Кредитование предприятий корпоративного бизнеса
|
Введение 3
1. Теоретические основы развития корпоративного бизнеса 6
1.1 Сущность и значение развития предприятий корпоративного бизнеса 6
1.2 Виды корпоративных предприятий, их характеристика 16
2. Анализ практики кредитования предприятий корпоративного бизнеса 26
2.1 Анализ развития кредитования корпоративного бизнеса России 26
2.2 Анализ развития кредитования корпоративного бизнеса Поволжья 39
3. Проблемы и пути совершенствования кредитования корпоративного бизнеса России 48
3.1 Факторы, влияющие на кредитование корпоративного бизнеса России 48
3.2 Прогноз развития кредитования предприятий корпоративного бизнеса на
основе экономико-математического моделирования 63
Заключение 71
Список использованных источников 78
Приложения
1. Теоретические основы развития корпоративного бизнеса 6
1.1 Сущность и значение развития предприятий корпоративного бизнеса 6
1.2 Виды корпоративных предприятий, их характеристика 16
2. Анализ практики кредитования предприятий корпоративного бизнеса 26
2.1 Анализ развития кредитования корпоративного бизнеса России 26
2.2 Анализ развития кредитования корпоративного бизнеса Поволжья 39
3. Проблемы и пути совершенствования кредитования корпоративного бизнеса России 48
3.1 Факторы, влияющие на кредитование корпоративного бизнеса России 48
3.2 Прогноз развития кредитования предприятий корпоративного бизнеса на
основе экономико-математического моделирования 63
Заключение 71
Список использованных источников 78
Приложения
Для многих современных промышленно развитых стран корпорации выступают в качестве основной, уже достаточно давно сложившейся, устоявшейся формы хозяйственной деятельности.
В Российской практике корпорации - сложное и длительное во времени явление, определенное качественными изменениями во всех сферах экономической, политической и социальной жизни. Российская экономика представляет собой хозяйственный комплекс, который включает различные предприятия и организации. Однако в настоящее время большинство корпораций обеспечивают за счет своих налоговых платежей 50% поступлений бюджета России. Это ли не свидетельство значимости корпораций в современной экономике России? Нужно учитывать, что в период директивной, плановой экономики в СССР имели место отраслевые и межотраслевые производственно - технологические комплексы. Управление ими осуществлялось преимущественно директивно - административными методами.
В целом конец XX века явился для России периодом интенсивного развития рыночных отношений. Появление акционерных обществ, финансово-промышленных групп, холдингов и других организационно-правовых форм хозяйственной жизни определили основные черты экономической и правовой систем, сложившихся в России в настоящее время.
Развитие рынка банковских услуг для корпоративных клиентов является закономерным процессом, затрагивающим интересы многих субъектов хозяйственных взаимоотношений, причем не только банков, как непосредственных производителей, а, прежде всего, предприятий и организаций реального сектора экономики, как потребителей банковских услуг.
По форме происходящая перестройка заключается в переориентировании банков «с рынка услуг» на «рынок клиентов». По содержанию же происходит смещение акцентов от продажи массовых банковских продуктов и услуг к разработке и реализации индивидуальных, ориентированных на конкретного корпоративного потребителя услуг. Подобного рода проблем у банковских учреждений в период функционирования монобанковской системы не возникало, поэтому должного внимания им не уделялось в отечественной теории и практике. В этой связи возникает необходимость исследований теоретических и практических аспектов формирования рынка услуг для корпоративных клиентов, степени участия в этом процессе отечественных коммерческих банков, направлений деятельности банков на этом сегменте рынка.
Таким образом, актуальность темы выпускной квалификационной работы обусловлена: во-первых, необходимостью повышения роли коммерческих банков в решении проблем развития корпоративных клиентов, а, следовательно, и реального сектора экономики, а во-вторых, отсутствием комплексных исследований деятельности коммерческого банка на рынке услуг для корпоративных клиентов.
Цель работы — рассмотреть сущность кредитования корпоративных клиентов, проанализировать систему кредитования корпоративных клиентов, выявить основные тенденции развития, а так же проблемы, тормозящие развитие этого сектора.
Целью настоящей работы является изучение корпорации в качестве субъекта экономических отношений применительно к экономической системе России.
