ВВЕДЕНИЕ 3
ГЛАВА 1. ПОНЯТИЕ И ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ ИМУЩЕСТВА 7
1.1. Понятие и сущность договора страхования имущества 7
1.2. Правовое регулирование договора страхования имущества 18
ГЛАВА 2. ЭЛЕМЕНТЫ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ ИМУЩЕСТВА И ЕГО ЗАКЛЮЧЕНИЕ 25
2.1. Стороны договора страхования имущества 25
2.2. Предмет и иные условия договора страхования имущества 35
2.3. Форма договора страхования имущества и порядок его заключения.. .44
ГЛАВА 3. ДЕЙСТВИЕ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ ИМУЩЕСТВА И ОТВЕТСТВЕННОСТЬ ЗА ЕГО НАРУШЕНИЕ 49
3.1. Исполнение договора страхования имущества 49
3.2. Изменение и расторжение договора страхования имущества 61
3.3. Ответственность по договору страхования имущества 73
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
Актуальность исследования. Страхование зародилось еще в рабовладельческом обществе и на сегодняшний день бурно развивается, особенно в нашей стране. Так, каждый год в России на протяжении последних лет принимаются законы и нормативно-правовые акты, регулирующие страховые правоотношения, в том числе устанавливающие виды обязательного страхования, правила страхования и т.д.
Актуальность работы обусловлена возрастающей ролью имущественного страхования, как главного инструмента (средства) снижения степени риска в условиях рыночной экономики. Современные тенденции развития общества свидетельствуют о постоянном повышении риска во всех сферах человеческой деятельности. Индустриализация общества, расширив возможности человека, вместе с тем и умножила риски, которым он подвергается. Поэтому современный этап развития гражданского оборота с неизбежностью выдвинул в число приоритетных проблем проблему защиты имущественных интересов хозяйствующих субъектов. Стремление участников гражданского оборота снизить потери в своей имущественной сфере посредством страхового обеспечения, предоставляемого
страховщиками, привело к правовому оформлению таких имущественных отношений в виде договора страхования. Для России последнее десятилетие ознаменовалось рядом важных событий в области страхования: это и демонополизация страхового дела, и вступление в силу второй части Гражданского кодекса РФ, содержащего важные новеллы в области страхового права.
В настоящее время виды страховых рисков все более расширяются и увеличиваются в связи с расширением и усложнением хозяйственной деятельности человека, развитием научно -технического прогресса, усилением влияния природных явлений на жизнь, здоровье и имущество людей. За последние несколько лет (с 2012 по 2016 гг.), годовые убытки от аварий и катастроф в России составили 12 - 15 % от всеобщего валового продукта страны. В России ежегодно происходит 300 тысяч пожаров, в автомобильных катастрофах погибают более 35 тысяч человек и около 200 тысяч - получают ранения, примерно 400 тысяч человек становятся жертвами производственных несчастных случаев .
Анализ судебной практики показывает относительно большое количество судебных ошибок, допускаемых при рассмотрении споров в сфере имущественного страхования. Эти ошибки негативно влияют на защиту законных прав и интересов участников страховых отношений.
Обобщение показало, что при разрешении споров данной категории (по имущественному страхованию) у судов возникают вопросы, требующие разъяснения Верховного Суда Российской Федерации в форме соответствующего постановления Пленума, таких как:
- Обзор по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 30.01.2013 г.) ;
- Постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 7 июня 2013 г. № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» ;
- Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» .
Вот почему особенно актуальными на сегодняшний день проблемами остаются осмысление правовой природы имущественного страхования, совершенствование правового регулирования страхования (в особенности имущественного), применение норм страхового права при разрешении конфликтов в сфере имущественного страхования.
При написании работы были использованы труды таких авторов в области гражданского и страхового права, как А.П. Сергеев, Ю.К. Толстой, С.Н. Братусь, С.П. Гришаев, М.И. Брагинский, Е.П. Долгополов, В.А. Абрамов, В.И. Серебровский, В.А. Тархов, П.В. Крашенинников и другие.
