Помощь студентам в учебе
ДИВЕРСИФИКАЦИЯ ПАССИВОВ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ ПРИ ФОРМИРОВАНИИ КЛИЕНТСКОГО ПОРТФЕЛЯ НА ПРИМЕРЕ ОПЕРАЦИОННОГО ОФИСА «ЧЕЛЯБИНСКИЙ» ФИЛИАЛА «ЕКАТЕРИНБУРГСКИЙ» АО «АЛЬФА-БАНК»
|
ВВЕДЕНИЕ 9
1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ФОРМИРОВАНИЯ КЛИЕНТСКОГО
ПОРТФЕЛЯ БАНКА 11
1.1 Понятие клиентского портфеля банка 11
1.2 Виды пассивов физических лиц в банке 16
1.3 Проблемы управления привлечением средств физических лиц в банке 27
2 АНАЛИЗ КЛИЕНТСКОГО ПОРТФЕЛЯ ОПЕРАЦИОННОГО ОФИСА «ЧЕЛЯБИНСКИЙ» ФИЛИАЛА «ЕКАТЕРИНБУРГСКИЙ» АО «АЛЬФА-БАНК» 39
2.1 Краткая характеристика банка 39
2.2 Анализ динамики привлечения средств от физических лиц 45
2.3 Недостатки управления пассивами физических лиц в банке 53
3 НАПРАВЛЕНИЯ ДИВЕРСИФИКАЦИИ ПАССИВОВ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ С
ЦЕЛЬЮ ОПТИМИЗАЦИИ КЛИЕНТСКОГО ПОРТФЕЛЯ 64
3.1 Направления диверсификации 64
3.2 Экономический эффект от предлагаемых направлений 74
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 83
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК 86
ПРИЛОЖЕНИЕ А
1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ФОРМИРОВАНИЯ КЛИЕНТСКОГО
ПОРТФЕЛЯ БАНКА 11
1.1 Понятие клиентского портфеля банка 11
1.2 Виды пассивов физических лиц в банке 16
1.3 Проблемы управления привлечением средств физических лиц в банке 27
2 АНАЛИЗ КЛИЕНТСКОГО ПОРТФЕЛЯ ОПЕРАЦИОННОГО ОФИСА «ЧЕЛЯБИНСКИЙ» ФИЛИАЛА «ЕКАТЕРИНБУРГСКИЙ» АО «АЛЬФА-БАНК» 39
2.1 Краткая характеристика банка 39
2.2 Анализ динамики привлечения средств от физических лиц 45
2.3 Недостатки управления пассивами физических лиц в банке 53
3 НАПРАВЛЕНИЯ ДИВЕРСИФИКАЦИИ ПАССИВОВ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ С
ЦЕЛЬЮ ОПТИМИЗАЦИИ КЛИЕНТСКОГО ПОРТФЕЛЯ 64
3.1 Направления диверсификации 64
3.2 Экономический эффект от предлагаемых направлений 74
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 83
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК 86
ПРИЛОЖЕНИЕ А
Стратегической концепцией банков является развитие партнерских отношений между банком и его клиентами. Данная концепция строится на основе глубокого изучения потребностей клиентов. Расширение клиентской базы есть основа достижения банками своей конечной цели - получение прибыли. Кроме того, способствует повышению устойчивости и конкурентоспособности банков, а также укрепляет их позиции на освоенных сегментах рынка банковских услуг для привлечения новых клиентов.
Цель изучения клиентской базы заключается в формировании базы перспективных клиентов, которые приносят банку доход; в выявлении сегмента нежелательных клиентов; сегмента клиентов требующих удержания, выращивания, выравнивания; в разработки оптимальной модели клиентской базы банка.
На сегодняшний момент одной из основных задач банка является привлечение состоятельных клиентов, так как клиент данного сегмента всегда являлись высокодоходными. Если такие клиенты открывают в вклад, то на большую сумму, либо берут кредит в большом объеме. Соответственно, клиенты состоятельного сегмента приносят огромный комиссионный доход, как от пользования дебетовых карт, переводов и удаленных каналов доступа, так и до инвестиционных и страховых программ.
