Помощь студентам в учебе
Образовательные кредиты и перспективы их развития
|
ВВЕДЕНИЕ 3
1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ФОРМИРОВАНИЯ СИСТЕМЫ
ОБРАЗОВАТЕЛЬНОГО КРЕДИТОВАНИЯ 5
1.1. Образовательный кредит как специфический вид потребительского
кредита 5
1.2. Сущность системы образовательного кредитования 11
1.3. Условия формирования системы образовательного кредитования в
России 14
2. АНАЛИЗ ФИНАНСИРОВАНИЯ ОБРАЗОВАНИЯ В РОССИИ 24
2.1. Этапы становления современной системы образовательного
кредитования в России 24
2.2. Анализ практики образовательного кредитования населения за
рубежом 36
2.3. Динамика развития образовательного кредита в России 41
3. ОСНОВНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ
ПРАКТИКИ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОГО КРЕДИТОВАНИЯ 48
3.1. Проблемы развития образовательного кредитования в Российской
Федерации 48
3.2. Приоритетные направления развития рынка образовательного
кредитования 55
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 66
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ 69
ПРИЛОЖЕНИЯ
1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ФОРМИРОВАНИЯ СИСТЕМЫ
ОБРАЗОВАТЕЛЬНОГО КРЕДИТОВАНИЯ 5
1.1. Образовательный кредит как специфический вид потребительского
кредита 5
1.2. Сущность системы образовательного кредитования 11
1.3. Условия формирования системы образовательного кредитования в
России 14
2. АНАЛИЗ ФИНАНСИРОВАНИЯ ОБРАЗОВАНИЯ В РОССИИ 24
2.1. Этапы становления современной системы образовательного
кредитования в России 24
2.2. Анализ практики образовательного кредитования населения за
рубежом 36
2.3. Динамика развития образовательного кредита в России 41
3. ОСНОВНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ
ПРАКТИКИ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОГО КРЕДИТОВАНИЯ 48
3.1. Проблемы развития образовательного кредитования в Российской
Федерации 48
3.2. Приоритетные направления развития рынка образовательного
кредитования 55
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 66
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ 69
ПРИЛОЖЕНИЯ
Кредитование широко распространено на всем земном шаре во всех государствах с развитыми и развивающимися экономиками. Оно берет свое начало в глубокой древности, ведет свою историю от Древнего Египта и Рима.
Постепенно система кредитования развивалась, приобретала все более четкие формы. Кредит стал подразделяться на виды, в кредитовании выделились различные отрасли. До наших дней кредит усовершенствовался до такой степени, что с помощью денег, представляющих собой займ, мы можем заплатить за что угодно - так называемые потребительские кредиты.
Тема выпускной квалификационной работы - образовательный кредит.
В данной работе будет рассмотрен основополагающий элемент образовательного кредитования - образовательный кредит. Я намерена обратиться к нему со стороны его как вида потребительского кредита, рассмотреть сущность данного экономического явления и выяснить, как хорошо применяется этот кредит в Российской Федерации и каковы приоритетные направления его развития.
Объектом данного исследования является сущность системы образовательного кредитования, предметом - механизм осуществления образовательного кредитования на территории Российской Федерации.
Цель выпускной квалификационной работы - выяснить степень развитости образовательного кредитования в России и принцип работы механизма образовательного кредитования на территории России.
Для выполнения данной цели я поставила перед собой следующие задачи:
1. Рассмотреть образовательный кредит как специфический вид потребительского кредита, выявить его особенности;
2. Выяснить, в чем заключается сущность системы образовательного кредитования;
3. Разобраться, в каких условиях происходит формирование системы образовательного кредитования в России;
4. Выяснить, в чем заключаются теоретические основы и принципы формирования системы образовательного кредитования;
5. Исследовать образовательное кредитование с точки зрения финансирования ВУЗов на территории Российской Федерации;
6. Выявить, в чем заключаются проблемы и достижения внедрения образовательного кредита за рубежом;
7. Выяснить степень применимости для России мер, принятых за рубежом, с целью доступности образовательного кредита всем слоям населения;
8. Разобраться в том, какие меры принимаются для внедрения образовательного кредитования на российский рынок, с какими проблемами сталкиваются банки и население при введении системы образовательного кредитования и какими путями в различных регионах и организациях происходит решение данных проблем.
В качестве методов исследования мы будем использовать сравнение, анкетирование, анализ нормативно-правовых актов и научной литературы на заданную тему.
Актуальность темы заключается в том, что именно благодаря образовательному кредитованию возникают предпосылки к развитию системы партнерских отношений между предприятиями и организациями и учреждениями высшего профессионального образованию. Образовательный кредит способствует привлечению работодателей к профессиональной подготовке кадров в высших учебных заведениях.
