ВВЕДЕНИЕ 3
1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ СИСТЕМЫ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОГО
КРЕДИТОВАНИЯ 8
1.1. Сущность образовательного кредитования 8
1.2. Особенности образовательного кредитования в сравнении с
другими видами потребительского кредитования 21
1.3. Зарубежный опыт образовательного кредитования 24
2. АНАЛИЗ РАЗВИТИЯ РЫНКА ОБРАЗОВАТЕЛЬНОГО
КРЕДИТОВАНИЯ В РФ 32
2.1. Тенденции развития российского рынка образовательного
кредитования 32
2.2. Анализ организации процесса предоставления образовательных
кредитов на примере ПАО «Бинбанк» 38
2.3. Экономико-математическая модель потребности в специалистах с
высшим образованием 41
3. НАПРАВЛЕНИЯ РАЗВИТИЯ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РФ 47
3.1. Проблемы образовательного кредитования в РФ 47
3.2. Перспективы развития образовательного кредитования в России 54
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 62
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ
Во второй половине ХХ века многие страны столкнулись с новой для себя проблемой в системе высшего образования - бурным ростом количества студентов. Большинство государств оказались не готовы оплачивать из бюджета увеличивающиеся расходы на образование. В качестве выхода из этой ситуации практически везде начала развиваться система образовательного кредитования. За прошедшие годы правила предоставления и погашения кредитов менялись: страны шли путем проб и ошибок. В результате накоплен достаточно обширный опыт как положительных, так и отрицательных результатов.
Общепризнанно, что в целом образовательная система с четко отлаженной схемой предоставления образовательных кредитов имеет ряд несомненных преимуществ по сравнению с обычной системой образования. Основные возможные плюсы для каждого из участников процесса образовательного кредитования.
Для студентов: Увеличивается число высших учебных заведений, из которых можно выбрать оптимальный вуз без существенного ограничения, часто связанного именно со стоимостью обучения; оплата образовательных услуг предоставляет возможность повысить требования к процессу обучения; упрощается возможность перехода из одного учебного заведения в другое для получения более подходящего образования (за счет дробного перевода денег из банка в учебное заведение каждый семестр или ежегодно); создается возможность интернационализации обучения, частичного или полного обучения за рубежом, а также развивается международная кооперация банков по этому виду кредитования (особенно это стало актуально в связи с вступлением все большего количества стран в Болонский процесс); предоставляется возможность получить кредит не только на само образование, но и на сопутствующие учебе компоненты (книги, общежитие и т.п.).
Для высших учебных заведений: повышается отдача от образовательного процесса за счет личной заинтересованности обучающихся в получении знаний в выбранной области для последующего эффективного трудоустройства, которое позволит своевременно вернуть полученный кредит; появляется действенный инструмент воздействия на студентов, их поощрения, повышается мотивация в учебе; платные образовательные услуги позволяют вузам самостоятельно получать деньги и не зависеть от распределения бюджетных средств; создается определенная обратная связь между вузом и рынком труда, которая позволяет быстро и эффективно развивать новые специальности и специализации, действительно востребованные на рынке.
Для банков: расширяется клиентская база физических лиц, особенно в долгосрочном аспекте; начинается зарабатывание позитивной репутации; появляется возможность предлагать дополнительные услуги для физических лиц (например, любые другие виды кредитов); при усилении роли государства в системе образовательного кредитования (в частности, предоставление государственных гарантий по кредитам) происходит усиление стабильности самого банка.
Вместе с тем всегда существует целый ряд «нерыночных» профессий и видов деятельности, что не позволяет соответствующим специалистам рассчитывать на высокую оплату своего труда. Образовательное кредитование, уменьшая нагрузку на государственный бюджет, дает возможность в отношении таких профессий проводить особую политику, направленную на то, чтобы обеспечить необходимую численность студентов и по этим специальностям.