В настоящее время банковский сектор является одним из важнейших сегментов экономики, который характеризуется быстрым ростом розничных портфелей и высокой доходностью розничных операций, разработкой и внедрением инновационных продуктов и услуг, ростом качества обслуживания клиентов, высоким уровнем конкуренции и ужесточением требований Банка России. Сохраняется рост активов, доля которых в ВВП за последние 3 года выросла с 74,4% до 108,7%. Банки активно развивают свою деятельность посредством совершенствования используемых информационных технологий, расширения присутствия в регионах, улучшения качества обслуживания клиентов, предоставляя им инновационные продукты и услуги, а также упрощая функции по обслуживанию своих клиентов. Для каждого банка вопросы формирования ресурсной базы и управления ею имеют важное значение, что является существенным фактором, напрямую влияющим на эффективность банковской деятельности. Очевидно, что данные аспекты будут иметь индивидуальный характер для каждого банка.
Актуальность исследования связана с тем, что в настоящее время обозначилась острая потребность в повышении конкурентоспособности в банковском сегменте с целью расширения клиентской базы, что является залогом успешной деятельности банка.
Объектом исследования является ОО «Челябинский» филиала «Екатеринбургский» АО «Альфа-Банк».
Предметом исследования являются пассивы физических лиц банка.
Целью квалификационной выпускной работы является рассмотреть диверсификацию пассивов физических лиц при формировании клиентского портфеля банка.
Для достижения поставленной цели работы, необходимо выполнение следующих задач:
- рассмотреть теоретические аспекты клиентского портфеля;
- проанализировать клиентский портфель Операционного офиса «Челябинский» филиала «Екатеринбургский» АО «Альфа-Банк», а также выявить недостатки управления пассивами физических лиц в банке;
- предложить направление диверсификации и просчитать экономический эффект.
Информационной базой при выполнении выпускной квалификационной работы являлись нормативные и законодательные акты РФ, разработки ведущих организаций по банковскому делу, монографии и статьи в научных журналах, а также бухгалтерская и финансовая отчетность АО «Альфа-Банк».
Цель изучения клиентской базы заключается в формировании базы перспективных клиентов, которые приносят банку доход; в выявлении сегмента нежелательных клиентов; сегмента клиентов требующих удержания, выращивания, выравнивания; в разработки оптимальной модели клиентской базы банка.
На сегодняшний момент одной из основных задач банка является привлечение состоятельных клиентов, так как клиент данного сегмента всегда являлись высокодоходными. Если такие клиенты открывают в вклад, то на большую сумму, либо берут кредит в большом объеме. Соответственно, клиенты состоятельного сегмента приносят огромный комиссионный доход, как от пользования дебетовых карт, переводов и удаленных каналов доступа, так и до инвестиционных и страховых программ.
В настоящее время банковский сектор является одним из важнейших сегментов экономики, который характеризуется быстрым ростом розничных портфелей и высокой доходностью розничных операций, разработкой и внедрением инновационных продуктов и услуг, ростом качества обслуживания клиентов, высоким уровнем конкуренции и ужесточением требований Банка России. Сохраняется рост активов, доля которых в ВВП за последние 3 года выросла с 74,4% до 108,7%. Банки активно развивают свою деятельность посредством совершенствования используемых информационных технологий, расширения присутствия в регионах, улучшения качества обслуживания клиентов, предоставляя им инновационные продукты и услуги, а также упрощая функции по обслуживанию своих клиентов. Для каждого банка вопросы формирования ресурсной базы и управления ею имеют важное значение, что является существенным фактором, напрямую влияющим на эффективность банковской деятельности. Очевидно, что данные аспекты будут иметь индивидуальный характер для каждого банка.
Актуальность исследования связана с тем, что в настоящее время обозначилась острая потребность в повышении конкурентоспособности в банковском сегменте с целью расширения клиентской базы, что является залогом успешной деятельности банка.
Объектом исследования является ОО «Челябинский» филиала «Екатеринбургский» АО «Альфа-Банк».
Предметом исследования являются пассивы физических лиц банка.
Целью квалификационной выпускной работы является рассмотреть диверсификацию пассивов физических лиц при формировании клиентского портфеля банка.
Для достижения поставленной цели работы, необходимо выполнение следующих задач:
- рассмотреть теоретические аспекты клиентского портфеля;
- проанализировать клиентский портфель Операционного офиса «Челябинский» филиала «Екатеринбургский» АО «Альфа-Банк», а также выявить недостатки управления пассивами физических лиц в банке;
- предложить направление диверсификации и просчитать экономический эффект.
Информационной базой при выполнении выпускной квалификационной работы являлись нормативные и законодательные акты РФ, разработки ведущих организаций по банковскому делу, монографии и статьи в научных журналах, а также бухгалтерская и финансовая отчетность АО «Альфа-Банк».
Особое место в формировании банковских ресурсов, поддержании устойчивости банка занимает депозитная политика.
