Помощь студентам в учебе
Политика кредитования физических лиц (на примере Челябинского отделения ПАО «Сбербанк»)
|
ВВЕДЕНИЕ 7
1 ТЕОРЕТИКО-МЕТОДИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ПОЛИТИКИ
КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ 10
1.1 Кредиты в коммерческом банке: понятие, классификация и
факторы 10
1.2 Политика кредитования физических лиц в коммерческом банке 16
1.3 Методика оценки политики кредитования физических лиц в
коммерческом банке 26
2 АНАЛИЗ ПОЛИТИКИ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ (НА
ПРИМЕРЕ ЧЕЛЯБИНСКОГО ОТДЕЛЕНИЯ ПАО «СБЕРБАНК») 31
2.1 Характеристика экономического положения ПАО «Сбербанк» 31
2.2 Анализ политики кредитования физических лиц (на примере
Челябинского отделения ПАО «Сбербанк») 40
3 НАПРАВЛЕНИЯ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ КРЕДИТОВАНИЯ
ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ 54
3.1 Мероприятия по совершенствованию политики кредитования
физических лиц 54
3.2 Расчет эффективности проекта «Кредит на стоматологические
услуги» 64
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 68
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК 71
ПРИЛОЖЕНИЯ
Приложение А - Динамика показателей объемов кредитования физических лиц коммерческими банками России за 2011-2015гг
1 ТЕОРЕТИКО-МЕТОДИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ПОЛИТИКИ
КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ 10
1.1 Кредиты в коммерческом банке: понятие, классификация и
факторы 10
1.2 Политика кредитования физических лиц в коммерческом банке 16
1.3 Методика оценки политики кредитования физических лиц в
коммерческом банке 26
2 АНАЛИЗ ПОЛИТИКИ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ (НА
ПРИМЕРЕ ЧЕЛЯБИНСКОГО ОТДЕЛЕНИЯ ПАО «СБЕРБАНК») 31
2.1 Характеристика экономического положения ПАО «Сбербанк» 31
2.2 Анализ политики кредитования физических лиц (на примере
Челябинского отделения ПАО «Сбербанк») 40
3 НАПРАВЛЕНИЯ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ КРЕДИТОВАНИЯ
ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ 54
3.1 Мероприятия по совершенствованию политики кредитования
физических лиц 54
3.2 Расчет эффективности проекта «Кредит на стоматологические
услуги» 64
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 68
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК 71
ПРИЛОЖЕНИЯ
Приложение А - Динамика показателей объемов кредитования физических лиц коммерческими банками России за 2011-2015гг
Актуальность темы выпускной работы заключается в том, что кредитование является основным источником доходов любого коммерческого банка, в этом смысле не исключением является и кредитование физических лиц. Проблема такого рода кредитования в условиях разразившегося в последние годы в стране экономического кризиса: падение платежеспособности населения, задержка с выплатой заработной платы на некоторых предприятиях, привели к тому, что доля «плохих» ссуд с просроченной задолженностью более 90 дней в первом квартале 2016 г. составила 17,7% и 17,0% в третьем квартале 2016 г. [6]. Как видим, произошло некоторое снижение «плохих» ссуд, тем не менее, проблема неплатежей в этой отрасли банковского кредитования, остается, и требует тщательного изучения для принятия экстренных мер, по ее решению.
Не смотря на сложившуюся ситуацию, потребительское кредитование физических лиц остается в социально-экономическом развитии страны и ее кредитной системы востребованным в части удовлетворения потребительского спроса на товары длительного использования, оно позволяет решать вопросы социальной политики и, в конечном счете, поступлению доходов в федеральный бюджет РФ.
Все вышеозначенное составило актуальность темы выпускной квалификационной работы и обусловило ее цели и задачи.
Объект исследования - ПАО «Сбербанк».
Предмет исследования -кредитование физических лиц ПАО «Сбербанк».
Цель исследования, проведенного в выпускной квалификационной работе - теоретико-методические исследования политики кредитования физических лиц для разработки направлений ее совершенствования на примере ПАО «Сбербанк».
