Помощь студентам в учебе
Договор страхования имущества
|
ВВЕДЕНИЕ 3
ГЛАВА 1. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА СТРАХОВАНИЯ КАК СИСТЕМЫ ЗАЩИТЫ ИМУЩЕСТВЕННЫХ ИНТЕРЕСОВ ГРАЖДАН И ГОСУДАРСТВА 8
1.1. Сущность, функции и принципы страхования 8
1.2. Классификация видов страхования 14
1.3. Особенности и основные положения договора страхования 22
ГЛАВА 2. СОДЕРЖАНИЕ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ 31
2.1. Существенные и иные условия договора страхования 31
2.2. Права и обязанности сторон в период действия договора 38
2.3. Риски по договору страхования имущества 46
ГЛАВА 3. ИСПОЛНЕНИЕ И ОТВЕТСТВЕННОСТЬ ПО ДОГОВОРУ СТРАХОВАНИЯ 55
3.1. Порядок заключения и форма договора страхования 55
3.2. Прекращение договора страхования имущества 59
3.3. Ответственность за нарушение условий договора страхования 64
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 71
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ И ЛИТЕРАТУРЫ
ГЛАВА 1. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА СТРАХОВАНИЯ КАК СИСТЕМЫ ЗАЩИТЫ ИМУЩЕСТВЕННЫХ ИНТЕРЕСОВ ГРАЖДАН И ГОСУДАРСТВА 8
1.1. Сущность, функции и принципы страхования 8
1.2. Классификация видов страхования 14
1.3. Особенности и основные положения договора страхования 22
ГЛАВА 2. СОДЕРЖАНИЕ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ 31
2.1. Существенные и иные условия договора страхования 31
2.2. Права и обязанности сторон в период действия договора 38
2.3. Риски по договору страхования имущества 46
ГЛАВА 3. ИСПОЛНЕНИЕ И ОТВЕТСТВЕННОСТЬ ПО ДОГОВОРУ СТРАХОВАНИЯ 55
3.1. Порядок заключения и форма договора страхования 55
3.2. Прекращение договора страхования имущества 59
3.3. Ответственность за нарушение условий договора страхования 64
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 71
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ И ЛИТЕРАТУРЫ
Конец XX - начало XXI в. для России явилось временем значительных изменений в социально-экономической сфере жизни, что потребовало изменения в сфере страхования как системы защиты имущественных интересов граждан и государства. В странах с развитой рыночной экономикой страхование является одним из важных секторов народного хозяйства. Оно обеспечивает социально-экономическую стабильность путем гарантирования собственникам возмещения ущерба при гибели или повреждении их имущества и потере дохода. Страхование позволяет юри - дическим и физическим лицам возмещать ущерб, причиненный случайными неблагоприятными событиями, предоставляет гражданам возможность получения страхового обеспечения при дожитии до определенного возраста, наступлении временной нетрудоспособности, инвалидности.
Риски потерь, уничтожения и повреждения имущества, расстройства здоровья, гибели людей, нарушения имущественных интересов постоянно сопутствуют производственной и любой, иной деятельности и обыденной жизни каждого члена общества. На поверхности явлений риск воспринимается людьми как вероятность причинения ущерба случайным опасным событием. С целью предотвращения, уменьшения отрицательных последствий таких событий они классифицируются, определяются причины и вероятность их наступления, возможные методы практического воздействия на них.
Таким образом, страхование обеспечивает непрерывность всех видов общественно полезной деятельности, а также поддержание уровня жизни, доходов людей при наступлении определенных событий — страховых случаев.
На современном этапе развития гражданского оборота в число главных проблем была выдвинута проблема страхового обеспечения. Поскольку страхование - та область социально-экономических отношений, в которых сосредоточены интересы и населения, и государства, важность адекватного построения ее правового опосредования несомненна. Однако, несмотря на более чем десятилетний срок развития страхового рынка России, система правового регулирования страховой деятельности до сих пор окончательно не сформировалась. Отсюда следует, что изучение организационно - правовых основ осуществления страховой деятельности является актуальнейшей задачей, стоящей перед юристами.
