ВВЕДЕНИЕ 3
1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ СТРАХОВАНИЯ ОТ НЕСЧАСТНЫХ СЛУЧАЕВ И БОЛЕЗНЕЙ 5
1.1. Место и роль страхования от несчастных случаев и болезней в системе
личного страхования 5
1.2. Правовые основы страхования от несчастных случаев и болезней 15
1.3. Финансовое обеспечение страхования от несчастных случаев и болезней 22
2. АНАЛИЗ РЫНКА СТРАХОВАНИЯ ОТ НЕСЧАСТНЫХ СЛУЧАЕВ И БОЛЕЗНЕЙ (на материалах «Отделение - Национальный банк по Республике Татарстан»). 30
2.1. Рынок страхования от несчастных случаев и болезней по РФ и РТ 30
2.2. Краткая характеристика страховщиков РТ по страхованию от несчастных
случаев и болезней 40
2.3. Правила и организация страхования от несчастных случаев и болезней 58
3. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ СТРАХОВАНИЯ ОТ
НЕСЧАСТНЫХ СЛУЧАЕВ И БОЛЕЗНЕЙ В РФ 66
3.1. Зарубежный опыт страхования от несчастных случаев и болезней 66
3.2. Вопросы совершенствования страхования от несчастных случаев и болезней 71
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 81
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ 86
Приложения должны быть в работе, но в данный момент отсутствуют
Страхование от несчастных случаев и болезней - традиционный вид личного страхования, обеспечивающий застрахованным лицам полную защиту от экономических последствий наступления нетрудоспособности застрахованных лиц или их смерти, произошедших в результате непредвиденных и случайных событий.
Страхование от несчастных случаев и болезней предусматривает страховую выплату при потере здоровья или в связи с наступлением смерти застрахованного лица от оговоренных событий. Однако, за годы рыночных реформ оно претерпело заметные изменения. Они связаны с введением обязательных видов страхования от несчастных случаев для некоторых категорий и групп людей, развитием коллективных форм страхования работников предприятий и организаций, появлением и широким распространением такого нового вида страхования, как страхование граждан, выезжающих за рубеж.
В современных условиях социально - экономического развития страховых отношений по защите граждан РФ и иных законодательно установленных лиц строятся как на уровне государства через систему обязательного социального страхования, так и на добровольной основе путем заключения договоров личного страхования.
Развитый страховой рынок является неотъемлемой частью рыночной экономики. Страхование снижает риски экономических субъектов, повышает уровень их финансовой устойчивости. Оно позволяет аккумулировать денежные средства и инвестировать их в реальный сектор экономики, способствуя экономическому росту и повышению эффективности производства. В этом смысле развитие страхового рынка идет в ногу с важнейшими задачами, стоящими сегодня перед государством - обеспечением устойчивого экономического роста и повышением уровня жизни граждан.
В последние годы быстро увеличивается спрос на страховые услуги в России, что отражает высокие темпы роста этого рынка. Особые надежды возлагаются на личное страхование, имеющее огромный потенциал развития в нашей стране и большую социальную востребованность. Зарубежный опыт показывает, что личное страхование является одним из важнейших источников «длинных денег» в экономике и эффективным инструментом обеспечения достойного уровня жизни граждан.
Традиционным видом личного страхования для отечественной страховой практики является страхование от несчастных случаев и болезней. Оно повышает социальную защищенность граждан. Развитие этого вида страхования относится к числу приоритетных задач российской страховой отрасли.
Целью данной работы является изучение теоретических и методологических аспектов страхования от несчастных случаев и болезней. Для ее реализации необходимо:
1) определить место и роль страхования от несчастных случаев и болезней в системе личного страхования;
2) изучить правовые основы страхования от несчастных случаев и болезней;
3) проанализировать российский рынок страхования от несчастных случаев и болезней.
Объект исследования - рынок страхования от несчастных случаев и болезней в РФ и РТ.
Предмет исследования - социально-экономические отношения, возникающие в процессе оказания страховой защиты.
Выполнение выпускной квалификационной работы основано на изучении теоретических основ страхования от несчастных случаев и болезней и страховых правоотношений, нормативно - справочной информации, источников периодической печати и всемирной сети «Интернет».
