ВВЕДЕНИЕ 3
ГЛАВА 1. РОЛЬ СТРАХОВЫХ ПРОДУКТОВ В РАЗВИТИИ ОТЕЧЕСТВЕННОГО БАНКОВСКОГО БИЗНЕСА 6
1.1. Экономическая сущность банковского страхования и его
роль в банковской деятельности 6
1.2. Виды и методы банковского страхования 12
1.3. Особенности развития отечественного рынка банковского
страхования и факторы, сдерживающие его развитие 18
ГЛАВА 2. ОЦЕНКА ИСПОЛЬЗОВАНИЯ СТРАХОВЫХ ПРОДУКТОВ В БАНКОВСКОЙ ПРАКТИКИ 25
2.1. Организационно - экономическая характеристика ПАО Сбербанк 25
2.2. Анализ страховых продуктов, используемых в ПАО Сбербанк
и механизм его реализации 31
2.3. Направления усиления интеграции коммерческих банков и
страховых компаний 39
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 48
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ 52
Приложения должны быть в работе, но в настоящий момент отсутствуют
Актуальность исследования. Страховые отношения - это отношения, связанные с удовлетворением имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий - страховых случаев - за счет денежных фондов, формируемых страховыми компаниями (страховщиками) из уплачиваемых страхователями страховых взносов.
Каждый собственник, владелец заинтересован в сохранности принадлежащего ему имущества. Величина такого интереса прямо пропорциональна стоимости последнего. Банк, аккумулирующий денежные средства вкладчиков, естественным образом заинтересован в сохранности этих средств, в ограждении их от рисков ограбления, пожара, стихийных бедствий, от вреда, вызванного ошибкой служащих банка либо их нечестностью, и т.п. Один из способов обеспечить финансовую устойчивость банка, обезопасить от огромного количества сопровождающих его деятельность рисков - это застраховать интересы банка, воспользовавшись услугами надежной, квалифицированно работающей страховой компании.
Механизмы страхования позволяют перенести на страховщика практически все риски, которые могут возникнуть в процессе банковской деятельности. Наблюдающаяся в течение нескольких лет неблагоприятная ситуация на рынке страхования кредитных рисков в отношениях банков и страховых компаний, когда со стороны руководства банков наблюдалось стойкое неприятие страхования, постепенно начинает меняться. Сегодня банки стали активнее заключать договоры страхования своего имущества (помещений банка, автомашин, компьютерной техники, иных ценностей), договоры страхования наличных денег в кассе, ценностей в хранилище банка, имущества, принимаемого банком в залог, страхования инкассаторских перевозок и иные договоры страхования.
К сожалению, в сравнении с практикой мирового страхового бизнеса, в России далеко не все благополучно, что обуславливает актуальность исследования.
Степень научной разработанности. Вопросы, посвященные страхованию отражены в трудах ученых: Т.А. Федоровой, В.В. Шахова, О. Данзурун, Г.В. Черновой. Изучение практики использования страховых продуктов в банковском бизнесе посвящены труды: А.Г Алехиной, О.Ю. Донецковой, Г.А. Грязновой, Е.А. Помогаевой, Р.Т. Черногузовой, А.А Якубовой и др.
Целью работы является определение мероприятий по усилению направлений интеграции банков и страховых компаний, с целью повышения эффективности использования страховых продуктов в коммерческом банке.
В соответствии с указанной целью в настоящем исследовании поставлены следующие задачи:
изучить экономическая сущность банковского страхования и определить роль банковского страхования в банковском бизнесе;
- дать характеристику видам страховых продуктов, используемых в банковской практике;
- выделить особенности развития отечественного рынка банковского страхования;
- дать оценку практики применения страховых продуктов в ПАО «Сбербанк России»;
- предложить практические рекомендаций по повышению эффективности использования страховых продуктов в ПАО «Сбербанк России»;
- определить направления усиления интеграции коммерческих банков и страховых компаний
Объект исследования является процесс использования интегрированных страховых продуктов через банковский канал.
Предметом исследования выступают экономические отношения, возникающие в самих банках, банком и страховыми компаниями, а также между банком и их клиентом - заемщиком, в процессе реализации страховых продуктов через банковский канал продаж.
Теоретической основой исследования послужили труды отечественных и зарубежных экономистов. Теории страхования, банковского дела, применения страховых продуктов в банковской практике материалы научных и практических конференций по различным аспектам исследуемой проблемы.
Методологической базой исследования являются системный и сравнительный анализ, анализ причинно-следственных связей.
Информационной базой исследования послужили материалы научных конференций, справочно - информационной системы Гарант.ру, аналитического агентства Эксперт.РА, официальный сайт ПАО «Сбербанк России», годовые отчеты ПАО «Сбербанк России», консолидированные отчеты ПАО «Сбербанк России», информационные бюллетени др.
Практическая значимость исследования определяет значимость полученных в ходе исследования результатов для применения страховых продуктов в банковской практике.
Структура выпускной квалификационной работы. Работа изложена на 58 страницах машинописного текста, содержит 10 таблиц и 7 рисунков. Работа состоит из введения, двух глав, заключения, библиографического списка, включающего 50 наименований и 5 приложений.
В первой главе изучены роль использования страховых продуктов в банковской практике, теоретические аспекты банковского страхования.
Во второй главе дана оценка практики применения страховых продуктов в ПАО «Сбербанк России» и определены пути усиления интеграции совместного сотрудничества банков и страховых компаний.
