Договор имущественного страхования в гражданском праве РФ
|
ВВЕДЕНИЕ 3
ГЛАВА 1.ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ ДОГОВОРА ИМУЩЕСТВЕННОГО
СТРАХОВАНИЯ 9
1.1. Понятие договора имущественного страхования и его основные
признаки 9
1.2. Содержание договора имущественного страхования и его существенные
условия 17
1.3. Порядок заключения, изменения и расторжения договора имущественного страхования 26
ГЛАВА 2.ОТДЕЛЬНЫЕ ВИДЫ ДОГОВОРА ИМУЩЕСТВЕННОГО
СТРАХОВАНИЯ 39
2.1. Договор страхования имущества 39
2.2. Договор страхования ответственности 47
2.3. Договор страхования предпринимательского риска 68
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 76
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
ГЛАВА 1.ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ ДОГОВОРА ИМУЩЕСТВЕННОГО
СТРАХОВАНИЯ 9
1.1. Понятие договора имущественного страхования и его основные
признаки 9
1.2. Содержание договора имущественного страхования и его существенные
условия 17
1.3. Порядок заключения, изменения и расторжения договора имущественного страхования 26
ГЛАВА 2.ОТДЕЛЬНЫЕ ВИДЫ ДОГОВОРА ИМУЩЕСТВЕННОГО
СТРАХОВАНИЯ 39
2.1. Договор страхования имущества 39
2.2. Договор страхования ответственности 47
2.3. Договор страхования предпринимательского риска 68
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 76
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
Актуальность темы исследования обусловлена возрастающей ролью имущественного страхования, как главного инструмента (средства) снижения степени риска в условиях рыночных отношений. В настоящее время наблюдается тенденция увеличения не только количества договоров имущественного страхования в общей массе договоров, но и увеличение сферы их распространения на те правоотношения, которые ранее, как правило, осуществлялись без какого - либо страхования. Так, наряду с ранее применявшимися видами страхования имущества развиваются и усовершенствуются такие виды страхования, как страхование предпринимательских рисков, страхование гражданской ответственности.
Имущественное страхование на сегодняшний день является наиболее приоритетной отраслью страхового рынка, что связано не только с его относительной незанятостью, но с расширением участия отечественных и иностранных инвестиций в ряде секторов российской экономики, которые являются приоритетными, но довольно рискованными. Законодатель воспринял важность данного направления права, выделив институт страхования в отдельную главу Гражданского кодекса Российской Федерации, а так же принял десятки нормативных актов регулирующих данную деятельность, среди которых особо следует выделить Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
Вместе с тем следует отметить, что анализ действующего законодательства и научной литературы позволяет сделать вывод, о недостаточной проработке некоторых положений нормативных актови научных концепций, что зачастую приводит к злоупотреблению правом участниками страховых отношений.
Актуальность темы обусловлена, прежде всего, тем, что современные требования гражданского законодательства и политика государства в целом направлены на стабильность гражданских правоотношений и недопустимость возникновения финансово - экономических кризисов.
При этом надо учитывать то обстоятельство, что удельный вес договоров имущественного страхования в общем объеме страхования значительно превышает личное страхование, в том числе по таким критериям, как общая сумма страховых взносов и общая сумма произведенных страховых выплат.
Недостаточная научная разработанность и одновременно большая теоретическая и практическая значимость имущественного страхования обусловили выбор темы диссертационного исследования, которая представляется актуальной для науки гражданского права.
Степень научной разработанности темы исследования. Тема магистерской диссертации относится к числу малоисследованных. По данной проблематике за последние десятилетия было защищено несколько кандидатских диссертаций: Хохлов С.И. «Страхование имущества в Российской Федерации: Теория и практика» Москва 1998г., Мнтриев И.А. «Правовое регулирование имущественного страхования в Российской Федерации». Екатеринбург 2006г., Молчанова И.С. «Понятие риска в договоре имущественного страхования». Санкт- Петербург 2014г.