Нормативно-правовой основой стали нормативные правовые акты в области имущественного страхования, а также акты судебной практики.
Объектом исследования выступили общественные имущественные отношения и общественные связи, возникающие между страхователем, страховщиком, выгодоприобретателем и застрахованным лицом.
Предметом исследования стали правовые нормы, регулирующие общественные отношения в области имущественного страхования, нормативные правовые акты российского законодательства, а также судебная практика.
Целью выпускной квалификационной работы является формирование комплексного представления о договоре страхования имущества и изучение проблем правового регулирования отношений, складывающихся в сфере имущественного страхования.
Для достижения цели необходимо решить следующие задачи:
- дать определение понятия и правовой природы договора страхования имущества;
- проанализировать правовое регулирование договора страхования имущества;
- рассмотреть правовой статус сторон договора страхования имущества;
- проанализировать предмет и иные условия договора страхования имущества;
- рассмотреть форму договора страхования имущества и порядок его заключения;
- изучить порядок исполнения договора страхования имущества;
- показать порядок изменения и расторжения договора страхования имущества;
- рассмотреть особенности ответственности по договору страхования имущества.
Методологической основой исследования является диалектический метод. В ходе исследования использовались общенаучные, частнонаучные, а также специальные методы познания. К специальным методам, использовавшимся в работе, следует отнести формально-юридический метод, методы правового моделирования, различные способы толкования права.
В первой главе данной работы было рассмотрено правовое регулирование страхования имущества в Российской Федерации.
Понятие «договор имущественного страхования» включает в себя не только защиту непосредственно имущества физических и юридических лиц, но и имущественные риски, к которым относятся: страхование
ответственности за причинение вреда (ст. 931 ГК РФ); страхование ответственности по договору (ст. 932 ГК РФ); страхование предпринимательского риска (ст. 933 ГК РФ). Правовая природа договора имущественного страхования заключается в том, что договор страхования имущества возмездный, публичный, консенсуальный, срочный, взаимный.
Договор страхования имущества является рисковым договором.
Имущественное страхование имеет основную цель - компенсацию понесенных убытков. Существенными условиями договора имущественного страхования, являются: объекты страхования, страховые случаи, страховые суммы, срок действия договора.
Законодательство о страховании имеет комплексную природу, объединяя нормы как частного, так и публичного права. К последним относятся, в частности, правила о лицензировании и страховом надзоре. Однако основу законодательства о страховании, конечно же, образуют акты гражданского законодательства. Основными нормативными правовыми актами регламентирующими организацию страхования имущества является часть вторая ГК РФ (глава 48 «Страхование»), Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992 г. № 4015-1, Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25.04.2002 г. №.ж 40- ФЗ.
Именно в них закреплены основы страхования, которым должны подчиняться любые правила о страховании, в какой бы сфере они ни применялись. Правовые нормы, регулирующие страховые отношения, содержатся в нормативных актах различной отраслевой принадлежности: конституционном, административном, налоговом, экологическом и других отраслях права. Однако приоритетное значение имеют акты гражданского законодательства.
Во второй главе был проведен анализ элементов договора страхования имущества, особенности его заключения, правовой статус страховщика и страхователя.
Сторонами по договору имущественного страхования являются: страховщик, страхователь.
Обобщенный анализ изложенных мнений и суждений о правовом положении страхователя с учетом положений ст. 5 Закона о страховом деле позволяет выделить следующие основные признаки, характеризующие правовое положение страхователя: наличие статуса юридического лица или дееспособного физического лица, непосредственное участие в договоре страхования, обладание в полной мере всеми правами и обязанностями по договору страхования. Страхователь - лицо, заключающее договор страхования в свою пользу или в пользу другого лица на добровольной основе либо в силу закона.
Страховщиком может быть только юридическое лицо. Статья 6 Закона об организации страхового дела дает определение понятия страховщика как юридического лица, созданного в соответствии с законодательством для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившего лицензии в установленном настоящим Законом порядке.