Задачи исследования:
- исследовать кредиты в коммерческом банке: понятие, классификацию и факторы;
- рассмотреть политику кредитования физических лиц коммерческого банка;
- обосновать методику оценки политики кредитования физических лиц в коммерческом банке;
- дать характеристику экономического положения ПАО «Сбербанк»;
- провести анализ политики кредитования физических лиц (на примере Челябинского отделения ПАО «Сбербанк»);
- разработать мероприятия по совершенствованию политики кредитования физических лиц,
- провести расчет эффективности проекта «Кредит на стоматологические услуги».
Выпускная квалификационная работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка литературы и приложений.
В первой главе рассмотрены теоретико-методические аспекты политики кредитования физических лиц.
Во второй главе проводится анализ политики кредитования физических лиц (на примере Челябинского отделения ПАО «Сбербанк»).
В третьей главе разработаны направления совершенствования кредитования физических лиц.
В заключении приведены основные выводы исследования.
Для выполнения работы использована специальная литература, связанная с управлением кредитной политикой коммерческого банка, статьи из периодических изданий, посвященные данному вопросу, фактический материал, полученный в результате прохождения преддипломной практики в Челябинском отделении ПАО «Сбербанк».
Методы исследования: наблюдение, сравнение и анализ, метод коэффициентов, метод аналогий, графический и статистические методы, вертикальный и горизонтальный анализ, методы математического прогнозирования и моделирования.
Практическая ценность исследования заключается в использовании ее результатов для совершенствования направлений политики кредитования физических лиц в ПАО «Сбербанк».
Не смотря на сложившуюся ситуацию, потребительское кредитование физических лиц остается в социально-экономическом развитии страны и ее кредитной системы востребованным в части удовлетворения потребительского спроса на товары длительного использования, оно позволяет решать вопросы социальной политики и, в конечном счете, поступлению доходов в федеральный бюджет РФ.
Все вышеозначенное составило актуальность темы выпускной квалификационной работы и обусловило ее цели и задачи.
Объект исследования - ПАО «Сбербанк».
Предмет исследования -кредитование физических лиц ПАО «Сбербанк».
Цель исследования, проведенного в выпускной квалификационной работе - теоретико-методические исследования политики кредитования физических лиц для разработки направлений ее совершенствования на примере ПАО «Сбербанк».
Задачи исследования:
- исследовать кредиты в коммерческом банке: понятие, классификацию и факторы;
- рассмотреть политику кредитования физических лиц коммерческого банка;
- обосновать методику оценки политики кредитования физических лиц в коммерческом банке;
- дать характеристику экономического положения ПАО «Сбербанк»;
- провести анализ политики кредитования физических лиц (на примере Челябинского отделения ПАО «Сбербанк»);
- разработать мероприятия по совершенствованию политики кредитования физических лиц,
- провести расчет эффективности проекта «Кредит на стоматологические услуги».
Выпускная квалификационная работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка литературы и приложений.
В первой главе рассмотрены теоретико-методические аспекты политики кредитования физических лиц.
Во второй главе проводится анализ политики кредитования физических лиц (на примере Челябинского отделения ПАО «Сбербанк»).
В третьей главе разработаны направления совершенствования кредитования физических лиц.
В заключении приведены основные выводы исследования.
Для выполнения работы использована специальная литература, связанная с управлением кредитной политикой коммерческого банка, статьи из периодических изданий, посвященные данному вопросу, фактический материал, полученный в результате прохождения преддипломной практики в Челябинском отделении ПАО «Сбербанк».
Методы исследования: наблюдение, сравнение и анализ, метод коэффициентов, метод аналогий, графический и статистические методы, вертикальный и горизонтальный анализ, методы математического прогнозирования и моделирования.
Практическая ценность исследования заключается в использовании ее результатов для совершенствования направлений политики кредитования физических лиц в ПАО «Сбербанк».
Кредитование физических лиц - это выдача займов частным лицам. Предпосылкой для обращения за кредитом для физических лиц являются различного рода потребности, от желания приобрести собственное жилье до простых жизненных ситуаций, когда срочно требуется некоторая сумма наличных средств. Основными видами кредитов частным лицам являются: автокредит, потребительский кредит, ипотека, перекредитование (реструктуризация), кредитная карта, микрозаймы.