Теоретическую основу исследования составили научные труды российских правоведов и цивилистов: В. Ю. Абрамова, А.П. Сергеева, Е.А. Суханова, Ю.Н. Андреева, М. И. Брагинского, В. В. Витрянского, Е.В. Вавилина, С.П. Гришаева, С.В. Дедикова, В. И. Серебровского, О.В. Ли, Ю.Б. Фогельсона, А.К. Шихова и др.
Диссертация базируется на рассмотрении и разрешении гражданских дел судами общей юрисдикции, содержит примеры судебной практике по вопросам исследования.
Объектом исследования являются гражданско-правовой договор имущественного страхования и его отдельные виды.
Предметом исследования является системный анализ норм, регулирующих договор имущественного страхование в Российской Федерации, а также общественные отношения, возникающие в процессе подготовки и заключения договора имущественного страхования.
Целью данного исследования, является комплексный анализ теоретических вопросов и рассмотрения практических проблем, связанных с имущественным страхованием, а также разработка правовых форм договора имущественного страхования, подготовка и обоснование предложений по совершенствованию действующего законодательства и практики его применения для обеспечения требований назначения гражданского права, оптимального соотношения между интересами всех участников гражданско-правовых отношений. Для достижения этой цели потребовалось решения ряда задач, которые легли в структуру диссертационного исследования:
- изучение, анализ и обобщение научных материалов для определения уровня теоретической разработанности данной темы в настоящее время;
- исследование теоретических основ договора имущественного
страхования;
- уяснение понятия договора имущественного страхования и
установление его основных признаков;
- определение содержания и существенных условий договора имущественного страхования;
- определение порядка, заключения, изменения и расторжения договора имущественного страхования
- установление имущественных интересов подлежащих страхованию в рамках договора имущественного страхования
- рассмотрения особенностей отдельных видов договора имущественного страхования.
Методологическую основу проводимого исследования составляют выступающие в единстве диалектико-материалистический метод научного познании, историко-правовой, сравнительно-правовой, социологический, логико¬правовой, а также системно-структурные методы. В работе также получили применение логико-теоретический, формально-юридический и другие частные методы научных исследований.
Эмпирическую базу диссертационного исследования составили положения Конституции Российской Федерации, Гражданского кодекса Российской Федерации, действующих федеральных законов и иных нормативных актов, постановлений Пленума Верховного Суда РФ.
Научная новизна диссертационного исследования заключается в том, что настоящая работа является одной из попыток комплексного теоретико¬правового исследования проблем связанных с регулированием имущественного страхования, в отдельном институте гражданского права.
Нормативной основой исследования являются положения Конституции Российской Федерации, Гражданский Кодекс РФ, Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 03.07.2016) «Об организации страхового дела в Российской Федерации», другие федеральные нормативно-правовые акты, в том числе и нормативные акты Белгородской области.
В результате проведенного исследования обоснован и сформулирован ряд положений и выводов, выносимых на защиту:
1. По нашему мнению следует различать понятия «начало срока действия договора» и «момент заключения договора», так как данные понятия являются совершенно разными.
2. Договор имущественного страхования в виду его алеаторности часто смешивают с договором заключенным под отлагательным условием, однако данную позицию верной признать нельзя, так как гражданско- правовые договоры имущественного страхования не относятся к сделкам, совершаемым под отлагательным условием.
3. Страховой полис (сертификат и т.п.) не является ни договором страхования ни офертой, а только подтверждает факт заключения договора имущественного страхования.
4. Нами предлагается внести изменение в ст. 4 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» изложив ее в следующей редакции:
Объектами имущественного страхования могут быть:
А) имущество указанное в договоре страхования;
Б) имущественные интересы, связанные, в частности, с:
- владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);
-обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);
-осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).
5. Представляется, что предусмотренная п.2 ст.947 ГК РФ формулировка «действительная стоимость» является не очень удачной и подлежит, по нашему мнению, изменению на формулировку «рыночная стоимость», так как она не раскрывает свое значение и требует обращения к Закону РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» для установления содержания данного понятия.