Постепенно система кредитования развивалась, приобретала все более четкие формы. Кредит стал подразделяться на виды, в кредитовании выделились различные отрасли. До наших дней кредит усовершенствовался до такой степени, что с помощью денег, представляющих собой займ, мы можем заплатить за что угодно - так называемые потребительские кредиты.
Тема выпускной квалификационной работы - образовательный кредит.
В данной работе будет рассмотрен основополагающий элемент образовательного кредитования - образовательный кредит. Я намерена обратиться к нему со стороны его как вида потребительского кредита, рассмотреть сущность данного экономического явления и выяснить, как хорошо применяется этот кредит в Российской Федерации и каковы приоритетные направления его развития.
Объектом данного исследования является сущность системы образовательного кредитования, предметом - механизм осуществления образовательного кредитования на территории Российской Федерации.
Цель выпускной квалификационной работы - выяснить степень развитости образовательного кредитования в России и принцип работы механизма образовательного кредитования на территории России.
Для выполнения данной цели я поставила перед собой следующие задачи:
1. Рассмотреть образовательный кредит как специфический вид потребительского кредита, выявить его особенности;
2. Выяснить, в чем заключается сущность системы образовательного кредитования;
3. Разобраться, в каких условиях происходит формирование системы образовательного кредитования в России;
4. Выяснить, в чем заключаются теоретические основы и принципы формирования системы образовательного кредитования;
5. Исследовать образовательное кредитование с точки зрения финансирования ВУЗов на территории Российской Федерации;
6. Выявить, в чем заключаются проблемы и достижения внедрения образовательного кредита за рубежом;
7. Выяснить степень применимости для России мер, принятых за рубежом, с целью доступности образовательного кредита всем слоям населения;
8. Разобраться в том, какие меры принимаются для внедрения образовательного кредитования на российский рынок, с какими проблемами сталкиваются банки и население при введении системы образовательного кредитования и какими путями в различных регионах и организациях происходит решение данных проблем.
В качестве методов исследования мы будем использовать сравнение, анкетирование, анализ нормативно-правовых актов и научной литературы на заданную тему.
Актуальность темы заключается в том, что именно благодаря образовательному кредитованию возникают предпосылки к развитию системы партнерских отношений между предприятиями и организациями и учреждениями высшего профессионального образованию. Образовательный кредит способствует привлечению работодателей к профессиональной подготовке кадров в высших учебных заведениях.
Образовательный кредит - это особый вид целевого потребительского кредита, предназначенный для оплаты образования в высшем учебном заведении. Сущность системы образовательного кредитования основывается на экономических взаимоотношениях, в первую очередь, между банком и ВУЗом, поскольку студент, как правило, не обладает возможностью распоряжаться займом на свое усмотрение.
Данная система имеет ряд минусов:
-договора, заключаемые между банком, студентом и ВУЗом не содержат пункта, говорящего о том, что происходит с займом в случае вынужденного прекращения обучения. Законодательство, специализирующееся на образовательном кредите, несовершенно и не доработано;
-сроки выдачи образовательного кредита в России ограничены, максимально возможный срок - 11 лет, включая обучение в высшем учебном заведении, что недостаточно для того, чтобы выплатить сумму займа и проценты по нему, не рискуя задолжать банку;
-банки, не имеющие государственной поддержки и субсидирования, сталкиваются с риском невозврата;
-условия выдачи кредита студентам достаточно жесткие, во многом не соответствующие реальным возможностям (например, иногороднему студенту в короткий срок найти поручителя для того, чтобы взять образовательный кредит) и т.д.
Однако именно образовательный кредит является одной из благоприятнейших рыночных систем финансирования ВУЗов, выгодный и государству, и учебному заведению, и студенту. Последний, получая образовательный кредит, выбирает для себя форму трудоустройства, исходя из взятых на себя обязанностей. Отсюда происходит необходимость в создании адекватных условий развития системы образовательного кредитования. Также в связи с увеличением спроса на высшее профессиональное образование и одновременно невозможностью некоторых российских семей уплаты контрактных мест в ВУЗах и перед лицом Правительства к концу 20 века встает острая проблема обеспечения доступности высшего образования и его финансирования. Для этого создается программа образовательного кредитования, направленная на поддержание малоимущих семей и обеспечение равного права всех граждан РФ на получение образования. Но относительно молодая практика предоставления кредитов на получение высшего профессионального образования до сих пор не имеет логичной завершенности, в связи с чем возникает ряд вопросов. Так, в России невозможно построить систему образования, основанную только на образовательных кредитах, поскольку Конституция России гарантирует возможность бесплатного получения высшего профессионального образования в государственных или муниципальных образовательных учреждениях на конкурсной основе (п. 3 ст. 43). [1]
С целью обнаружения возможных путей совершенствования системы образовательного кредитования на территории России следует обратиться и к опыту других стран, где также развит образовательный кредит. Система образовательного кредитования распространена достаточно широко (более 60 стран по всему миру), применяется по различным схемам, эффективным или неэффективным, что напрямую зависит от степени развитости экономики. В подавляющем большинстве стран выдача образовательных кредитов стала нормой жизни.
