Помощь студентам в учебе
Моделирование рынка потребительского кредита на примере ПФО
|
Введение
Теоретические основы рынка потребительского кредита
1.1 Понятие, сущность и значение рынка потребительского кредита в экономике России
1.2. Виды рынков потребительских кредитов и их классификация
1.3. Зарубежный опыт развития видов рынка потребительского кредитования
Анализ современного состояния рынка потребительского кредитования в России
2.1. Анализ потребительского спроса на современных рынках
2.2. Анализ развития рынка потребительского кредитования в
Приволжском Федеральном округе
2.3 Оценка эффективности отдельных видов потребительских кредитов в России
Развитие рынка потребительского кредитования в России
3.1. Влияние процессов глобализации мировой экономики на развитие рынка потребительского кредитования
3.2. Анализ рисков рынка потребительского кредитования
3.3. Прогноз развития потребительского кредитования по Республике
Татарстан и Самарской области с применением инструментов
экономико-математического моделирования
Заключение
Список использованных источников
Теоретические основы рынка потребительского кредита
1.1 Понятие, сущность и значение рынка потребительского кредита в экономике России
1.2. Виды рынков потребительских кредитов и их классификация
1.3. Зарубежный опыт развития видов рынка потребительского кредитования
Анализ современного состояния рынка потребительского кредитования в России
2.1. Анализ потребительского спроса на современных рынках
2.2. Анализ развития рынка потребительского кредитования в
Приволжском Федеральном округе
2.3 Оценка эффективности отдельных видов потребительских кредитов в России
Развитие рынка потребительского кредитования в России
3.1. Влияние процессов глобализации мировой экономики на развитие рынка потребительского кредитования
3.2. Анализ рисков рынка потребительского кредитования
3.3. Прогноз развития потребительского кредитования по Республике
Татарстан и Самарской области с применением инструментов
экономико-математического моделирования
Заключение
Список использованных источников
Рынок потребительского кредита является одним из самых распространенных видов банковских операций в развитых странах. Широкое его распространение вызвано в первую очередь тем, что этот вид кредита способствует расширению емкости рынка по целому спектру потребительских товаров и услуг, и выравниванию доходов отдельных групп населения с различным уровнем потребления, содействует выполнению требований приоритетных национальных проектов. Динамичное развитие рынка потребительского кредитования в нашей стране с начала 2000-х гг. обусловлено снижением реальных доходов населения, активизацией банковской деятельности в сфере кредитования частных лиц. Влияние мирового финансового кризиса 2008-2010 гг. на банковскую деятельность, в том числе на розничный бизнес, также определяет объективную необходимость исследования социально-экономического значения рынка потребительского кредита и роли банков в его дальнейшем развитии.
На сегодняшний день доходы населения не увеличиваются, уровень жизни снижается. Процентные ставки по кредитам стабилизировались, но тем не менее находятся на достаточно высоком уровне.
Актуальность исследования заключается в моделировании рынка потребительского кредитования в целях развития и расширения его емкости, и способствовать большей доступности для населения.
Поиск оптимальных форм кредитования физических лиц должен осуществляться как специалистами банков, так и учеными. Такие формы должны стимулировать вовлечение в процесс рынка потребительского кредита все большее число потребителей, сделать кредит доступным средством благосостояния каждой российской семьи. Хорошим стимулом в развитии рынка потребительского кредитования являются национальные проекты. Все это и определяет актуальность избранной темы исследования как с теоретической, так и с практической точки зрения. В связи с этим актуальность и недостаточная разработанность вопросов функционирования рынка потребительского кредитования в регионах России, проблем его развития, в том числе специфических для региона, делает актуальным исследование данной темы.
В диссертационном исследовании изучение опирается на научные труды российских и зарубежных ученых по вопросам организации кредитования субъектов экономики, современных тенденций развития деятельности российских коммерческих банков, формирования рынка банковских продуктов и услуг, технологии управления банковскими активами и пассивами, различным методам и моделям управления банковскими рисками и маркетинга.
