ВВЕДЕНИЕ 3
1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ СТРАХОВАНИЯ ИМУЩЕСТВА
ГРАЖДАН 6
1.1 Необходимость и сущность страхования имущества граждан 6
1.2 Особенности заключения договора страхования имущества физических
лиц 13
1.3 Страховые продукты по страхованию имущества граждан, их
характеристика 19
2. АНАЛИЗ ПРАКТИКИ СТРАХОВАНИЯ ИМУЩЕСТВА ГРАЖДАН (НА
ПРИМЕРЕ СТРАХОВОЙ КОМПАНИИ «ПАРИТЕТ-СК») 25
2.1. Экономическая характеристика страховой компании «Паритет- СК» 25
2.2 Анализ операций по страхованию имущества физических лиц в «Паритет- СК» 33
2.3. Андеррайтинг при страховании имущества граждан 37
3. НАПРАВЛЕНИЯ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ РЫНКА СТРАХОВАНИЯ
ИМУЩЕСТВА ГРАЖДАН 45
3.1. Сравнительная характеристика отечественного и зарубежного
опыта страхования имущества граждан 45
3.2. Проблемы, возникающие при страховании имущества граждан и пути их
решения 49
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 58
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 62
Страхование - это одна из древнейших категорий общественных отношений. Зародившись в период разложения первобытнообщинного строя, оно постепенно стало непременным спутником общественного производства. Первоначальный смысл рассматриваемого понятия связан со словом «страх». Владельцы имущества, вступая между собой в производственные отношения, испытывали страх за его сохранность, за возможность уничтожения или утраты в связи со стихийными бедствиями, пожарами, грабежами и другими непредвиденными опасностями экономической жизни.
Рискованный характер общественного производства - главная причина беспокойства каждого собственника имущества за свое материальное благополучие. На этой почве закономерно возникла идея возмещения материального ущерба путем солидарной его раскладки между заинтересованными владельцами имущества. Если бы каждый отдельно взятый собственник попытался возместить ущерб за свой счет, то он был бы вынужден создавать материальные или денежные резервы, равные по величине стоимости своего имущества, что естественно, разорительно.
Между тем жизненный опыт, основанный на многолетних наблюдениях, позволил сделать вывод о случайном характере наступления чрезвычайных событий и неравномерности нанесения ущерба. Однако такое страхование ограничивалось естественными рамками однородности и делимости, формируемых с его помощью натуральных запасов, поэтому по мере развития товарно-денежных отношений оно уступило место страхованию в денежной форме. В условиях современного общества страхование превратилось во всеобщее универсальное средство страховой защиты всех форм собственности граждан.
Перераспределительные отношения, присущие страхованию, связанны, с одной стороны, с формированием страхового фонда с помощью заранее фиксированных страховых платежей, с другой - с возмещением ущерба из этого фонда участникам страхования. Поскольку указанные перераспределительные отношения связанны с движением денежной формы стоимости, экономическая категория страхования является составной частью категории финансов.
Актуальность темы работы обусловлена тем, что страхование является одним из стратегических секторов экономики. Гарантируя гражданам защиту их имущественных интересов, оно обеспечивает социально-экономическую стабильность в обществе.
Страхование оказывает существенное влияние и на укрепление финансов государства, не только освобождая бюджет от расходов, обусловленных возникновением чрезвычайных событий природного, техногенного или социального происхождения, но и являясь стабильным внутренним источником инвестиций в экономику аккумулируемых страховыми организациями средств. Для современной России, при сложившейся повышенной степени уязвимости производственной и социальной сферы воздействию различных неблагоприятных факторов, приводящих к причинению вреда жизни и имуществу, когда неуверенность в своем будущем испытывает большинство населения страны, потенциальная роль страхования как механизма защиты имущественных интересов физических лиц особенно велика.
В условиях нестабильности российской экономики, негативных последствий финансово-экономического кризиса страхование остается одним из немногих экономических механизмов, способных оказать существенное влияние на стабилизацию социально-экономического положения, создать предпосылки для экономического подъема путем привлечения средств в экономику страны, повысить жизненную уверенность у людей.
В последние годы в Российской Федерации как никогда велики риски промышленных катастроф, транспортных происшествий, аварий с последствиями различной степени тяжести. Все вышесказанное обуславливает высокие риски потери имущества граждан. В этой связи, именно страхование имущества граждан встает на защиту имущественных интересов граждан, что подтверждает актуальность нашего исследования.
Целью исследования явилось изучение теоретических и практических аспектов страхования имущества граждан в России.
В соответствии с целью можно сформулировать следующие задачи:
- исследовать теоретические основы страхования имущества граждан;
- проанализировать практические аспекты страхования имущества физических лиц;
- выявить проблемы и перспективы развития страхования имущества граждан в Российской Федерации.
Объектом исследования выступают экономические отношения,
возникающие при страховании имущества граждан.
Предметом исследования выступают перспективы и прогнозы развития рынка страхования имущества граждан.
Теоретической базой исследования стали труды российских ученых, определяющих проблемы страхования имущества граждан на современном этапе.
К числу наиболее интересных авторов, внесших вклад в изучение исследуемой нами проблемы страхования имущества на современном этапе, принадлежат такие ученые, как Архипов А.П., Яковлева Т.А. и многие другие.