Для достижения поставленной цели решаются следующие задачи:
- исследования функциональных ролей, выполняемых корпорациями в
современной экономике;
- привести теоретические аспекты кредитования корпоративных клиентов;
- рассмотреть современные тенденции рынка кредитования корпоративных клиентов;
- показать направления развития корпоративного кредитования на основе
экономико-математического моделирования.
Объектом исследования являются корпорации, интегрированные в социально-экономическую систему.
Предметом исследования - экономические отношения в процессе создания и функционирования корпоративных структур России.
Методологическую и теоретическую основу работы составили фундаментальные положения экономической теории. В работе использован широкий круг литературы по данной проблематике отечественных и иностранных авторов. Информационную базу исследования составили законодательные акты Российской Федерации, научные публикации, данные государственной и зарубежной статистики.
В Российской практике корпорации - сложное и длительное во времени явление, определенное качественными изменениями во всех сферах экономической, политической и социальной жизни. Российская экономика представляет собой хозяйственный комплекс, который включает различные предприятия и организации. Однако в настоящее время большинство корпораций обеспечивают за счет своих налоговых платежей 50% поступлений бюджета России. Это ли не свидетельство значимости корпораций в современной экономике России? Нужно учитывать, что в период директивной, плановой экономики в СССР имели место отраслевые и межотраслевые производственно - технологические комплексы. Управление ими осуществлялось преимущественно директивно - административными методами.
В целом конец XX века явился для России периодом интенсивного развития рыночных отношений. Появление акционерных обществ, финансово-промышленных групп, холдингов и других организационно-правовых форм хозяйственной жизни определили основные черты экономической и правовой систем, сложившихся в России в настоящее время.
Развитие рынка банковских услуг для корпоративных клиентов является закономерным процессом, затрагивающим интересы многих субъектов хозяйственных взаимоотношений, причем не только банков, как непосредственных производителей, а, прежде всего, предприятий и организаций реального сектора экономики, как потребителей банковских услуг.
По форме происходящая перестройка заключается в переориентировании банков «с рынка услуг» на «рынок клиентов». По содержанию же происходит смещение акцентов от продажи массовых банковских продуктов и услуг к разработке и реализации индивидуальных, ориентированных на конкретного корпоративного потребителя услуг. Подобного рода проблем у банковских учреждений в период функционирования монобанковской системы не возникало, поэтому должного внимания им не уделялось в отечественной теории и практике. В этой связи возникает необходимость исследований теоретических и практических аспектов формирования рынка услуг для корпоративных клиентов, степени участия в этом процессе отечественных коммерческих банков, направлений деятельности банков на этом сегменте рынка.
Таким образом, актуальность темы выпускной квалификационной работы обусловлена: во-первых, необходимостью повышения роли коммерческих банков в решении проблем развития корпоративных клиентов, а, следовательно, и реального сектора экономики, а во-вторых, отсутствием комплексных исследований деятельности коммерческого банка на рынке услуг для корпоративных клиентов.
Цель работы — рассмотреть сущность кредитования корпоративных клиентов, проанализировать систему кредитования корпоративных клиентов, выявить основные тенденции развития, а так же проблемы, тормозящие развитие этого сектора.
Целью настоящей работы является изучение корпорации в качестве субъекта экономических отношений применительно к экономической системе России.
Для достижения поставленной цели решаются следующие задачи:
- исследования функциональных ролей, выполняемых корпорациями в
современной экономике;
- привести теоретические аспекты кредитования корпоративных клиентов;
- рассмотреть современные тенденции рынка кредитования корпоративных клиентов;
- показать направления развития корпоративного кредитования на основе
экономико-математического моделирования.
Объектом исследования являются корпорации, интегрированные в социально-экономическую систему.
Предметом исследования - экономические отношения в процессе создания и функционирования корпоративных структур России.
Методологическую и теоретическую основу работы составили фундаментальные положения экономической теории. В работе использован широкий круг литературы по данной проблематике отечественных и иностранных авторов. Информационную базу исследования составили законодательные акты Российской Федерации, научные публикации, данные государственной и зарубежной статистики.