Главную правовую форму страхового отношения составляют договоры. Договор в целом и договор страхования в частности - это правовое средство индивидуального регулирования общественных отношений.
Из двух видов страхования, разграничению которых посвящена ст. 927, открывающая гл. 48 ГК РФ, - добровольного и обязательного - первый уже в силу своего характера должен непременно опосредоваться договором. Вместе с тем, как предусмотрено в п. 2 той же статьи, посвященном обязательному страхованию в силу закона, и при этом виде страхования отношения сторон также должны быть основаны на договоре
Законодательство регулирует вопрос о форме договора страхования относительно характера устанавливаемого правоотношения, но на сущность договора как юридического факта, являющегося формой для правоотношения, это не влияет. Значимость общего начала страхового договора в том, что он является юридическим основанием для возникновения любых страховых правоотношений .
Договор страхования - это страховое обязательство, понятие которого всесторонне было исследовано в работах М.Я. Шиминовой, В.В. Тимофеева. Они рассматривают страховое обязательство как правоотношение, в силу которого одна сторона (страхователь) обязуется уплатить установленный законом или договором взнос, а другая сторона (страховщик) обязуется при наступлении предусмотренного события (страхового случая) при имущественном страховании возместить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, понесенные убытки в пределах обусловленной страховой суммы - выплатить соответствующую денежную (страховую) сумму .
Договор страхования имущества является одним из видов договоров имущественного страхования. Поэтому, прежде чем говорить непосредственно о страховании имущества граждан, хотелось бы раскрыть понятие имущественного страхования.
Имущество — это материальные объекты или вещи, которыми владеет, пользуется и распоряжается их собственник либо его доверенное лицо. Имущество гражданина, организации, предприятия может включать землю, здания, мебель, банковские счета, одежду, промышленные акции, содержимое холодильника, авторские права на написанные произведения, автомобиль, патенты на изобретения и тысячи других вещей. Риск утраты дохода, который владелец извлекает из этого владения, также может быть застрахован.
Страхование - это вид общественно полезной деятельности, при которой организации и граждане страхуют себя заранее от неблагоприятных последствий в сфере личных нематериальных и материальных благ методом внесения денежных средств в особый фонд страховщика, который оказывает страховые услуги, а эта организация выплачивает за счет денежных средств этого фонда.
Определение договора имущественного страхования содержится в п. 1 ст. 929 ГК РФ. По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы) .
Цель данного исследования: рассмотреть особенности и содержание договора страхования.
В соответствии с поставленной целью были выявлены следующие задачи:
1. Изучить понятие и содержание договора страхования имущества.
2. Раскрыть значение целей и существенных условий договора страхования имущества.
3. Рассмотреть виды договора страхования имущества.
4. Рассмотреть прекращение договора страхования имущества и ответственность за нарушение условий договора страхования имущества.
Отличительной чертой договора страхования имущества является большое количество подвидов. К ним относятся: страхование имущества физических лиц, страхование воздушных судов, страхование средств автотранспорта, грузов, имущества юридических лиц.
Предметом данной ВКР выступает договор страхования имущества, а также нормативно-правовые акты, регулирующие страхование имущества.
Объектом данной работы являются общественные отношения в сфере страхования имущества.
Стороны по договору страхования имущества — страхователь и страховщик.
Страхователь — любые физические дееспособные лица, индивидуальные предприниматели или юридические лица.
Страховщик — только юридическое лицо, которое имеет лицензию на осуществление страхования имущества. Лицензию выдают лишь на определенный тип страховой деятельности.
Научная, практическая значимость и новизна данной работы, которая выполнена на базе анализа действующего законодательства, заключается в выявлении и изучении проблем договора страхования имущества с целью выработки рекомендаций для повышения эффективности правового регулирования данного института.