Большой вклад в решение этих проблем внесли такие ученые, как Л.И. Абалкин, З.В. Атлас, Г.Н. Белоглазова, Д.С. Вахрушев, И.В. Ващекина, И.А. Долматович, Е.Ф. Жуков, О.А. Зверев, А.А. Казимагомедов, Г.Г. Коробова, Т.М. Костерина, С.В. Криворучко, Ю.С. Крупнов, А.Г. Куликов, О.И. Лаврушин, И.В. Мамонова, Г.С. Панова, Ю.Ю. Русанов, И.Н. Рыкова, С.Н. Сильвестров, Н.Э. Соколинская, Ю.А. Соколов, Л.И. Тавасиев, К.Р. Тагирбеков, В.М. Усоскин, В.А. Челноков, Е.Б. Ширинская и др.
Среди зарубежных ученых значительный вклад в исследование научных положений теории и практики рынка потребительского кредитования внесли: Э. Альтман, Б. Бернанке, А. Брю, Э. Гил, Э. Дж. Доллан, Р. Коттер, К.Р. Макконнел, Э. Рид, П. Роуз, Дж. Синки мл., С. Финлей, М. Шрайнер и др.
Отдельные стороны комплексной проблемы рынка потребительского кредитования подробно рассматриваются в работах И.И. Лютовой, Н.И. Валенцевой, А.И. Полищука, М.А. Помориной, О.С. Рудаковой, А.В. Тютюнника. Эти авторы проанализировали и критически обобщили сложившуюся в России практику управления банковской системой, дали оценку различным видам кредитных операций и предложили схемы эффективного разрешения кризисных ситуаций.
В целом, научная литература последних лет, посвященная банковскому бизнесу, содержит подробную характеристику операций коммерческих банков, в том числе по кредитованию частных клиентов. Однако углубленное изучение проблемы на региональном уровне предполагает дополнение имеющегося арсенала
научных исследований изучением новых проблем, связанных с потребительским кредитом.
Цель исследования - анализ развития рынка потребительского кредитования в Приволжском Федеральном округе (далее ПФО).
Для достижения этой цели были сформулированы и решены следующие задачи:
- раскрыть теоретические основы рынка потребительского кредита;
- провести анализ современного состояния рынка потребительского кредитования в России и в регионах Поволжья;
- выявить влияние процессов глобализации на рынок потребительского кредитования в современных условиях;
- рассчитать на основе экономико-математической модели прогноз развития рынка потребительского кредитования.
Объектом исследования является рынок потребительского кредитования.
Предметом исследования выступает анализ потребительского спроса и рынка потребительского кредита в России и в регионах Поволжья, выявление эффективности отдельных видов и прогноз развития рынка потребительского кредитования.
В магистерской работе теоретически обоснованы необходимость и предложен прогноз развития рынка потребительского кредита на основе модели. Наиболее существенные результаты, обладающие элементами новизны заключаются в следующем:
- дано уточненное понятие моделирования рынка потребительского кредита, как метода исследования финансовых отношений между кредиторами и заемщиками, позволяющий создать благоприятные условия для кредитования с помощью различных инструментов, обеспечивающих непрерывность этого процесса;
- предложена классификация рынка потребительского кредитования по организационной структуре и риска ухудшения качества заемщика на рынке потребительского кредитования;
- при помощи экономико-математического моделирования выявлены факторы, влияющие на объемы потребительского кредита, а также построена прогнозная модель развития объемов потребительских кредитов до 2018 года.
Теоретическая значимость диссертации заключается в развитии теории моделирования рынка потребительского кредитования с учетом современных тенденций в стандартах рынка потребительских кредитов в России и зарубежных странах и разработке модели развития рынка потребительского кредитования.
Практическая значимость диссертационной работы обусловливается тем, что ее результаты могут быть использованы для реализации с целью повышения эффективности развития рынка потребительского кредита.
В процессе диссертационного исследования использовался комплексный подход к объекту и предмету исследования, применялись общенаучные методы познания (индукция, дедукция, сравнение, абстрагирование, анализ, синтез, наблюдение, обобщение и другие), а также методы сравнительного, статистического и динамического анализа, социологический, абстрактно-логический.
