УПРАВЛЕНИЕ РАЗВИТИЕМ МИКРОФИНАНСОВЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ НА РЕГИОНАЛЬНОМ РЫНКЕ

Актуальность темы исследования заключалась в необходимости повышения экономической состоятельности населения региона и способствованию развития малого предпринимательства посредством совершенствования деятельности микрофинансовых институтов. По окончании написания настоящей квалификационной работы были получены следующие результаты:
1) Выявлена десятка крупнейших игроков микрофинансового регионального рынка: «Удобные деньги», «Экспресс деньги», «Быстроденьги», «АктивДеньги», «Центрофинанс», «Fast Money», «Срочномен», «Ваши деньги», «До зарплаты», «Капуста». Данные МФО имеют восемь и более точек обслуживания по всей Челябинской области. Все компании имеют офисы в нескольких федеральных округах. Основным продуктом являются займы «до зарплаты». Различия в условиях предоставления займа не существенны.
2) Проведение анализа конкурентоспособности по методу И.Б. Андреева, который наиболее подходит для оценки конкурентоспособности финансовых организаций, показал, что на текущий момент больше перспектив для дальнейшего развития своей деятельности в нашей области у МФО: «Быстроденьги»; «Удобные деньги»; «АктивДеньги»; «До зарплаты»; «Экспресс Деньги». В качестве наиболее существенных характеристик, выделенных автором и проанализированных в выпускной квалификационной работе - имидж финансовой организации (определяется анкетированием и методом экспертных оценок); доступность финансовой организации (развитость филиальной сети), ценовая (тарифная) политика.
3) Анализ статистических показателей региона выявил стабильный прирост населения, высокий показатель просроченной задолженности по заработной плате, превышение темпов роста цен над темпами роста заработной платы и позволил сделать вывод о необходимости существования МФО в Челябинской области и внесения изменений в их деятельность, которые сделают продукты МФО более привлекательными и доступными для потребителей.
4) Было произведено построение типовой схемы бизнес-процессов и установлено, что обслуживание клиентов происходит в пять этапов: обращение клиента, оценка заёмщика, заключение договора, выдача займа и его дальнейшее сопровождение. Более значимыми этапами являются оценка заёмщика и сопровождение займа, допущение ошибки на этих этапах грозит рисками просрочки обязательств.
5) Выявлен недостаток предложения услуг МФО в муниципальных районах области. А так же установлена, причина негативного отношения к МФО у общественности Челябинской области, которая связана с двумя факторами: незаконная деятельность коллекторов и большой объём непогашенных обязательств (высокая степень закредитованности населения), что связано с такими группами факторов как: экономические условия в стране и условия выдачи займов. Относительно коллекторской деятельности- главной проблемой является не желание профессиональных компаний сотрудничать с сектором МФО из-за того, что сегмент должников МФО специфичен, зачастую это люди с минимальными доходами, поэтому эффективность взыскания намного ниже, чем по банковским долгам. По оценке агентства "Секвойи кредит консолидейшн" примерно в 3,5 раза. Кроме того, профессиональные коллекторы жалуются, что МФО поздно передают просрочку, а по старым долгам сложно работать. К тому же продавая долги коллекторам, МФО часто не готовы платить за услугу адекватную цену. В конечном счёте, эти организации прибегаю к сотрудничеству с сомнительными криминальными элементами, что создает негативный фон всему рынку микрофинансирования. Было отмечено, что МФО поздно передают просрочку в коллекторские агентства, это связано ещё с одной проблемой существующей в деятельности МФО - отсутствие регламентированного порядка работы с просроченной задолженностью. Компаниям выгодно как можно дольше не обращаться к коллекторам, так как за каждый день «выжидания» они получат дополнительную прибыль. Касательно условий выдачи займа, основной спецификой микрофинансового рынка являются высокие процентные ставки, короткие сроки выдачи и небольшие суммы. И если последние не относятся к причинам, по которым объём просроченной задолженности может так или иначе изменяться, то как раз процентные ставки и являются тому причиной. В результате кореляционно-регрессионного анализа была установлена сильная взаимосвязь между величиной просроченных обязательств и величиной процентной ставки по займам, а так же была выведена модель данной зависимости.
6) Разработан комплекс мер по управлению развитием МФО в Челябинской области:
1. Увеличение предложения услуг МФО в муниципальных районах области.
2. Снижение процентной ставки по микрозаймам, что приведёт к снижению долговой нагрузки населения и, вероятно, увеличению спроса на услуги МФО.
3. Временный отказ от деятельности коллекторских агентств. Рекомендуется дождаться, пока вступит в законную силу законопроект «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату долгов». Данный закон регламентирует правила поведения коллекторов с заёмщиками и их ответственность, а так же устанавливает необходимость внесения в государственный реестр всех коллекторских агентств. Войти в реестр смогут компании, размер чистых активов которых составляет не менее 10 миллионов рублей. Государственная пошлина за внесение в реестр — 100 тысяч рублей. За нарушение закона из реестра будут исключать. Если коллектор будет работать, не состоя в реестре, то работников компании могут оштрафовать на сумму от 50 до 500 тысяч рублей, должностных лиц — от 100 тысяч до 1 миллиона рублей, юридические лицо — от 200 тысяч до 2 миллионов рублей. Данная мера позволит вытеснить с рынка недобросовестных коллекторов.
4. Направление инициативы от СРО Центробанку РФ касательно необходимости регламентации процедуры работы с просроченной задолженностью на законодательном уровне.
Таким образом, все задачи, поставленные в выпускной квалификационной работе, решены, а значит, цель достигнута.


Купить