Актуальность исследования обусловлена возрастающей ролью страхования, как главного инструмента (средства) снижения степени риска в условиях рыночной экономики. Динамичное развитие страхования в современной России связано с развитием коммерческого страхования и, прежде всего, имущественного страхования. Так, наряду с ранее применявшимися видами страхования имущества развиваются и усовершенствуются такие виды страхования, как страхование
предпринимательских рисков, страхование гражданской ответственности.
Методологической основой исследования являются общий
диалектический, формально-юридический, сравнительно-правовой, исторический и иные научные методы, которые позволили комплексно исследовать указанную выше проблему.
Данная работа состоит из введения, трех глав, заключения и списка использованных источников и литературы.
Риски потерь, уничтожения и повреждения имущества, расстройства здоровья, гибели людей, нарушения имущественных интересов постоянно сопутствуют производственной и любой, иной деятельности и обыденной жизни каждого члена общества. На поверхности явлений риск воспринимается людьми как вероятность причинения ущерба случайным опасным событием. С целью предотвращения, уменьшения отрицательных последствий таких событий они классифицируются, определяются причины и вероятность их наступления, возможные методы практического воздействия на них.
Таким образом, страхование обеспечивает непрерывность всех видов общественно полезной деятельности, а также поддержание уровня жизни, доходов людей при наступлении определенных событий — страховых случаев.
На современном этапе развития гражданского оборота в число главных проблем была выдвинута проблема страхового обеспечения. Поскольку страхование - та область социально-экономических отношений, в которых сосредоточены интересы и населения, и государства, важность адекватного построения ее правового опосредования несомненна. Однако, несмотря на более чем десятилетний срок развития страхового рынка России, система правового регулирования страховой деятельности до сих пор окончательно не сформировалась. Отсюда следует, что изучение организационно - правовых основ осуществления страховой деятельности является актуальнейшей задачей, стоящей перед юристами.
Главную правовую форму страхового отношения составляют договоры. Договор в целом и договор страхования в частности - это правовое средство индивидуального регулирования общественных отношений.
Из двух видов страхования, разграничению которых посвящена ст. 927, открывающая гл. 48 ГК РФ, - добровольного и обязательного - первый уже в силу своего характера должен непременно опосредоваться договором. Вместе с тем, как предусмотрено в п. 2 той же статьи, посвященном обязательному страхованию в силу закона, и при этом виде страхования отношения сторон также должны быть основаны на договоре
Законодательство регулирует вопрос о форме договора страхования относительно характера устанавливаемого правоотношения, но на сущность договора как юридического факта, являющегося формой для правоотношения, это не влияет. Значимость общего начала страхового договора в том, что он является юридическим основанием для возникновения любых страховых правоотношений .
Договор страхования - это страховое обязательство, понятие которого всесторонне было исследовано в работах М.Я. Шиминовой, В.В. Тимофеева. Они рассматривают страховое обязательство как правоотношение, в силу которого одна сторона (страхователь) обязуется уплатить установленный законом или договором взнос, а другая сторона (страховщик) обязуется при наступлении предусмотренного события (страхового случая) при имущественном страховании возместить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, понесенные убытки в пределах обусловленной страховой суммы - выплатить соответствующую денежную (страховую) сумму .
Договор страхования имущества является одним из видов договоров имущественного страхования. Поэтому, прежде чем говорить непосредственно о страховании имущества граждан, хотелось бы раскрыть понятие имущественного страхования.
Имущество — это материальные объекты или вещи, которыми владеет, пользуется и распоряжается их собственник либо его доверенное лицо. Имущество гражданина, организации, предприятия может включать землю, здания, мебель, банковские счета, одежду, промышленные акции, содержимое холодильника, авторские права на написанные произведения, автомобиль, патенты на изобретения и тысячи других вещей. Риск утраты дохода, который владелец извлекает из этого владения, также может быть застрахован.
Страхование - это вид общественно полезной деятельности, при которой организации и граждане страхуют себя заранее от неблагоприятных последствий в сфере личных нематериальных и материальных благ методом внесения денежных средств в особый фонд страховщика, который оказывает страховые услуги, а эта организация выплачивает за счет денежных средств этого фонда.
