Помощь студентам в учебе
РАЗВИТИЕ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ В РФ
|
ВВЕДЕНИЕ 3
ГЛАВА 1. НАУЧНО-МЕТОДИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ИССЛЕДОВАНИЯ НАЦИОНАЛЬНОЙ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ 7
1.1. Сущность и структура национальной платежной системы 7
1.2. Этапы создания национальной платежной системы России 12
1.3. Место Банка России в национальной платежной системе РФ 21
ГЛАВА 2. ОЦЕНКА И СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 27
2.2. Динамики и этапы развития национальной платежной системы РФ.... 27
2.2. Оценка приоритетных направлений деятельности АО «Национальная
система платежных карт» 34
2.3. Деятельность Банка России по наблюдению за национальной
платежной системой РФ 40
2.4. Направления развития национальной платежной системы на основе
технологии блокчейн 45
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 54
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ 57
ПРИЛОЖЕНИЯ 63
ГЛАВА 1. НАУЧНО-МЕТОДИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ИССЛЕДОВАНИЯ НАЦИОНАЛЬНОЙ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ 7
1.1. Сущность и структура национальной платежной системы 7
1.2. Этапы создания национальной платежной системы России 12
1.3. Место Банка России в национальной платежной системе РФ 21
ГЛАВА 2. ОЦЕНКА И СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 27
2.2. Динамики и этапы развития национальной платежной системы РФ.... 27
2.2. Оценка приоритетных направлений деятельности АО «Национальная
система платежных карт» 34
2.3. Деятельность Банка России по наблюдению за национальной
платежной системой РФ 40
2.4. Направления развития национальной платежной системы на основе
технологии блокчейн 45
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 54
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ 57
ПРИЛОЖЕНИЯ 63
Актуальность выпускной квалификационной работы обусловлена тем, что в настоящее время перед Россией очень остро встала проблема создания национальной платежной системы, в связи с санкциями США, которые напрямую или косвенно связаны с недавними событиями на Украине. Мно¬гие ученые, политологи и экономисты давно уже говорили о необходимости создания современной национальной платежной системы, которая бы отве¬чала всем требованиям, была понятной, мобильной, технологически обеспе¬ченной и т.д.
Россия приступила к созданию современной платежной системы с не-которым отставанием от других развитых стран. Это позволило использовать самые современные технологические и организационные решения, «пере¬шагнуть» ряд этапов, прохождение которых другими странами было продик¬товано эффектом консерватизма - необходимостью считаться с традициями и привычками пользователей платежными услугами. Но прорыв в технологи¬ческой области порождает множество проблем в сфере законодательного ре¬гулирования и организационного оформления национальной платежной си¬стемы.
В России активно разрабатываются пути создания национальной пла-тежной системы. Главную роль в данном процессе выполняет Центральный банк России, которым разработаны мероприятия по совершенствованию национальной платежной системы. Национальная платежная система должна одновременно опираться на надежную телекоммуникационную сеть, обеспе¬чивающую надежный и уверенный доступ и качество связи. В России необ¬ходимо создать платежную систему, работающую по вышеуказанным прин¬ципам, что позволит не зависеть от санкций, которые иностранные государ¬ства продолжают устанавливать против нашей страны. Однако следует отме¬тить, что создание национальной платежной системы в России - процесс, требующий крупного инвестирования, необходимо найти источник финанси¬рования проекта создания и внедрения платежной системы. Кроме того, сле¬дует учесть, что после создания платежной системы возникнет вопрос в по¬всеместном использовании не только на территории России, но и во всех странах мира, а здесь возникнут существенные сложности, для преодоления которых необходимо разработать грамотную стратегию, чтобы обеспечить успех в начинаниях.
Анализ экономической литературы показывает, что рассмотрение во-просов формирования и развития национальной платежной системы является в настоящее время недостаточным. В связи с этим необходимо теоретическое осмысление данной проблемы и разработка методических подходов к ука¬занному процессу. В то же время отдельные аспекты данного вопроса - зако¬нодательное регулирование и перспективы развития платежной системы Рос¬сийской Федерации, роль Банка России в ее развитии - достаточно полно освещены в трудах таких теоретиков и практиков банковского дела, как С.В. Барсукова, Т.К. Батырев, А.В. Емелина, Е.А. Махаев, Е.Г. Меженин,
А.С. Обаева, К.Т. Самманена, И.М. Свечников, Г.П. Юрченко.