Тенденции, сложившиеся в экономике России, дают основание полагать, что реализация перспективных направлений Правительством страны совместно с Центральным банком обеспечат ускоренное развитие банковской системы страны, опережающее темпы роста ВВП в 4-5 раз, что будет способствовать не только созданию устойчивой банковской системы, но и улучшит социально-экономическое положение населения в стране. Однако ключевым фактором опережающего роста банковской системы и определяющим её будущее будет являться выбранное направление развития экономики России.
Степень развития банковского сектора как одного из основных элементов финансовой системы, характер и эффективность проводимой денежно-кредитной политики в значительной мере определяют реальные возможности российской экономики для осуществления структурных преобразований, способных обеспечить устойчивое развитие страны, уменьшить зависимость экономики от конъюнктуры на мировых сырьевых рынках и в целом способствовать повышению ее конкурентоспособности.
За анализируемый период прослеживается положительная динамика объема кредитного портфеля, выданного кредитными организациями корпоративному сектору, в частности, существенный рост объемов кредитования проявился в предоставлении денежных средств в иностранной валюте. По данным Центрального Банка, на 01.01.2015 г. общий объем кредитования в рублях и иностранной валюте составил чуть выше 46 трл. рублей.
По состоянию на конец 2014 года 109 кредитных организаций не имели просроченной задолженности, из них 37 не осуществляли кредитование (это главным образом небанковские кредитные организации). У большинства кредитных организаций из числа имеющих просроченную задолженность ее удельный вес не превышал 4% кредитного портфеля, при этом количество таких кредитных организаций за 2014 год сократилось с 540 до 436, а их доля в активах банковского сектора уменьшилась с 75,5 до 68,8%. У 85 кредитных организаций, на которые приходится 7,4% активов банковского сектора, удельный вес просроченной задолженности превышал 10%.
Кредитный риск, принятый российскими банками, в значительной степени определяется качеством портфеля корпоративных кредитов, на долю которых на 01.01.2015 приходилось 57% от общего объема выданных кредитов. За отчетный год просроченная задолженность по корпоративным кредитам увеличилась на 33,9% при росте объема предоставленных кредитов на 31,3%; удельный вес просроченной задолженности при этом за год практически не изменился и составил 4,2%. По рублевым кредитам этот показатель увеличился с 4,9% на 01.01.2014 до 5,4% на 01.01.2015, а по кредитам в иностранной валюте уменьшился с 1,9 до 1,7% соответственно. В разрезе видов деятельности предприятий-ссудозаемщиков в 2014 году самый высокий удельный вес просроченной задолженности отмечался по кредитам организациям строительства, сельского хозяйства, охоты и лесного хозяйства, оптовой и розничной торговли, обрабатывающих производств. Объем реструктурированных крупных ссуд1 юридическим лицам вырос за год на 44,1%, до 2,8 трлн. руб. (на конец 2014 года на реструктурированные ссуды приходилось 26,2% совокупного портфеля крупных ссуд).
Ссуды, реструктурированные с увеличением срока возврата основного долга (пролонгированные ссуды), по состоянию на 01.01.2015 составляли 60,4% общего объема реструктурированных ссуд (на 01.01.2014 - 64,4%). Доля реструктурированных ссуд с просроченной задолженностью свыше 90 дней в общем объеме реструктурированных крупных ссуд увеличилась за год с 2,9 до 3,5%. В абсолютном выражении просроченная задолженность по кредитам физическим лицам на 01.01.2015 составляла 668 млрд. руб., по корпоративному кредитному портфелю - 1251 млрд. руб.
Качество ссудного портфеля банков в 2014 году подтверждается данными пруденциальной отчетности. По состоянию на 01.01.2015 удельный вес ссуд I и II категорий качества составлял 86,4% (на начало 2014 года - 87,1%); доля ссуд IV и V категорий качества (так называемых «плохих» ссуд) за год увеличилась с 6,0 до 6,7%.). По итогам 2014 года количество банков, кредитные портфели которых более чем наполовину состояли из стандартных ссуд (I категории качества), составляло 118, а удельный вес таких банков в совокупных активах банковского сектора был равен 53,1% (на 01.01.2014 - 171 и 26,7% соответственно). Доля ссуд IV и V категорий качества в общем объеме ссуд юридическим лицам (кроме кредитных организаций) возросла за 2014 год с 6,5 до 7,2%, физическим лицам - с 7,5 до 9,9%.