Определение договора имущественного страхования содержится в п. 1 ст. 929 ГК РФ. По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы) .
Цель данного исследования: рассмотреть особенности и содержание договора страхования.
В соответствии с поставленной целью были выявлены следующие задачи:
1. Изучить понятие и содержание договора страхования имущества.
2. Раскрыть значение целей и существенных условий договора страхования имущества.
3. Рассмотреть виды договора страхования имущества.
4. Рассмотреть прекращение договора страхования имущества и ответственность за нарушение условий договора страхования имущества.
Отличительной чертой договора страхования имущества является большое количество подвидов. К ним относятся: страхование имущества физических лиц, страхование воздушных судов, страхование средств автотранспорта, грузов, имущества юридических лиц.
Предметом данной ВКР выступает договор страхования имущества, а также нормативно-правовые акты, регулирующие страхование имущества.
Объектом данной работы являются общественные отношения в сфере страхования имущества.
Стороны по договору страхования имущества — страхователь и страховщик.
Страхователь — любые физические дееспособные лица, индивидуальные предприниматели или юридические лица.
Страховщик — только юридическое лицо, которое имеет лицензию на осуществление страхования имущества. Лицензию выдают лишь на определенный тип страховой деятельности.
Научная, практическая значимость и новизна данной работы, которая выполнена на базе анализа действующего законодательства, заключается в выявлении и изучении проблем договора страхования имущества с целью выработки рекомендаций для повышения эффективности правового регулирования данного института.
Актуальность исследования обусловлена возрастающей ролью страхования, как главного инструмента (средства) снижения степени риска в условиях рыночной экономики. Динамичное развитие страхования в современной России связано с развитием коммерческого страхования и, прежде всего, имущественного страхования. Так, наряду с ранее применявшимися видами страхования имущества развиваются и усовершенствуются такие виды страхования, как страхование
предпринимательских рисков, страхование гражданской ответственности.
Методологической основой исследования являются общий
диалектический, формально-юридический, сравнительно-правовой, исторический и иные научные методы, которые позволили комплексно исследовать указанную выше проблему.
Данная работа состоит из введения, трех глав, заключения и списка использованных источников и литературы.
В настоящей дипломной работе было проведено исследование целого
ряда научно-теоретических, легальных и правоприменительных проблем
договора страхования имущества в современном российском гражданском
праве.
Результаты исследования позволили автору сформулировать
следующие выводы.
1. ГК регулирует три вида имущественного страхования,
объединенных общей конструкцией договора имущественного страхования
(п. 2 ст. 929):
• страхование имущества (ст. 930);
• страхование гражданской ответственности (ст. 931, 932);
• страхование предпринимательского риска (ст. 933).
2. Договор страхования имущества - это реальный, двусторонне
обязывающий, возмездный договор. Причем его возмездность сохраняется и
в том случае, когда страховой случай не наступил, поскольку договор
заключается в расчете на встречное предоставление со стороны
страховщика. Что касается реальности договора, то такой вывод
основывается на п.1 ст.957 ГК, согласно которому договор страхования,
если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты
страховой премии или первого ее взноса. Поскольку указанная норма
является диспозитивной, то в определенных случаях указанный договор
может рассматриваться и как консенсуальный.
После заключения договора страховщик находится в состоянии
ожидания и его роль не меняется до наступления страхового случая или
окончания срока договора. Таким образом, неопределенность наступления
обязанности страховщика, ее рисковый характер являются необходимым
признаком договора страхования.72
Иногда при страховом случае имущество физически не утрачивается и
не повреждается, но оказывается в таком состоянии, что не может больше
выполнять свои функции. Для восстановления прежнего его состояния
требуется произвести расходы. Подобные расходы подлежат возмещению
по договору страхования имущества, так как интерес в сохранении
имущества состоит в том, чтобы имущество находилось в неизменном
состоянии не только с точки зрения его физической сохранности, но и с
точки зрения его функционального назначения. Утрата возможности
выполнять определенные функции является следствием повреждения
имущества.