Вместе с тем, механизмы развития платежной системы России и ее перспективные направления остаются мало изученными, что и определило выбор темы выпускной квалификационной работы.
Цель выпускной квалификационной работы заключается в изучении теоретических основ исследования национальной платежной системы и обосновании направлений развития национальной платежной системы РФ.
Для достижения поставленной цели необходимо решение следующих задач:
- рассмотреть сущность и структуру национальной платежной си¬стемы;
- изучить этапы становления национальной платежной системы России и место Банка России в этом процессе;
- провести анализ динамики развития национальной платежной си¬стемы и приоритетных направлений развития национальной системы пла¬тежных карт;
- оценить деятельность Банка России по наблюдению за нацио-нальной платежной системой;
- предложить направления развития национальной платежной си-стемы на основе технологии блокчейн.
Объектом исследования является процесс становления национальной платежной системы в Российской Федерации.
Предметом выпускной квалификационной работы выступают финан-сово-экономические отношения, возникающие в процессе развития нацио-нальной платежной системы России.
В основу выпускной квалификационной работы легли положения, посвященные данной проблеме и изложенные в трудах российских ученых:
B. Л. Достов, Р.М. Канафина, Б.Б. Ким, В.А. Кузнецов, Р.Х. Марданов,
C. В. Мухин, А.С. Обаева, Л.В. Павлова, С.Е. Прокофьева, О.С. Сергеева, Т.В. Севрюгина, А.В. Шамраев.
Методическая база основана на принципах диалектической логики. В ходе изучения проблемы управления развитием платежной системы России применялись методы системного анализа теоретического и практического материала, статистические и логико-вероятностные методы, а также методы анализа, сравнения и обобщения, метод классификации и расчетный метод.
Информационная база. При написании работы использовались нор-мативно-правовые и инструктивные материалы по организации электронных расчетов, материалы Банка России, Банка Международных Расчетов, стати¬стические данные Федеральной службы государственной статистики РФ, Комитета по платежам и рыночным инфраструктурам при Банке междуна¬родных расчетов и Международной организации комиссий по ценным бума¬гам.
Практическая значимость результатов выпускной квалификационной работы заключается в том, что методические положения и выводы могут ис¬пользоваться участниками и операторами действующих платежных систем для повышения эффективности процесса управления их развитием, а также при разработке правил и процедур, построении новых платежных систем. Материалы исследования могут быть использованы при подготовке учебных пособий как по теоретическим, так по прикладным учебным дисциплинам банковского профиля, а также непосредственно в учебном процессе - на лек¬циях, семинарских и практических занятиях.
Структура выпускной квалификационной работы состоит из вве-дения, двух глав, заключения, списка литературы, так же включает 6 таблиц, 5 рисунков, 54 литературный источников, 5 приложений.
Россия приступила к созданию современной платежной системы с не-которым отставанием от других развитых стран. Это позволило использовать самые современные технологические и организационные решения, «пере¬шагнуть» ряд этапов, прохождение которых другими странами было продик¬товано эффектом консерватизма - необходимостью считаться с традициями и привычками пользователей платежными услугами. Но прорыв в технологи¬ческой области порождает множество проблем в сфере законодательного ре¬гулирования и организационного оформления национальной платежной си¬стемы.
В России активно разрабатываются пути создания национальной пла-тежной системы. Главную роль в данном процессе выполняет Центральный банк России, которым разработаны мероприятия по совершенствованию национальной платежной системы. Национальная платежная система должна одновременно опираться на надежную телекоммуникационную сеть, обеспе¬чивающую надежный и уверенный доступ и качество связи. В России необ¬ходимо создать платежную систему, работающую по вышеуказанным прин¬ципам, что позволит не зависеть от санкций, которые иностранные государ¬ства продолжают устанавливать против нашей страны. Однако следует отме¬тить, что создание национальной платежной системы в России - процесс, требующий крупного инвестирования, необходимо найти источник финанси¬рования проекта создания и внедрения платежной системы. Кроме того, сле¬дует учесть, что после создания платежной системы возникнет вопрос в по¬всеместном использовании не только на территории России, но и во всех странах мира, а здесь возникнут существенные сложности, для преодоления которых необходимо разработать грамотную стратегию, чтобы обеспечить успех в начинаниях.
