ВВЕДЕНИЕ 3
1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ФИНАНСОВО КРЕДИТНЫХ
ТЕХНОЛОГИЙ РАЗВИТИЯ СТАРТАПОВ 6
1.1. Стартап как современное направление бизнеса в России 6
1.2. Экономическое содержание современных финансово-кредитных
технологий 13
1.3. Особенности применения финансово-кредитных технологий для развития
стартапов в России и зарубежом 19
2. АНАЛИЗ ФИНАНСОВО-КРЕДИТНЫХ ТЕХНОЛОГИЙ РАЗВИТИЯ
СТАРТАПОВ НА ПРИМЕРЕ АО "БАНК РУССКИЙ СТАНДАРТ" 25
2.1. Общая характеристика и организационная структура АО "Банк Русский
Стандарт" 25
2.2. Условия и порядок применения финансово-кредитных технологий для
стартапов в АО "Банк Русский Стандарт" 31
3. СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ ФИНАНСОВО-КРЕДИТНЫХ ТЕХНОЛОГИЙ
ДЛЯ СТАРТАПОВ В АО "БАНК РУССКИЙ СТАНДАРТ" 45
3.1. Риски, возникающие при применении финансово кредитных технологий
для развития стартапов 45
3.2. Модель минимизации рисков, возникающих в результате развития
стартапов с помощью финансово-кредитных технологий 51
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 59
ПРИЛОЖЕНИЯ
Актуальность темы. Проблема развития и создания стартапов имеет особое значение для национальной экономики. Известно, что во многих развитых странах эти предприятия обеспечивают производство существенной, а в некоторых случаях преобладающей ролью в формировании валового продукта. Привлекательными для России особенностями стартапы являются: небольшие сроки окупаемости сюда инвестиций, его способность быстро приспосабливаться к изменяющемуся спросу, оперативное использование результатов научно-технических достижений и открытий, создание новых рабочих мест. С другой стороны, эта сфера экономики представляет собой область высокорисковых инвестиций: весьма велика доля разоряющихся и ликвидируемых предприятий, впрочем, так же, как значительна доля вновь создаваем фирм.
Малый бизнес испытывает постоянную потребность в дополнительных финансовых ресурсах, как для открытия новых предприятий, так и для развития уже существующих. Понятно, что удобная форма кредитования будет способствовать становлению малого бизнеса и увеличению его доли в экономике региона и страны в целом.
Как известно, основными финансовыми источниками для предприятий малого бизнеса являются собственные средства или привлеченный капитал - средства банков, других организаций или частных лиц. Однако, как показывает практика, предпринимателям достаточно сложно получить кредит на развитие своего стартапа. Интересны следующие цифры: спрос на кредиты малому бизнесу специалисты оценивают в 30 млрд долл. При этом общее предложение от банков составляет всего 5 млрд долл. По данным Минэкономразвития, потребность малых предприятий в кредитах оценивается в 30 млрд. долл. ежегодно, а удовлетворяется она пока на 10-15%.
Стартапы - не только существенная составляющая и массовая субъектная база цивилизованного рыночного хозяйства, неотъемлемый элемент присущего ему конкурентного механизма, но и максимально гибкая, эффективная и прозрачная в силу своих размеров форма хозяйствования. Этот предпринимательский уклад мобилизует финансовые и производственные ресурсы населения. Все это предполагает, что данный бизнес должен представлять немалый интерес как предмет приложения кредитных ресурсов, а также потребитель различных розничных услуг коммерческого банка.
В настоящее время малый бизнес полностью вошел в сферу интересов банковских структур. Если раньше крупные российские банки только помышляли о работе с предпринимателями, то теперь малый бизнес и его представители стали для них желанными клиентами. Высокая конкуренция между банками в сфере сотрудничества с малым бизнесом делают кредиты для бизнеса более доступными. Необходимо отметить, что в настоящее время в результате конкуренции банки не только предоставляют кредиты на развитие уже существующего бизнеса, но и выдают кредиты на открытие бизнеса, что стало большим толчком для развития предпринимательства в целом.
Банк - это экономическое учреждение, и он действует с учетом активно развивающегося рынка потребностей. Все большее количество населения получает доступ и возможности пользоваться кредитами. Банки реагируют на такой спрос, создавая предложение.