Наличие страхового интереса в сохранении имущества, основанного на
законе, иных правовых актах или договоре, не означает наличие у лица
вещных прав на это имущество. Например, интерес в сохранении
имущества незавершенного строительства имеется у подрядчика (п.1 ст. 741
ГК РФ) и у заказчика (п.3 ст. 753 ГК РФ), так как они несут риск утраты или
повреждения имущества. Но ни заказчик, ни подрядчик не имеют вещных
прав на это имущество, так как оно относится к недвижимости и права на
него возникают с момента его государственной регистрации (ст. 219 ГК
РФ)73, но до окончания строительства такая регистрация, как правило, не
производится.
Интерес, который страхуется по договору страхования имущества,
должен существовать у заинтересованного лица в момент заключения
договора страхования. В случае, если в момент заключения договора
страхования интерес существовал, но затем перестал существовать,
последствия, предусмотренные в п. 2 ст. 930 ГК РФ, не возникают. В
зависимости от причин, по которым у заинтересованного лица перестал
73 Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 N 51-ФЗ
(ред. от 28.03.2017) Ст.219.73
существовать интерес, имевшийся при заключении договора, возникают
последствия, предусмотренные либо п. 1 ст. 958, либо ст. 960 ГК РФ.
3. Договор страхования прекращается в случаях истечения срока
действия договора; исполнения страховщиком обязательств в полном
объеме; неуплаты страхователем страховой премии или страховых взносов
в установленные договором страхования сроки; других случаях,
предусмотренных действующим законодательством РФ74. Договор
страхования может быть прекращен досрочно по требованию страхователя
или страховщика, если это предусмотрено договором или
законодательством РФ, либо по соглашению сторон. О намерении
досрочного расторжения договора страхования стороны обязаны уведомить
друг друга не менее чем за 30 дней до предполагаемой даты прекращения
договора страхования, если договором страхования не предусмотрено иное.
При досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная
страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором
страхования не предусмотрено иное.
4. Основные и существенные условия договора страхования
имущества75:
1) Предмет. В договоре страхования имущества необходимо описать
объект страхования, его индивидуализирующие и другие характеристики. К
примеру, для земельного участка ими могут быть адрес, кадастровый номер,
назначение, площадь земельного участка и другие характеристики.
2) Срок заключения договора.
3) Размер страховой премии.
4) Другие условия, в отношении которых по заявлению какой-либо
стороны необходимо достичь соглашения (п. 1 ст. 432 ГК РФ).
74 Гражданский кодекс РФ (часть вторая) от 26 января 1996 г. № 14-ФЗ (ред. от 28.03.2017) // Собрание
законодательства РФ. 1996. № 5. Ст. 960.
75 Там же Ст. 942 и Ст.943.74
Необходимо отметить, что договор страхования может быть заключен
как с предварительным осмотром имущества, так и без его осмотра.
Заключая договор без осмотра, страховщик, как правило, устанавливает
более низкие объемы ответственности и более высокие тарифы, чтобы
компенсировать себе риск недобросовестного поведения страхователя.
Страховая сумма по договору страхования не должна превышать
действительную стоимость имущества. В соответствии со ст. 951 ГК РФ
договор страхования является ничтожным в той части, которая превышает
стоимость имущества на момент заключения договора.
Страховщик и страхователь не могут оспаривать страховую стоимость
имущества, определенную в договоре страхования, за исключением случаев,
когда страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение
страхователем.
В отличие от личного страхования, в имущественном страховании
запрещено двойное страхование. Это значит, что один и тот же объект не
может быть застрахован у нескольких страховщиков. Если договоры все же
были заключены в нескольких компаниях на сумму, превышающую в
общей сложности страховую стоимость имущества, то страховое
возмещение, получаемое от всех страховщиков по страхованию этого
имущества, не может превышать его страховой стоимости. При этом
каждый из страховщиков выплачивает страховое возмещение в размере,
пропорциональном отношению страховой суммы по заключенному им
договору к общей сумме по всем заключенным этим страхователем
договорам страхования указанного имущества.