Страхование от несчастных случаев и болезней является одним из главных видов личного страхования. Оно возмещает вред, нанесенный здоровью и жизни застрахованного при временной или постоянной утрате трудоспособности в результате действия неожиданных, кратковременных внешних факторов или возникновения непредвиденных обстоятельств. Потребность в таком страховании обусловлена конкретными жизненными обстоятельствами, которые часто изменяются, и объективными негативными закономерностями, с которыми человек нередко встречается в своей жизни.
В настоящее время в РФ страхование от несчастных случаев может быть обязательным, осуществляемым в силу закона, или добровольным, проводимым на коммерческой основе.
Страхование, особенно в социальной сфере, затрагивает практически всех жителей государства. В страховых компаниях и внебюджетных страховых фондах концентрируются большие средства, предназначенные для выплат застрахованным лицам. От соблюдения ими страховых обязательств, зависит финансовое благополучие миллионов людей.
Страхование от несчастных случаев и болезней как лицензируемый вид личного страхования обусловлен необходимостью защиты застрахованного лица от экономических потерь, связанных с наступлением несчастного случая или болезни за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), и иных не запрещенных законодательством источников.
Обязательное личное (коммерческое) страхование от рисков, связанных с несчастными случаями и болезнями, осуществляется по двум направлениям.
Первое направление этого вида обязательного страхования содержит в себе страхование жизни и здоровья тех категорий сотрудников, чья профессиональная деятельность связана с повышенным риском несчастного случая при исполнении ими своих должностных обязанностей. В подавляющем большинстве случаев речь идет о государственных служащих, судьях и депутатах. Этот вид страхования проводится на основании соответствующих федеральных законов, в которых указано, кто и за чей счет обязан страховать жизнь и здоровье застрахованных - государственных служащих.
Второе направление обязательного страхования, является страхование частных детективов и охранников. Ресурсы на страхование данных лиц выделяются из доходов учреждений, в которых они работают, в силу законодательства об их профессиональной деятельности. Страховое покрытие убытков определяется либо исходя из должностного оклада, либо из минимального раз-мера оплаты труда на основании величины фактического ущерба здоровью за-страхованного работника.
Необходимо отметить, что не все перечисленные виды обязательного личного страхования функционируют на практике. Это объясняется декларативностью ряда законов, в которых не установлены конкретные условия страхования, что делает невозможным их осуществление в жизнь.
При регулировании страхования от несчастных случаев и болезней, особое значение имеет Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и ГК РФ. Страхование от несчастных случаев и болезней реализуется посредством заключения договора личного страхования. В Гражданском кодексе особое внимание уделено существенным условиям такого договора.
Закон об организации страхового дела в РФ определяет основные требования к процессу лицензирования страховых организаций, к контролю и надзору за их деятельностью, в том числе и за финансовым обеспечением страховых операций. Поэтому , следует отметить, что основной целью регулирования страховой деятельности, в том числе и по страхованию от несчастных случаев и болезней, является защита прав потребителей страховых услуг и содействие интересам общества.
Финансовое обеспечение страхования от несчастных случаев и болезней исполнения принятых обязательств по страхованию от несчастных случаев и болезней осуществляется за счет двух источников средств страховой компании, собственного капитала и привлеченных средств. Основным структурным элементом собственного капитала является уставный капитал, требования, к размеру которого определены Законом об организации страхового дела. Основной структурный элемент привлеченных средств технические резервы, то есть резервы по страхованию иному, чем страхование жизни, требования к составу и структуре которых изложены в Приказе Минфина РФ «Об утверждении Правил формирования страховых резервов по страхованию иному, чем страхование жизни» N 51н от 11.06.2002 (ред. от 08.02.2012).
По статистическим данным ЦБ РФ за период с 2011 по 2014 гг., проводится аналитический обзор российского рынка страхования от несчастных случаев и болезней по следующим показателям:
1) страховые взносы (премии);
2) выплаты страховых сумм и обеспечений;
3) уровень выплат.