.Научная и практическая значимость исследования. Выводы и предложения, изложенные в диссертации, могут быть использованы для дальнейшего развития института имущественного страхования в российском гражданском праве. Результаты исследования могут применяться при подготовке учебно-методических комплексов, чтении лекций и проведения семинарских занятий по курсу "Гражданское право", а также могут быть использованы в правоприменительной деятельности.
Апробация результатов исследования. Магистерская диссертация выполнена, рассмотрена и одобрена на кафедре гражданского права и процесса НИУ Белгородский государственный национальный исследовательский университет. Основные выводы и предложения исследования нашли отражение в форме докладов и сообщений на научных, научно-практических конференциях по вопросам гражданского права различного уровня. Отдельные теоретические положения настоящего исследования получили отражение в научных публикациях автора и находятся в электронном архиве открытого доступа НИУ "БелГУ".
Имущественное страхование на сегодняшний день является наиболее приоритетной отраслью страхового рынка, что связано не только с его относительной незанятостью, но с расширением участия отечественных и иностранных инвестиций в ряде секторов российской экономики, которые являются приоритетными, но довольно рискованными. Законодатель воспринял важность данного направления права, выделив институт страхования в отдельную главу Гражданского кодекса Российской Федерации, а так же принял десятки нормативных актов регулирующих данную деятельность, среди которых особо следует выделить Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
Вместе с тем следует отметить, что анализ действующего законодательства и научной литературы позволяет сделать вывод, о недостаточной проработке некоторых положений нормативных актови научных концепций, что зачастую приводит к злоупотреблению правом участниками страховых отношений.
Актуальность темы обусловлена, прежде всего, тем, что современные требования гражданского законодательства и политика государства в целом направлены на стабильность гражданских правоотношений и недопустимость возникновения финансово - экономических кризисов.
При этом надо учитывать то обстоятельство, что удельный вес договоров имущественного страхования в общем объеме страхования значительно превышает личное страхование, в том числе по таким критериям, как общая сумма страховых взносов и общая сумма произведенных страховых выплат.
Недостаточная научная разработанность и одновременно большая теоретическая и практическая значимость имущественного страхования обусловили выбор темы диссертационного исследования, которая представляется актуальной для науки гражданского права.
Степень научной разработанности темы исследования. Тема магистерской диссертации относится к числу малоисследованных. По данной проблематике за последние десятилетия было защищено несколько кандидатских диссертаций: Хохлов С.И. «Страхование имущества в Российской Федерации: Теория и практика» Москва 1998г., Мнтриев И.А. «Правовое регулирование имущественного страхования в Российской Федерации». Екатеринбург 2006г., Молчанова И.С. «Понятие риска в договоре имущественного страхования». Санкт- Петербург 2014г.
Теоретическую основу исследования составили научные труды российских правоведов и цивилистов: В. Ю. Абрамова, А.П. Сергеева, Е.А. Суханова, Ю.Н. Андреева, М. И. Брагинского, В. В. Витрянского, Е.В. Вавилина, С.П. Гришаева, С.В. Дедикова, В. И. Серебровского, О.В. Ли, Ю.Б. Фогельсона, А.К. Шихова и др.
Диссертация базируется на рассмотрении и разрешении гражданских дел судами общей юрисдикции, содержит примеры судебной практике по вопросам исследования.
Объектом исследования являются гражданско-правовой договор имущественного страхования и его отдельные виды.
Предметом исследования является системный анализ норм, регулирующих договор имущественного страхование в Российской Федерации, а также общественные отношения, возникающие в процессе подготовки и заключения договора имущественного страхования.