Совокупность используемой методологической базы позволила обеспечить достоверность, обоснованность теоретических выводов и практических решений.
При подготовке диссертации проанализированы федеральные законы, указы Президента Российской Федерации, нормативные документы Центрального банка Российской Федерации и другие законодательные документы, регулирующие потребительское кредитование.
Структура работы включает введение, три главы, заключение, список использованных источников и приложения.
На сегодняшний день доходы населения не увеличиваются, уровень жизни снижается. Процентные ставки по кредитам стабилизировались, но тем не менее находятся на достаточно высоком уровне.
Актуальность исследования заключается в моделировании рынка потребительского кредитования в целях развития и расширения его емкости, и способствовать большей доступности для населения.
Поиск оптимальных форм кредитования физических лиц должен осуществляться как специалистами банков, так и учеными. Такие формы должны стимулировать вовлечение в процесс рынка потребительского кредита все большее число потребителей, сделать кредит доступным средством благосостояния каждой российской семьи. Хорошим стимулом в развитии рынка потребительского кредитования являются национальные проекты. Все это и определяет актуальность избранной темы исследования как с теоретической, так и с практической точки зрения. В связи с этим актуальность и недостаточная разработанность вопросов функционирования рынка потребительского кредитования в регионах России, проблем его развития, в том числе специфических для региона, делает актуальным исследование данной темы.
В диссертационном исследовании изучение опирается на научные труды российских и зарубежных ученых по вопросам организации кредитования субъектов экономики, современных тенденций развития деятельности российских коммерческих банков, формирования рынка банковских продуктов и услуг, технологии управления банковскими активами и пассивами, различным методам и моделям управления банковскими рисками и маркетинга.
Большой вклад в решение этих проблем внесли такие ученые, как Л.И. Абалкин, З.В. Атлас, Г.Н. Белоглазова, Д.С. Вахрушев, И.В. Ващекина, И.А. Долматович, Е.Ф. Жуков, О.А. Зверев, А.А. Казимагомедов, Г.Г. Коробова, Т.М. Костерина, С.В. Криворучко, Ю.С. Крупнов, А.Г. Куликов, О.И. Лаврушин, И.В. Мамонова, Г.С. Панова, Ю.Ю. Русанов, И.Н. Рыкова, С.Н. Сильвестров, Н.Э. Соколинская, Ю.А. Соколов, Л.И. Тавасиев, К.Р. Тагирбеков, В.М. Усоскин, В.А. Челноков, Е.Б. Ширинская и др.
Среди зарубежных ученых значительный вклад в исследование научных положений теории и практики рынка потребительского кредитования внесли: Э. Альтман, Б. Бернанке, А. Брю, Э. Гил, Э. Дж. Доллан, Р. Коттер, К.Р. Макконнел, Э. Рид, П. Роуз, Дж. Синки мл., С. Финлей, М. Шрайнер и др.
Отдельные стороны комплексной проблемы рынка потребительского кредитования подробно рассматриваются в работах И.И. Лютовой, Н.И. Валенцевой, А.И. Полищука, М.А. Помориной, О.С. Рудаковой, А.В. Тютюнника. Эти авторы проанализировали и критически обобщили сложившуюся в России практику управления банковской системой, дали оценку различным видам кредитных операций и предложили схемы эффективного разрешения кризисных ситуаций.
В целом, научная литература последних лет, посвященная банковскому бизнесу, содержит подробную характеристику операций коммерческих банков, в том числе по кредитованию частных клиентов. Однако углубленное изучение проблемы на региональном уровне предполагает дополнение имеющегося арсенала
научных исследований изучением новых проблем, связанных с потребительским кредитом.
Цель исследования - анализ развития рынка потребительского кредитования в Приволжском Федеральном округе (далее ПФО).
Для достижения этой цели были сформулированы и решены следующие задачи:
- раскрыть теоретические основы рынка потребительского кредита;
- провести анализ современного состояния рынка потребительского кредитования в России и в регионах Поволжья;
- выявить влияние процессов глобализации на рынок потребительского кредитования в современных условиях;
- рассчитать на основе экономико-математической модели прогноз развития рынка потребительского кредитования.