Однако, в ходе проделанной мной работы, я пришла к выводу, что далеко не все организации в состоянии выйти на рынок образовательного кредита. Первыми в России это сделали наиболее крупные банки (ПАО «Сбербанк России»), обладающие большими финансовыми возможностями и авторитетом среди образовательных учреждений, заняв, таким образом, данную нишу. Банки, не обладающие столь же широким кругом возможностей, вынуждены преодолевать многочисленные барьеры входа на рынок. Таким образом, намечается общая тенденция: банки стремятся преодолеть барьеры выхода на рынок образовательного кредитования, а ВУЗы стремятся облегчить абитуриентам, собирающимся поступать на коммерческое отделение, получение данного вида кредита. Однако, к сожалению, данная тенденция прослеживается не на территории всей Российской Федерации, а лишь в отдельных ее регионах (Кузбас, Челябинск и т.д.).
Таким образом, развивая систему образовательного кредитования в России, необходимо стремиться к формированию такой модели и схем кредитования, которые учитывали бы реалии российской экономико-правовой среды. Кредитование населения необходимо увязывать с активным участием государства, обеспечивающего поддержку образовательного кредитования .
Данная система имеет ряд минусов:
-договора, заключаемые между банком, студентом и ВУЗом не содержат пункта, говорящего о том, что происходит с займом в случае вынужденного прекращения обучения. Законодательство, специализирующееся на образовательном кредите, несовершенно и не доработано;
-сроки выдачи образовательного кредита в России ограничены, максимально возможный срок - 11 лет, включая обучение в высшем учебном заведении, что недостаточно для того, чтобы выплатить сумму займа и проценты по нему, не рискуя задолжать банку;
-банки, не имеющие государственной поддержки и субсидирования, сталкиваются с риском невозврата;
-условия выдачи кредита студентам достаточно жесткие, во многом не соответствующие реальным возможностям (например, иногороднему студенту в короткий срок найти поручителя для того, чтобы взять образовательный кредит) и т.д.
Однако именно образовательный кредит является одной из благоприятнейших рыночных систем финансирования ВУЗов, выгодный и государству, и учебному заведению, и студенту. Последний, получая образовательный кредит, выбирает для себя форму трудоустройства, исходя из взятых на себя обязанностей. Отсюда происходит необходимость в создании адекватных условий развития системы образовательного кредитования. Также в связи с увеличением спроса на высшее профессиональное образование и одновременно невозможностью некоторых российских семей уплаты контрактных мест в ВУЗах и перед лицом Правительства к концу 20 века встает острая проблема обеспечения доступности высшего образования и его финансирования. Для этого создается программа образовательного кредитования, направленная на поддержание малоимущих семей и обеспечение равного права всех граждан РФ на получение образования. Но относительно молодая практика предоставления кредитов на получение высшего профессионального образования до сих пор не имеет логичной завершенности, в связи с чем возникает ряд вопросов. Так, в России невозможно построить систему образования, основанную только на образовательных кредитах, поскольку Конституция России гарантирует возможность бесплатного получения высшего профессионального образования в государственных или муниципальных образовательных учреждениях на конкурсной основе (п. 3 ст. 43). [1]
С целью обнаружения возможных путей совершенствования системы образовательного кредитования на территории России следует обратиться и к опыту других стран, где также развит образовательный кредит. Система образовательного кредитования распространена достаточно широко (более 60 стран по всему миру), применяется по различным схемам, эффективным или неэффективным, что напрямую зависит от степени развитости экономики. В подавляющем большинстве стран выдача образовательных кредитов стала нормой жизни.
Однако, в ходе проделанной мной работы, я пришла к выводу, что далеко не все организации в состоянии выйти на рынок образовательного кредита. Первыми в России это сделали наиболее крупные банки (ПАО «Сбербанк России»), обладающие большими финансовыми возможностями и авторитетом среди образовательных учреждений, заняв, таким образом, данную нишу. Банки, не обладающие столь же широким кругом возможностей, вынуждены преодолевать многочисленные барьеры входа на рынок. Таким образом, намечается общая тенденция: банки стремятся преодолеть барьеры выхода на рынок образовательного кредитования, а ВУЗы стремятся облегчить абитуриентам, собирающимся поступать на коммерческое отделение, получение данного вида кредита. Однако, к сожалению, данная тенденция прослеживается не на территории всей Российской Федерации, а лишь в отдельных ее регионах (Кузбас, Челябинск и т.д.).
Таким образом, развивая систему образовательного кредитования в России, необходимо стремиться к формированию такой модели и схем кредитования, которые учитывали бы реалии российской экономико-правовой среды. Кредитование населения необходимо увязывать с активным участием государства, обеспечивающего поддержку образовательного кредитования .