Анализ экономической литературы показывает, что рассмотрение во-просов формирования и развития национальной платежной системы является в настоящее время недостаточным. В связи с этим необходимо теоретическое осмысление данной проблемы и разработка методических подходов к ука¬занному процессу. В то же время отдельные аспекты данного вопроса - зако¬нодательное регулирование и перспективы развития платежной системы Рос¬сийской Федерации, роль Банка России в ее развитии - достаточно полно освещены в трудах таких теоретиков и практиков банковского дела, как С.В. Барсукова, Т.К. Батырев, А.В. Емелина, Е.А. Махаев, Е.Г. Меженин,
А.С. Обаева, К.Т. Самманена, И.М. Свечников, Г.П. Юрченко.
Вместе с тем, механизмы развития платежной системы России и ее перспективные направления остаются мало изученными, что и определило выбор темы выпускной квалификационной работы.
Цель выпускной квалификационной работы заключается в изучении теоретических основ исследования национальной платежной системы и обосновании направлений развития национальной платежной системы РФ.
Для достижения поставленной цели необходимо решение следующих задач:
- рассмотреть сущность и структуру национальной платежной си¬стемы;
- изучить этапы становления национальной платежной системы России и место Банка России в этом процессе;
- провести анализ динамики развития национальной платежной си¬стемы и приоритетных направлений развития национальной системы пла¬тежных карт;
- оценить деятельность Банка России по наблюдению за нацио-нальной платежной системой;
- предложить направления развития национальной платежной си-стемы на основе технологии блокчейн.
Объектом исследования является процесс становления национальной платежной системы в Российской Федерации.
Предметом выпускной квалификационной работы выступают финан-сово-экономические отношения, возникающие в процессе развития нацио-нальной платежной системы России.
В основу выпускной квалификационной работы легли положения, посвященные данной проблеме и изложенные в трудах российских ученых:
B. Л. Достов, Р.М. Канафина, Б.Б. Ким, В.А. Кузнецов, Р.Х. Марданов,
C. В. Мухин, А.С. Обаева, Л.В. Павлова, С.Е. Прокофьева, О.С. Сергеева, Т.В. Севрюгина, А.В. Шамраев.
Методическая база основана на принципах диалектической логики. В ходе изучения проблемы управления развитием платежной системы России применялись методы системного анализа теоретического и практического материала, статистические и логико-вероятностные методы, а также методы анализа, сравнения и обобщения, метод классификации и расчетный метод.
Информационная база. При написании работы использовались нор-мативно-правовые и инструктивные материалы по организации электронных расчетов, материалы Банка России, Банка Международных Расчетов, стати¬стические данные Федеральной службы государственной статистики РФ, Комитета по платежам и рыночным инфраструктурам при Банке междуна¬родных расчетов и Международной организации комиссий по ценным бума¬гам.
Практическая значимость результатов выпускной квалификационной работы заключается в том, что методические положения и выводы могут ис¬пользоваться участниками и операторами действующих платежных систем для повышения эффективности процесса управления их развитием, а также при разработке правил и процедур, построении новых платежных систем. Материалы исследования могут быть использованы при подготовке учебных пособий как по теоретическим, так по прикладным учебным дисциплинам банковского профиля, а также непосредственно в учебном процессе - на лек¬циях, семинарских и практических занятиях.
Структура выпускной квалификационной работы состоит из вве-дения, двух глав, заключения, списка литературы, так же включает 6 таблиц, 5 рисунков, 54 литературный источников, 5 приложений.
Национальная платежная система - это действующая на территории Российской Федерации единая система безналичных расчетов за товары или услуги, предоставляемые розничными торгово-сервисными организациями, органами здравоохранения, образовательными и социальными учреждения¬ми, государственными службами. Система основана на соблюдении всеми участниками расчетов единых правил и норм в процессе осуществлении идентификации участника операции и собственно проведении операции рас¬чета.
В платежной системе каждый из субъектов, входящих в нее имеет определенный статус и технический доступ к функционалу системы: опера-тор НПС - участники расчетов на основе банковских карт на территории фи¬нансового рынка РФ, действующие на основе установленных правил и в рам¬ках определенных системой параметров; субъект НПС - организации, ис¬пользующие при расчетах с населением РФ банковские и иные карты на всей территории РФ, предоставляющие товары и услуги, обеспечивающие обслу¬живание и льготы населения; центральный регулятор НПС - Центральный Банк России, а также министерства и ведомства при правительстве РФ, заин¬тересованные в результатах деятельности НПС; отдельные звенья оператора НПС, такие как банки, торгово-сервисные предприятия, государственные службы, предоставляющие услуги населению, участие которых в деятельно¬сти НПС и получение необходимого статуса возможно на основе заявитель¬ного порядка.