По состоянию на 01.01.2015 удельный вес «плохих» ссуд в совокупном кредитном портфеле по группам кредитных организаций варьировался в пределах от 5,4% у банков, контролируемых государством, до 9,7% у средних и малых банков Московского региона. По кредитным организациям, в отношении которых на 01.01.2015 осуществлялись меры по предупреждению банкротства, показатели существенно отличаются от средних по банковскому сектору: на 01.01.2015 доля «плохих» ссуд у 15 этих банков доходила до 20,0%; доля просроченной задолженности по кредитам нефинансовым организациям - 23,8%, физическим лицам - 8,8%. Без учета банков, в отношении которых осуществляются меры по предупреждению банкротства, доля просроченной задолженности по кредитам нефинансовым организациям на 01.01.2015 составила бы 3,4%, по кредитам физическим лицам - 5,8%, доля «плохих» ссуд в общем объеме ссуд - 6,0%.
Одной из наиболее важных проблем ускоренного развития экономики России является задача организации конструктивного взаимодействия реального и кредитно-банковского секторов экономики.
Проанализировав основные тенденции развития корпоративного кредитования в Российской Федерации за последние три года, можно констатировать, что в современных условиях важнейшая, перераспределительная функция кредита в нашей экономике не реализована полностью.
Объем кредитов и прочих размещенных средств, предоставленных банками нефинансовым организациям, за отчетный период увеличился на 31,3% (за 2013 год - на 12,7%); без учета валютного фактора прирост составил 13,0%.
Корпоративный кредитный портфель достиг 29,5 трлн руб., а его доля в активах банковского сектора на 01.01.2015 составила 38,0% (на начало 2014 года - 39,2%). Несмотря на возросшие потребности предприятий в рефинансировании внешней задолженности, спрос на кредиты в конце 2014 года сдерживался возросшей стоимостью заимствований.
В общем объеме корпоративного кредитования более половины приходится на банки, контролируемые государством.
В корпоративном кредитном портфеле постепенно увеличивалась доля кредитов со сроком погашения свыше 1 года (с 70,6 до 73,6%), в том числе повысился с 45,0 до 49,5% удельный вес кредитов на срок свыше 3 лет. В отраслевом разрезе наибольший удельный вес по-прежнему приходился на кредиты предприятиям обрабатывающих производств (22,2% корпоративного кредитного портфеля на 01.01.2015), а также предприятиям оптово-розничной торговли (19,0% на 01.01.2015). В 2014 году наиболее значимым был прирост задолженности по кредитам предприятиям, занимающимся добычей полезных ископаемых - на 65,3%, а также обрабатывающим производствам - на 37,9%.
Проанализировав систему кредитных отношений реального сектора и банковского сектора экономики в РФ и в Приволжском автономном округе в части корпоративного кредитования, нами были выявлены следующие проблемы:
— низкий уровень капитализации российских банков
— высокий уровень просроченной ссудной задолженности
— слишком дорогие кредитные ресурсы, особенно долгосрочные
— недостаточная информатизация и автоматизация банков
Эти факты свидетельствуют о том, что взаимодействие банковского и реального сектора экономики недостаточно эффективны. Причиной тому служат ряд проблем, которые существенно тормозят развитие отношений между банковским и реальным сектором экономики:
— рост объемов просроченной задолженности;
неравномерное географическое распределение корпоративного кредитования (наибольшая доля объемов кредитования сосредоточена в ЦФО, удаленные от центра регионы характеризуются низкими объемами кредитования и особенно высокой потребностью в них);
- неэффективная система оценивания заемщиков;
- отсутствие базы кредитных историй корпоративных клиентов;
- недоступность «длинных кредитов»;
- низкий уровень капитализации банков (отсутствие возможности банков кредитовать в больших размерах).
- недостаточная информатизация и автоматизация банков
- высокий уровень просроченной ссудной задолженности
Что касается объемов кредитования кредитными организациями нефинансового сектора, то за 2014-2015 гг. прослеживается незначительный рост объемов совокупного кредитного портфеля в 0,3 процентных пункта, в то время как рост общей задолженности за тот же период увеличился в 25,5 процентных пункта, большую долю которого имеет кредитование в иностранной валюте.