До недавнего времени услуги по предоставлению образовательных кредитов находились на периферии российского рынка розничных банковских услуг, однако интерес к финансовым инструментам подобного рода в последние годы значительно растет. Программы кредитования учащихся являются одним из важнейших элементов системы финансирования российского высшего образования. Они способствуют решению проблем доступности качественного образования и направляют в образовательные учреждения дополнительные ресурсы. Создание в России эффективно действующего института образовательного кредитования является важной и актуальной задачей. В системе образования есть значительные внебюджетные ресурсы, в основном в теневой экономике. Значительная часть населения готова платить за качественное образование, что подкрепляется абсолютным и относительным увеличением вливания денег родителей в образовательную систему. Поскольку образование рассматривается как вложение средств в человеческий капитал, идея о специальных сберегательных программах для образовательных целей вполне естественна. Образовательные кредиты могут быть интересным и перспективным инструментом финансирования образования. Будущий доход выпускников является источником и базой этих кредитов. Введение оплаты за обучение - очень важный вопрос. Это не должно привести к уменьшению государственного финансирования. В современной жизни возможность получения бесплатного образования всё больше уменьшается, а расширяется возможность получения платного. К сожалению не все абитуриенты могут воспользоваться платными условиями обучения. Давно не секрет, что весь мир живёт в кредит. В России же пока считают, что иметь долги страшно и даже как-то неудобно. Но когда речь идёт об учёбе, которая нам необходима, выбирать не приходится. На сегодняшний день рынок предлагает реальную возможность получения образования за счёт кредита: это может быть образовательный кредит.
На сегодняшний день очень актуальна проблема выбора кредита на получение образования. Особенно это касается будущих абитуриентов из сельской местности, так как финансовый доход семей здесь невелик, но зато велико желание получить достойное образование.
Сегодня платное высшее образование для многих уже стало реальностью. Абитуриентам, не добравшим проходные баллы в вуз, предлагаются места на платных отделениях. Доступность всеобщего высшего образования активно поддерживается и государством, что благоприятно не только для граждан, но и для страны вне зависимости от формы собственности и экономического строя. Обсуждение вопроса образовательного кредита, несомненно, сдвинулось с мертвой точки, и наше правительство готово помочь своим молодым гражданам получить «образование в кредит». Уже разработан соответствующий закон, механизм работы которого в качестве эксперимента отрабатывается во многих федеральных вузах.
В его основе - концепция господдержки образовательного кредитования, без которой, как стало ясно, кредиты большинству россиян не осилить. Студентам федеральных вузов выдают кредиты в банках «Союз» и «Сбербанк» на оплату обучения в вузах. Деньги получит сам студент, и у него не потребуют поручителя и залога, а возвратить кредит можно уже после окончания вуза. Процентная ставка будет значительно ниже, чем в коммерческих банках - 8%.
Предполагается, что студенты будут получать три вида кредитов. Основной кредит в 140 тыс. рублей в год - на оплату обучения. Второй - 70 тыс. рублей в год - предназначен для получения дополнительного образования. Третий, сопутствующий (на снимаемое жилье, питание и пр.), составит в среднем 4,5 тыс. рублей в месяц.
Минфин уже обязал банкиров раскрывать всю информацию об эффективной процентной ставке по кредитам, а государственный «Сбербанк» уже выступил в авангарде снижения ставок по образовательным кредитам, что сделает более доступной учебу для десятков, если не сотен тысяч молодых людей уже в нынешнем учебном году. Главное, что это подвигнет и другие банки снизить ставки и улучшать условия для заемщиков, снять ограничения в выборе вуза и не требовать погашения долга в течение учебы (это можно будет сделать в течение 6 лет после окончания вуза).
Основные достоинства образовательного кредита заключаются в удобной схеме его погашения и длительном сроке по сравнению, например, с потребительским кредитом.