Объектом исследования является рынок потребительского кредитования.
Предметом исследования выступает анализ потребительского спроса и рынка потребительского кредита в России и в регионах Поволжья, выявление эффективности отдельных видов и прогноз развития рынка потребительского кредитования.
В магистерской работе теоретически обоснованы необходимость и предложен прогноз развития рынка потребительского кредита на основе модели. Наиболее существенные результаты, обладающие элементами новизны заключаются в следующем:
- дано уточненное понятие моделирования рынка потребительского кредита, как метода исследования финансовых отношений между кредиторами и заемщиками, позволяющий создать благоприятные условия для кредитования с помощью различных инструментов, обеспечивающих непрерывность этого процесса;
- предложена классификация рынка потребительского кредитования по организационной структуре и риска ухудшения качества заемщика на рынке потребительского кредитования;
- при помощи экономико-математического моделирования выявлены факторы, влияющие на объемы потребительского кредита, а также построена прогнозная модель развития объемов потребительских кредитов до 2018 года.
Теоретическая значимость диссертации заключается в развитии теории моделирования рынка потребительского кредитования с учетом современных тенденций в стандартах рынка потребительских кредитов в России и зарубежных странах и разработке модели развития рынка потребительского кредитования.
Практическая значимость диссертационной работы обусловливается тем, что ее результаты могут быть использованы для реализации с целью повышения эффективности развития рынка потребительского кредита.
В процессе диссертационного исследования использовался комплексный подход к объекту и предмету исследования, применялись общенаучные методы познания (индукция, дедукция, сравнение, абстрагирование, анализ, синтез, наблюдение, обобщение и другие), а также методы сравнительного, статистического и динамического анализа, социологический, абстрактно-логический.
Совокупность используемой методологической базы позволила обеспечить достоверность, обоснованность теоретических выводов и практических решений.
При подготовке диссертации проанализированы федеральные законы, указы Президента Российской Федерации, нормативные документы Центрального банка Российской Федерации и другие законодательные документы, регулирующие потребительское кредитование.
Структура работы включает введение, три главы, заключение, список использованных источников и приложения.
Рынок потребительского кредитования является в России одним из приоритетных направлений развития банковского сектора для стимулирования эффективности труда. Получая заработную плату, недостаточную для покупки за наличный расчет ряда товаров, в частности предметов длительного пользования, потребители имеют возможность покупать эти товары в кредит или брать кредит под их покупку.
Кредитное бремя способствует меньшей текучести кадров, т. к. деньги за эти товары должны возвращаться вовремя и каждый кредитуемый старается продержаться на своем рабочем месте, как можно дольше. Только так он может выплатить кредит и зарекомендовать себя перед кредиторами как честное и добросовестное лицо для дальнейших связей.
Уменьшение текучести кадров благоприятно влияет на экономику страны, но, временно форсируя рост производства и создавая видимость высокой конъюнктуры, в конечном счете потребительский кредит может привести к выходу производства за рамки платежеспособного спроса населения, перепроизводству и, наконец, к финансовому кризису.
В целом можно заметить, что закономерности развития кредита, как проявление действий общих и частных законов кредитной сферы, позволяют сформулировать экономические границы потребительского кредитования, которые можно разделить на количественные и структурные. Первые обусловлены темпами роста оборота непродовольственных товаров, требованиями закона возвратности средств, которые во многом определяются объектами кредитования и денежными доходами населения. Вторые — структурой товарооборота и оборота непродовольственных товаров.
В соответствии с нормами действующего ГК РФ (гл. 42 ГК РФ) о займе и кредите, кредитный договор, будучи отдельным видом договора займа, не классифицируется на определенные виды.
Важную роль на рынке потребительских кредитов играет правильное моделирование рынка.
Моделирование рынка в целом это - сформировавшийся комплекс условий в определенной области деятельности.
Таким образом, определение моделирование рынка потребительского кредита уточнено автором работы:
Моделирование рынка потребительского кредитования - это метод исследования финансовых отношений между кредиторами и заемщиками, позволяющий создать благоприятные условия для кредитования с помощью различных инструментов, обеспечивающих непрерывность этого процесса.