Условиями договора страхования может предусматриваться замена
страховой выплаты компенсацией ущерба в натуральной форме в пределах
суммы страхового возмещения. То есть по договоренности между
страховщиком и страхователем, вместо денежной компенсации ущерба,
например, при полной гибели объекта, страхователю может быть75
предоставлен аналогичный объект, стоимость которого равна стоимости
застрахованного. Такой порядок действий больше характерен для
зарубежной практики, в Москве он нашел применение при страховании
муниципального жилья.
Страхователь при наступлении страхового случая обязан
незамедлительно известить о нем страховщика, после чего представители
страховщика в срок, определенный Правилами страхования, выезжают на
место страхового случая для осмотра поврежденного имущества. Эксперты
страховой компании определяют сумму ущерба и составляют страховой акт.
При полной гибели, уничтожении, пропаже имущества ущерб определяется
в размере полной страховой суммы по договору за вычетом стоимости
остатков, годных для использования или реализации. Страховое
возмещение исчисляется в том же процентном отношении от суммы
ущерба, в каком страховая сумма была определена к страховой стоимости
имущества. При частичном повреждении имущества размер ущерба равен
стоимости восстановления (ремонта) поврежденного имущества, либо
стоимости соответствующей части поврежденного имущества.
Страхователю могут возмещаться также целесообразно произведенные
расходы по спасанию имущества или предотвращению увеличения ущерба.
При наступлении страхового случая, предусмотренного договором
имущественного страхования, страхователь обязан принять разумные и
доступные в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы уменьшить
возможные убытки (ст. 962 ГК РФ). Расходы по спасанию имущества и
предотвращению увеличения ущерба включаются в сумму страхового
возмещения, причем независимо от того, что в совокупности с другими
видами убытков они могут превысить страховую сумму. Принимая такие
меры, страхователь должен следовать указаниям страховщика, если они
были сообщены страхователю.
ряда научно-теоретических, легальных и правоприменительных проблем
договора страхования имущества в современном российском гражданском
праве.
Результаты исследования позволили автору сформулировать
следующие выводы.
1. ГК регулирует три вида имущественного страхования,
объединенных общей конструкцией договора имущественного страхования
(п. 2 ст. 929):
• страхование имущества (ст. 930);
• страхование гражданской ответственности (ст. 931, 932);
• страхование предпринимательского риска (ст. 933).
2. Договор страхования имущества - это реальный, двусторонне
обязывающий, возмездный договор. Причем его возмездность сохраняется и
в том случае, когда страховой случай не наступил, поскольку договор
заключается в расчете на встречное предоставление со стороны
страховщика. Что касается реальности договора, то такой вывод
основывается на п.1 ст.957 ГК, согласно которому договор страхования,
если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты
страховой премии или первого ее взноса. Поскольку указанная норма
является диспозитивной, то в определенных случаях указанный договор
может рассматриваться и как консенсуальный.
После заключения договора страховщик находится в состоянии
ожидания и его роль не меняется до наступления страхового случая или
окончания срока договора. Таким образом, неопределенность наступления
обязанности страховщика, ее рисковый характер являются необходимым
признаком договора страхования.72
Иногда при страховом случае имущество физически не утрачивается и
не повреждается, но оказывается в таком состоянии, что не может больше
выполнять свои функции. Для восстановления прежнего его состояния
требуется произвести расходы. Подобные расходы подлежат возмещению
по договору страхования имущества, так как интерес в сохранении
имущества состоит в том, чтобы имущество находилось в неизменном
состоянии не только с точки зрения его физической сохранности, но и с
точки зрения его функционального назначения. Утрата возможности
выполнять определенные функции является следствием повреждения
имущества.