Политика кредитования физических лиц коммерческого банка определяет стандарты, параметры и процедуры, которыми руководствуются банковские работники в своей деятельности. Поскольку, кредитная политика оформляется документально и включает в себя положения, регламентирующие предварительную работу по выдаче кредита, а также процесс кредитования, то были рассмотрены этапы кредитования физических лиц.
Методика оценки политики кредитования физических лиц коммерческого банка включает изучение динамики и структуры портфеля кредитов, проведение анализа доли кредитов физическим лицам в общей сумме кредитов и активов, проведение анализа доходности кредитного портфеля банка.
ПАО «Сбербанк» — крупнейший банк в России и СНГ с самой широкой сетью подразделений, предлагающий весь спектр инвестиционно-банковских услуг. У банка за 2012-2016 гг. увеличились активы, процентные доходы, чистые процентные доходы, средства клиентов, снизилась прибыль. Снижение прибыли говорит о том, что экономическая ситуация в стране оказывает свое негативное влияние на деятельность банка. Челябинское отделение ПАО «Сбербанк» - это структурное подразделение Сбербанка России. Весь комплекс банковских услуг предоставляется как физическим, так и юридическим лицам. У Челябинского отделения ПАО «Сбербанк» за 2012-2016 гг. увеличились активы, процентные доходы, чистые процентные доходы, средства клиентов, снизился чистый процентный доход, прибыль до налогообложения, после налогообложения.
Анализ эффективности политики кредитования физических лиц на примере Челябинского отделения ПАО «Сбербанк» выявил следующие тенденции: за 2012-2016 гг. увеличился общий кредитный портфель в Челябинском отделении ПАО «Сбербанк». Но отрицательной тенденцией можно назвать снижение темпов роста общего кредитного портфеля. За анализируемый период времени кредитование физических лиц в Челябинским отделением имеет тенденцию к росту в абсолютных показателях и к снижению их темпов роста. Это показывает ужесточение политики Сбербанка в отношении должников, просрочивших оплату кредитов и более осмотрительное и взвешенное отношение к потенциальному заемщику с целью снижения рисков не возврата кредита. За анализируемый период времени снижаются тепы роста всех видов кредитов в Челябинском отделении ПАО «Сбербанк». В структуре кредитов физическим лицам в Челябинском отделении ПАО «Сбербанк» в 2012-2014 гг. преобладало иное потребительское кредитование, в 2015-2016 гг. жилищные кредиты, их доля ежегодно увеличивалась.
За 2016 г. снизились такие показатели как доля кредитов для физических лиц в общем объеме кредитов, доля кредитов для физических лиц в активах, доходность кредитного портфеля, доля процентов по кредитам физическим лицам в общих процентных доходах, доля процентов по кредитам физическим лицам в процентных доходах от кредитования. В последние годы повышается уровень просроченной задолженности по кредитному портфелю физическим лицам. Причины роста невозврата потребительских кредитов следующие: курс рубля, финансовый кризис, снижение уровня реальной заработной платы в регионе; уровень безработицы и нестабильность постоянного заработка у заемщиков; рост случае в мошенничества и сокрытия информации со стороны заемщиков; немалую долю в просроченных задолженностях занимают такие факторы как ухудшение здоровья заемщика, его смерть, распад семьи, потеря имущества при чрезвычайных обстоятельствах и общее снижение материального благополучия.
Проблемы политики кредитования физических лиц в банке включают: рост коэффициента проблемности кредитов, снижение процентных доходов и доходности по кредитованию физических лиц, снижение темпа роста ссудной задолженности по кредитованию физических лиц, снижение качества кредитов: рост просроченной задолженности. В качестве мероприятий по совершенствованию политики кредитования физических лиц банка предлагаются: новый вид кредита - кредит на медицинские услуги, создать «отдел по взысканию просроченной задолженности», прекратить выдачу валютных кредитов, использование новых видов рекламы кредитных продуктов, усовершенствовать систему оценки кредитоспособности физических лиц.
Проведенная оценка эффективности нового вида кредитного продукта показала, что первоначальные затраты на мероприятия составят 3,4 млн. руб. За год будет выдано кредитов на сумму 125 млн.руб., прибыль по ним составит 12,9 млн.руб., а эффективность 379%.
Таким образом, предложенное мероприятие является эффективным и рекомендуется ко внедрению.