Теоретической и практической значимостью исследования является то, что имущественное страхование граждан на сегодняшний день является наиболее обширной отраслью страхового рынка, включая в себя целый комплекс видов страхования. Объединены данные подвиды в одну отрасль из- за общности объектов страхования, на которые направлена защита, а именно — имущество и имущественные права страхователей. Не удивительно, что при таком многообразии подвидов страхование имущества сегодня занимает наиболее значительный сегмент страхового рынка: его доля уже превысила 60%.
Рассмотрев тему «Страхование имущества физических лиц», мы пришли к выводу, что страхование имущества — один из наиболее прибыльных видов страхования.
Оценивая развитие и перспективы рынка страхования имущества принадлежащего гражданам, эксперты выделяют несколько направлений, которые смогут дать толчок для развития рынка. Страхование недвижимости будет расти примерно на 20% ежегодно, это должно произойти, во-первых, из- за роста объемов строительства, а, во-вторых, благодаря тому, что сами страховые компании обращают все больше внимания на этот сегмент рынка в стремлении расширить свои операции.
Рост рынка страхования имущества физических лиц может идти только путем экстенсивного развития - он будет возможен лишь благодаря росту благосостояния населения. Рынок страхования имущества сегодня - не самый динамичный сегмент национальной страховой отрасли. Существенный толчок к развитию рынка может дать введение закона об обязательном страховании гражданской ответственности при эксплуатации недвижимости. Сохранится тенденция приближения качества сервисов, ставок и покрытий к принятым мировым стандартам. Эта тенденция сохранится в ближайшей перспективе, что потребует от страховщиков серьезных усилий для удовлетворения взыскательных вкусов потребителей. Можно ожидать жесткой конкуренции на рынке страхования имущества.
Учитывая современные вызовы в связи с усиливающимся воздействием природных и техногенных аварий и катастроф, требующими эффективных мер по предупреждению и возмещению причиненного ими вреда, в соответствии с лучшей практикой зарубежных стран, в ближайшее время возможно поэтапное создание в России эффективной системы защиты имущественных интересов и физических, и юридических лиц в связи с гибелью или повреждением их имущества без введения обязательного страхования в силу закона.
В отношении страхования имущества граждан, прежде всего в части страхования жилых помещений, в ближайшее время представляется возможным включить в сферу страхования практически все население России и поэтапно обеспечить граждан России максимально необходимой страховой защитой. При этом первый этап должен носить характер условно обязательного страхования жилых помещений на случай повреждения или полной гибели имущества от катастрофических рисков и рисков чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера, включая риск терроризма.
Условная обязательность данного страхования состоит в том, что во все договоры добровольного страхования имущества в обязательном порядке должен включаться риск повреждения или полной гибели имущества от катастрофических рисков и рисков чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера (на начальном этапе становления системы страхования можно ограничиться только случаем полной гибели имущества), выплаты по которому осуществляются с участием государства, при этом любому гражданину должно предоставляться право заключать договор страхования имущества только по данной опции.
Проведенный анализ в страховой компании «Паритет-СК» показал, что премии по договорам страхования имущества физических лиц сократились за 2014-2015 гг. на 31%. Наиболее активно на сокращение реализации продуктовой линейки страхования имущества повлияло страхование жилого помещения. Реализация данного направления страхования имущества физических лиц показывает снижение в 2015 г. по сравнению с 2016 г. на 34%. Во вторую очередь на снижение взносов страхования имущества граждан повлияло страхование предметов культурного наследия: премии по договорам от него снизились за 2014-2015 гг. на 33%.
Страховые выплаты по сравнению с 2014 году в 2016 году по договорам страхования имущества граждан в страховой компании «Паритет-СК» увеличились на 93,6%. В 2015 году выплат совершено не было, этому могло способствовать то, что наступления страхового случая у страхователей не было или то, что были заключены долгосрочные договора, страховой случай по которым наступил в 2016 году. Также на это могла повлиять тщательная работа андеррайтиноговой службы. Прирост страховых выплат по страхованию предметов культурного наследия составил 1040% или 57000 рублей. Также существенный прирост выплат наблюдается по страхованию жилых помещений. Прирост составил 94,7%, а если в натуральном выражении, то 615 тыс.рублей.
Безусловно лидером по собранным страховым премиям и выплаченными страховыми возмещениями является страхование жилого помещения.
Страховая компания «Паритет-СК» не является лидером на страховом рынке, поэтому занимает небольшую долю взносов и выплат по сравнению с рынком в целом. Таким образом доля страховых взносов по страхованию имущества граждан в 2016 году составляет всего 0,003% от общей суммы взносов по рынку. Доля выплат составляет на 2016 год составляет 0,016% общей суммы выплат по рынку.
Одной из проблем развития страхования имущества физических лиц является низкий уровень доходов.
Проблему повышения спроса со стороны лиц с низкими и средними доходами страховщики могут решать за счет:
1) информирования населения о новых страховых продуктах;
2) предложения доступных для понимания и доходов населения программ страхования;
3) расширения перечня покрываемых рисков и ассортимента страховых продуктов;
4) раскрытия миссии страховщика на примере происходящих в регионах страховых случаев и осуществленных страховых выплатах.
В ходе исследования мы выявили, что большинство граждан, а именно 49% приобретают страховой полис в силе законодательства, которое обязывает это делать.
Таким образом, в силу специфики действующего российского законодательства с использованием зарубежного опыта и мотивы приобретения страхового полиса граждан, можно сделать вывод, что для развития страхования имущества граждан и обеспечения их интересов в страховании имущества и, в первую очередь, в эффективной страховой защите жилых помещений, необходимо поэтапное создание системы обязательного страхования имущества граждан при участии государства.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