Целью данного исследования, является комплексный анализ теоретических вопросов и рассмотрения практических проблем, связанных с имущественным страхованием, а также разработка правовых форм договора имущественного страхования, подготовка и обоснование предложений по совершенствованию действующего законодательства и практики его применения для обеспечения требований назначения гражданского права, оптимального соотношения между интересами всех участников гражданско-правовых отношений. Для достижения этой цели потребовалось решения ряда задач, которые легли в структуру диссертационного исследования:
- изучение, анализ и обобщение научных материалов для определения уровня теоретической разработанности данной темы в настоящее время;
- исследование теоретических основ договора имущественного
страхования;
- уяснение понятия договора имущественного страхования и
установление его основных признаков;
- определение содержания и существенных условий договора имущественного страхования;
- определение порядка, заключения, изменения и расторжения договора имущественного страхования
- установление имущественных интересов подлежащих страхованию в рамках договора имущественного страхования
- рассмотрения особенностей отдельных видов договора имущественного страхования.
Методологическую основу проводимого исследования составляют выступающие в единстве диалектико-материалистический метод научного познании, историко-правовой, сравнительно-правовой, социологический, логико¬правовой, а также системно-структурные методы. В работе также получили применение логико-теоретический, формально-юридический и другие частные методы научных исследований.
Эмпирическую базу диссертационного исследования составили положения Конституции Российской Федерации, Гражданского кодекса Российской Федерации, действующих федеральных законов и иных нормативных актов, постановлений Пленума Верховного Суда РФ.
Научная новизна диссертационного исследования заключается в том, что настоящая работа является одной из попыток комплексного теоретико¬правового исследования проблем связанных с регулированием имущественного страхования, в отдельном институте гражданского права.
Нормативной основой исследования являются положения Конституции Российской Федерации, Гражданский Кодекс РФ, Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 03.07.2016) «Об организации страхового дела в Российской Федерации», другие федеральные нормативно-правовые акты, в том числе и нормативные акты Белгородской области.
В результате проведенного исследования обоснован и сформулирован ряд положений и выводов, выносимых на защиту:
1. По нашему мнению следует различать понятия «начало срока действия договора» и «момент заключения договора», так как данные понятия являются совершенно разными.
2. Договор имущественного страхования в виду его алеаторности часто смешивают с договором заключенным под отлагательным условием, однако данную позицию верной признать нельзя, так как гражданско- правовые договоры имущественного страхования не относятся к сделкам, совершаемым под отлагательным условием.
3. Страховой полис (сертификат и т.п.) не является ни договором страхования ни офертой, а только подтверждает факт заключения договора имущественного страхования.
4. Нами предлагается внести изменение в ст. 4 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» изложив ее в следующей редакции:
Объектами имущественного страхования могут быть:
А) имущество указанное в договоре страхования;
Б) имущественные интересы, связанные, в частности, с:
- владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);
-обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);
-осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).
5. Представляется, что предусмотренная п.2 ст.947 ГК РФ формулировка «действительная стоимость» является не очень удачной и подлежит, по нашему мнению, изменению на формулировку «рыночная стоимость», так как она не раскрывает свое значение и требует обращения к Закону РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» для установления содержания данного понятия.
.Научная и практическая значимость исследования. Выводы и предложения, изложенные в диссертации, могут быть использованы для дальнейшего развития института имущественного страхования в российском гражданском праве. Результаты исследования могут применяться при подготовке учебно-методических комплексов, чтении лекций и проведения семинарских занятий по курсу "Гражданское право", а также могут быть использованы в правоприменительной деятельности.
Апробация результатов исследования. Магистерская диссертация выполнена, рассмотрена и одобрена на кафедре гражданского права и процесса НИУ Белгородский государственный национальный исследовательский университет. Основные выводы и предложения исследования нашли отражение в форме докладов и сообщений на научных, научно-практических конференциях по вопросам гражданского права различного уровня. Отдельные теоретические положения настоящего исследования получили отражение в научных публикациях автора и находятся в электронном архиве открытого доступа НИУ "БелГУ".
В ходе проведенного диссертационного исследования мы пришли к следующим выводам:
Договор имущественного страхования является консенсуальным, возмездным и двусторонне обязывающим договором.