Большинство современных способов предоставления потребительского кредита: в виде договора о кредитной линии, смешанного договора о кредитовании счета потребителя в виде овердрафта, предоставление потребительского кредита с использованием банковских карт, — не имеют специального правового регулирования. Устранение данного пробела нормативного регулирования решено принятием Федерального закона «О потребительском кредите», содержащего необходимые нормы.
Автором работы предложена классификация рынка потребительского кредита, где включены микрофинансовые организации.
В МФО и в кредитных организациях одинаковый алгоритм принятия решения о выдачи кредита:
- принятие заявки на получение займа
- сбор и оценка информации
- выполнение подробного анализа заявки
- решение о кредитовании или отказе (в случае положительного решения - составление договора займа и его подписание, в случае отказа - уведомление клиента о причинах отказа)
- отслеживание выплат по займу.
Так же есть вероятность классифицировать кредиторов рынка потребительских кредитов по организационной структуре. По данной классификации был добавлен негосударственный пенсионный фонд.
Деятельность НПФ и кредитных организаций не схожа, но по организационной структуре возможно включение в один тип классификации. НПФ И МФО тесно переплетаются со многими российскими банками по структуре. В НПФ, как и в банках имеются акционеры и общее собрание акционеров, председатели правления, централизованное руководство. В основном деятельность осуществляется по линейной организационной структуре.
Большинство российских банков, как регионального, так и федерального уровней, предлагали услуги по кредитованию физических лиц, постоянно расширяя и совершенствуя их. Однако с началом финансового кризиса коммерческие банки практически прекратили выдачу кредитов. Это было связано с тем что, во-первых, кризис существенно снизил кредитоспособность населения. Во-вторых, сами банки, стремясь минимизировать риски, ужесточили условия выдачи розничных кредитов и повысили проценты. Первостепенным направлением их деятельности стало повышение собственной ликвидности, улучшение качества кредитного портфеля и возврат проблемных займов.
Динамика просроченной задолженности Поволжья совпадает с общей тенденцией по всей России, после кризисного периода доля просроченных долгов в общей задолженности уменьшается, прежде всего, это связано с уменьшением доли просроченной задолженности в Астраханской области, чья доля на рынке потребительских кредитов более 50%. Подобную динамику показали не все регионы округа, в республиках Республика Татарстан, Калмыкия, Пензенская область, Самарская область уровень невозвратов кредитов, начиная с 2008 г., увеличивается. В этих регионах основным участником является Сбербанк России, на долю которого приходится треть и более рынка. На взгляд автора, улучшению ситуации в этих регионах должно способствовать, с одной стороны, изменение кредитной политики банков, прежде всего Сбербанка, а именно минимизация кредитных рисков, а с другой стороны, проводимая с населением работа по повышению финансовой грамотности.
Развитие рынка потребительского кредитования зависит не только от макроэкономической ситуации в стране, в регионе, состояния национальной банковской системы, совершенства законодательной базы, но также, и далеко не в последнюю очередь, от демографических факторов. Объем операций по потребительскому кредитованию напрямую зависит от численности и структуры населения региона, в котором располагается коммерческий банк.
Доля просроченной задолженности за последние три года выросла. По Татарстану за января 2016 года составила 11,09%, как если на январь 2014 года составляла 4,94%. По Самарской области на январь 2016 года составила 117,58%, как на январь 2014 года составляла 70,70%. Просроченная задолженность с каждым годом увеличивается. Это связано прежде всего с реальным сектором. Доходы населения не увеличиваются, рабочие места сокращаются, тем самым население становится неспособным отвечать по своим долговым обязательствам перед кредиторами.
Был спрогнозирован рынок потребительского кредитования.
Для прогнозирования развития потребительского кредитования в Республике Татарстан и Самарской области выберем несколько факторов, влияющих на объем потребительских кредитов (Y, млн.руб.). Получены данные, которые характеризуют зависимость объема потребительских кредитов от: Х1 (руб.) - величина реального дохода населения;
Х2 (%) - средневзвешенная процентная ставка по кредитам;
Х3 (%) - уровень инфляции;
Х4 (%) - ключевая ставка;
Х5 (млн.руб.) - просроченная задолженность по кредитам
Х6 (млн.руб.) - вклады населения;
Х7 (млн.руб.) - депозиты юридических лиц.