Решение данных проблем поспособствует наиболее эффективному взаимодействию реального и банковского сектора, что особенно актуально в сложившихся условиях под влиянием последствий мирового финансового кризиса. Ведь эффективное развитие и наращивание положительных результатов того и другого сектора взаимосвязано, и решение проблем их взаимодействия весьма положительно отразится на результатах каждого в отдельности.
Эти проблемы носят системный характер, и могут привести к колоссальным сдвигам экономики в негативную сторону, отрицательно влияя на социально-экономические процессы в целом. Поэтому нельзя эту проблему упускать из внимания, необходимо разработать такой путь совершенствования этих взаимоотношений, чтобы он поспособствовал не только устранению этих узких мест, но и в дальнейшем препятствовал их возникновению.
Предложения по совершенствованию кредитования корпоративного сектора сводятся к следующим:
— организация независимых оценивающих агентств, которые будут оценивать не только финансовое положение заемщика, но и перспективы развития той отрасли, в которой заемщик осуществляет свою деятельность, а так же финансовое положение банка-кредитора;
— разработка и постоянное совершенствование собственных финансовых инструментов по оценки заемщиков (применение автоматизированных информационных программ);
— постоянное повышение качества корпоративного кредитного портфеля путем ужесточения методов оценивания кредитных проектов, ориентированных на длительные сроки;
— организация базы данных «плохих заемщиков»
— внедрение таких систем оценивания, как «Система оценки кредитоспособности заемщиков - юридических лиц», разработанная консалтинговой компанией «Франклин&Грант. Финансы и аналитика», «Автоматизированная система кредитования юридических лиц RS-Loans», разработанная R-Style Softlab, «Фауст 2010» (автоматизация кредитного отдела банка) от ООО «Софт фонд».
— создать Государственное бюро финансовой информации по банкам и корпоративным клиентам банков на базе Банка России
— организация наиболее тесного сотрудничества региональных банков с региональными органами государственной власти;
— внедрение практики синдицированного кредитования региональных банков с участием государства (государство будет определять приоритетные для региона отрасли, и предоставлять гарантии, и льготы).
Таким образом, предлагаемые мероприятия в значительной степени улучшат взаимоотношения банковского и реального сектора.
Согласно прогнозу объемов кредитования корпоративного сектора на основе экономико-математического моделирования, мы прогнозируем плавное снижение объема кредитного портфеля до 2018 г. для нефинансового сектора. В 2016 году объем кредитования составит 18 711 млрд. руб., в 2017 - 15 678 млрд. руб. (- 3 032 млрд. руб.), а в 2018 году составит 13 646 млрд. руб. (- 2 032 млрд. руб).
Таким образом, создание стабильных условий кредитования является обоюдовыгодным как для кредитора, так и для заемщика. Банки должны быть ближе к экономике: банкиры ищут возможные пути, как это лучше сделать, а российские промышленники, в свою очередь, ищут кратчайшие пути к банковским кредитам. Проложить такую дорогу - значит найти верные способы увеличения темпов роста для преодоления экономического кризиса и дальнейшего развития.
Степень развития банковского сектора как одного из основных элементов финансовой системы, характер и эффективность проводимой денежно-кредитной политики в значительной мере определяют реальные возможности российской экономики для осуществления структурных преобразований, способных обеспечить устойчивое развитие страны, уменьшить зависимость экономики от конъюнктуры на мировых сырьевых рынках и в целом способствовать повышению ее конкурентоспособности.
За анализируемый период прослеживается положительная динамика объема кредитного портфеля, выданного кредитными организациями корпоративному сектору, в частности, существенный рост объемов кредитования проявился в предоставлении денежных средств в иностранной валюте. По данным Центрального Банка, на 01.01.2015 г. общий объем кредитования в рублях и иностранной валюте составил чуть выше 46 трл. рублей.
По состоянию на конец 2014 года 109 кредитных организаций не имели просроченной задолженности, из них 37 не осуществляли кредитование (это главным образом небанковские кредитные организации). У большинства кредитных организаций из числа имеющих просроченную задолженность ее удельный вес не превышал 4% кредитного портфеля, при этом количество таких кредитных организаций за 2014 год сократилось с 540 до 436, а их доля в активах банковского сектора уменьшилась с 75,5 до 68,8%. У 85 кредитных организаций, на которые приходится 7,4% активов банковского сектора, удельный вес просроченной задолженности превышал 10%.