Наличие страхового интереса в сохранении имущества, основанного на
законе, иных правовых актах или договоре, не означает наличие у лица
вещных прав на это имущество. Например, интерес в сохранении
имущества незавершенного строительства имеется у подрядчика (п.1 ст. 741
ГК РФ) и у заказчика (п.3 ст. 753 ГК РФ), так как они несут риск утраты или
повреждения имущества. Но ни заказчик, ни подрядчик не имеют вещных
прав на это имущество, так как оно относится к недвижимости и права на
него возникают с момента его государственной регистрации (ст. 219 ГК
РФ)73, но до окончания строительства такая регистрация, как правило, не
производится.
Интерес, который страхуется по договору страхования имущества,
должен существовать у заинтересованного лица в момент заключения
договора страхования. В случае, если в момент заключения договора
страхования интерес существовал, но затем перестал существовать,
последствия, предусмотренные в п. 2 ст. 930 ГК РФ, не возникают. В
зависимости от причин, по которым у заинтересованного лица перестал
73 Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 N 51-ФЗ
(ред. от 28.03.2017) Ст.219.73
существовать интерес, имевшийся при заключении договора, возникают
последствия, предусмотренные либо п. 1 ст. 958, либо ст. 960 ГК РФ.
3. Договор страхования прекращается в случаях истечения срока
действия договора; исполнения страховщиком обязательств в полном
объеме; неуплаты страхователем страховой премии или страховых взносов
в установленные договором страхования сроки; других случаях,
предусмотренных действующим законодательством РФ74. Договор
страхования может быть прекращен досрочно по требованию страхователя
или страховщика, если это предусмотрено договором или
законодательством РФ, либо по соглашению сторон. О намерении
досрочного расторжения договора страхования стороны обязаны уведомить
друг друга не менее чем за 30 дней до предполагаемой даты прекращения
договора страхования, если договором страхования не предусмотрено иное.
При досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная
страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором
страхования не предусмотрено иное.
4. Основные и существенные условия договора страхования
имущества75:
1) Предмет. В договоре страхования имущества необходимо описать
объект страхования, его индивидуализирующие и другие характеристики. К
примеру, для земельного участка ими могут быть адрес, кадастровый номер,
назначение, площадь земельного участка и другие характеристики.
2) Срок заключения договора.
3) Размер страховой премии.
4) Другие условия, в отношении которых по заявлению какой-либо
стороны необходимо достичь соглашения (п. 1 ст. 432 ГК РФ).
74 Гражданский кодекс РФ (часть вторая) от 26 января 1996 г. № 14-ФЗ (ред. от 28.03.2017) // Собрание
законодательства РФ. 1996. № 5. Ст. 960.
75 Там же Ст. 942 и Ст.943.74
Необходимо отметить, что договор страхования может быть заключен
как с предварительным осмотром имущества, так и без его осмотра.
Заключая договор без осмотра, страховщик, как правило, устанавливает
более низкие объемы ответственности и более высокие тарифы, чтобы
компенсировать себе риск недобросовестного поведения страхователя.
Страховая сумма по договору страхования не должна превышать
действительную стоимость имущества. В соответствии со ст. 951 ГК РФ
договор страхования является ничтожным в той части, которая превышает
стоимость имущества на момент заключения договора.
Страховщик и страхователь не могут оспаривать страховую стоимость
имущества, определенную в договоре страхования, за исключением случаев,
когда страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение
страхователем.
В отличие от личного страхования, в имущественном страховании
запрещено двойное страхование. Это значит, что один и тот же объект не
может быть застрахован у нескольких страховщиков. Если договоры все же
были заключены в нескольких компаниях на сумму, превышающую в
общей сложности страховую стоимость имущества, то страховое
возмещение, получаемое от всех страховщиков по страхованию этого
имущества, не может превышать его страховой стоимости. При этом
каждый из страховщиков выплачивает страховое возмещение в размере,
пропорциональном отношению страховой суммы по заключенному им
договору к общей сумме по всем заключенным этим страхователем
договорам страхования указанного имущества.