Мы придерживаемся мнения, что договор имущественного страхования следует считать консенсуальным, так как обязанность страхователя по уплате страховой премии возникает с момента заключения такого договора, а страховая премия уплачивается во его исполнение. Более того, ст. 957 ГК РФ определяет момент вступления договора страхования в силу, а не момент его заключения. В данном случае по нашему мнению следует различать понятия «начало срока действия договора» и «момент заключения договора», так как данные понятия являются совершенно разными.
Согласование условия об имуществе или имущественном интересе важно не только для определения предмета договора имущественного страхования, но и для определения зоны ответственности страховщика и страхователя. В договоре имущественного страхования обязательно наличие имущественного интереса, в противном случае такой договор должен признаваться недействительным. В то же время мы считаем, что имущественный интерес должен выражаться в сохранении застрахованного имущества, а не в наличии возможности наступления страхового случая.
В договоре имущественного страхования выделяют не только срок договора, но и срок действия ответственности страховщика. Данные понятия являются абсолютно разные, а сами сроки могут не совпадать во времени в связи с чем при заключении данного договора необходимо четко определять с какого момента наступает ответственность страховщика. Договором страхования могут так же предусматриваться страховые периоды, или периоды ответственности страховщика, к которым могут приурочиваться взносы премий.
Договор имущественного страхования должен быть заключен обязательно в письменной форме. При этом исходя из позиции законодателя письменная форма договора имущественного страхования считается соблюденной, если страхователю в подтверждение факта заключения договора и его условий был выдан страховой полис, сертификат и т.п. В тоже время, по нашему мнению страховой полис (сертификат и т.п.) не является ни договором страхования ни офертой и не акцептом, а только подтверждает факт заключения договора имущественного страхования.
Договор имущественного страхования может быть заключён не только путём составления одного документа, подписанного сторонами, но и путём обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (ст. 434 ГК РФ). Данный вывод основывается на принципе дозволительной направленности гражданского законодательства, так как законом каких - либо запретов на заключение договора имущественного страхования путём обмена документами
посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи не установлено.
Договор страхования имущества при страховании от нескольких страховых рисков допускает превышение страховой суммы над действительной стоимостью имущества. Представляется, что формулировка «действительная стоимость» является не очень удачной и подлежит изменению на формулировку «рыночная стоимость» так как она не раскрывает свое значение и требует обращения к Закону РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» для установления содержания данного понятия.
К сожалению ГК РФ не указывает, что является объектом договора страхования имущества, в связи с чем на практике зачастую происходит неоднозначное понимание данного понятия. Закон «Об организации страхового дела в РФ» не раскрывает в полной мере понятие «объект договора страхования имущества».
В тоже время по нашему мнению в договоре страхования имущества объектом страхования является само имущество, а не имущественный интерес. Представляется, что в данном случае объект страхования составляет предметное содержание объекта (предмета) договора и указывает непосредственно на ту материальную вещь которой предоставляется страховая защита. В подтверждении данной позиции следует так же обратить внимание на п. 1 ст. 942 ГК РФ согласно которой при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение об определенном имуществе являющемся объектом страхования.
Срок в договоре страхования имущества является существенным условием. В случае если стороны его не согласовали - договор страхования имущества будет считаться незаключенным, при этом правила ст. 314 ГК РФ об установлении срока моментом востребования, а так же условия договора предусматривающие заключения договора на неопределенный срок применению не подлежат.
В отличии от иных договоров имущественного страхования - договор страхования ответственности за причинение вреда и договор страхования ответственности по договору могут носить не только добровольный, но и обязательный характер. Действующее законодательство обязывающее страховать риск причинения вреда не нарушает конституционных прав граждан и организаций, а направлено на повышение социальной защищенности граждан в случае причинения им вреда.
По договору страхования ответственности за нарушение договора страховщик может возместить причиненный застрахованным лицом вред путем возмещения убытков, уплаты неустойки или процентов, но исполнить обязательство в натуре страховщик не может, так как в данном случае произойдет подмена лиц в обязательстве.