Политика кредитования физических лиц коммерческого банка определяет стандарты, параметры и процедуры, которыми руководствуются банковские работники в своей деятельности. Поскольку, кредитная политика оформляется документально и включает в себя положения, регламентирующие предварительную работу по выдаче кредита, а также процесс кредитования, то были рассмотрены этапы кредитования физических лиц.
Методика оценки политики кредитования физических лиц коммерческого банка включает изучение динамики и структуры портфеля кредитов, проведение анализа доли кредитов физическим лицам в общей сумме кредитов и активов, проведение анализа доходности кредитного портфеля банка.
ПАО «Сбербанк» — крупнейший банк в России и СНГ с самой широкой сетью подразделений, предлагающий весь спектр инвестиционно-банковских услуг. У банка за 2012-2016 гг. увеличились активы, процентные доходы, чистые процентные доходы, средства клиентов, снизилась прибыль. Снижение прибыли говорит о том, что экономическая ситуация в стране оказывает свое негативное влияние на деятельность банка. Челябинское отделение ПАО «Сбербанк» - это структурное подразделение Сбербанка России. Весь комплекс банковских услуг предоставляется как физическим, так и юридическим лицам. У Челябинского отделения ПАО «Сбербанк» за 2012-2016 гг. увеличились активы, процентные доходы, чистые процентные доходы, средства клиентов, снизился чистый процентный доход, прибыль до налогообложения, после налогообложения.
Анализ эффективности политики кредитования физических лиц на примере Челябинского отделения ПАО «Сбербанк» выявил следующие тенденции: за 2012-2016 гг. увеличился общий кредитный портфель в Челябинском отделении ПАО «Сбербанк». Но отрицательной тенденцией можно назвать снижение темпов роста общего кредитного портфеля. За анализируемый период времени кредитование физических лиц в Челябинским отделением имеет тенденцию к росту в абсолютных показателях и к снижению их темпов роста. Это показывает ужесточение политики Сбербанка в отношении должников, просрочивших оплату кредитов и более осмотрительное и взвешенное отношение к потенциальному заемщику с целью снижения рисков не возврата кредита. За анализируемый период времени снижаются тепы роста всех видов кредитов в Челябинском отделении ПАО «Сбербанк». В структуре кредитов физическим лицам в Челябинском отделении ПАО «Сбербанк» в 2012-2014 гг. преобладало иное потребительское кредитование, в 2015-2016 гг. жилищные кредиты, их доля ежегодно увеличивалась.
За 2016 г. снизились такие показатели как доля кредитов для физических лиц в общем объеме кредитов, доля кредитов для физических лиц в активах, доходность кредитного портфеля, доля процентов по кредитам физическим лицам в общих процентных доходах, доля процентов по кредитам физическим лицам в процентных доходах от кредитования. В последние годы повышается уровень просроченной задолженности по кредитному портфелю физическим лицам. Причины роста невозврата потребительских кредитов следующие: курс рубля, финансовый кризис, снижение уровня реальной заработной платы в регионе; уровень безработицы и нестабильность постоянного заработка у заемщиков; рост случае в мошенничества и сокрытия информации со стороны заемщиков; немалую долю в просроченных задолженностях занимают такие факторы как ухудшение здоровья заемщика, его смерть, распад семьи, потеря имущества при чрезвычайных обстоятельствах и общее снижение материального благополучия.
Проблемы политики кредитования физических лиц в банке включают: рост коэффициента проблемности кредитов, снижение процентных доходов и доходности по кредитованию физических лиц, снижение темпа роста ссудной задолженности по кредитованию физических лиц, снижение качества кредитов: рост просроченной задолженности. В качестве мероприятий по совершенствованию политики кредитования физических лиц банка предлагаются: новый вид кредита - кредит на медицинские услуги, создать «отдел по взысканию просроченной задолженности», прекратить выдачу валютных кредитов, использование новых видов рекламы кредитных продуктов, усовершенствовать систему оценки кредитоспособности физических лиц.
Проведенная оценка эффективности нового вида кредитного продукта показала, что первоначальные затраты на мероприятия составят 3,4 млн. руб. За год будет выдано кредитов на сумму 125 млн.руб., прибыль по ним составит 12,9 млн.руб., а эффективность 379%.
Таким образом, предложенное мероприятие является эффективным и рекомендуется ко внедрению.