Целью образовательного кредита для клиента является получение престижной профессии, знаний и навыков, необходимых для нее. Ныне существующая образовательная система во многом не рассчитана на совмещение работы и обучения, по крайней мере, в первые годы учебы.
Кредит на образование был разработан для того, чтобы решить проблему крупных выплат в период обучения. Он позволяет заемщику отсрочить выплату суммы долга благодаря льготному периоду по кредиту. Льготный период может быть равен и всему сроку обучения, и нескольким годам, а может и вовсе отсутствовать. Важно также отметить, что на время академического отпуска, ухода за ребенком или службы в армии банк может продлить льготный срок погашения кредита. Отечественные банки также готовы снижать процентную ставку, если студент хорошо учится.
Желание абитуриентов попасть на бесплатное отделение вуза с каждым годом все больше походит на недостижимую мечту. По словам экспертов, до 1995 года количество платных мест в вузах страны было ограничено 25%, в конце 2000 года - 50%. Начиная с 2014 года, по факту все ограничения оказались сняты, и это означает, что учебные заведения могут в любое время совсем отказаться от практики бесплатного обучения студентов. Образование на платном отделении даже государственного вуза стоит не дешево. Родители, на чьи плечи ложится дополнительное и весьма тяжелое финансовое бремя, тянут учебу в первое время на накопленных сбережениях, однако они быстро подходят к концу. Спасением в этом случае выступает образовательный кредит.
Внедрение образовательного кредитования при условии государственной поддержки позволяет оптимизировать бюджетные средства, направляемые на финансирование профессионального образования, повысить их эффективность за счет концентрации на приоритетных направлениях развития и модернизации, перейти на гибкие условия софинансирования профессионального образования.
Все это делает образовательные кредиты доступными для граждан и выгодными для кредитных организаций.
К преимуществам внедрения системы образовательного кредитования следует отнести использование инфраструктуры банков, косвенные социальные эффекты, такие как ответственное отношение к выбору специальности и успеваемость в процессе учебы, поскольку затраченные на образование средства придется возвращать из будущих доходов, навыки «жизни в кредит», накопление кредитных историй. Снятие ограничений для заемщика, таких как поручительства или залог, позволяет брать кредит независимо от текущего благосостояния семьи под будущие доходы выпускника, не подвергать риску накопленное имущество семьи. Тем самым расширяется доступность профессионального образования. Образовательное кредитование рассматривается как дополнительный механизм ресурсного обеспечения профессионального образования, он не замещает законодательно установленные нормы обучения студентов за счет бюджетных средств на конкурсной основе.
Введение системы образовательного кредитования в России позволит повысить ресурсную обеспеченность высшего профессионального образования за счет расширения источников финансирования, расширить доступность образования под залог будущих заработков, стимулировать ответственный выбор специальности с учетом востребованности на рынке труда.
В обществе происходит постепенный переход от доминировавших ранее представлений об образовании как о благе, предоставляемом государством, к представлениям об образовании как услуге и предмету экономических отношений. Данное представление характерно уже не только для выходцев из семей с высоким достатком и экспертов системы образования, но и для большой части экономически активного населения.
Вместе с тем, в обществе еще не установился необходимый уровень доверия между агентами экономических отношений, между авторами системы образования - государством и населением; предприятиями и вузами; вузами, предприятиями и отдельными работниками или будущими специалистами. Население пока еще не готово возвращать суммы, предоставленные студентам в виде кредитов. Если стипендии, или гранты для компенсации расходов на проживание и учебные материалы будут вытесняться кредитами, это приведет к большим задолженностям со стороны большинства студентов, что будет препятствовать росту числа студентов, особенно из бедных семей. Особенно остро проблема сбора задолженности по кредитам артикулируется в условиях, когда развита обширная теневая экономика, а эффективная система подоходного налогообложения пока еще только развивается. В таких обстоятельствах создание жизнеспособной системы кредитования студентов довольно проблематично.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