Проблемы фондирования российских банков, вероятный рост риска невозвратов по кредитам, а также непонятная ситуация в ряде сегментов экономики, в первую очередь в девелопменте, строительстве и розничной торговле, - все это приводит к тому, что банки вынуждены ограничивать свою деятельность.
Последствия кризиса ликвидности, несмотря на поддержку финансовых рынков со стороны монетарных властей, налицо. Многие участники финансового рынка пересмотрели свои кредитные программы, заморозили кредитование, повысили ставки по кредитам и сократили персонал.
Все это свидетельствует о необходимости правильной организации экономической работы банка с малым бизнесом и увеличения количества его клиентов.
Цель работы состоит в определении основных проблем развития финансово-кредитных технологий для поддержки малого бизнеса, в том числе стартапов, в России и обосновании направлений его развития.
Для достижения указанной цели ставятся следующие задачи:
- проанализировать развитие банковского кредитования стартапов в России;
- определить проблемы, препятствующие развитию кредитования стартапов в России;
- исследовать особенности кредитования на примере Банка Русский стандарт;
- предложить и обосновать создание эффективных механизмов,
способствующих решению проблем кредитования стартапов.
Объект исследования - Банк Русский стандарт.
Предмет исследования - особенности, проблемы и перспективы кредитования стартапов
С момента развития современной банковской системы в России кредитные организации интересовались в основном крупными клиентами. Прибыль от обслуживания холдингов и финансово-промышленных групп в нефтегазовой, машиностроительной или металлургической отраслях приносила банкам устойчивый и высокий доход при минимуме затрат.
В результате через несколько лет в этом секторе настал период жесткой конкуренции: для удержания клиента банки предлагали все более выгодные условия, чем снижали свою прибыль.
Таким образом, сложилась ситуация, в которой банковскому сектору пришлось обратить внимание на другие источники прибыли - малый и средний бизнес, розничный рынок и стартапы.
Малый бизнес проник во все сферы производства, обслуживания, сервиса, науки и стал неотъемлемой частью экономики России. С каждым годом растет доля предпринимателей в числе клиентов банков.
Сейчас многие банки все активнее стремятся кредитовать малый бизнес - он развивается, легализуется, работает с расчетным счетом. Еще один признак обострения конкуренции - приход на рынок все большего количества кредитных организаций.
В середине 2014 года наметился положительный тренд увеличения кредитной активности банков в отношении субъектов малого бизнеса в том числе стартапов. В 2-ом полугодии 2015 года стало очевидно, что банки выходят из посткризисного периода, начали переоценку кредитных рисков, активно наращивают темпы кредитования и оптимизируют свои продуктовые линейки. Во 1 полугодии 2016 рост рынка продолжается, хотя, конечно, докризисные темпы роста достигнуты не были.
Стоит отметить, что и потенциальные заемщики начали пересматривать свои планы развития, и, как следствие, спрос на кредитные продукты со стороны предпринимателей заметно возрос.
Массового выхода на рынок новых игроков не произошло - основные участники рынка остались прежними: это крупные системообразующие банки федерального уровня, а также опорные региональные банки, для которых предприятия малого бизнеса в силу размеров их активов являются одним из основных сегментов корпоративных клиентов.
В числе первых таких банков устойчивую позицию занимает Банк Русский Стандарт - сетевой банк федерального масштаба, предоставляющий полный спектр финансовых услуг и продуктов частным и корпоративным клиентам. Входит в число крупнейших банков России по работе как с физическими, так и с юридическими лицами. В корпоративном банковском бизнесе основной объем клиентской базы приходится на предприятия малого бизнеса.
Отказы в выдаче кредитов стартапам сводятся к двум основным причинам: это непрозрачность бизнеса заемщика для банка и, как следствие, повышенные риски, а также недостаточность или отсутствие залогового обеспечения.
Вышеперечисленные проблемы препятствуют развитию кредитования малого бизнеса.
Решению этих проблем может способствовать создание таких механизмов, как гарантирование кредитов малых предприятий и субсидирования части процентных ставок по кредитам.
Субсидирование части процентных ставок по кредитам позволит малым предприятиям снизить расходы, и, как следствие, увеличить инвестиционные возможности и повысить конкурентоспособность.
В целом, развитие гарантий по кредитам и компенсация части процентных ставок способно привести к увеличению количества операций по кредитованию малого бизнеса, к упрощению доступа малых предприятий к финансовым ресурсам, а, следовательно - к развитию малого предпринимательства в стране, созданию новых рабочих мест и подъему экономики.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
