках ЛПУ для увеличения клиентских потоков и достижения лучших договорных условий, поиск новых ЛПУ, готовых предоставить медицинские услуги требуемого качества по более низким ценам.
Все наиболее значимые договора в сфере личного страхования централизуются в десятке крупнейших компаний. Основной упор направлен на рекламу, маркетинг и развитие агентских сетей. Сумма расходов снижается за счет урезания комиссионных отчислений посредникам.
Учрежденная 22 июля 1993 года ведущими предприятиями республики Страховая компания «Чулпан» заняла прочное положение среди 50 крупнейших страховых компаний России и место лидера на страховом рынке Татарстана.
В процессе проведенного в выпускной квалификационной работе анализа деятельности АО СК «Чулпан» в сфере личного страхования были получены следующие результаты. [41 ]
Страховой портфель Общества является сбалансированным и диверсифицированным в части типов и видов страхового риска. На страхование жизни приходится 22% от общего объема начисленных страховых премий или 678 947 тыс. рублей, добровольное медицинское страхование - 28% или 810 613 тыс. рублей, на страхование от несчастных случаев и болезней - 10%
Основные программы по страхованию жизни следующие:
1. Добровольное смешанное страхование жизни граждан и детей;
2. Смешанное страхование жизни;
3. Добровольное страхование от несчастных случаев граждан и детей;
4. Добровольное коллективное страхование от несчастных случаев работников за счет средств предприятий и организаций;
На основании проведенного анализа можно сделать вывод о том, что Общество имеет достаточную величину активов для выполнения всех требований по принятым страховым обязательствам по состоянию на отчетную дату. Однако, выявлено наличие дефицита страховых премий для покрытия будущих возможных расходов и убытков по резервным группам «Страхование сельскохозяйственных животных» и «Автострахование физических лиц» в сумме 9 939 тыс. рублей.
С учетом текущей экономической ситуации рекомендуется вести постоянный мониторинг изменения уровня убыточности по всему страховому портфелю Общества, в особенности по видам страхования, существенным для Общества, и своевременно вносить изменения в страховые тарифы в случае выявления негативной динамики по определенным резервным группам;
Одним из критериев оценки человеческого капитала выступает уровень качества жизни, характеризующий количественную сторону общественного благосостояния. Чаще всего уровень жизни определяется степенью удовлетворения материальных, духовных и социальных потребностей населения, представляет собой сложную экономическую категорию, которую невозможно охарактеризовать при помощи какого-либо одного показателя
Относительно страхования, а контексте темы исследования интерес вызывает удовлетворение качеством жизни посредством снижения рисков ухудшения здоровья и получения качественных медицинских услуг.
Личное страхование является одним из ведущих направлений деятельности АО СК «Чулпан». В рейтинге крупнейших Российских страховых компаний по личному страхованию, АО СК Чулпан» стабильно входит в двадцатку Топ -100 страховщиков.
Для определения роли социального страхования в системе факторов качества жизни населения проанализируем деятельность страховой компании «Чулпан» в сфере личного страхования населения в поселке Джалиль Сармановского района Республики Татарстан.
Таким образом, приоритетным направлением страхования населения поселка в 2015 году явилось страхование от несчастных случаев граждан и детей поселка Джалиль.
Развитие системы личного страхования, реализующей функции по охране здоровья и обеспечения граждан медицинскими услугами, неизбежно ставит вопрос по оценке эффективности ее деятельности и влияния на уровень жизни населения поселка Джалиль.
Таким образом, можно резюмировать, что практически все трудоспособное население застраховано по видам страхования личного страхования: от несчастных случаев работников предприятий, от несчастных случаев граждан и детей, по договорам добровольного медицинского страхования. Здоровье населения небольших населенных пунктов - это категория, характеризующая уровень жизни региона в целом.[30]
Приведенные данные и результаты динамики за трехлетний период позволяют говорить о социальных связях, об удовлетворенности отдельными категориями личного страхования и его влияния на жизнь в целом, о социальной стабильности, других важных жизненных ценностях, которые не отражает современная статистика.
Далее в целях определения проблем и перспектив реализации продуктов личного страхования были рассмотрены процессы реализации продуктов в компании, в результате чего разработаны рекомендации по их оптимизации.
Изучение сложившегося положения на рынке ДМС и НС и основных тенденций последнего периода времени, позволило выявить, что приоритетными направлениями политики страховщиков и функционирования в целом добровольного медицинского страхования являются:
- повышение качества медицинских услуг и качества услуг страхового сервиса;
- расширение доли рынка в плане объема продаж, что напрямую зависит от качества предоставляемых услуг;
- прибыльное проведение операций по страхованию от несчастных случаев и добровольному медицинскому страхованию.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
