Депозитный рынок является одной из важнейших составляющих денежно-кредитной системы, именно он и обеспечивает привлечение временно свободных средств банками, что определяет возможность последних инвестировать в экономику.
Роль депозитов исключительно велика. Мобилизуя временно свободные средства юридических и физических лиц на рынке кредитных ресурсов, банки с их помощью удовлетворяют потребность народного хозяйства в дополнительных оборотных средствах, способствуют превращению денег в капитал, обеспечивают потребности населения в потребительском кредите.
Коммерческий банк для обеспечения своей деятельности должен располагать определенной суммой денег и материальными активами, которые в сумме составляют его ресурсы. Эти ресурсы формируются путем привлечения денег со стороны. Основную часть ресурсов банка, за счет которых он работает и живет, составляют привлеченные средства, причем привлеченные от клиентов, и, в частности, это денежные средства населения.
Одной из основных проблем банковской системы России является нехватка «длинных» ресурсов. Это тормозит развитие кредитования экономики и в следствии становится тормозом экономического развития нашей страны.
В настоящее время, Россия отрезана от внешнего финансирования из-за санкций, и возникает острая необходимость в поиске внутренних долгосрочных финансовых источников. Одним из таких источников являются сбережения населения, так как именно они являются источниками «длинных» денег во всех развитых экономиках.
Для их активирования была введена система страхования вкладов, которая начала работать в 2005 году (максимальный размер страхового возмещения вырос в 14 раз и сейчас составляет 1 млн. 400 тыс. руб.). Данная система страхования вкладов укрепляет доверие вкладчиков и в следствии увеличивает срок вкладов населения.
Еще одним инструментом стимулирования банковских вкладов населения может стать увеличение максимальной суммы страхования вклада до определенного размера (который будет значительно больше обычного максимального размера страхового возмещения) и будет распространяться только на долгосрочные вклады населения (свыше 3- лет).
Также эффективным инструментом привлечения долгосрочных вкладов населения может стать введение безотзывных вкладов, в результате введения которых российская банковская система сможет получить более предсказуемый вид долгосрочного ресурса, а вкладчики - возможность заработать дополнительный доход с гарантией возврата своих денег в крайних жизненных обстоятельствах. Но для этого необходимо внести несколько изменений в Гражданский кодекс РФ.
Собственной проблемой ПАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» является мошенничество со стороны его акционеров и руководства. В июле 2016 года АТБ приобрел М2М Прайвет Банка, акционерами которого были Андрей Вдовин (акционер и председатель совета директоров АТБ) и члены его семьи, а в декабре 2016 года ЦБ РФ отозвал лицензию у М2М Прайвет Банка.
В результате этого у АТБ в М2М Прайвет Банке «зависла» активы на общую сумму порядка 6,5 млрд рублей. ЦБ РФ обязал АТБ сформировать стопроцентный резерв по этим активам, это пошатнуло финансовое положение АТБ.
Основной проблемой АТБ является уменьшение суммы срочных вкладов физических лиц, оно составило 9635254 тыс. руб., это 67,65% уменьшения всех привлеченных средств. Это обусловлено оттоком вкладов на срок до 3 лет и срок свыше 3 лет. Такие вклады являются долгосрочными ресурсами.
Возникла опасная тенденция - рост доли краткосрочных ресурсов и снижение доли долгосрочных ресурсов. В сложившейся ситуации банк должен модернизировать свою депозитную политику.
Анализ депозитной линейки АТБ показал, что практически отсутствуют предложения по вкладам на срок более 1 года.
Проанализировав предложения по вкладам физических лиц ведущих отечественных банков, можно внести в депозитную политику ПАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» АТБ следующие корректировки:
- ввести депозитную линейку АТБ долгосрочные вклады ( на 5 -10 лет) с процентной ставкой выше, чем у других банков;
- необходимо ввести в депозитную линейку АТБ вклад «на ребенка»;
- убрать в предложении вклада ограничение в виде минимальной суммы или сделать её незначительной;
- активно использовать в своих предложения по вкладам опцию пополнение ;
- убрать или уменьшить в предложениях по вкладам обременение в виде накопительного или инвестиционного страхования жизни;
- интенсивно проводить диверсификацию депозитов, т.е. предлагать разнообразные вклады ( молодежные, пенсионные, для VIР-клиентов и т.п.)
По нашему мнению, данные предложения модифицируют депозитную линейку вкладов АТБ, позволят увеличить клиентскую базу банка, увеличить его ресурсы (в первую очередь долгосрочные), и таким образом, оптимизировать их структуру банка.


Купить