Особенность правового статуса страховщика обуславливается тем, что страховщик (страхования компания) принимает на себя ответственность за те последствия, которые могут произойти для имущества страхователя или другого заинтересованного лица от наступления предусмотренного в
договоре события.
Предметом имущественного страхования является страховой интерес. Различия в понятиях «объект» и «предмет» при изучении правого характера предмета договора имущественного страхования приводят к следующему: если объектом страхования является в силу п. 1 ст. 942 ГК РФ определенное имущество либо иной имущественный интерес, то предметом страхования будут выступать отношения по защите этого имущества от утраты или гибели.
В третьей главе работы было рассмотрено действие договора страхования имущества, его исполнение сторонами, ответственность за его нарушение.
Требование об изменении или расторжении договора, в том числе и договора страхования, может быть заявлено стороной в суд только после отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор, либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок (ч. 2 ст. 452 ГК РФ).
При изменении договора, в том числе и договора страхования, обязательства сторон сохраняются в измененном виде, а в случае расторжения договора - обязательства сторон прекращаются. Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом.
По договору страхования имущества, гражданско-правовая ответственность возникает в силу закона с момента совершения правонарушения. На страхователя возлагается обязанность своевременного и правдивого уведомления страховой компании о страховом случае.
Страхователь несет ответственность за сообщение ложной информации о действительной стоимости предмета страховой охраны.
Возмещение убытков, а также взыскание неустойки является общей формой ответственности по договорным обязательствам. Страховщик обязан при страховом случае произвести страховую выплату в установленный договором или законом срок.
На основании исследования правовой природы договора страхования имущества, и выявленных пробелов в правовом регулировании данного вида договора, большинство исследователей предлагают:
1. Обязанность проверять наличие и характер страхуемого интереса при заключении договора страхования лежит на страховщике: страхователь не обязан обосновывать его наличие, но для мотивированного отказа в заключении договора страхования страховщик обязан обосновать отсутствие страхового интереса (особенно при обязательном страховании). При возникновении спора о действительности договора страхования имущества в связи с отсутствием страхового интереса его наличие предполагается, и обязанность доказывать обратное лежит на лице, предъявившем требование о признании договора недействительным.
Таким образом, для устранения возникающих на практике вопросов представляется целесообразным дополнить п. 1 ст. 930 ГК РФ указанием на то, что «интерес в сохранении имущества предполагается, пока не доказано обратное».
2. Презумпция незнания страхователем правил страхования -
направлена на защиту интересов страхователя, который не знаком со всеми тонкостями страхового дела, в отличие от страховщика, являющегося профессионалом. Рассматриваемая презумпция также является косвенной и выводится путем толкования п. 2 ст. 943 ГК РФ. Сформулировать ее можно так: «страхователь является неосведомленным о содержании правил
страхования, пока страховщиком не доказано обратное».
3. В целях устранения неоднозначности трактовки и возможных затруднений при определении правомерности выплаты страхового возмещения (отказа в выплате возмещения) предлагается нормативно закрепить презумпцию момента наступления страхового случая
сформулировав ее следующим образом: «В случае невозможности
установления момента наступления страхового случая этим моментом считается момент выявления ущерба, который причинила опасность, воздействуя на объект страхования, пока не доказано иное». Это целесообразно сделать путем внесения дополнения в ст. 9 Закона «Об организации страхового дела».
4. Перестраховщик вправе оспаривать факт наступления страхового случая по основному договору страхования имущества и размер признанных страховщиком убытков и в том случае, если он обязался следовать всем решениям и действиям перестрахователя.
Поскольку рассматриваемая презумпция не находит ни прямого, ни косвенного закрепления в нормах действующего законодательства, но имеет важно значение в практической деятельности перестраховщиков и перестрахователей, предлагается дополнить п. 3 ст. 967 ГК РФ нормой следующего содержания: «При этом выплата, произведенная
перестрахователем по основному договору страхования, признается соответствующей его условиям для целей признания страховым случаем по договору перестрахования, пока не доказано иное».
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