К важнейшим событиям сферы платежей и платежных систем в России в 2012-2016 годах можно отнести такие события, как блокировка операций по платежным картам финансовых учреждений, введение экономических санкций со стороны иностранных государств, принятие ряда поправок к нор¬мативно-правовым актам, создание оператора Национальной системы пла¬тежных карт, введение понятия национальной значимости платежных си-
стем, девальвация рубля, а также сокращение числа кредитных организаций вследствие отзыва лицензий на осуществление банковских операций. Под действием этих обстоятельств национальная платежная система продемон¬стрировала свою устойчивость и эффективность, а также позволила выявить основные направления дальнейшего ее развития.
Согласно статистике Банка России, на 1 января 2017 года на террито-рии Российской Федерации осуществляют деятельность 733 кредитные орга¬низации, 522 из которых являются эмитентами платежных карт, 488 - при¬нимают платежные карты в качестве оплаты за предоставленные товары и услуги. В обращении у населения находится 243 929 тысяч карт (с учетом физических и виртуальных носителей), из которых 29 464 тысячи карт явля¬ются кредитными, остальные - расчетными (в том числе с овердрафтом).
В 2016 году на территории России с использованием карт, эмитирован¬ных российскими кредитными организациями, совершено 12 823,9 млн опе¬раций на общую сумму 40 513,3 млрд руб. (учитываются операции в рублях и иностранной валюте с учетом таможенных платежей). Доля снятия налич¬ных денежных средств составила 61,5% от суммы всех операций (25,7% от общего количества проведенных операций).
В целом по состоянию на 01.01.2017 года в НПС функционируют: 2 си¬стемно значимые платежные системы - Платежная система Банка России, Платежная система НКО ЗАО НРД; 6 социально значимых платежных си-стем - Платежная система «Сбербанк», Платежная система «МастерКард» и Платежная система Виза, Платежная система «Золотая Корона», Платежная система «Международные Денежные Переводы ЛИДЕР» и Платежная Си¬стема CONTACT; 18 национально значимых платежных систем, включая Платежную систему Банка России, Платежную систему «Мир», Платежную систему НКО ЗАО НРД.
В настоящее время как отдельные регулирующие и финансовые орга-низации, так и страны в целом испытывают потребность в применении де-централизованных криптосистем хранения и передачи финансовой информа¬ции. Повышенный интерес к данным системам объясняется успешным функ¬ционированием криптовалюты Bitcoin; влиянием мирового финансового кри¬зиса, который заставил многих задуматься о надежности мировых валютных систем; наличием угроз в области информационной безопасности для суще¬ствующих финансовых систем.
Особенности функционирования современных криптовалют не позво-ляют применять их для построения национальной децентрализованной си-стемы из-за отсутствия регулирования, контроля и обеспечения. В связи с этим возникает необходимость в проведении комплекса мероприятий, в ко-торый входят:
1. Запрет на использование частных криптовалют.
2. Создание децентрализованной инфраструктуры, в которой конкрет¬ная организация будет ответственной за контроль и функционирование си¬стемы, что позволит при наличии спорных вопросов и претензий обращаться к официальному представителю.
В качестве таких организаций могут быть выделены следующие: эми-тентом криптовалюты может выступать Центральный банк (первый подход) или финансовые организации (второй подход). Каждая модель построения децентрализованной инфраструктуры криптосистемы имеет свои сильные и слабые стороны, от которых зависит целесообразность реализации их на практике. Внедрение технологии блокчейн, безусловно, способно устранить ряд недостатков, присущих централизованным ЭРПС. Однако ни одна ано¬нимная криптовалюта не может претендовать на роль абсолютно легитимной системы расчетов в связи с наличием таких отрицательных параметров, как анонимность, отсутствие регулирования и обеспечения. Для того чтобы ис¬пользование технологии блокчейн в национальной платежной системе стало возможным, необходимо разработать как правовые механизмы регулирова¬ния, так и технологические модификации системы, полностью соответству¬ющие требованиям законодательства.