Реализовать депозитную политику как комплекс мер сможет лишь тот банк, который постоянно расширяет диапазон оказываемых клиентам услуг, снижает затраты, улучшает качество кредитно-расчетного и кассового обслуживания, предоставляет различные льготы при обслуживании клиентов, предлагает им разного рода консультации и т.п.
В первой главе данного исследования рассмотрены теоретические основы депозитной политики банка, раскрыта ее сущность и принципы формирования, определена роль депозитной политики в обеспечении устойчивости банка. В частности, показано, что цели депозитной политики должны охватывать определенные элементы правового регулирования, доступность средств, степень допустимого риска, баланс депозитного портфеля и структуру обязательств по срокам.
Привлеченные средства занимают преобладающее место в структуре банковских ресурсов. Это одна из составляющих той основы, на которой банки развиваются и достигают успеха. Вкладные операции являются особой статьей баланса банка. Способность привлечь значительную сумму кредитных ресурсов свидетельствуют о профессионализме руководства и доверии банку со стороны клиентов. Вкладные операции представляют собой ту основу, на которой банки зарабатывают прибыль, т. е. источники доходов банка. Вкладные операции позволяют банкам создавать резервы в полном объеме в соответствии с требованиями ЦБ и проводить активные операции банка.
Объектом исследования выступил банка АО «Альфа-Банк».
Депозитная политика АО «Альфа-Банк» предусматривает:
- проведение анализа депозитного рынка;
- определение целевых рынков для минимизации депозитного риска;
- минимизацию расходов в процессе привлечения денежных средств;
- оптимизацию управления депозитным портфелем с целью поддержания требуемого уровня ликвидности банка, повышения его устойчивости.
Основным принципом работы Банка в ходе проведения депозитных операций является обеспечение требуемого для нормального функционирования Банка объема ресурсов, достигаемое при минимальных затратах на их покупку.
Банк проводит мероприятия, направленные на увеличение в общем объеме средств на счетах физических лиц доли срочных ресурсов, чему служит проводимая Банком процентная политика, предусматривающая создание конкурентоспособных условий по привлечению средств от физических лиц. Источником формирования ресурсной базы Банка являются и остатки средств на счетах юридических лиц - клиентов Банка.
Депозиты населения имеют важное значение в ресурсной базе АО «Альфа-Банк». Так на 2015 г. депозиты населения составили около 29,36% от общей величины ресурсов. Это вполне закономерно, так как АО «Альфа-Банк» постоянно обращает особое внимание на вклады населения. Основной удельный вес пассивов банка составляют привлеченные средства, среди которых срочные вклады занимают 29,36%, а депозиты юридических лиц - 10,17%.
В 2015 году Банк сокращает процентную ставку, выплачиваемую за привлечение ресурсов. За пользование средствами клиентов Банк сократил выплаты на 2,01% в сравнении в 2014 годом. Это значит, что в 2014 году за каждые вложенные 100 рублей клиенты получали 8,60 рубля дохода, а в 2015 году - уже 6,91 рублей дохода.
Для поддержания стабильной работы в условиях постоянной конкуренции банки должны искать пути совершенствования базовых технологий, внедрять новые банковские инструменты, поддерживать свою работу автоматизированной информационной системой управления и обработки данных, соответствующей международным требованиям и стандартам.
Таким образом, в ходе работы нами были предложены мероприятия по повышению эффективности управления пассивными операциями в целях повышения финансовой устойчивости банка.
Был разработан новый вид вклада для привлечения новых клиентов и клиентов VIP-сегмента, для более грамотной диверсификации пассивов и расширения ресурсной базы, а также расширения базы клиентов. В рамках предложенного мной мероприятия был предложен ликвидный депозит с высокой процентной ставкой, по сравнению с банками-конкурентами, с возможностью востребовать часть депозита через личный кабинет не выходя из дома и программой лояльности по кредитным картам. Минимальный первоначальный взнос - 10000 рублей. Депозит открывается сроком на год, с начислением 11% годовых в рублях. Исходя из расчетов было определено, что возможная сумма к привлечению средств, благодаря введению нового вклада составляет 54750 тыс. руб. и это только для ОО «Челябинский».
Предлагаемое мероприятие позволяет повысить заинтересованность клиентов банка в размещении денежных средств не только на депозиты, но и в дальнейшем в другие инструменты. Так как для банка важно выстраивание долгосрочных отношений с клиентом, то с помощью данного продукта, а именно депозит + кредитная карта, клиент останется с банком на долго, и в дальнейшем позовет на обслуживание в банк своих родственников.
