Институциональная среда ипотечного кредитования в России

В настоящее время ипотечное стало основным механизмом приобретения жилья гражданами. И роль государства состоит в том, чтобы отрегулировать все механизмы работы данной системы и создать необходимые условия для повышения доступности жилья основной массе населения РФ. Это невозможно без функционирования достойным образом системы институтов и, конечно же, соответствующей современным реалиям нормативно-правовой базы.
На основе вышесказанного, по нашему мнению, систему ипотечного жилищного кредитования можно рассматривать как совокупность взаимоотношений субъектов кредитования, звеньев ипотечной инфраструктуры и механизмов их функционирования, обеспечивающую интеграцию финансового, жилищного и инвестиционного рынков.
Основная роль ипотечного кредитования в системе рыночных отношений заключается в разрешении противоречия между ожиданиями, задаваемыми условиями жизни и планами потребления домашних хозяйств, и их реальными текущими доходами и сбережениями.
Таким образом, рассмотрев систему нормативно-правовых актов, регулирующих отношения ипотечного кредитования, можно сделать вывод о многообразии законодательных актов. Однако, на наш взгляд, существует необходимость приведения различных актов в соответствие с действующим законодательством, а также поставить проблему кодификации банковского законодательства и выделения сектора кредитного законодательства для детального и четкого регулирования кредитных отношений.
С точки зрения качественных параметров конкуренции, необходимо отметить, что в настоящее время в неравные конкурентные условия попадают большинство средних и малых банков, которые в основном являются региональными, в связи с отсутствием доступа к дешевым ресурсам, в частности программам рефинансирования. Указанное вынуждает их поддерживать высокую достаточность капитала за счёт сокращения рентабельности бизнеса и снижает их конкурентоспособность.
В целом, на основании изложенного, принимая во внимание значения количественных показателей конкуренции, можно сделать вывод, что уровень банковской, а значит и ипотечной, конкуренции в России находится на приемлемом уровне. Вместе с тем определённые диспропорции в степени конкуренции у различных групп банков указывают на необходимость дальнейшего проведения политики, направленной на расширение банковской конкуренции.
В отношении критерия устойчивости банковской системы, находим возможным отметить следующее. Численность кредитных и ипотечных организаций, в целом, можно считать достаточно стабильной, несмотря на продолжающуюся последнее десятилетие тенденцию снижения количества банков. В данном случае не следует рассматривать сокращение количества кредитных организаций в связи с повышением требований к минимальному размеру собственного капитала или отзывом лицензий за осуществление кредитными организаций сомнительных операций.
В целях описания модели, показывающей тенденции развития института ипотечного кредитования в России, и влияния на него различных показателей целесообразно воспользоваться эконометрическими методами моделирования пространственных данных.
В качестве данных для эконометрического моделирования пространственных данных были выбраны поквартальные показатели факторов на протяжении 5 лет (2011-2015 гг.). Выбранные показатели были отнесены к 3¬м группам факторов:
- экономические факторы;
- социальные факторы
- институциональные факторы.
В результате проведенного эконометрического анализа показателя объема выданных ипотечных кредитов и влияния на него различных групп факторов было выявлено, что наибольшее влияние на показатель оказывается долей расходов населения на приобретение недвижимости, то есть чем выше данный социальный фактор, тем меньше ипотечных кредитов могут взять потребители, следовательно, тем меньше будет объем выданных кредитов.
Для того чтобы сформировать слаженную и эффективно функционирующую систему ипотечного кредитования в первую очередь необходимо сформировать систему ипотечных кредитных институтов, в которую включены банки, страховые компании, прочие ипотечные кредитные учреждения, проводящие ипотечные кредитные операции.
Необходимо внедрение новых ипотечных продуктов и услуг, направленных на повышение доступности кредитования для различных категорий граждан. В связи с этим особое значение приобретают различные специализированные программы жилищного обеспечения, учитывающие составляющую ипотеки.
Основными направления должны быть:
1) Обеспечение ежегодного роста объёмов ввода жилья.
2) Развитие направлений строительства жилья, доступного для широких слоёв населения, включая создание фонда жилья социального найма, сегмента доходного жилья, а также формирование манёвренного жилого фонда.
3) Формирование условий для стимулирования инвестиционной активности в жилищном строительстве, в том числе в часта реализации проектов КОРТ.
4) Развитие базы промышленности строительных материалов Республики Татарстан;
5) Снижение административных барьеров в строительстве;
6) Стимулирование частной инициативы граждан;
7) Выполнение социальных гарантий по поддержке граждан при приобретении жилья и улучшении жилищных условий;
8) Создание условий для развития ипотечного жилищного кредитования и деятельности участников рынка ипотечного жилищного кредитования.
9) Обеспечение информационной открытости для населения
мер, предпринимаемых государством в целях стимулирования развития жилищного строительства.
10) Оказание поддержки в модернизации и развития предприятий промышленности строительных материалов;
11) Стимулирование частной инициативы граждан по строительству жиль;.
12) Создание условий для формирования в республике сегмента доходных домов на рынке жилья и фонда жилья социального найма.
На ближайшие годы основными векторами развития рынка ипотечного кредитования в Республике Татарстан должны стать:
1) осуществление секьюритизации под поручительство ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию»,
2) поддержка заемщиков, оказавшихся в трудном финансовом положении;
3) разработка новых продуктов для различных социально-ориентированных групп населения;
4) разработка новых схем привлечения ресурсов на ипотечный рынок;
5) развитие рынка строительства жилья эконом-класса.
Для развития индивидуального жилищного строительства предусматриваются дополнительные меры, направленные на инфраструктурное обеспечение застраиваемых земельных участков;
3) Оказание поддержки развитию малоэтажного жилищного строительства.
4) Снижение административных барьеров в строительстве.
5) Разработка градостроительной и проектной документации исходя из следующих приоритетов:
- в части градостроительной документации - схемы территориального планирования муниципальных районов и генеральные планы городов и населённых пунктов; проекты планировки территории и правила землепользования и застройки по тем территориям, которые отнесены к точкам роста и проектам комплексного освоения развития территорий (далее - проекты КОРТ);
- в части проектной документации - проектная и сметная документация по объектам капитального строительства, застраиваемым в рамках реализации проектов КОРТ;
6) Поддержка реализации проектов КОРТ в рамках софинансирования мероприятий, предусматриваемых ФЦП «Жилище»;
7) Дальнейшая реализация программы социальной ипотеки;
8) Развитие ипотечного жилищного кредитования;
9) Необходимо внедрить в практику налоговых льгот.
Комплекс предложенных нами мер способствовал бы развитию вторичного рынка ипотечных обязательств и привлечению большего объема финансовых ресурсов в сферу ипотечного кредитования, что позволило бы предотвратить стагнацию банковского сектора и увеличило бы объемы предоставляемых ипотечных кредитов.

Купить