ВВЕДЕНИЕ 9
1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ФОРМИРОВАНИЯ И РЕАЛИЗАЦИИ ПОЛИТИКИ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА В СФЕРЕ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ 11
1.1 Кредитные операции физическим лицам: виды, особенности формирования
резервов, технология 11
1.2 Кредитная политика банка по операциям с физлицами и ее влияние надоходы 19
1.3 Методика анализа кредитного портфеля и кредитной политики банка 25
2 АНАЛИЗ ПОЛИТИКИ ПАО СБЕРБАНК РОССИИ В СФЕРЕ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ 30
2.1 Анализ структуры и изменений в кредитном портфеле банка по операциям с
физическими лицами 30
2.2 Динамика результативности политики кредитования физических лиц 37
Глава 3 Совершенствование политики банка по кредитованию физических лиц ПАО Сбербанк России 52
3.1 Основные ограничения и направления развития кредитования с физическими
лицами банковской системы России 52
3.2 Рекомендации по повышению эффективности кредитной политики с
физическими лицами ПАО Сбербанк России 56
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 64
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК
Актуальность темы исследования обусловлена тем, что в условиях современной экономической и политической нестабильности в стране рынок кредитования физических лиц при возрастающем спросе имеет негативную динамику. Так, если за I кв. 2014 года россиянами было набрано кредитов на 1 928 825 млн. руб., за I кв. 2015 года займов выдано на 1 108 432 млн. руб. (¬42,53%) [53]. Сама система заимствования населением несовершенна. Имеется множество способов получения кредитов недобросовестным путем и недостаток возможностей для тех, кто не может официально доказать доход при достаточной платежеспособности. Количество неразрешенных вопросов велико, соответственно тема актуальна.
Уязвимость банковского сектора к потенциальному изменению процентных ставок все последние годы остается очень высокой. На ситуацию негативно влияют усиливающийся дисбаланс по срокам между активами и пассивами, а также изменения в законодательстве.
За прошедшие десять лет значительно выросли масштабы активных и пассивных операций российских банков, произошел резкий разворот в сторону розничного кредитования. В настоящее время ипотечные кредиты выдаются на срок 10 - 25 лет, автокредиты - на срок до 5 лет, тогда как максимальные сроки вкладов редко когда превышают 3 года. В результате все острее начал проявляться дисбаланс по срокам между активами и пассивами. Между тем, согласно Письму Банка России N 70-Т «О типичных банковских рисках», несовпадение сроков погашения активов, пассивов и внебалансовых требований и обязательств как раз и относится к основным источникам процентного риска.
Степень изученности вопроса высока. Можно отметить работы Н. Лукашевича, О. Ю. Матанцевой, Н. Н. Гогопуло, Т. Ковалевой, В. А. Галанова. В их работах раскрыты вопросы кредитования физических лиц, преимущества и недостатки отдельных видов кредитов и др.
Цель работы - исследовать особенности политики коммерческого банка в сфере кредитования физических лиц.
Для достижения поставленной цели были решены следующие задачи:
- рассмотреть кредитные операции физическим лицам: виды, особенности формирования резервов, технология;
- исследовать кредитную политику банка по операциям с физлицами и ее влияние на доходы;
- выделить методики анализа кредитного портфеля и кредитной политики банка;
- провести анализ структуры и изменений в кредитном портфеле банка по операциям с физическими лицами;
- оценить динамику результативности политики кредитования физических лиц;
- разработать пути повышения эффективности кредитной политики ПАО Сбербанк России;
- рассчитать прогноз эффективности изменения политики ПАО Сбербанк России в сфере кредитования физических лиц.
Объектом исследования выступает политика в сфере кредитования физических лиц в ПАО «Сбербанк России».
Предмет исследования - кредитная политика коммерческого банка.
Структура работы состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованной литературы.
В заключение сделаем следующие выводы:
1) Понятие и сущность кредитования заключены в заимствовании чужой собственности, которое предполагает материальную ответственность участников по взятым обязательствам. Исследование предпосылок возникновения кредита позволило сделать вывод о том, то главной причиной стало имущественное расслоение общества, произошедшее в ходе разложения первобытнообщинного хозяйства. В то же время условия, требуемые для появления кредитных отношений, сформированы в ходе товарно-денежных отношений.