Условиями договора страхования может предусматриваться замена
страховой выплаты компенсацией ущерба в натуральной форме в пределах
суммы страхового возмещения. То есть по договоренности между
страховщиком и страхователем, вместо денежной компенсации ущерба,
например, при полной гибели объекта, страхователю может быть75
предоставлен аналогичный объект, стоимость которого равна стоимости
застрахованного. Такой порядок действий больше характерен для
зарубежной практики, в Москве он нашел применение при страховании
муниципального жилья.
Страхователь при наступлении страхового случая обязан
незамедлительно известить о нем страховщика, после чего представители
страховщика в срок, определенный Правилами страхования, выезжают на
место страхового случая для осмотра поврежденного имущества. Эксперты
страховой компании определяют сумму ущерба и составляют страховой акт.
При полной гибели, уничтожении, пропаже имущества ущерб определяется
в размере полной страховой суммы по договору за вычетом стоимости
остатков, годных для использования или реализации. Страховое
возмещение исчисляется в том же процентном отношении от суммы
ущерба, в каком страховая сумма была определена к страховой стоимости
имущества. При частичном повреждении имущества размер ущерба равен
стоимости восстановления (ремонта) поврежденного имущества, либо
стоимости соответствующей части поврежденного имущества.
Страхователю могут возмещаться также целесообразно произведенные
расходы по спасанию имущества или предотвращению увеличения ущерба.
При наступлении страхового случая, предусмотренного договором
имущественного страхования, страхователь обязан принять разумные и
доступные в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы уменьшить
возможные убытки (ст. 962 ГК РФ). Расходы по спасанию имущества и
предотвращению увеличения ущерба включаются в сумму страхового
возмещения, причем независимо от того, что в совокупности с другими
видами убытков они могут превысить страховую сумму. Принимая такие
меры, страхователь должен следовать указаниям страховщика, если они
были сообщены страхователю.
Подобные работы
- ДОГОВОР ИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ: ПОНЯТИЕ, СОДЕРЖАНИЕ,
ОСОБЕННОСТИ
Дипломные работы, ВКР, гражданское право. Язык работы: Русский. Цена: 4900 р. Год сдачи: 2017 - СТРАХОВАНИЕ ИМУЩЕСТВА ГРАЖДАН
Дипломные работы, ВКР, страхование. Язык работы: Русский. Цена: 4780 р. Год сдачи: 2017 - СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ СТРАХОВАНИЯ ИМУЩЕСТВА ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ
НА ПРИМЕРЕ АО «ГСК ЮГОРИЯ»
Бакалаврская работа, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 4740 р. Год сдачи: 2018 - Договор имущественного страхования: понятие, содержание, особенности
Дипломные работы, ВКР, юриспруденция. Язык работы: Русский. Цена: 6500 р. Год сдачи: 2019 - Договор имущественного страхования в гражданском
праве РФ
Магистерская диссертация, гражданское право. Язык работы: Русский. Цена: 5700 р. Год сдачи: 2017 - Страхование имущества граждан
Дипломные работы, ВКР, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 4235 р. Год сдачи: 2016 - СТРАХОВАНИЕ ИМУЩЕСТВА ЮРИДИЧЕСКИХ ЛИЦ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ (на примере ООО СК «Зетта Страхование»)
Дипломные работы, ВКР, финансы и кредит. Язык работы: Русский. Цена: 4300 р. Год сдачи: 2018 - ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ РЫНКА СТРАХОВАНИЯ ИМУЩЕСТВА
ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ
(на примере СПАО «РЕСО-Гарантия»)
Дипломные работы, ВКР, страхование. Язык работы: Русский. Цена: 4780 р. Год сдачи: 2019 - Страхование имущества в Российской Федерации (Московский финансово-юридический университет)
Курсовые работы, гражданское право. Язык работы: Русский. Цена: 600 р. Год сдачи: 2023