На основании полученных данных можно записать уравнение множественной регрессии по Республике Татарстан:
Y = 28179,43269+0,0234377Х1-369,516Х2-1790,4255Х3-1299,306789Х5-0,3514046Х6+0,0715144Х7
По Самарской области:
Y = 56136,64 - 1,08819 х1 - 1426,77x2 + 1839,811x3 - 0,0098x4 + (14)
1139,893x5 - 0,4593x6 + 0,12526x7
Прогноз на следующие два года (2016-2018гг.) показывает, что объем потребительского кредитования по Республике Татарстан будет увеличиваться за счет снижения процентной ставки по кредитам, а по Самарской области уменьшится за счет предпочтений населения в государственной поддержке по финансированию.
Перспективы развития потребительского кредитования в России довольно неоднозначны, с одной стороны он является наиболее удобной формой кредитования населения для приобретения товаров и услуг, однако на данный момент существует множество проблем, сдерживающиx развитие потребительского кредитования в России.
Кредитное бремя способствует меньшей текучести кадров, т. к. деньги за эти товары должны возвращаться вовремя и каждый кредитуемый старается продержаться на своем рабочем месте, как можно дольше. Только так он может выплатить кредит и зарекомендовать себя перед кредиторами как честное и добросовестное лицо для дальнейших связей.
Уменьшение текучести кадров благоприятно влияет на экономику страны, но, временно форсируя рост производства и создавая видимость высокой конъюнктуры, в конечном счете потребительский кредит может привести к выходу производства за рамки платежеспособного спроса населения, перепроизводству и, наконец, к финансовому кризису.
В целом можно заметить, что закономерности развития кредита, как проявление действий общих и частных законов кредитной сферы, позволяют сформулировать экономические границы потребительского кредитования, которые можно разделить на количественные и структурные. Первые обусловлены темпами роста оборота непродовольственных товаров, требованиями закона возвратности средств, которые во многом определяются объектами кредитования и денежными доходами населения. Вторые — структурой товарооборота и оборота непродовольственных товаров.
В соответствии с нормами действующего ГК РФ (гл. 42 ГК РФ) о займе и кредите, кредитный договор, будучи отдельным видом договора займа, не классифицируется на определенные виды.
Важную роль на рынке потребительских кредитов играет правильное моделирование рынка.
Моделирование рынка в целом это - сформировавшийся комплекс условий в определенной области деятельности.
Таким образом, определение моделирование рынка потребительского кредита уточнено автором работы:
Моделирование рынка потребительского кредитования - это метод исследования финансовых отношений между кредиторами и заемщиками, позволяющий создать благоприятные условия для кредитования с помощью различных инструментов, обеспечивающих непрерывность этого процесса.
Большинство современных способов предоставления потребительского кредита: в виде договора о кредитной линии, смешанного договора о кредитовании счета потребителя в виде овердрафта, предоставление потребительского кредита с использованием банковских карт, — не имеют специального правового регулирования. Устранение данного пробела нормативного регулирования решено принятием Федерального закона «О потребительском кредите», содержащего необходимые нормы.
Автором работы предложена классификация рынка потребительского кредита, где включены микрофинансовые организации.
В МФО и в кредитных организациях одинаковый алгоритм принятия решения о выдачи кредита:
- принятие заявки на получение займа
- сбор и оценка информации
- выполнение подробного анализа заявки
- решение о кредитовании или отказе (в случае положительного решения - составление договора займа и его подписание, в случае отказа - уведомление клиента о причинах отказа)
- отслеживание выплат по займу.
Так же есть вероятность классифицировать кредиторов рынка потребительских кредитов по организационной структуре. По данной классификации был добавлен негосударственный пенсионный фонд.
Деятельность НПФ и кредитных организаций не схожа, но по организационной структуре возможно включение в один тип классификации. НПФ И МФО тесно переплетаются со многими российскими банками по структуре. В НПФ, как и в банках имеются акционеры и общее собрание акционеров, председатели правления, централизованное руководство. В основном деятельность осуществляется по линейной организационной структуре.