Кредитный риск, принятый российскими банками, в значительной степени определяется качеством портфеля корпоративных кредитов, на долю которых на 01.01.2015 приходилось 57% от общего объема выданных кредитов. За отчетный год просроченная задолженность по корпоративным кредитам увеличилась на 33,9% при росте объема предоставленных кредитов на 31,3%; удельный вес просроченной задолженности при этом за год практически не изменился и составил 4,2%. По рублевым кредитам этот показатель увеличился с 4,9% на 01.01.2014 до 5,4% на 01.01.2015, а по кредитам в иностранной валюте уменьшился с 1,9 до 1,7% соответственно. В разрезе видов деятельности предприятий-ссудозаемщиков в 2014 году самый высокий удельный вес просроченной задолженности отмечался по кредитам организациям строительства, сельского хозяйства, охоты и лесного хозяйства, оптовой и розничной торговли, обрабатывающих производств. Объем реструктурированных крупных ссуд1 юридическим лицам вырос за год на 44,1%, до 2,8 трлн. руб. (на конец 2014 года на реструктурированные ссуды приходилось 26,2% совокупного портфеля крупных ссуд).
Ссуды, реструктурированные с увеличением срока возврата основного долга (пролонгированные ссуды), по состоянию на 01.01.2015 составляли 60,4% общего объема реструктурированных ссуд (на 01.01.2014 - 64,4%). Доля реструктурированных ссуд с просроченной задолженностью свыше 90 дней в общем объеме реструктурированных крупных ссуд увеличилась за год с 2,9 до 3,5%. В абсолютном выражении просроченная задолженность по кредитам физическим лицам на 01.01.2015 составляла 668 млрд. руб., по корпоративному кредитному портфелю - 1251 млрд. руб.
Качество ссудного портфеля банков в 2014 году подтверждается данными пруденциальной отчетности. По состоянию на 01.01.2015 удельный вес ссуд I и II категорий качества составлял 86,4% (на начало 2014 года - 87,1%); доля ссуд IV и V категорий качества (так называемых «плохих» ссуд) за год увеличилась с 6,0 до 6,7%.). По итогам 2014 года количество банков, кредитные портфели которых более чем наполовину состояли из стандартных ссуд (I категории качества), составляло 118, а удельный вес таких банков в совокупных активах банковского сектора был равен 53,1% (на 01.01.2014 - 171 и 26,7% соответственно). Доля ссуд IV и V категорий качества в общем объеме ссуд юридическим лицам (кроме кредитных организаций) возросла за 2014 год с 6,5 до 7,2%, физическим лицам - с 7,5 до 9,9%.
По состоянию на 01.01.2015 удельный вес «плохих» ссуд в совокупном кредитном портфеле по группам кредитных организаций варьировался в пределах от 5,4% у банков, контролируемых государством, до 9,7% у средних и малых банков Московского региона. По кредитным организациям, в отношении которых на 01.01.2015 осуществлялись меры по предупреждению банкротства, показатели существенно отличаются от средних по банковскому сектору: на 01.01.2015 доля «плохих» ссуд у 15 этих банков доходила до 20,0%; доля просроченной задолженности по кредитам нефинансовым организациям - 23,8%, физическим лицам - 8,8%. Без учета банков, в отношении которых осуществляются меры по предупреждению банкротства, доля просроченной задолженности по кредитам нефинансовым организациям на 01.01.2015 составила бы 3,4%, по кредитам физическим лицам - 5,8%, доля «плохих» ссуд в общем объеме ссуд - 6,0%.
Одной из наиболее важных проблем ускоренного развития экономики России является задача организации конструктивного взаимодействия реального и кредитно-банковского секторов экономики.
Проанализировав основные тенденции развития корпоративного кредитования в Российской Федерации за последние три года, можно констатировать, что в современных условиях важнейшая, перераспределительная функция кредита в нашей экономике не реализована полностью.
Объем кредитов и прочих размещенных средств, предоставленных банками нефинансовым организациям, за отчетный период увеличился на 31,3% (за 2013 год - на 12,7%); без учета валютного фактора прирост составил 13,0%.
Корпоративный кредитный портфель достиг 29,5 трлн руб., а его доля в активах банковского сектора на 01.01.2015 составила 38,0% (на начало 2014 года - 39,2%). Несмотря на возросшие потребности предприятий в рефинансировании внешней задолженности, спрос на кредиты в конце 2014 года сдерживался возросшей стоимостью заимствований.