2) Основными субъектами кредитных отношений являются кредитор и заемщик. Объект кредита - ссужаемая стоимость. В то же время не только коммерческие банки могут предоставлять кредиты. Существуют и иные финансово-кредитные организации, например, кредитное бюро. Целью предоставления кредита выступает извлечение прибыли в виде ссудного процента. По этой причине у кредитора присутствует заинтересованность в эффективном применении ссужаемой стоимости. Гарантией возврата кредита является его производительное использование.
Заемщиком называют субъект, который получает ссуды. Следует отметить, что желание получить кредит должно подтверждаться определенными юридическими и экономическими гарантиями возврата ссуды по истечении ее срока . Обязанность этого субъекта возвратить кредит вытекает из положения, что заемщик не является собственником ссужаемой стоимости, а только осуществляет в отношении ее временное пользование.
3) Сущность процесса кредитования базируется на следующих функциях:
- распределения (данная функция направлена на то, чтобы удовлетворить временные потребности в средствах физических, юридических лиц, либо государства за счет активизации применения временно свободных средств иных лиц);
- эмиссионная (Данная функция находит свое проявление также тогда, когда на базе замещения наличных средств осуществляются безналичные расчеты);
- контрольная (Суть этой функции заключается в реализации контроля за эффективной деятельностью субъектов). На основе кредитного процесса реализуется наблюдение за деятельностью кредиторов и заемщиков, а именно: оценивается как кредитоспособность, так платежеспособность, соблюдение принципов кредитования).
4) Основными видами кредитов физических лиц по кредитным срокам являются:
- краткосрочные кредиты (до 1 года);
- среднесрочные кредиты (от 1 до 3 лет);
- долгосрочные кредиты (более 3 лет).
5) Основными формами кредитования физических лиц выступают:
- потребительские кредиты;
- автомобильные кредиты;
- ипотечные кредиты;
- образовательные кредиты;
- кредитные овердрафты;
- доверительные кредиты;
- кредиты на неотложные нужды.
Условия кредитования каждой из форм уникальны. В зависимости от специфики кредитного продукта отличны лимит кредитования, ставки процента по займу, необходимость в обеспечении, возрастные ограничения и др. Из сказанного, можно сделать вывод, что кредитование физических лиц - это услуга, доступная практически каждому, с любыми формами и размерами доходов. Более того, каждый человек, так или иначе, сталкивался с кредитованием. Даже если сам лично и не брал кредит, то был у кого-то поручителем, или просто задумывался о том, чтобы начать «жить в долг». Сегодня все больше людей сталкиваются с кредитованием, а между банками разворачивается настоящая борьба за каждого нового клиента.
6) ПАО «Сбербанк России» - это крупнейший, старейший финансово-кредитный институт, который учитывает современные тенденции рынка, опережая их, уверенно ориентируясь в стремительно изменяющихся предпочтениях клиентов и технологиях.
7) Сбербанком России разработаны различные кредитные продукты для физических лиц, которые предоставляются на самые разные сроки, цели, категориям заемщиков. В зависимости от формы клиенты имеют возможность выбрать продукт, наиболее оптимально подходящий в конкретных индивидуальных условиях.
8) В целом, несмотря на экономическую и политическую нестабильность на рынке Сбербанк России активно развивает кредитование физических лиц, что благоприятно сказывается на финансовой отчетности и репутации. Проведенное исследование позволило охарактеризовать направления работы Сбербанка на российском и мировом банковском рынке, в частности в области кредитования физических лиц. Несмотря на неустойчивость банковской системы РФ, лишение лицензий множества кредитных организаций, Сбербанк выполняет действующие нормативы и поддерживает лидерскую позицию.
9) Рынок розничного кредитования населению России нестабилен. Существует ряд внешних аспектов, влияющих на его развитие. В соответствии с прогнозами на 2016 год вероятность стабилизации положения в краткосрочном периоде крайне низка. Несмотря на столь тяжелое положение, коммерческие банки должны придерживаться умеренно-консервативной политики в исследуемой области, чтобы не допустить ухудшение качества ссудного портфеля.
10) В работе было выявлено 10 ключевых проблем российского рынка кредитования физических лиц, с которыми в частности сталкиваются в Сбербанке. Если часть из них решить невозможно (внешние факторы), то на уровне банка, можно реализовать четыре мероприятия, которые могут стабилизировать ситуацию:
- разработать новые банковские продукты;
- провести работу с отечественными предприятиями и торговыми сетями;
- организовать «круглый стол» с представителями Центрального банка РФ и специалистами других кредитных учреждений;
- организовать встречи с представителями образовательных учреждений в различных регионах страны.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