Реализовать депозитную политику как комплекс мер сможет лишь тот банк, который постоянно расширяет диапазон оказываемых клиентам услуг, снижает затраты, улучшает качество кредитно-расчетного и кассового обслуживания, предоставляет различные льготы при обслуживании клиентов, предлагает им разного рода консультации и т.п.
В первой главе данного исследования рассмотрены теоретические основы депозитной политики банка, раскрыта ее сущность и принципы формирования, определена роль депозитной политики в обеспечении устойчивости банка. В частности, показано, что цели депозитной политики должны охватывать определенные элементы правового регулирования, доступность средств, степень допустимого риска, баланс депозитного портфеля и структуру обязательств по срокам.
Привлеченные средства занимают преобладающее место в структуре банковских ресурсов. Это одна из составляющих той основы, на которой банки развиваются и достигают успеха. Вкладные операции являются особой статьей баланса банка. Способность привлечь значительную сумму кредитных ресурсов свидетельствуют о профессионализме руководства и доверии банку со стороны клиентов. Вкладные операции представляют собой ту основу, на которой банки зарабатывают прибыль, т. е. источники доходов банка. Вкладные операции позволяют банкам создавать резервы в полном объеме в соответствии с требованиями ЦБ и проводить активные операции банка.
Объектом исследования выступил банка АО «Альфа-Банк».
Депозитная политика АО «Альфа-Банк» предусматривает:
- проведение анализа депозитного рынка;
- определение целевых рынков для минимизации депозитного риска;
- минимизацию расходов в процессе привлечения денежных средств;
- оптимизацию управления депозитным портфелем с целью поддержания требуемого уровня ликвидности банка, повышения его устойчивости.
Основным принципом работы Банка в ходе проведения депозитных операций является обеспечение требуемого для нормального функционирования Банка объема ресурсов, достигаемое при минимальных затратах на их покупку.
Банк проводит мероприятия, направленные на увеличение в общем объеме средств на счетах физических лиц доли срочных ресурсов, чему служит проводимая Банком процентная политика, предусматривающая создание конкурентоспособных условий по привлечению средств от физических лиц. Источником формирования ресурсной базы Банка являются и остатки средств на счетах юридических лиц - клиентов Банка.
Депозиты населения имеют важное значение в ресурсной базе АО «Альфа-Банк». Так на 2015 г. депозиты населения составили около 29,36% от общей величины ресурсов. Это вполне закономерно, так как АО «Альфа-Банк» постоянно обращает особое внимание на вклады населения. Основной удельный вес пассивов банка составляют привлеченные средства, среди которых срочные вклады занимают 29,36%, а депозиты юридических лиц - 10,17%.
В 2015 году Банк сокращает процентную ставку, выплачиваемую за привлечение ресурсов. За пользование средствами клиентов Банк сократил выплаты на 2,01% в сравнении в 2014 годом. Это значит, что в 2014 году за каждые вложенные 100 рублей клиенты получали 8,60 рубля дохода, а в 2015 году - уже 6,91 рублей дохода.
Для поддержания стабильной работы в условиях постоянной конкуренции банки должны искать пути совершенствования базовых технологий, внедрять новые банковские инструменты, поддерживать свою работу автоматизированной информационной системой управления и обработки данных, соответствующей международным требованиям и стандартам.
Таким образом, в ходе работы нами были предложены мероприятия по повышению эффективности управления пассивными операциями в целях повышения финансовой устойчивости банка.
Был разработан новый вид вклада для привлечения новых клиентов и клиентов VIP-сегмента, для более грамотной диверсификации пассивов и расширения ресурсной базы, а также расширения базы клиентов. В рамках предложенного мной мероприятия был предложен ликвидный депозит с высокой процентной ставкой, по сравнению с банками-конкурентами, с возможностью востребовать часть депозита через личный кабинет не выходя из дома и программой лояльности по кредитным картам. Минимальный первоначальный взнос - 10000 рублей. Депозит открывается сроком на год, с начислением 11% годовых в рублях. Исходя из расчетов было определено, что возможная сумма к привлечению средств, благодаря введению нового вклада составляет 54750 тыс. руб. и это только для ОО «Челябинский».
Предлагаемое мероприятие позволяет повысить заинтересованность клиентов банка в размещении денежных средств не только на депозиты, но и в дальнейшем в другие инструменты. Так как для банка важно выстраивание долгосрочных отношений с клиентом, то с помощью данного продукта, а именно депозит + кредитная карта, клиент останется с банком на долго, и в дальнейшем позовет на обслуживание в банк своих родственников.