В общем объеме корпоративного кредитования более половины приходится на банки, контролируемые государством.
В корпоративном кредитном портфеле постепенно увеличивалась доля кредитов со сроком погашения свыше 1 года (с 70,6 до 73,6%), в том числе повысился с 45,0 до 49,5% удельный вес кредитов на срок свыше 3 лет. В отраслевом разрезе наибольший удельный вес по-прежнему приходился на кредиты предприятиям обрабатывающих производств (22,2% корпоративного кредитного портфеля на 01.01.2015), а также предприятиям оптово-розничной торговли (19,0% на 01.01.2015). В 2014 году наиболее значимым был прирост задолженности по кредитам предприятиям, занимающимся добычей полезных ископаемых - на 65,3%, а также обрабатывающим производствам - на 37,9%.
Проанализировав систему кредитных отношений реального сектора и банковского сектора экономики в РФ и в Приволжском автономном округе в части корпоративного кредитования, нами были выявлены следующие проблемы:
— низкий уровень капитализации российских банков
— высокий уровень просроченной ссудной задолженности
— слишком дорогие кредитные ресурсы, особенно долгосрочные
— недостаточная информатизация и автоматизация банков
Эти факты свидетельствуют о том, что взаимодействие банковского и реального сектора экономики недостаточно эффективны. Причиной тому служат ряд проблем, которые существенно тормозят развитие отношений между банковским и реальным сектором экономики:
— рост объемов просроченной задолженности;
неравномерное географическое распределение корпоративного кредитования (наибольшая доля объемов кредитования сосредоточена в ЦФО, удаленные от центра регионы характеризуются низкими объемами кредитования и особенно высокой потребностью в них);
- неэффективная система оценивания заемщиков;
- отсутствие базы кредитных историй корпоративных клиентов;
- недоступность «длинных кредитов»;
- низкий уровень капитализации банков (отсутствие возможности банков кредитовать в больших размерах).
- недостаточная информатизация и автоматизация банков
- высокий уровень просроченной ссудной задолженности
Что касается объемов кредитования кредитными организациями нефинансового сектора, то за 2014-2015 гг. прослеживается незначительный рост объемов совокупного кредитного портфеля в 0,3 процентных пункта, в то время как рост общей задолженности за тот же период увеличился в 25,5 процентных пункта, большую долю которого имеет кредитование в иностранной валюте.
Решение данных проблем поспособствует наиболее эффективному взаимодействию реального и банковского сектора, что особенно актуально в сложившихся условиях под влиянием последствий мирового финансового кризиса. Ведь эффективное развитие и наращивание положительных результатов того и другого сектора взаимосвязано, и решение проблем их взаимодействия весьма положительно отразится на результатах каждого в отдельности.
Эти проблемы носят системный характер, и могут привести к колоссальным сдвигам экономики в негативную сторону, отрицательно влияя на социально-экономические процессы в целом. Поэтому нельзя эту проблему упускать из внимания, необходимо разработать такой путь совершенствования этих взаимоотношений, чтобы он поспособствовал не только устранению этих узких мест, но и в дальнейшем препятствовал их возникновению.
Предложения по совершенствованию кредитования корпоративного сектора сводятся к следующим:
— организация независимых оценивающих агентств, которые будут оценивать не только финансовое положение заемщика, но и перспективы развития той отрасли, в которой заемщик осуществляет свою деятельность, а так же финансовое положение банка-кредитора;
— разработка и постоянное совершенствование собственных финансовых инструментов по оценки заемщиков (применение автоматизированных информационных программ);
— постоянное повышение качества корпоративного кредитного портфеля путем ужесточения методов оценивания кредитных проектов, ориентированных на длительные сроки;
— организация базы данных «плохих заемщиков»
— внедрение таких систем оценивания, как «Система оценки кредитоспособности заемщиков - юридических лиц», разработанная консалтинговой компанией «Франклин&Грант. Финансы и аналитика», «Автоматизированная система кредитования юридических лиц RS-Loans», разработанная R-Style Softlab, «Фауст 2010» (автоматизация кредитного отдела банка) от ООО «Софт фонд».
