Введение 3
1. Теоретические основы потребительского кредитования 5
1.1 Сущность и значение потребительского кредитования
в экономике 5
1.2 Классификация потребительского кредита и его виды 13
2. Анализ развития потребительского кредитования в российской
экономике 22
2.1 Анализ рынка потребительского кредитования коммерческих
банков России 22
2.2 Анализ рынка потребительского кредитования коммерческих
банков Поволжья 36
3. Совершенствование потребительского кредитования коммерческих
банков 45
3.1 Факторы, влияющие на развитие потребительского кредитования 45
3.2 Прогноз развития потребительского кредита на основе
экономико-математического моделирования 57
Заключение 68
Список используемых источников 71
Приложения
Развитие банковского сектора экономики России в течение последних 15 лет было крайне неравномерным. Крупные кризисы в экономике страны (например, кризисы 1998 или 2008 года) приводили к банкротству крупнейших банков.
Проводимая в стране экономическая реформа открыла новый этап и задачи в развитии банковского дела. И докризисное состояние экономики страны стимулирует увеличение количества ссуд, выдаваемых физическим лицам, - потребительских кредитов.
Потребительский кредит является одним из самых распространенных видов банковских операций в развитых странах Запада. При этом следует подчеркнуть, что сфера действия потребительского кредита намного шире, чем только покупки товаров длительного пользования (durable goods), таких как автомашины, бытовая техника и т. п. Так: покупка недвижимости в рассрочку, по существу, также является одной из разновидностей долгосрочного потребительского кредитования; текущие покупки посредством дебетовых кредитных карточек по своей значимости и распространенности не уступают использованию потребительского кредита при крупных покупках.
В России до кризиса 2008 года наблюдается стремительный рост потребительского кредитования. Можно выделить несколько причин подобного роста: во-первых, некоторая стабилизация экономического положения и политической жизни России постепенно возвращают людям чувство уверенности, во-вторых, отмечается рост благосостояния населения и, как следствие, появление желания покупать более дорогие вещи, не являющиеся вещами первой необходимости (машины, бытовую технику, новую мебель), в-третьих, опыт последних лет показал неэффективность простого накопления денег вследствие инфляции и колебаний валютных курсов, и, все чаще, предпочтение отдается вложениям в те или иные товары.
Основная роль потребительского кредитования состоит в повышение уровня жизни населения страны, стимулировании эффективности труда, уменьшении текучести кадров, и, как следствие, снижение социальной напряженности в обществе.
Актуальность темы заключается в том, что потребительское кредитование является формой обслуживания населения, оно стимулирует спрос населения на товары, способствуя увеличению их производства и реализации.
Цель работы - провести анализ потребительского кредитования в России и Поволжье, а так же отразить проблемы и перспективы развития. Для достижения поставленной цели необходимо решить ряд задач:
1. Раскрыть теоретические основы потребительского кредитования, включая понятие потребительского кредита и его роль в экономике, классификацию потребительских кредитов;
2. Проанализировать состояние потребительского кредитования в России, включая анализ рынка потребительского кредитования в регионах Поволжья;
3. Показать тенденции и перспективы развития рынка потребительского кредитования в России, на основе экономико-математического моделирования.
Предметом исследования является кредит как стоимостная экономическая категория, выражающая экономические отношения, связанные с перераспределением временно свободных денежных средств, а также экономические отношения, складывающихся в процессе потребительского кредитования между банком и населением.
Теоретической базой исследования являются нормативные акты РФ, труды российских и зарубежных экономистов, данные периодической печати и данные, взятые с сайта Центрального Банка.
Методологической базой является системный метод изучения экономических структур, метод экономического анализа и прогнозирования, а также графический метод.
Потребительский кредит - денежные средства, предоставленные заемщику кредитором на основании договора потребительского кредита исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
Основными принципами кредитования являются срочность, возвратность, платность, гарантированность.
Кредит можно классифицировать по различным базовым признакам. В зависимости от того, какая предоставляемая ссуда при кредитной сделке и кто является кредитором, либо заемщиком, различают несколько самостоятельных форм кредита.
Рассмотрение специфики развития потребительского кредитования РФ позволило установить, что государственные кредитные организации выдают наибольшее число потребительских кредитов. На начало 2015 года сумма кредитов частным лицам в Сбербанке России составила 55% ,на втором месте банк ВТБ 24 с 19 % от общего количества кредитов.