При страховании договорной ответственности в договор страхования иногда включают условие о переходе к страховщику, выплатившему возмещение, прав кредитора, которые тот имел к страхователю, т.е. предусматривают своеобразную суброгацию. Мы придерживаемся мнения, что включение этого условия в договор делает его в целом притворной сделкой (п. 2 ст. 170 ГК РФ), поскольку основным правовым последствием заключения договора страхования должна являться защита интереса страхователя (ст. 2 Закона об организации страхового дела), но в данном случае, защита интереса не обеспечивается, так как вместо одной обязанности у страхователя появляется другая, такая же по объему, но перед другим кредитором.
При страховании рисков в виде причинения вреда или договорной ответственности страхованию подлежит только риск наступления гражданской ответственности. Не может быть застрахована уголовная или административная ответственность, даже если она заключается в применении имущественных санкций, в противном случае это бы противоречило принципам и целям наказания предусмотренных данными нормами.
В отличии от вышеуказанных видов имущественного страхования - договор страхования предпринимательского риска позволяет страхователю в случае наступления страхового случая получить не только причиненный ему реальный ущерб, но и упущенную выгоду.
По договору страхования риска предпринимательской деятельности страхователем (застрахованным лицом, выгоприобреобретателем) может выступать только лицо, которое в установленном законе порядке получило статус индивидуального предпринимателя или коммерческой организации. В случае, если указанный договор страхования был заключен в отсутствие у лица статуса предпринимателя или коммерческой организации, то такой договор считается недействительным (ничтожным). При этом статус предпринимателя определяется не фактической датой предпринимательской
деятельностистрахователя, а наличием записи в едином государственном реестре индивидуальных предпринимателей или соответственно юридических лиц.
После выплаты страхового возмещения по данному договору к страховщику может переходить право требования страхователя к третьему лицу на возмещение убытков (суброгация). Стороны вправе оговорить запрет перехода такого права к страховщику, однако если иное не будет предусмотрено договором страхования, право суброгации страховщика предполагается.
Включение страховщиками в условия договора страхования предпринимательского риска условий, которые обуславливают вступление договора страхования в силу моментом заключения иного договора, за исключением основного являются недействительными и дают страхователю право требовать страхового возмещения в случае их невыполнения.
Договор имущественного страхования является консенсуальным, возмездным и двусторонне обязывающим договором.
Мы придерживаемся мнения, что договор имущественного страхования следует считать консенсуальным, так как обязанность страхователя по уплате страховой премии возникает с момента заключения такого договора, а страховая премия уплачивается во его исполнение. Более того, ст. 957 ГК РФ определяет момент вступления договора страхования в силу, а не момент его заключения. В данном случае по нашему мнению следует различать понятия «начало срока действия договора» и «момент заключения договора», так как данные понятия являются совершенно разными.
Согласование условия об имуществе или имущественном интересе важно не только для определения предмета договора имущественного страхования, но и для определения зоны ответственности страховщика и страхователя. В договоре имущественного страхования обязательно наличие имущественного интереса, в противном случае такой договор должен признаваться недействительным. В то же время мы считаем, что имущественный интерес должен выражаться в сохранении застрахованного имущества, а не в наличии возможности наступления страхового случая.
В договоре имущественного страхования выделяют не только срок договора, но и срок действия ответственности страховщика. Данные понятия являются абсолютно разные, а сами сроки могут не совпадать во времени в связи с чем при заключении данного договора необходимо четко определять с какого момента наступает ответственность страховщика. Договором страхования могут так же предусматриваться страховые периоды, или периоды ответственности страховщика, к которым могут приурочиваться взносы премий.
Договор имущественного страхования должен быть заключен обязательно в письменной форме. При этом исходя из позиции законодателя письменная форма договора имущественного страхования считается соблюденной, если страхователю в подтверждение факта заключения договора и его условий был выдан страховой полис, сертификат и т.п. В тоже время, по нашему мнению страховой полис (сертификат и т.п.) не является ни договором страхования ни офертой и не акцептом, а только подтверждает факт заключения договора имущественного страхования.