В платежной системе каждый из субъектов, входящих в нее имеет определенный статус и технический доступ к функционалу системы: опера-тор НПС - участники расчетов на основе банковских карт на территории фи¬нансового рынка РФ, действующие на основе установленных правил и в рам¬ках определенных системой параметров; субъект НПС - организации, ис¬пользующие при расчетах с населением РФ банковские и иные карты на всей территории РФ, предоставляющие товары и услуги, обеспечивающие обслу¬живание и льготы населения; центральный регулятор НПС - Центральный Банк России, а также министерства и ведомства при правительстве РФ, заин¬тересованные в результатах деятельности НПС; отдельные звенья оператора НПС, такие как банки, торгово-сервисные предприятия, государственные службы, предоставляющие услуги населению, участие которых в деятельно¬сти НПС и получение необходимого статуса возможно на основе заявитель¬ного порядка.
К важнейшим событиям сферы платежей и платежных систем в России в 2012-2016 годах можно отнести такие события, как блокировка операций по платежным картам финансовых учреждений, введение экономических санкций со стороны иностранных государств, принятие ряда поправок к нор¬мативно-правовым актам, создание оператора Национальной системы пла¬тежных карт, введение понятия национальной значимости платежных си-
стем, девальвация рубля, а также сокращение числа кредитных организаций вследствие отзыва лицензий на осуществление банковских операций. Под действием этих обстоятельств национальная платежная система продемон¬стрировала свою устойчивость и эффективность, а также позволила выявить основные направления дальнейшего ее развития.
Согласно статистике Банка России, на 1 января 2017 года на террито-рии Российской Федерации осуществляют деятельность 733 кредитные орга¬низации, 522 из которых являются эмитентами платежных карт, 488 - при¬нимают платежные карты в качестве оплаты за предоставленные товары и услуги. В обращении у населения находится 243 929 тысяч карт (с учетом физических и виртуальных носителей), из которых 29 464 тысячи карт явля¬ются кредитными, остальные - расчетными (в том числе с овердрафтом).
В 2016 году на территории России с использованием карт, эмитирован¬ных российскими кредитными организациями, совершено 12 823,9 млн опе¬раций на общую сумму 40 513,3 млрд руб. (учитываются операции в рублях и иностранной валюте с учетом таможенных платежей). Доля снятия налич¬ных денежных средств составила 61,5% от суммы всех операций (25,7% от общего количества проведенных операций).
В целом по состоянию на 01.01.2017 года в НПС функционируют: 2 си¬стемно значимые платежные системы - Платежная система Банка России, Платежная система НКО ЗАО НРД; 6 социально значимых платежных си-стем - Платежная система «Сбербанк», Платежная система «МастерКард» и Платежная система Виза, Платежная система «Золотая Корона», Платежная система «Международные Денежные Переводы ЛИДЕР» и Платежная Си¬стема CONTACT; 18 национально значимых платежных систем, включая Платежную систему Банка России, Платежную систему «Мир», Платежную систему НКО ЗАО НРД.
В настоящее время как отдельные регулирующие и финансовые орга-низации, так и страны в целом испытывают потребность в применении де-централизованных криптосистем хранения и передачи финансовой информа¬ции. Повышенный интерес к данным системам объясняется успешным функ¬ционированием криптовалюты Bitcoin; влиянием мирового финансового кри¬зиса, который заставил многих задуматься о надежности мировых валютных систем; наличием угроз в области информационной безопасности для суще¬ствующих финансовых систем.
Особенности функционирования современных криптовалют не позво-ляют применять их для построения национальной децентрализованной си-стемы из-за отсутствия регулирования, контроля и обеспечения. В связи с этим возникает необходимость в проведении комплекса мероприятий, в ко-торый входят:
1. Запрет на использование частных криптовалют.
2. Создание децентрализованной инфраструктуры, в которой конкрет¬ная организация будет ответственной за контроль и функционирование си¬стемы, что позволит при наличии спорных вопросов и претензий обращаться к официальному представителю.
В качестве таких организаций могут быть выделены следующие: эми-тентом криптовалюты может выступать Центральный банк (первый подход) или финансовые организации (второй подход). Каждая модель построения децентрализованной инфраструктуры криптосистемы имеет свои сильные и слабые стороны, от которых зависит целесообразность реализации их на практике. Внедрение технологии блокчейн, безусловно, способно устранить ряд недостатков, присущих централизованным ЭРПС. Однако ни одна ано¬нимная криптовалюта не может претендовать на роль абсолютно легитимной системы расчетов в связи с наличием таких отрицательных параметров, как анонимность, отсутствие регулирования и обеспечения. Для того чтобы ис¬пользование технологии блокчейн в национальной платежной системе стало возможным, необходимо разработать как правовые механизмы регулирова¬ния, так и технологические модификации системы, полностью соответству¬ющие требованиям законодательства.