Банк, как и любая коммерческая организация, ставит своей целью получение прибыли, которая обеспечивает устойчивость и надежность его функционирования и может быть использована для расширения его деятельности. Поэтому любой банк, определяя стратегию своей деятельности, формирует такую систему операций, которая направлена на получение прибыли с одной стороны, и максимально учитывает возможности предотвращения потерь при осуществлении своей деятельности - с другой. Для банковской деятельности важным является не избежание риска вообще, а умение управлять им и контролировать его воздействие. Одним из наиболее эффективных способов управления рисками является страхование. Страхование банковских рисков дает возможность стабилизировать денежные потоки банка, снизить уровень неопределенности и минимизировать потери при наступлении неблагоприятного события.
В экономической научной литературе существует несколько подходов понятию банковское страхование. Исследование категории банковское страхование показало, что в условиях интеграции банков и страховых организаций банковское страхование - это организация системы кросспродаж страховых полисов через разветвлённую сеть банковских филиалов и отделений.
В теории страхования и банковского дела нет классификации видов банковского страхования в условиях интеграции банков и страховых компаний. Аналитическое агентство Экспетр.РА в своих следованиях предлагает классификацию видов банковского страхования: розничное страхование, связанное с кредитованием, розничное страхование, не связанное с кредитование, страхование юридических лиц, страхование рисков самого банка. В соответствии с этой классификацией выделены виды банковского страхования покрывающие риски банка и их клиентов, а также соответствующие страховые продукты минимизирующие банковские риски и их клиентов.
Исследование отечественного рынка банковского страхования позволило выявить тенденции развития банковского страхования:
В условиях финансовой глобализации мировые тенденции развития банков и страховых компаний трансформировали порядок взаимоотношений-это поиск банками страховых компаний в виде договорных отношений 2008- 2013 годы. Усиление процессов глобализации финансовых рынков привело к тесному сотрудничеству страховых компаний и коммерческих банков, которое основано на более эффективном использовании инфраструктуры и сети продаж страховых продуктов, через банковское окно 2014 год. 2014-2016 год характеризуется отказом банком от покупки имеющихся уже на рынке страховых компаний и созданием собственных аффилированных компаний, или созданием банковских групп, которые реализуют интегрированные страховые продукты через банковское окно.
Лидерами на сегодняшний день на отечественном рынке являются тройка ООО «СК «Сбербанк страхование жизни», ООО «СК «ВТБ Страхование» и Страховая группа «Альфастрахование». в структуре предлагаемых страховых продуктов удельный все занимает розничное страхование клиентов банков, не связанное с кредитованием - 51%, розничное страхование клиентов банков, связанное с кредитованием - 45,2%, страхование банковских рисков - 3,8%.
Факторы, сдерживающие развитие банковского страхования в России: низкий уровень доверия кредитных организаций к страховым компаниям; страховой рынок развит намного меньше, чем банковский, поэтому не каждый страховщик может покрыть застрахованные риски банков, особенно в случае комплексного страхования; отсутствует стандартизация страховых продуктов страхования банковских рисков, а также индивидуальный подход к выбору минимизации банковских рисков; высокая стоимость продуктов страхования.
Изучен механизм взаимодействия банка и страховой компании при реализации интегрированных страховых продуктов в ПАО «Сбербанк России». ПАО «Сбербанк России» группа в которую входит ООО «СК «Сбербанк страхование жизни», также для предоставления интегрированных страховых услуг банк аккредитовал 18 страховых компаний по страхованию имущества корпоративных клиентов, 16 страховых компаний по страхованию жизни и здоровья заемщиков - физических лиц.
Дана характеристика страховым продуктам, связанные с кредитованием физических лиц, рассмотрены страховые продукты, не связанные с кредитованием физических лиц, страховые программы для корпоративного страхования.
Оценка практики использования страховых продуктов, показала, что структура использования страховых продуктов в ПАО «Сбербанк России» за 2015-2017 годы существенно изменилась. Сектор розничного страхования, связанного с кредитованием, уменьшился на 24,4%, сектор розничного страхования клиентов, не связанное с кредитование, увеличилось за исследуемый период на 24,8%. Банк работает над увеличением доли страхованию юридических лиц, пока в структуре банковского страхования рисков занимает всего 6%. ПАО Сбербанк начал более внимательно относиться к собственным рискам, доля этого сектора увеличилась на 2,1%.
Особенностью ПАО «Сбербанк России» является то, что с 2018 года страховые полисы можно заказать через Онлайн. Оформление не только удобнее, но и выгоднее. Например, при страховании на общую сумму 1400000 руб. стоимость полиса в отделении составит 5500руб., а на сайте вы можете оформить такой полис за 4950 руб.
ПАО «Сбербанк» в своей банковской практике минимизирует риски посредством страхования в секторе кредитования физических и юридических лиц, пластиковых карт, а также собственные риски банка. Также через банковский канал совместно с кредитными продуктами банк предлагает сопутствующие (интегрированные) страховые продукты, не связанные с кредитованием - страхование жизни, от несчастных случаев, страхование имущества, страхование путешественников, страхование имущества корпоративных клиентов и др.
Поиск оптимального пути интеграции банков и страховых компаний в условиях нестабильности на финансовом рынке приводит к переоценке существующих форм сотрудничества и акцентирует внимание на разработке наиболее эффективной и функциональной структуры взаимоотношений финансовых институтов.
Процесс проникновения интересов компаний в бизнес друг друга зависит от ряда мотивов, которые могут быть как общими для банков и страховых компаний, так и специфическими индивидуальными, характерными для каждого из субъектов финансового рынка.
К основным направлениям усиления интеграции дальнейшего развития банковского страхования в России следует отнести:
- упорядочение законодательства в части возможностей полномасштабного взаимодействия банков и страховых организаций;
- организацию банковского страховых групп;
- разработку новых интегрированных банковского страховых продуктов;
- развитие и укрепление различных видов партнерских взаимоотношений банков и страховых организаций.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