Что касается структуры кредитного портфеля, основную долю занимают кредиты, выданные организациям — на начало 2014 года она составила 61 % или 23 678 млрд. руб. На физические лица приходится 26 %, а на кредитные организации 13 % на тот же период. Исследуя данные показатели в динамике за 2012— 2014 гг., можно отметить, что доля кредитов, размещенных в организациях к 2014 году, постепенно снижается (с 66 % до 61 %), продолжая оставаться основной. Происходит это главным образом за счет увеличения кредитов, выданных населению (с 20 до 26 %), что говорит о наметившейся положительной тенденции.
В структуре кредитного портфеля физических лиц преобладают ипотечные кредиты и потребительские кредиты, причем удельный вес последних в общей сумме кредитного портфеля из года в год увеличивается: в 2013 составлял 56,8 %, а в 2014 уже 59,6% .В 2014 г. в 41 % случаев потребительский кредит брался с целью приобрести бытовую технику, в 37% - для покупки компьютерной техники, в 15% - одежды, в 6% - автомобиля, в 1% случаев - на другие нужды (покупка жилья, лечение, туризм).
По данным Росстата, за 2014 г. проведена оценка уровня развития банковского сектора регионов Приволжского федерального округа.
Банковский сектор округа занимает 2-е место в РФ (после Центрального федерального округа) по количеству кредитных учреждений и 3-е место по величине активов кредитных организаций.
Всего на территории округа в настоящее время действует 322 кредитных организаций и их филиалов, что составляет 17,9% от общего количества по России. Объем активов в кредитных организациях округа на начало 2015 г. составил 1 трлн. 550 млрд. руб., или 9,1% активов всей банковской системы России.
За исследуемый период в Приволжском федеральном округе сократилось число кредитных организаций на 14 ед., а филиалов на 196 ед., что вызвано не только отзывом лицензий территориальных банков, но также сокращением территории присутствия ряда крупных межрегиональных банков.
Приволжский федеральный округ существенно отстаёт по вкладу финансового сектора в валовой региональный продукт от среднего по России - 0,3% против 0,8%.
По числу банков лидируют следующие регионы: Нижегородская область (22%), Республика Татарстан( 15%)и Самарская область ( 15%).
Наибольшее отставание в сфере предоставления банковских услуг показывают регионы: Республика Марий Эл и Республика Мордовия составляет около 26000млн.руб., в сравнение, в республики Башкортостан этот показатель 219019 млн.руб.
В результате осуществления экономико-математического моделирования методами корреляционно-регрессионного и трендового анализа, можно сделать вывод, что изменение объемов кредитования физических лиц в Приволжском Федеральном округе зависит от большого числа факторов: процентная ставка, просроченная задолженность, резервы на возможные потери, но существенное воздействие на исследуемый показатель оказывает среднедушевые доходы населения (имеет существенное влияние к показателю у- объем потребительского кредитования по ПФО), а инфляция имеет наименьшее влияние на тот же показатель.
В результате осуществления расчетов объемы кредитования физических лиц, снизившись в 2014 году, в 2015 году будут умеренно расти. На 1 января 2015 году составляет 1539592 млн.руб, что на 22251 млн.руб меньше, чем на 1 января 2014 года, но в 2016-2017 годах ожидается стагнация роста розничного кредитного портфеля и ожидается объем кредитования уже в 1711409,694 млн.руб.
Постепенно потребительское кредитование становится одним из наиболее динамичных направлений развития банковского сектора, что связано в первую очередь с потребностью банков в новых прибыльных кредитных продуктах. Но наряду с заманчивыми перспективами существует большое количество проблем связанных с потребительским кредитованием.
Важной проблемой потребительского кредитования является рост доли невозврата кредитов. Почти в 1,5 раза чаще банки стали признавать безнадежными потребительские ссуды. Общее число безнадежных кредитов в розничном портфеле банков в 2014 году увеличилось в 2 раза и составило 1,6 млн. единиц, по состоянию на 2013 год их насчитывалось порядка 0,8 млн.
Общий объем непогашенной задолженности по займам, выданным физическим лицам организациями на 1 июля составил 7344,6 млрд. руб., увеличившись почти на 13% по сравнению с показателем, зафиксированным на 1 апреля 2014 года, и более чем на 20% с начала года.
Наиболее быстрый рост просроченной задолженности наблюдался в сфере кредитования с использованием кредитных карт - 20,9%.
Кредитным организациям невозможно полностью избежать потерь.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