Большинство российских банков, как регионального, так и федерального уровней, предлагали услуги по кредитованию физических лиц, постоянно расширяя и совершенствуя их. Однако с началом финансового кризиса коммерческие банки практически прекратили выдачу кредитов. Это было связано с тем что, во-первых, кризис существенно снизил кредитоспособность населения. Во-вторых, сами банки, стремясь минимизировать риски, ужесточили условия выдачи розничных кредитов и повысили проценты. Первостепенным направлением их деятельности стало повышение собственной ликвидности, улучшение качества кредитного портфеля и возврат проблемных займов.
Динамика просроченной задолженности Поволжья совпадает с общей тенденцией по всей России, после кризисного периода доля просроченных долгов в общей задолженности уменьшается, прежде всего, это связано с уменьшением доли просроченной задолженности в Астраханской области, чья доля на рынке потребительских кредитов более 50%. Подобную динамику показали не все регионы округа, в республиках Республика Татарстан, Калмыкия, Пензенская область, Самарская область уровень невозвратов кредитов, начиная с 2008 г., увеличивается. В этих регионах основным участником является Сбербанк России, на долю которого приходится треть и более рынка. На взгляд автора, улучшению ситуации в этих регионах должно способствовать, с одной стороны, изменение кредитной политики банков, прежде всего Сбербанка, а именно минимизация кредитных рисков, а с другой стороны, проводимая с населением работа по повышению финансовой грамотности.
Развитие рынка потребительского кредитования зависит не только от макроэкономической ситуации в стране, в регионе, состояния национальной банковской системы, совершенства законодательной базы, но также, и далеко не в последнюю очередь, от демографических факторов. Объем операций по потребительскому кредитованию напрямую зависит от численности и структуры населения региона, в котором располагается коммерческий банк.
Доля просроченной задолженности за последние три года выросла. По Татарстану за января 2016 года составила 11,09%, как если на январь 2014 года составляла 4,94%. По Самарской области на январь 2016 года составила 117,58%, как на январь 2014 года составляла 70,70%. Просроченная задолженность с каждым годом увеличивается. Это связано прежде всего с реальным сектором. Доходы населения не увеличиваются, рабочие места сокращаются, тем самым население становится неспособным отвечать по своим долговым обязательствам перед кредиторами.
Был спрогнозирован рынок потребительского кредитования.
Для прогнозирования развития потребительского кредитования в Республике Татарстан и Самарской области выберем несколько факторов, влияющих на объем потребительских кредитов (Y, млн.руб.). Получены данные, которые характеризуют зависимость объема потребительских кредитов от: Х1 (руб.) - величина реального дохода населения;
Х2 (%) - средневзвешенная процентная ставка по кредитам;
Х3 (%) - уровень инфляции;
Х4 (%) - ключевая ставка;
Х5 (млн.руб.) - просроченная задолженность по кредитам
Х6 (млн.руб.) - вклады населения;
Х7 (млн.руб.) - депозиты юридических лиц.
На основании полученных данных можно записать уравнение множественной регрессии по Республике Татарстан:
Y = 28179,43269+0,0234377Х1-369,516Х2-1790,4255Х3-1299,306789Х5-0,3514046Х6+0,0715144Х7
По Самарской области:
Y = 56136,64 - 1,08819 х1 - 1426,77x2 + 1839,811x3 - 0,0098x4 + (14)
1139,893x5 - 0,4593x6 + 0,12526x7
Прогноз на следующие два года (2016-2018гг.) показывает, что объем потребительского кредитования по Республике Татарстан будет увеличиваться за счет снижения процентной ставки по кредитам, а по Самарской области уменьшится за счет предпочтений населения в государственной поддержке по финансированию.
Перспективы развития потребительского кредитования в России довольно неоднозначны, с одной стороны он является наиболее удобной формой кредитования населения для приобретения товаров и услуг, однако на данный момент существует множество проблем, сдерживающиx развитие потребительского кредитования в России.