— создать Государственное бюро финансовой информации по банкам и корпоративным клиентам банков на базе Банка России
— организация наиболее тесного сотрудничества региональных банков с региональными органами государственной власти;
— внедрение практики синдицированного кредитования региональных банков с участием государства (государство будет определять приоритетные для региона отрасли, и предоставлять гарантии, и льготы).
Таким образом, предлагаемые мероприятия в значительной степени улучшат взаимоотношения банковского и реального сектора.
Согласно прогнозу объемов кредитования корпоративного сектора на основе экономико-математического моделирования, мы прогнозируем плавное снижение объема кредитного портфеля до 2018 г. для нефинансового сектора. В 2016 году объем кредитования составит 18 711 млрд. руб., в 2017 - 15 678 млрд. руб. (- 3 032 млрд. руб.), а в 2018 году составит 13 646 млрд. руб. (- 2 032 млрд. руб).
Таким образом, создание стабильных условий кредитования является обоюдовыгодным как для кредитора, так и для заемщика. Банки должны быть ближе к экономике: банкиры ищут возможные пути, как это лучше сделать, а российские промышленники, в свою очередь, ищут кратчайшие пути к банковским кредитам. Проложить такую дорогу - значит найти верные способы увеличения темпов роста для преодоления экономического кризиса и дальнейшего развития.
Подобные работы
- Кредитование предприятий корпоративного бизнеса
Магистерская диссертация, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 4970 р. Год сдачи: 2017 - Кредитование предприятий корпоративного бизнеса
Магистерская диссертация, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 4925 р. Год сдачи: 2016 - Кредитование предприятий корпоративного бизнеса
Дипломные работы, ВКР, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 4265 р. Год сдачи: 2016 - Кредитование предприятий корпоративного бизнеса
Магистерская диссертация, финансы и кредит. Язык работы: Русский. Цена: 5670 р. Год сдачи: 2017 - Кредитование предприятий корпоративного бизнеса
Дипломные работы, ВКР, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 4900 р. Год сдачи: 2016 - КРЕДИТОВАНИЕ ПРЕДПРИЯТИЙ КОРПОРАТИВНОГО БИЗНЕСА
Дипломные работы, ВКР, финансы и кредит. Язык работы: Русский. Цена: 4900 р. Год сдачи: 2016 - Кредитование предприятий малого и среднего бизнеса
Магистерская диссертация, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 4935 р. Год сдачи: 2017 - КРЕДИТОВАНИЕ ПРЕДПРИЯТИЙ МАЛОГО И СРЕДНЕГО
БИЗНЕСА
Дипломные работы, ВКР, финансы и кредит. Язык работы: Русский. Цена: 4900 р. Год сдачи: 2016 - ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ КРЕДИТОВАНИЯ МАЛОГО БИЗНЕСА
(НА ПРИМЕРЕ ПАО «ВТБ»)
Магистерская диссертация, банковское дело и кредитование. Язык работы: Русский. Цена: 5680 р. Год сдачи: 2020
Заказать работу
Заявка на оценку стоимости
Это краткая форма заказа. После ее заполнения вы перейдете на полную форму заказа работы
Каталог работ (149577)
- Бакалаврская работа (38342)
- Диссертация (978)
- Магистерская диссертация (22138)
- Дипломные работы, ВКР (60355)
- Главы к дипломным работам (2138)
- Курсовые работы (10522)
- Контрольные работы (6265)
- Отчеты по практике (1357)
- Рефераты (1481)
- Задачи, тесты, ПТК (631)
- Ответы на вопросы (155)
- Статьи, Эссе, Сочинения (942)
- Бизнес-планы (51)
- Презентации (106)
- РГР (84)
- Авторефераты (РГБ) (1692)
- Диссертации (РГБ) (1882)
- Прочее (458)
Новости
06.01.2018
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
Помощь в выполнении учебных и научных работ на заказ ОФОРМИТЬ ЗАКАЗ
дальше»» Все новости
Статьи
- Где лучше заказывать диссертации и дипломные?
- Выполнение научных статей
- Подготовка диссертаций
- Подводные камни при написании магистерской работы
- Помощь в выполнении дипломных работ
»» Все статьи
Заказать работу
Заявка на оценку стоимости
Это краткая форма заказа. После ее заполнения вы перейдете на полную форму заказа работы
