ВВЕДЕНИЕ 3
ГЛАВА I. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ О ДОГОВОРЕ ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ
1.1. Понятие и правовая природа договора личного страхования 7
1.2. Нормативно-правовое регулирование отношений договора
личного страхования 14
1.3. Форма и порядок заключения договора личного страхования 19
ГЛАВА II. СОДЕРЖАНИЕ ДОГОВОРА ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ
2.1. Существенные и иные условия договора личного страхования ....23
2.2. Права, обязанности и ответственность сторон по договору личного
страхования 27
ГЛАВА III. ВИДЫ ДОГОВОРА ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ
3.1. Договор страхования жизни 40
3.2. Договор страхования от несчастных случаев и болезней 4 4
3.3. Договор медицинского страхования 56
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 69
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ И ЛИТЕРАТУРЫ.. .73
Актуальность исследования. В любом современном гражданском обществе существует и развивается личное страхование. Сегодня в мире личное страхование является наиболее распространенным и динамично развивающимся направлением страхования.
В России личное страхование еще не стало важной частью повседневной жизни. Этот вид страхования осуществляется либо в обязательном порядке, либо добровольно; при этом добровольное страхование таких интересов, как жизнь и здоровье, происходит крайне редко. Причиной этого является несовершенство гражданско-правового регулирования данных общественных отношений, а также тот факт, что российские граждане не полной мере доверяют страховым компаниям.
В гражданском обороте, основанном на рыночных отношениях, страхование занимает особое место. Уменьшая возможные имущественные потери участников, этот институт служит важной правовой гарантией охраны их интересов. Вместе с тем страхование как способ аккумуляции и последующего использования огромных денежных средств само является разновидностью предпринимательской деятельности в финансовой сфере.
Значение страхования в целом, и личного страхования в частности, в современном общество очень значимо. Оно часто используется в гражданском обороте его субъектами. Особо на широкое применение договора страхования повлияли условия рыночной экономики, так как именно они, обеспечивая существенное возрастание роли страхования в общественном воспроизводстве, значительно расширили сферу страховых услуг и способствовали развитию альтернативы государственному страхованию.
Личное страхование представляет собой отношения по защите интересов физических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий). Значит, для любого страхователя важен конечный результат - выплата страхового возмещения, в случае наступления определенных событий, именуемых страховыми случаями.
Предпосылки личного страхования изложены в самих основах человеческого существования, в общении между людьми. Жизнь и здоровье напрямую зависят от широкого спектра обстоятельств, часто непредвиденных и неизбежных событий. Сюда относятся наводнения, землетрясения, пожары, град и сильный дождь, засуха, эпидемии, а также различные техногенные происшествия. Следует отметить, что личное страхование позволяет человеку обеспечить себя достойной пожизненной пенсией, получить материальное обеспечение в случае причинении вреда жизни или здоровью застрахованного лица, гарантировать накопление на образование детей и благосостояние семьи, увеличить свой резервный капитал.
Перечисленные обстоятельства обусловливают необходимость развития личного страхования в Российской Федерации, важнейшим и неотъемлемым условием эффективности которого является совершенное гражданско-правовое регулирование договора личного страхования.
Актуальность выпускной квалификационной работы, обусловлена, во- первых, возрастающей ролью страхования в нашей стране. С каждым годом увеличивается количество заключаемых договоров личного страхования. Во- вторых, на практике зачастую встречаются ошибки при заключении и исполнении договора личного страхования.
Степень научной разработанности института личного страхования в гражданском праве нельзя охарактеризовать однозначно. С одной стороны, этой теме уделялось в науке достаточно большое внимание как в советский период, так и на современном этапе. С другой стороны, она далеко еще не исчерпана.
Правовым аспектам содержания договора посвящены труды ученых- цивилистов, таких как К.П.Победоносцев, В.И. Серебровский, В.А.Рясенцев и другие. Весомый вклад в развитие отечественной науки в сфере правового регулирования личного страхования внесли современные отечественные ученые В.С.Белых, М.И.Брагинский, А.Г.Смирных, Н.А. Щербакова, Ю.Б.Фогельсон и другие. В данных работах даны толкования текстов норм гражданского законодательства в области страхования, рассмотрена отечественная судебная практика и обычаи делового оборота. Использованы также теоретические конструкции, разработанные юридической наукой в России и в странах с давней историей развития страховых отношений.
Нормативную базу составили Конституция Российской Федерации, Гражданский кодекс Российской Федерации, Федеральный закон об организации страхового дела в Российской Федерации, законы и другие нормативно-правовые акты, издаваемые органами государственной власти Российской Федерации в области страхования. Также были использованы материалы судебной практики.
Объект исследования являются правоотношения, возникающие между субъектами договора личного страхования.
Предметом исследования определены понятие, особенности и разновидности договора личного страхования.
Целью настоящей работы является теоретическое исследование комплекса проблем гражданско-правового регулирования договора личного страхования и формирование комплексного представления о договоре личного страхования.
Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:
- раскрыть понятие и правовую природу договора личного страхования;
- рассмотреть нормативно - правовое регулирование отношений договора личного страхования;
- охарактеризовать форму и порядок заключения договора личного страхования;
- исследовать существенные и иные условия договора личного страхования;
- раскрыть права и обязанности сторон по договору личного страхования, ответственность сторон по договору личного страхования;
- рассмотреть виды договора личного страхования.
Методологической основой исследования стали общенаучные методы познания (диалектический конкретно-исторический, формально-логический) и специально-юридические методы исследования (метод анализа правовых актов, документов, сравнительно-правовой, технико-юридический и др.).
Структура работы обусловлена поставленными целью и задачами и состоит из введения, трех глав, разбитых на параграфы, заключения и списка использованных источников и литературы.
Личное страхование выполняет важную социальную функцию, поскольку затрагивает интересы каждого человека. Поэтому в нашей стране развитию и поддержанию личного страхования необходимо уделить особое внимание. Необходимо учитывать и то, что в развитых странах личное страхование занимает первое место среди других отраслей страхования по объемам собираемой премии.
Под личным страхованием необходимо понимать отношения по защите личных интересов физических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).
Правовой основой личного страхования выступает договор личного страхования - соглашение в соответствии, с которым, одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Важно отметить, что договор личного страхования носит публичный характер.
Договор личного страхования является консенсуальным или реальным, одностороннеобязывающим или двустороннеобязывающим, возмездным.
Личное страхование может осуществляться как в обязательной, так и в добровольной форме.
За последние годы в России существенно изменилась и в определенной мере сформировалась законодательная база регулирования отношений в области страхования.
Предметом договора личного страхования является денежное (страховое) обязательство и к нему применяются общие правила об обязательствах с учетом норм главы 48 ГК РФ.
В отличие от имущественного страхования, при личном страховании может быть застрахован практически любой интерес, связанный с личностью человека.
При личном страховании выплаты называют обеспечением, а не возмещением.
Личное страхование можно производить на случай наступления практически любого события в жизни застрахованного лица. И если в нашей стране виды страхования, как правило, ограничены, страхованием жизни, страхование от несчастных случаев и болезней, медицинским страхованием и некоторыми другими видами, то в мировой практике этот список значительно шире.
При заключении договора личного страхования необходимо учитывать следующие его особенности:
Существенные условия договора личного страхования закреплены в ст. 942 ГК РФ в которой закреплено: при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:
I) Договор личного страхования носит публичный характер.
II) Существенными условиями договора личного страхования являются условия: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.
Договор страхования должен быть заключен в письменной форме.
Однако, правовое регулирование договора личного страхования на практике вызывает некоторые трудности, так например, в силу разрозненности законодательства об обязательном страховании, сложности применения положений об обязательном страховании, предлагается принять единый нормативно-правовой акт, посвященный регулированию института обязательного страхования. В данном законе необходимо предусмотреть общие положения о страховании (понятие, форма договора, существенные условия), а затем в отдельных глав выделить особенности правового регулирования отдельных видов обязательного страхования.
При рассмотрении вопросов добровольного страхования были выявлены такие проблемы:
- условия договора страхования согласовываются путем подписания одного документа под названием "договор". Но в п. 2 ст. 940 ГК РФ описан другой удобный способ, которым все чаще стали пользоваться страховщики. При этом допускается ряд ошибок, которые ставят под сомнение сам факт заключения договора. Пункт 2 ст. 940 ГК предусматривает совершение сторонами определенной последовательности действий, которая не всегда соблюдается. Действия эти следующие: страхователь делает заявление страховщику о желании заключить договор; страховщик выдает страхователю полис, сертификат или квитанцию, подписанные страховщиком; страхователь принимает этот документ и таким образом подтверждает согласие заключить договор на условиях, предложенных страховщиком. Другую ошибку того же типа совершают страховщики при добровольном страховании пассажиров, когда они включают страховой взнос в цену билета.
- На практике зачастую стороны в договоре предусматривают суброгацию (внедоговорная замена кредитора в обязательстве) при личном страховании. Суброгация предусмотрена по договору имущественного страхования, но не личного страхования, поэтому страховщик не вправе взыскивать выплаченное выгодоприобретателю страховое обеспечение в порядке суброгации. Учитывая, что выплата страховой суммы не является причинением вреда имуществу страховщика, неправомерно применение к данным отношениям норм об ответственности за причинение вреда. В связи с этим считаем, необходимым закрепить в ГК РФ с главе о страховании положение, в соответствии с которым не допускается суброгация при личном страховании.
Личное страхование выполняет важную социальную функцию, поскольку затрагивают интересы каждого человека. Поэтому в нашей стране развитию и поддержанию личного страхования необходимо уделить особое внимание. Необходимо учитывать и то, что в развитых странах личное страхование занимает первое место среди других отраслей страхования по объемам собираемой премии.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