Орган надзора представляет статистические данные в разрезе видов страхования от несчастных случаев и болезней сгруппированных по таким направлениям как: кредитное страхование, не кредитное страхование, корпоративное страхование, кредитное страхование по коллективным договорам с банками.
В 2014 году взносы по страхованию от несчастных случаев и болезней увеличились на 1,8%, до 95,5 млрд. рублей. В 2013-2014 гг. прослеживалось замедление темпов прироста взносов по страхованию от несчастных случаев и болезней, связанное, с сокращением сегмента страхования заемщиков.
Выплаты по страхованию от несчастных случаев и болезней выросли на 15,9%, до 15,3 млрд. рублей. Продолжилась тенденция ежегодного небольшого увеличения уровня выплат до 16,2% в изучаемом периоде.
Начиная с 2011 года, доля премий за счет физических лиц на рынке страхования от несчастных случаев и болезней увеличивается с 57% до 67%, а доля премий за счет юридических лиц снижается с 43 % до 33%. Подобные тенденции могут объясняться ускоренными темпами роста страхования от несчастных случаев и болезней по договорам с физическими лицами по кредитному страхованию.
При сопоставительном анализе рынка страхования от несчастных случаев и болезней по Республике Татарстан, по официальной статистике Службы Банка России за 12 месяцев 2014 года сборы по страхованию от несчастных случаев и болезней составили 1 943 174 тыс. рублей.
В данном исследовании удалось обнаружить, что лидером по сборам является страховая компания «Росгосстрах». На втором месте региональная страховая компания «Чулпан», третье место занимает - «ВТБ Страхование», далее «НАСКО» и АК Барс Страхование». Следует отметить, что рассматриваемая в исследовательской работе страховая компания «Талисман» не вошла в пятерку лидирующих компаний.
На сегодняшний день на страховом рынке РТ насчитывается более 50 страховых компаний, из них 20 региональных, причем многие из этих страховых компаний имеют большое количество филиалов и офисов продаж на территории РТ. Реализуются все виды страховых услуг, в том числе и страхование от несчастных случаев и болезней.
Зарубежный же опыт показывает, что страхование начиналось с наиболее простых его видов - страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, которыми занимались небольшие частные страховые компании.
Так, например страхование от несчастных случаев и болезней в США - самый распространенный вид страхования по месту работы, однако наниматели вовсе не обязаны его предоставлять, а значит, не все американские служащие получают такую страховку. Но все же в наиболее крупных компаниях страхование от несчастных случаев и болезней является почти неотъемлемым условием.
В некоторых странах (например, Германия) страхование на случай временной нетрудоспособности в системе социального страхования является структурным элементом, как государственного социального обеспечения, так и сектора частных страховых услуг.
В Швейцарии к принципам страхования от несчастных случаев и болезней относят то, что каждый житель Швейцарии должен быть застрахован от несчастного случая и болезни и после несчастного случая предпринимаются все реабилитационные меры.
Несмотря на сложившуюся экономическую ситуацию рынок страхования от несчастных случаев и болезней относится к перспективным рынкам. Пока же в силу традиции в России больше думают о защите имущества - страховая защита жизни и здоровья пока не входит в число приоритетных задач, стоящих перед российскими гражданами. И все-таки недооцененный пока вид страхования от несчастного случая имеет перспективы для дальнейшего развития. Причина тому - ряд обязательных страховых процедур, сопровождающих, например, получение кредита на покупку автомобиля, приобретение объектов движимого и недвижимого имущества.
Из тринадцати предлагаемых видов страхования от несчастного случая популярностью сегодня пользуются три. Наиболее востребовано коллективное страхование от несчастного случая сотрудников предприятий, где имеется хоть какая-то повышенная опасность, - строителей, сталепрокатчиков, участников экспедиций.
Для совершенствования сегмента российского рынка страхования от несчастных случаев и болезней, для его социализации и для развития страховой культуры населения целесообразно обратить внимание на страхование детей от несчастных случаев и болезней, поскольку детский травматизм признается естественным по природе объективным явлением.
Таким образом, более перспективными с точки зрения эффективных продаж являются «бесконтактные» страховые продукты по страхованию от несчастных случаев и болезней детей, особенно предлагаемые в рамках корпоративного страхования.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