Договор имущественного страхования может быть заключён не только путём составления одного документа, подписанного сторонами, но и путём обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (ст. 434 ГК РФ). Данный вывод основывается на принципе дозволительной направленности гражданского законодательства, так как законом каких - либо запретов на заключение договора имущественного страхования путём обмена документами
посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи не установлено.
Договор страхования имущества при страховании от нескольких страховых рисков допускает превышение страховой суммы над действительной стоимостью имущества. Представляется, что формулировка «действительная стоимость» является не очень удачной и подлежит изменению на формулировку «рыночная стоимость» так как она не раскрывает свое значение и требует обращения к Закону РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» для установления содержания данного понятия.
К сожалению ГК РФ не указывает, что является объектом договора страхования имущества, в связи с чем на практике зачастую происходит неоднозначное понимание данного понятия. Закон «Об организации страхового дела в РФ» не раскрывает в полной мере понятие «объект договора страхования имущества».
В тоже время по нашему мнению в договоре страхования имущества объектом страхования является само имущество, а не имущественный интерес. Представляется, что в данном случае объект страхования составляет предметное содержание объекта (предмета) договора и указывает непосредственно на ту материальную вещь которой предоставляется страховая защита. В подтверждении данной позиции следует так же обратить внимание на п. 1 ст. 942 ГК РФ согласно которой при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение об определенном имуществе являющемся объектом страхования.
Срок в договоре страхования имущества является существенным условием. В случае если стороны его не согласовали - договор страхования имущества будет считаться незаключенным, при этом правила ст. 314 ГК РФ об установлении срока моментом востребования, а так же условия договора предусматривающие заключения договора на неопределенный срок применению не подлежат.
В отличии от иных договоров имущественного страхования - договор страхования ответственности за причинение вреда и договор страхования ответственности по договору могут носить не только добровольный, но и обязательный характер. Действующее законодательство обязывающее страховать риск причинения вреда не нарушает конституционных прав граждан и организаций, а направлено на повышение социальной защищенности граждан в случае причинения им вреда.
По договору страхования ответственности за нарушение договора страховщик может возместить причиненный застрахованным лицом вред путем возмещения убытков, уплаты неустойки или процентов, но исполнить обязательство в натуре страховщик не может, так как в данном случае произойдет подмена лиц в обязательстве.
При страховании договорной ответственности в договор страхования иногда включают условие о переходе к страховщику, выплатившему возмещение, прав кредитора, которые тот имел к страхователю, т.е. предусматривают своеобразную суброгацию. Мы придерживаемся мнения, что включение этого условия в договор делает его в целом притворной сделкой (п. 2 ст. 170 ГК РФ), поскольку основным правовым последствием заключения договора страхования должна являться защита интереса страхователя (ст. 2 Закона об организации страхового дела), но в данном случае, защита интереса не обеспечивается, так как вместо одной обязанности у страхователя появляется другая, такая же по объему, но перед другим кредитором.
При страховании рисков в виде причинения вреда или договорной ответственности страхованию подлежит только риск наступления гражданской ответственности. Не может быть застрахована уголовная или административная ответственность, даже если она заключается в применении имущественных санкций, в противном случае это бы противоречило принципам и целям наказания предусмотренных данными нормами.
В отличии от вышеуказанных видов имущественного страхования - договор страхования предпринимательского риска позволяет страхователю в случае наступления страхового случая получить не только причиненный ему реальный ущерб, но и упущенную выгоду.
По договору страхования риска предпринимательской деятельности страхователем (застрахованным лицом, выгоприобреобретателем) может выступать только лицо, которое в установленном законе порядке получило статус индивидуального предпринимателя или коммерческой организации. В случае, если указанный договор страхования был заключен в отсутствие у лица статуса предпринимателя или коммерческой организации, то такой договор считается недействительным (ничтожным). При этом статус предпринимателя определяется не фактической датой предпринимательской
деятельностистрахователя, а наличием записи в едином государственном реестре индивидуальных предпринимателей или соответственно юридических лиц.
После выплаты страхового возмещения по данному договору к страховщику может переходить право требования страхователя к третьему лицу на возмещение убытков (суброгация). Стороны вправе оговорить запрет перехода такого права к страховщику, однако если иное не будет предусмотрено договором страхования, право суброгации страховщика предполагается.
Включение страховщиками в условия договора страхования предпринимательского риска условий, которые обуславливают вступление договора страхования в силу моментом заключения иного договора, за исключением основного являются недействительными и дают страхователю право требовать страхового возмещения в случае их невыполнения.
Подобные работы
- Договор имущественного страхования: понятие, содержание, особенности
Дипломные работы, ВКР, юриспруденция. Язык работы: Русский. Цена: 6500 р. Год сдачи: 2019 - Особенности имущественного страхования граждан
Дипломные работы, ВКР, страхование. Язык работы: Русский. Цена: 4900 р. Год сдачи: 2018 - ДОГОВОР ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ: ПОНЯТИЕ, СОДЕРЖАНИЕ, ВИДЫ
Дипломные работы, ВКР, юриспруденция. Язык работы: Русский. Цена: 6500 р. Год сдачи: 2019 - Договор имущественного страхования
Бакалаврская работа, гражданское право. Язык работы: Русский. Цена: 4700 р. Год сдачи: 2018 - Договор страхования имущества
Дипломные работы, ВКР, гражданское право. Язык работы: Русский. Цена: 4850 р. Год сдачи: 2017 - ДОГОВОР ИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ: ПОНЯТИЕ, СОДЕРЖАНИЕ,
ОСОБЕННОСТИ
Дипломные работы, ВКР, гражданское право. Язык работы: Русский. Цена: 4900 р. Год сдачи: 2017 - ДОГОВОР ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ:
ПОНЯТИЕ, СОДЕРЖАНИЕ, ВИДЫ
Дипломные работы, ВКР, гражданское право. Язык работы: Русский. Цена: 4850 р. Год сдачи: 2017 - ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ В ПРАВЕ РОССИИ И ИСЛАМСКОМ
ГРАЖДАНСКОМ ПРАВЕ
Магистерская диссертация, страхование. Язык работы: Русский. Цена: 5740 р. Год сдачи: 2017 - Договор личного страхования: проблемы гражданско-правового регулирования и пути их решения
Бакалаврская работа, юриспруденция. Язык работы: Русский. Цена: 4210 р. Год сдачи: 2022
Заказать работу
Заявка на оценку стоимости
Это краткая форма заказа. После ее заполнения вы перейдете на полную форму заказа работы
Каталог работ (152561)
- Бакалаврская работа (38868)
- Диссертация (978)
- Магистерская диссертация (22489)
- Дипломные работы, ВКР (62279)
- Главы к дипломным работам (2139)
- Курсовые работы (10693)
- Контрольные работы (6269)
- Отчеты по практике (1357)
- Рефераты (1488)
- Задачи, тесты, ПТК (631)
- Ответы на вопросы (155)
- Статьи, Эссе, Сочинения (942)
- Бизнес-планы (51)
- Презентации (106)
- РГР (84)
- Авторефераты (РГБ) (1692)
- Диссертации (РГБ) (1882)
- Прочее (458)
Новости
06.01.2018
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
Помощь в выполнении учебных и научных работ на заказ ОФОРМИТЬ ЗАКАЗ
дальше»» Все новости
Статьи
- Где лучше заказывать диссертации и дипломные?
- Выполнение научных статей
- Подготовка диссертаций
- Подводные камни при написании магистерской работы
- Помощь в выполнении дипломных работ
»» Все статьи
Заказать работу
Заявка на оценку стоимости
Это краткая форма заказа. После ее заполнения вы перейдете на полную форму заказа работы
